Страхование: добровольное и обязательное

По обязательному  личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного  охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно  имеет оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса.

Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании а полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговаривается в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение  по добровольному страхованию зависит  от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

 Действующие  в настоящее время условия  всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фолндов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхование –  это экономическое отношение, в  котором учавствуют как минимум  две стороны.

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или  частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения  – это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок.

Систему добровольного  и обязательного страхования  постоянно совершенствуют. Экономический эффект от введения страхования в обязательной форме позволит создать страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, а также значительно снизить бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий.

В целях законодательного закрепления принципов обязательного  страхования, прекращения практики принятия нормативных актов, содержащих декларативные нормы об обязательном страховании, следует признать необходимым разработку и принятие законодательных основ введения и осуществления обязательного страхования на территории РФ.

Система обязательного  государственного страхования должна быть направлена на защиту наиболее значимых имущественных интересов государства в целях повышения эффективности защиты экономики от высокоубыточных рисков с минимальными затратами бюджетных средств.

Введение обязательного  страхования должно основываться на принципе формирования страховых резервов исключительно для целей компенсации ущерба и убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям, а не для финансирования мероприятий, покрывающих бесхозяйственность организаций за счет средств страхователей. Следует исключить принятия законодательных актов без их предварительной глубокой финансово-экономической проработки, составления расчетов, подтверждающих возможность решения проблем страховой защиты именно в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

Первоочередными мерами в области развития обязательного  страхования являются:

- принятие основ обязательного страхования, включающих принципы и требования к его осуществлению;

- оптимизация  перечня объектов, подлежащих страхованию  за счет средств бюджета, перевод  такого страхования на некоммерческие  основы;

- усиление контроля  за проведением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого с привлечением бюджетных средств;

- введение обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств,  гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами и третьими лицами, обязательного страхования имущества от огня и иных опасностей.

Помимо введения более жестких нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть установлена специализация страховых организаций путем введения запрета на осуществление одним страховщиком одновременно страхования жизни и пенсий также и видов имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана адекватная классификация видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.

Требуется выработка  мер по расширению сферы и объемов  добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней. Указанные виды страхования должны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого организациями своим сотрудникам.

Дальнейшее  развитие добровольного медицинского страхования требует, в первую очередь, установление правовых основ, учитывающих специфику осуществления данного вида страхования, совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования и особенности налогообложения операций (страховых платежей и выплат) по медицинскому страхованию.

Перспективной мерой развития страхования является активное вовлечение страховых организаций в осуществление медико-социального страхования, включая обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Задача

 

В результате пожара повреждено здание ресторана, застрахованное в сумме 4100 тыс.руб. Действительная стоимость объекта на момент страхового случая – 6700 тыс.руб. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа и обесценения) – 3200 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.

 

Решение:

При решении  данной задачи используем систему пропорциональной ответственности. Эта система применяется при неполном страховании, когда страховая сумма меньше действительной стоимости имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к объекту страхования. Страховое возмещение в этом случае определяется по формуле:

где СС – страховая сумма,

       У – ущерб, 

       СО – страховая оценка.

Ответ: сумма страхового возмещения, которая подлежит выплате страхователю составляет 1958,21 тыс. руб.

 

 

 

 

 

Список  литературы

 

1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб: Питер, 2003.
2. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России. М.: «Финансы» №2 2007.
3. Пылов К.И. «Страховое дело в России» - Москва, «ЭДМА» 2001.
4. Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие. – М.: Проспект, 2006.
5. Сухов В.А. «Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков» Москва, «Анкил» 2000.

Данная  работа скачена с сайта http://www.vzfeiinfo.ru ID работы: 31613