Страхование автомобилей с тюнингом и аэрографией

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Челябинский  государственный университет»

(ГОУВПО «ЧелГУ»)

 

Экономический факультет

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

на тему: «Страхование автомобилей  с тюнингом и аэрографией»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЧЕЛЯБИНСК

2013

 

Содержание

1. Характеристика страхования автомобилей с тюнингом и аэрографией и его основные условия……………………………………………………...3
2. Развитие и особенности страхования автомобилей с тюнингом и аэрографией в РФ…………………………………………………………..6
3. Проблемы данного вида страхования…………………………………….9
4. Заключение………………………………………………………………..11
5. Список использованной литературы…………………………………….12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Характеристика страхования  автомобилей с тюнингом и аэрографией  и его основные условия

Чтобы выделиться на дороге среди множества похожих автомобилей, нужно иметь эксклюзивную, а значит, очень дорогую машину. Но есть и  другой способ – тюнинг или аэрография, порой превращающие авто в настоящее произведение искусства. Тем более обидно, когда этот шедевр страдает в аварии или его портят вандалы – на восстановление картинки приходится тратить очень немалые деньги. И в таких случаях на помощь приходят страхование тюнинга или страхование аэрографии автомобилей, позволяющие с минимальными затратами вернуть своей машине прежний уникальный вид.

Застраховать тюнингованный  автомобиль можно по каско: элементы тюнинга, будут внесены в полис  как дополнительное оборудование с  указанием страховой суммы отдельно по каждому элементу.

Различают внешний и внутренний (глубокий) тюнинг.

Внешний тюнинг выражается в виде спойлеров, бамперов, порогов, накладок на крылья и различных пластиковых обвесов.

Несмотря на то, что эти  дополнительные части влияют на технические  характеристики автомобиля (например, на аэродинамику) и соответственно непосредственно влияют на безопасность автомобиля, требования у страховщиков к этому не особо строгое и  застраховать автомобиль с внешним тюнингом не представляется сложным. Страхование таких дополнительных элементов обходится страхователю в 6-10% от его стоимости. Проблемы могут возникнуть, если имеется легкосъемное оборудование – можете встретить отказ во многих страховых компаниях.

Еще один элемент внешнего тюнинга, на который стоит обратить особое внимание - колеса.

Здесь страховой компанией  накладывается ограничение на страховые  случаи, а именно, если повреждение  диска произошло без причинения повреждений самому застрахованному  ТС, других узлов и агрегатов, то страховку не выплатят. Тариф на эксклюзивные диски может достигать 30% от стоимости.

Дополнительное оборудование не подлежит отдельному страхованию, только если еще страхуется риск ущерб. Средняя ставка на внешний тюнинг лежит в диапазоне 10-20% от его стоимости.

Глубокий тюнинг выражается совершенствованием подвески, двигателя, ходовой и даже кузова. Застраховать глубоко тюнингованный автомобиль очень сложно, особенно если это было сделано в гараже, самостоятельно. Это объясняется несколькими причинами. Во-первых, тем, что вероятность аварийных ситуаций и ДТП у автомобилей с таким тюнингом большая. Ведь самостоятельный тюнинг может «не подружиться» с техническими характеристиками машины и сказаться на них отрицательным образом. Во-вторых, стоимость автомобиля невозможно точно определить. В-третьих, поскольку агрегатный тюнинг нацелен на получение большей отдачи от машины, то это приводит к тому, что ресурс деталей, подлежащих доработке, уменьшается. Соответственно, износ такого автомобиля значительно больше, чем у серийного автомобиля.

И самое, главное, поскольку  серьезные изменения в конструкции  автомобиля изменяют его технические  характеристики (может измениться масса  автомобиля, размещения центра веса, характеристики двигателя – вес, мощность, тип  двигателя, система рулевого и тормозного управления, трансмиссия и другие изменения), то все это подлежит обязательной сертификации.

При страховании каско аэрография подпадает под раздел дополнительное оборудование Страховая сумма дополнительного оборудования - это действительная стоимость, которая равна как цена самого оборудования плюс расходы на его установку. Однако, в аэрографии художественная роспись индивидуальна – цена работ по нанесению на корпуса аэрокраски напрямую зависит от художника, его мастерства и, соответственно, может быть значительно выше стоимости обычной окраски.

Если пострадает элемент, на который нанесен рисунок, то его  придется восстанавливать заново, не получится просто подправить (бывает, что нарисовать заново бывает проще  и дешевле). А это в разы дороже обычной окраски! Страховщики неохотно соглашаются рисковать, страхуя  такие «расписанные» автомобили, другие для его оценки сотрудничают с художественными студиями. При  страховании каско рисунок "раскладывается" по элементам кузова, каждый из которых  страхуется и оценивается индивидуально. Страховые тарифы находятся в  диапазоне 10 - 20% в год (понятно, что  бывают исключения из этого правила). Поэтому условия страхования  и суммы тут определяются индивидуально.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Развитие и особенности страхования автомобилей с тюнингом и аэрографией в РФ

Безусловно, «персонализированный»  автомобиль становится менее интересен для автоугонщиков – уж очень много примет. С другой стороны, страховать автомобиль по каско крайне желательно. Правда, тюнинг и аэрография могут привнести некоторые нюансы. В частности, страховщики не представляют скидок при страховании каско автомобилям с аэрографией.

Представители страховщиков в РФ отмечают, что запросы на страхование тюнинга и аэрографии поступают не часто, можно сказать, даже редко. Причины просты. Во-первых, автомобилей с тюнингом в общем количестве не так много, во-вторых, не все обладатели машин считают сам тюнинг дополнительным оборудованием, которое необходимо страховать. Чаще всего, отмечают специалисты, клиенты страхуют такое дополнительное оборудование как: обвесы, противоугонные устройства, колеса. Спрос на страхование аэрографии невысок, в том числе потому, что сложно оценить ее стоимость.

Бывает и такое, что  страховые компании и вовсе не берутся страховать «персонализированные»  автомобили. Руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев полагает, что причина проста – персонализация автомобиля это в своем роде эксклюзив, стоимость страхования которого является соответствующей. Это связано с проблемами оценки стоимости ремонта при наступлении страхового случая. Если инженеры компании не знают, как отремонтировать, скажем, «низко висящий» бампер, а бампер этот уникален – компания может отказать потенциальному клиенту. Но в подавляющем большинстве случаев это «вопрос цены»: если клиент готов заплатить за страховку тюнинга «нужную» сумму, он будет застрахован.

«Причин несколько, начиная  от сложности определения стоимости  той или иной доработки (если она  не была сделана у официального дилера), и заканчивая экстраординарными случаями, когда заявленная стоимость дополнительного оборудования превышает стоимость самого автомобиля, – полагает вице-президент по автострахованию группы «Ренессанс страхование Федор Воронин». – Чем эксклюзивнее персонализация, тем сложнее ее восстановить после ДТП. И зачастую после повреждения только нештатного бампера приходится компенсировать стоимость всего обвеса, так как набор идет целиком».

Стоит отметить, что при  страховании своего автодизайна страховым компаниям безразлично, где именно были произведены тюнинг или аэрография автомобиля – в официальном автосалоне или в частном гараже. В общем случае важна лишь «уникальность» тюнинга. Если это стандартная обвеска, то цена одна, если штучная работа – цена другая.

Но к установке дополнительного  оборудования у официальных дилеров  отношение всегда более лояльное, так как риски, связанные с  установкой дополнительного оборудования, минимальны. Кроме того, всегда есть возможность там же отремонтировать или, по крайней мере, получить компетентное заключение о размере причиненного ущерба.

Оценивают тюнинг при страховании  сотрудники страховой компании на основании  предоставленных клиентом документов. Оценщики – это, как правило, инженеры и технологи, поскольку они должны понимать, как отремонтировать тюнинговый элемент или восстановить рисунок, и в какую сумму обойдется  этот ремонт или восстановление.

«Автовладельцы, поклонники тюнинга на своих автомобилях, ухудшают свои возможности страхования каско, – уверен владелец агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев. – Любой элемент, не предусмотренный штатной комплектацией, даже если он очень похож на штатный элемент, например, «не родной бампер», не входит в базовое страхование каско. Любой подобный элемент придется страховать, как «дополнительное оборудование». Автомобиль по каско можно застраховать за сумму от 2 до 7% от его стоимости».

В 90-е годы автовладельцы  обоснованно беспокоились за свои магнитолы, которые часто воровали. Учитывая эту потребность, страховщики предложили для страхования этих магнитол завышенные тарифы. А потом, по словам Олега  Кокорева, эти странные, ничем не обоснованные тарифы, распространили на любое оборудование, не предусмотренное заводом-изготовителем. Самый больной вопрос – страхование зимних колес. Их эксплуатируют 4 месяца в году, но застраховать можно только за 10-12% от их стоимости, также как «дополнительное оборудование». Основная масса автовладельцев не хочет вникать в эти неприятные подробности, страхует машины, как получится, не осознавая, что тюнинговые машины застрахованы только частично.

Но тюнинговые элементы, даже если они заменили стандартные, штатные элементы кузова, при таком  базовом страховании будут не застрахованы. Страховые компании считают, что такие «улучшения» надо страховать за 10-12% от их стоимости, как «дополнительное  оборудование».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Проблемы страхования  автомобилей с тюнингом и аэрографией

При страховании дополнительного  оборудования, как и любого другого  имущества, страховая сумма устанавливается  исходя из его действительной стоимости, которую можно определить как  сумму затрат на приобретение и установку оборудования. Аэрография - не совсем обычный вид оборудования. Ее реальная стоимость складывается из стоимости материалов и работы по нанесению на автомобиль аэрографии, которая зависит от мастерства художника и может превышать стоимость обычной окраски в десятки раз. К тому же при повреждении одного кузовного элемента, на котором нанесена аэрография возникает необходимость восстановления всей "картины" заново, что может потребовать полной окраски кузова", - рассказывает начальник управления по автострахованию Юрий Горцакалян. Поэтому страховщики не всегда соглашаются принять риск повреждения аэрографии. Условия и тарифы в этих случаях определяются сугубо индивидуально.

Иначе быть и не может, ведь аэрография - это не только нанесение краски поверх первого заводского слоя, бывают и другие необычные решения. "Я видел белый Nissan Patrol, на двери которого был нанесен и слегка оттенен контур белого медведя. Смотрелось это очень стильно", - рассказывает Александр Кабанов.

Тюнинг автомобиля еще  один способ сделать автомобиль более  оригинальным, неповторимым, скоростным. Тюнинг бывает внешним, когда на машину устанавливаются спойлеры или пластиковый обвес и глубоким, когда усовершенствования касаются двигателя, подвески и даже кузова. В первом случае застраховать автомобиль не сложно, а втором - возможны варианты.

Конечно, если глубокий тюнинг сделан всемирно известными AMG или Brabus, то страхование автомобилей ничем не отличается от страхования менее "заряженных" серийных моделей. А вот если автомобиль был тюнингован в гараже, то не каждая страховая компания заключит с ее владельцем договор автокаско.

Начальник актуарного управления Евгений Шарапов так объясняет  эту ситуацию: "Во-первых, увеличивается  вероятность возникновения аварийной  ситуации (например, ДТП) с таким  автомобилем. "Доморощенный" тюнинг может отрицательно сказаться на технических характеристиках автомобиля, так как неизвестно насколько  технология проведения тюнинговых работ  соответствует определенным стандартам, какова квалификация специалистов, осуществляющих эти работы. Во-вторых, невозможно достаточно достоверно определить действительную стоимость такого автомобиля".

Хотя исключения все же возможны. Начальник управления по автострахованию Юрий Горцакалян рассказывает: "Все зависит от сути внесенных в конструкцию автомобиля изменений и возможности определить стоимость установленного оборудования. В практике известны случаи страхования абсолютно самодельного оборудования - компрессора для двигателя ВАЗ. В этом случае страхователь предоставил документы - патент на изобретение и др., а страховая сумма определялась в зависимости от стоимости материалов, то есть буквально "на вес".

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Многие автовладельцы  стремятся подчеркнуть свою индивидуальность путем тюнинга и аэрографии. Но для того чтобы их труды и затраты  были оправданы во времени необходимо такой автомобиль застраховать.

В нашей стране, в силу вышеприведенных исследований российских страховых компаний,  страхование  автомобилей с тюнингом и аэрографией  находится ещё не на высшем уровне, не все механизмы отработаны в полной мере. Существует ряд сложностей при начислении страховых выплат, в силу которых иногда застраховать автомобиль не представляется возможным, либо не каждая компания возьмет на себя данную ответственность, в связи больших рисков прогорания.