Современные виды страхования в России: проблемы и перспективы развития

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1 Понятие и сущность страхования………...……………………………….…..5

2 История возникновения страхования в РФ..………………………………...6

3 Классификация страхования…………..……………………………..……….8

4 Проблемы развития страхования в РФ……………………………….….....12

5 Перспективы развития страхования в РФ………………………………....15

Заключение……………………………………………………………………….16

Список использованных источников………………………………………..….17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государство в целом. Появились целые прослойки собственников: предприниматели, коммерсанты, бизнесмены, владельцы квартир, дач. Обладание собственностью и деньгами не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать за границей, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания, смерти, финансовых потерь, причинения вреда третьим лицам. В таких условиях страхование является оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

Страхование - это та область социально - экономических отношений, в которых сосредоточены интересы населения, государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Но, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка в России, система правого регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Поэтому изучение организационно - правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей.

Объектом исследования является рынок страховых услуг в России.

Предметом исследования  является страхование, как самостоятельная экономическая категория и возможные пути его развития.

Целью исследования данной работы является изучение современных видов страхования в России, определение проблем и перспектив развития, главных основ и составляющих страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятие и сущность страхования

           Вопросы исторической, экономической и законодательной сущности страхования приобретают в современных условиях российского рынка все большую актуальность. Историческая действительность убедительно доказывает, что страхование является положительным фактором в экономике общества.

Страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.

Страхование как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает, прежде всего, защиту имущественных интересов населения от

различных видов риска. Отсюда следует, что страхование является главнейшим институтом по превенции рисков.

В понятии « страхование» следует выделить три основных аспекта.

Во-первых, это социально- экономический институт. Именно в страховании очень важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей.

Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

Наконец, страхование, являясь социально - экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права.

 

 

 

 

 

 

 История возникновения страхования в РФ

Страхование - древнейшая категория общественно - экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Историки отмечают наличие первых добровольных соглашений, в которых можно различать черты современного договора страхования, в рабовладельческом обществе. Еще в Древней Греции и Древнем Риме, примерно за 500 лет до н.э., заключались соглашения о взаимном распределении убытков от морских опасностей между купцами- корабельщиками, проводилось взаимное страхование в различных профессиональных союзах и коллегиях уставного типа.

В Киевской Руси появление страхования связывают с памятником древнерусского права - « Русской правдой» (X-XI вв.).

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасностей, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге была учреждена « Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи, с чем возрастает потребность в защите имущественных отношений. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.

С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. Идея страхования полностью распространилась на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Вскоре появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи с взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.

 

 

 Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды.  В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования  и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования:

• имущественное страхование
• личное страхование
• страхование ответственности
• страхование экономических рисков

1. Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Отрасль личного страхования делится на три подотрасли:

• страхование от несчастных случаев
• медицинское страхование
• страхование жизни

Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды: индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и т.д. В медицинском страховании видами страхования являются: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды. В страховании жизни приводятся следующие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

2. Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным имуществом может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие физические и юридические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:

• страхование имущества юридических лиц
• страхование имущества физических лиц

Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических лиц являются:

• страхование железнодорожного транспорта
• страхование наземного транспорта
• страхование воздушного транспорта
• страхование водного транспорта
• страхование грузов и багажа
• страхование от огня и стихийных бедствий
• страхование кредитов
• страхование инвестиций
• страхование финансовых рисков
• страхование судебных расходов

Виды страхования имущества граждан:

• страхование автомобилей
• страхование зданий
• страхование домашнего имущества
• страхование домашних животных

3. Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (которое также называю страхованием гражданской ответственности)

По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:

• страхование непогашения кредита или другой задолженности
• страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности
• страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности

4. В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяют две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д.

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.