Сравнительная характеристика страхового рынка России и Канады

    МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ 

    РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

    ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

    ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

    «КАЗАНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

    ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ» 
 
 
 
 
 
 

    ИНДИВИДУАЛЬНАЯ  РАБОТА

    по  дисциплине «Страхование»

    Тема: «Сравнительная характеристика страхового рынка России и Канады»  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Казань 2011

      Страхование в Канаде очень развито и занимает свою, значительную нишу в жизни людей. Граждане Канады рассуждают так: лучше заранее заплатить деньги и спать спокойно.

      Можно застраховать всё. Объектом обязательного страхования служит автомобиль, а также страхование жизни и здоровья.

      Стоимость лечения в Канаде очень дорога: одни сутки нахождения в госпитале (без учёта процедур) обойдутся  по минимуму в 500 долларов, самые "дешевые" роды стоят около двух тысяч.

      Для обычных канадцев, однако, эти расходы  неведомы: государство оплачивает всё, что связанно с охраной здоровья своих жителей (кроме услуг дантиста), то есть за счёт бюджета страхует их расходы на лечение независимо от требуемой суммы. Каждая провинция производит страхование здоровья своих жителей за счёт своего бюджета. В Онтарио эта программа называется Ontario Health Insurance Plan, сокращённо OHIP.

      Формально, каждый житель может получить пластиковую  карточку медицинского страхования в любом региональном офисе Ministry of Health. Однако для вновь прибывающих имеются проблемы: всё большее количество провинций (включая и Онтарио) следуют правилу предоставлять бесплатное страхование здоровья новым иммигрантам спустя три месяца после прибытия. Это означает, что для того, чтобы избежать оплаты стоимости лечения себя и членов своей семьи из собственного кармана в первые три месяца после прибытия, нужно купить временную страховку.

      Русские иммигранты склонны к риску и  обычно не тратят деньги на покупку временной страховки. В этом случае, оплачивать все расходы по лечению придётся из своего кармана. Даже в случае острой необходимости пациента не примут в больницу, если он не продемонстрирует свою платёжеспособность. Выходы из такого положения может быть найден, если какой-то гарантор (канадец, церковь, община) возьмёт оплату этих расходов на себя.

      Со  вторым видом страхования в Канаде иммигрант неизбежно сталкивается при покупке автомашины. Выезжать на дорогу, не имея страхового полиса, запрещено, это карается при первом нарушении большим штрафом. Минимальная сумма, на которую можно застраховать ответственность водителя перед другими лицом составляет 500 тысяч канадских долларов. Опытные страховщики советуют покупать миллион, так как разница в цене небольшая, а в случае, если погибнет человек, и его родственники обратятся в суд, то ущерб, скорее всего, будет оценён в эту сумму.

      Одностороннее страхование в Канаде не покрывает затраты на восстановление своей автомашины и своего здоровья, если водитель сам виновен в свершении ДТП. Её стоимость может составлять от 60 до 200 долларов на одну автомашину в месяц. Такой разброс обусловлен многими факторами: тип и год выпуска автомашины, возраст и семейное положение водителя, его стаж безаварийного вождения. До недавнего времени канадские страховые кампании учитывали стаж на территории СНГ, подтверждённый письмом из страховой кампании. В последние годы принимается во внимание только стаж, приобретённый на территории Северной Америки.

      Страхование жизни в Канаде может быть временным (на срок 10 лет) или постоянным (накопительный план). Временная страховка самая простая: купленная сумма будет выплачена наследникам в случае наступления смерти независимо от причин. Минимальная страховка составляет 100 тысяч долларов. Размер взносов (premiun) обычно составляет 20 долларов в месяц и резко возрастает после 45 лет. Взносы также увеличиваются, если заявитель курит или часто выезжает в страны повышенного риска (в страны СНГ - вдвое).

      В Канаде ответственность за регулирование страхования разделена между федеральными властями и властями отдельных областей. Правительство разработало “Акт Страхового Единообразия” в качестве модели для местных законодательных органов. Эти условия существенно влияют на законодательную и управленческую политику в различных отраслях страхования.

      В целом на федеральном уровне регулируются следующие вопросы:

      - лицензирование, установление требований  платежеспособности и надзор  за страховыми компаниями, которые  работают на федеральном уровне, то есть, больше чем в одной провинции (уполномоченный на федеральном уровне страховщик должен быть также уполномочен отдельно каждой провинцией, в которой он работает);

      - регулирование страхования на  федеральном уровне при поддержке  Управления финансовых учреждений, расположенных в Оттаве;

      - минимальные требования к размеру  капитала для уполномоченных  на федеральном уровне страховщиков: размер капитал и резервов  в общей сложности должен составлять  не менее 2 млн. канадских долл. для страхования жизни и 1,5 млн. канадских долл. для иных видов страхования (провинции могут установить более высокие требования к размеру капитала);

      - строгие федеральные правила  относительно оценки и допустимости  активов страховых компаний с  целью определения платежеспособности;

      - иностранные компании должны  иметь зарегистрированного в  соответствии с законом агента-представителя  в Канаде, действующего от их  имени, и располагать активами  в Канаде, достаточными для покрытия  своих обязательств;

      - обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев перед третьими лицами.

      Местные регулирующие органы ответственны за следующие аспекты регулирования:

      - лицензирование и надзор за  страховыми компаниями, действующими  только на территории данной  провинции, включая установление требований к капиталу и к платежеспособности выше федерального минимума;

      - разрешение и надзор за морским  и ядерным страхованием, для которых  не требуется федеральной лицензии;

      - регистрация посредников (брокеров, агентов, продавцов и ликвидаторов убытков):

      - обязательное страхование компенсаций  рабочим;

      - страховщики, имеющие головной  офис в другом районе Канады, должны назначить главного агента, действующего от их имени в  данной провинции.

      Страхование у страховщиков, не получивших подтверждения (договор страхования с которыми заключен, но это иностранные компании, осуществляющие бизнес в Канаде, и не уполномоченные федеральными или местными властями) разрешено в большинстве провинций, кроме случаев обязательного страхования. Страховые премии облагаются федеральным налогом по ставке от 2 до 3.1%. Местные власти вводят дополнительные налоги от 2 до 4.5 %.