Страхование банковских вкладов и депозитов

Обязанность по уплате страховых взносов  считается исполненной банком с  момента списания денежных средств  с корреспондентского счета банка в Банке России.

Вместе с тем, если сумма денежных средств фонда обязательного  страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством, превысит 10% общей суммы вкладов  в банках, уплата банками страховых  взносов автоматически приостанавливается. Соответственно, начиная с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством, составит менее 10% общей суммы вкладов в банках, уплата страховых взносов банками автоматически возобновляется;

2) пеней за несвоевременную и  (или) неполную уплату страховых  взносов;

3) денежных средств и иного  имущества, которые получены от  удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета;

5) доходов от размещения и  (или) инвестирования временно  свободных денежных средств фонда;

6) первоначального имущественного  взноса Российской Федерации в имущество Агентства;

7) других доходов, не запрещенных  законодательством.

Временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования  вкладов могут быть размещены  и (или) инвестированы на принципах  возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов:

1) в государственные ценные бумаги  Российской Федерации;

2) в государственные ценные бумаги  субъектов Российской Федерации;

3) в облигации российских эмитентов;

4) в акции российских эмитентов,  созданных в форме открытых акционерных обществ;

5) в паи (акции, доли) индексных  инвестиционных фондов, размещающих  денежные средства в государственные  ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных  эмитентов;

6) в ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством Российской Федерации об ипотечных ценных бумагах;

7) в ценные бумаги государств, являющихся членами Организации  экономического сотрудничества  и развития;

8) в депозиты и ценные бумаги  Банка России.

Размещение временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в ценные бумаги разрешается, если:

1) они обращаются на рынке  ценных бумаг или специально  выпущены Правительством РФ для  размещения денежных средств  институциональных инвесторов –  для государственных ценных бумаг РФ;

2) они обращаются на государственном  рынке ценных бумаг и отвечают  критериям, установленным уполномоченным  федеральным органом исполнительной  власти по согласованию с Федеральной  службой по финансовым рынкам, - для государственных ценных бумаг субъектов РФ, облигаций российских эмитентов, созданных в форме акционерных обществ; ипотечных ценных бумаг.

Финансовые институты, приобретаемые  за счет денежных средств фонда обязательного  страхования вкладов, являются его  неотъемлемой частью и отражаются на балансе, на котором учитывается этот фонд.

Финансовая устойчивость системы  страхования вкладов обеспечивается также имуществом Агентства и  средствами федерального бюджета. В  этих целях федеральным законом  о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливаются право Правительства РФ выдавать беспроцентные бюджетные ссуды и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета. В случае подтверждения советом директоров Агентства по страхованию вкладов решения правления Агентства о невозможности возмещения по вкладам в установленные сроки без пополнения фонда обязательного страхования вкладов за счет дополнительных денежных средств (за исключением страховых взносов и иных запланированных поступлений) совет директоров Агентства в срок, не превышающий 7 календарных дней после наступления страхового случая, принимает одно из следующих решений:

1) обратиться в Правительство  Российской Федерации с просьбой о выделении Агентству соответствующих денежных средств в виде беспроцентной бюджетной ссуды, если рассчитанный правлением Агентства дефицит фонда обязательного страхования вкладов составляет не более 1 млрд. рублей. Правительство Российской Федерации принимает соответствующее решение в срок, не превышающий семи календарных дней;

2) обратиться в Правительство  Российской Федерации с просьбой  о выделении Агентству дополнительных  денежных средств из федерального  бюджета, если рассчитанный правлением  Агентства дефицит фонда обязательного страхования вкладов превышает 1 млрд. рублей. При невозможности выделения указанных средств Правительство Российской Федерации в рамках своих полномочий вносит в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проект федерального закона о внесении соответствующих изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год в срок, не превышающий семи календарных дней со дня получения обращения совета директоров Агентства. В целях восстановления фонда обязательного страхования вкладов совет директоров Агентства может устанавливать повышенную ставку страховых взносов.1

3. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам

В соответствии с Законом о страховании  вкладов вкладчики обладают комплексом прав:

1) получать возмещение по вкладам;

2) сообщать в Агентство о фактах  задержки банком исполнения обязательств  по вкладам;

3) получать от банка, в котором  они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.1

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Такое право требования вкладчика к банку удовлетворяется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Законом о банках;

2) введение Банком России в  соответствии с законодательством  Российской Федерации моратория  на удовлетворение требований  кредиторов банка.2

Страховой случай считается наступившим  со дня вступления в силу акта Банка  России об отзыве (аннулировании) у  банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления  страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в  Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка.

В течение месяца со дня получения  из банка реестра обязательств банка  перед вкладчиками соответствующее  сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о  выплате возмещения по вкладам и  иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Вкладчик, получивший от Агентства  возмещение по вкладам, сохраняет право  требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Заключение

 

Необходимость страхования вкладов  обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной  системы, доверия к ней со стороны  вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.

В целях эффективной защиты интересов  вкладчиков, укрепления доверия к  кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была разработана  законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Особенности современного периода  экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими Из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.

Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

Список источников и литературы

 

Источники

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ. СПС КонсультантПлюс.

Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». СПС КонсультантПлюс.

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС КонсультантПлюс.

Федеральный закон от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС КонсультантПлюс.

Указание Банка России от 16.07.2004 г. №1476-У «О порядке направления  требования Банка России о предъявлении банком ходатайства о прекращении права на работу со вкладами» // Вестник Банка России. 2004. № 51.

Литература

Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. М., 2006.

Ахмаев А.Г. Страхование  вкладов физических лиц. // Право  и экономика. 2006, №11.

Жихарева А.В. Система  страхования вкладов: история и  перспективы. // Банковское дело. 2007, №9.

Черных С.И. Страхование  вкладов физических лиц в коммерческих банках.// ЭКО. 2007, №7.