Страхование автогражданской ответственности

     Страхование автогражданской ответственности  сейчас является одной из важнейший  сфер экономики , но однако наименее изученной из всех.

     Поэтому, на мой взгляд, тема данного доклада  является актуальной и важной для  изучения.

     Вплоть  до июля 2003 года страхование гражданской ответственности автомобилистов было делом сугубо добровольным, и такой возможностью пользовался лишь 1% российских автовладельцев. Введение закона об ОСАГО дало возможность решать споры между участниками ДТП цивилизованными методами. А покупка полисов "автогражданки" стала обязательной ежегодной процедурой для каждого автомобилиста. Большинство владельцев машин увидели в полисе очередной налог, а те, кто отнесся к нововведению с пониманием, были недовольны размерами страхового покрытия и стоимостью страховки. А страховщики, едва получив в свои руки сборы по ОСАГО на десятки миллиардов рублей, сразу же начали кампанию за увеличение тарифов. 
По добровольным видам страхования страховые компании не могут позволить себе злоупотребления, поскольку рискуют остаться без клиентов. В отношении ОСАГО ситуация иная. Поскольку ОСАГО — это обязательный вид страхования, клиенты придут в любом случае. Если учесть, что страховая компания платит не своему клиенту, а тем, кто от него пострадал, интерес страховых компаний к снижению количества и размера страховых выплат особенно очевиден.

     Поэтому возникает большое количество прецедентов  по поводу злоупотребления правом  со стороны страховых компаний, применения ими различных хитростей и  даже нарушения закона.

     Бывает, что даже в случае, когда авария полностью попадает под условия страховки, бывает, что страховая компания пытается уйти от выполнения своих обязанностей в полной мере. Пользуясь многими пробелами в пока еще несовершенном законодательстве, СК часто злоупотребляют своим положением, принуждая клиентов к различным мелким, но выгодным для страховых компаний действиям.

     На  чем могут "обжечься" страхователи? В первую очередь, на недостоверной  или преднамеренно ложной информации.

     Одна  из форм защиты интересов клиентов — максимально полная (и правдивая, разумеется) информация о страховщике. Некоммерческая организация — Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ) на специальном сайте www.azipi.ru предоставляет возможность любому участнику финансового, фондового, а теперь и страхового рынка раскрыть всю информацию о компании, чтобы завоевать доверие клиентов. Но, страховые компании почему-то не спешат стать прозрачными. Единственным участником страхового проекта этого сайта до последнего времени была только компания "Ренессанс Страхование".

     Увеличивается число недобросовестных участников рынка ОСАГО, исчезающих с рынка. По данным российского союза автострахователей, с момента введения закона об обязательном страховании рынок покинули 38 страховщиков, 16 из них — в 2009 году.

     Так же есть большое количество прецедентов  мошенничества в сфере автострахования. Сущность большинства методов мошенничества заключается в ненадлежащем оформлении договора страхования.

     Рассмотрим  следующую ситуацию. Человек на застрахованном автомобиле попал в дорожно-транспортное происшествие, после чего, оформив в ГИБДД все необходимые документы, обратился за возмещением страховой суммы в страховую компанию. Однако через некоторое время он получает отказ на том основании, что, оказывается, страховой договор был подписан сотрудником компании, который на тот момент не имел таких полномочий, а значит — договор является недействительным.

     Мошенничество налицо, но доказать свою правоту будет очень сложно. Да, страховая компания может принести официальные извинения «за допущенные при заключении договора организационные упущения», но — не более того.

     Еще существует несколько мелких хитростей, на которые идут страховые компании для получения своих выгод. Например, многие компании заключают договор о сотрудничестве с определенным банком и перечисляют страховое возмещение на счета только этого банка. А клиента, в качетве обязательного условия для получения денег, незаконно вынуждают завести счет или пластиковую карту этого банка

     Иногда  СК пытаясь уйти или сократить  выплаты, затягивают рассмотрение дела, дожидаясь истечения срока действия страхового полиса или просят предоставить им дополнительные документы. Сроки  рассмотрения дел и перечень необходимых документов четко расписаны в законе об ОСАГО и в правилах, брошюру с которыми вам обязана выдать страховая компания, выписывая полис. Все остальные требования СК незаконны.

     Занижение страховыми компаниями суммы выплаты  уже даже никого не возмущает, к этому привыкли и мало кто пытается спорить. Хотя практика доказывает, что суды по делам о недостаточной выплате страховыми компаниями возмещения по полису ОСАГО чаще всего выигрываются, да и вообще СК не любят суды по таким, в сущности, мелким поводам, и предпочитают их избегать

     Есть  два простых способа определения  и взыскания недоплаченного страхового возмещения. Можно самостоятельно обратиться к оценщикам. Оплата услуг оценщиков  в зависимости от объема работ  колеблется в пределах 1—2 тысяч  рублей. Получив результат оценки, следует подать в суд исковое заявление с требованием взыскать разницу со страховой компании. Второй способ: сразу обратиться в суд с исковым заявлением, указав произвольную (минимальную) цену иска и уже в суде просить назначить судебную экспертизу.

     Минус первого способа в том, что  в суде страховая компания может  не согласиться с результатами "второй" самостоятельно организованной экспертизы и суд будет все равно вынужден назначить судебную экспертизу, "третью" по счету. Но при небольшой сумме иска, как правило, до 15—20 тысяч рублей, страховые компании обычно не спорят с оценкой. С момента подачи иска до момента вступления в силу решения суда проходит 1—1,5 месяца.

     Минус второго способа заключается  в том, что судебную экспертизу нужно  ждать 1—2 месяца. Поэтому с момента подачи иска до момента вступления в силу решения суда может пройти от 3 до 4 месяцев. Но этот способ более надежен и предпочтителен, особенно если сумма ущерба велика.

     Недавно автомобилисты получили неожиданный подарок от арбитражного суда: принято Постановление Президиума ВАС РФ от 20.02.2007 N 13377/06, где вынесено решение о взыскании со страховщика стоимости ремонта поврежденного автомобиля полностью, без учета износа деталей.  
 
Вопрос, платить с учетом износа или без, давно и остро обсуждается всеми заинтересованными сторонами. Однако позиции страховщиков и владельцев транспортных средств были полярными, что привело к многочисленным судебным разбирательствам.  
Однако, как показывает практика, страховые компании до сих пор делают перерасчет страховых выплат с учетом амортизационного износа.

     Также новшеством, которое уже с марта 2009 осваивают автолюбители, стало введение так называемого Европейского протокола — упрощенного оформления ДТП, без выезда сотрудников дорожной инспекции на место. Такой порядок оформления возможен с несколькими довольно жесткими оговорками: если авария произошла при участии не более двух автомобилей, а вред причинен только имуществу. При этом у участников аварии не должно быть расхождений насчет обстоятельств происшествия, характера и стоимости повреждений, которые не могут быть выше 25 тыс. руб

     Страховщики советуют десять раз подумать, прежде чем отказываться от проверенного способа  оформления ДТП с вызовом сотрудников ГИБДД.

     С момента принятия закона об ОСАГО существенных изменений в него не вносилось вплоть до 1 марта 2009 года, когда была запущена процедура прямого урегулирования убытков

       Новшество показалось весьма  удобным: пострадавший в ДТП владелец страховки за возмещением убытков теперь может обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию виновника аварии, как было ранее.

     Впрочем, пока видимых облегчений от нововведений автолюбители не получили, о чем  свидетельствует статистика Федеральной службы страхового надзора (ФССН

     Глава дирекции ОСАГО страховой группы "Уралсиб" Константин Харьков рассказал про случаи злоупотребления со стороны недобросовестных коллег: "Сегодня ряд страховщиков ведет недобросовестную политику и, по сути, зарабатывает на прямом урегулировании, целенаправленно отбирая в ОСАГО только небольшие убытки для дальнейших расчетов по прямому урегулированию. При взаиморасчетах прямого страховщика ОСАГО со страховщиком виновника первый получит компенсацию по средней фиксированной стоимости убытка. Получается, что положительная разница стоимости заплаченного и возвращенного убытка остается у страховщика виновника.

     Пока  базовый тариф — 1980 руб. для легковых автомобилей — не изменился с  момента принятия закона об ОСАГО. Но страховщикам удалось договориться об изменении с марта некоторых коэффициентов, с учетом которых рассчитывается окончательная стоимость полиса ОСАГО. Например, коэффициенты выросли для владельцев тех полисов, которые не предусматривают ограничений по числу допущенных к управлению людей. Также подорожал полис для молодых водителей с небольшим опытом вождения.

     Но, Минфин уже подготовил соответствующие поправки в закон об ОСАГО, которые, в частности, предусматривают увеличение страховых сумм за вред здоровью и жизни потерпевшего со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб., до 150 тыс. руб. и до 200 тыс. руб. за вред имуществу одного и нескольких потерпевших соответственно. Вполне естественно, что повышение страхового покрытия приведет к удорожанию страховок. "Реализация указанных поправок повлечет увеличение страховых выплат по ОСАГО.

     Отметим, что полис ОСАГО имеют 97% российских автовладельцев; треть из них потратились  еще и на КАСКО. 3% владельцев авто не имеют никакого полиса по автострахованию.

     По  сути закона, страхование КАСКО полностью покроет ущерб, понесенный владельцем автомобиля. Но даже отдав большие деньги за КАСКО не могут быть уверены на 100 % , что они обезопасили свое имущество.

     Страховая компания может отказать в выплате, если:

     — страхователь сам нарушил ПДД преднамеренно или же был пьян;

     — если машина пострадала от упавшей  сосульки или ветки с дерева —  ведь наверняка этот пункт в договоре отдельно не прописан;

     — если автомобиль признан неисправным  на момент аварии (хотя если вы регулярно  проходили ТО, то он не может быть неисправным);

     — если вам повредили шины и колесные диски.

     В договорах каско может быть пункт  о хранении машины в ночное время  только в гараже или на охраняемой стоянке

     Некоторые страховые компании устанавливают  жесткие сроки подачи документов на возмещение и прописывают их в правилах. Наконец, обязательно необходимо вызывать сотрудников милиции, если обнаружили свой автомобиль разбитым во дворе и получить от них справку о возбуждении расследования «противоправных действий третьих лиц». И ни в коем случае нельзя соглашаться на формулировку о «незначительном ущербе»! В этом случае дело не возбуждается, что дает страховой компании право проигнорировать иск о возмещении .

     Чтобы постараться избежать всех этих подводных  камней, необходимо внимательно читать все бумаги, которые подписываются со страховой компанией. А лучше попросить их на изучение на пару дней

     Оказывается, в соответствии с правилами страховых компаний стоимость автомобиля снижается раз в месяц или даже автомобиль теряет в цене равномерно и пропорционально количеству «прожитых» дней .

     Таким образом, выезжая из автосалона, счастливый обладатель новой машины не знает, что по договору страхования его автомобиль уже потерял в стоимости значительную сумму.

     Впрочем, это не единственная проблема, которая поджидает автовладельца при получении страховки за свой угнанный автомобиль. Так, в расчет страхового возмещения не входит стоимость дополнительного оборудования, установленного на автомобиле, — сигнализации, стереосистемы, элементов тюнинга и т.д.

     Однако  в выплате могут отказать совсем. Такое может произойти, если у автовладельца на руках не окажется одного из документов на автомобиль (страховка, ПТС и техпаспорт) или полного комплекта ключей и брелоков управления сигнализацией. Кроме того, если на авто установлена спутниковая поисковая система, необходимо неукоснительно выполнять все требования оператора системы: своевременно уплачивать абонентскую плату и проходить техобслуживание. Не выполнив хотя бы одно из этих нехитрых требований, водитель лишается перспективы вернуть хоть какие-то средства за украденный автомобиль.

     Необходимо  быть внимательным при заключении договора со страховой компанией, и самым внимательным образом изучите все его положения, даже если это потребует времени. Особое внимание нужно уделять тексту, который набран мелким шрифтом или плохо различимым цветом: таким образом мошенники нередко маскируют различные хитрости, тонкости и нюансы, дающие им юридическое право отказаться от выплаты страховой суммы .