Современное положение страховой отрасли в Германии

         Базой для исчислений взносов  является заработная плата. Тариф  взносов определяется законом  на федеральном и региональном (земельном) уровнях. Плательщиками  взносов являются как работодатели, так и наемные работники.

3.6. Страхование студентов

Все студенты, в том числе - иностранные, имеют в Германии медицинскую страховку. Стоит она меньше 100 марок в месяц. Застрахованный пользуется бесплатной медицинской помощью как во врачебных практиках, так и в больницах. Медикаменты также оплачиваются через страховку.

Справка из кассы медицинского страхования (страхового общества) непременно должна быть приложена к вашим документам при поступлении в ВУЗ. Без нее вас просто не примут! 

Иностранные студены, не имеющие медицинской страховки на родине, должны заключить её в Германии. Информацию можно получить в любой страховой компании (gesetzliche Krankenkasse). Например, Allgemeine Ortskrankenkasse, Techniker Krankenkasse или Barmer Ersatzkasse. До завершения 14-го семестра (или до 30 лет), студенты получают особенно выгодные страховки с низкими ежемесячными членскими взносами. 

Эти льготы не распространяются на учащихся подготовительных курсов, учёных, слушателей языковых курсов и студентов старше 30 лет, приехавших учиться в Германию из-за границы. Им необходимо заключить контракт в одной из частных страховых компаний. Без него разрешение на пребывание в Германии не выдаётся. Именно для этого контингента лиц Общество взаимопомощи студентов заключило договор с одной из частных страховок (private Krankenkasse), поэтому полис обходится и им в сумму, не превышающую 100 марок. Более подробную информацию можно получить в Обществе взаимопомощи студентов.

4. Современное положение страховой отрасли в Германии

          Германский страховой рынок поделен  примерно между сорока страховыми  группами, из которых десять собирают  более 51% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов  идет страховая группа «Альянс». Её доля на рынке превышает 20%. Компания “Альянс” входит  в число десяти крупнейших  компаний мира.  К числу крупных  страховых компаний можно отнести  страховое общество «Колония»  и концерн «Герлинг». Прочность позиций, удерживаемых страховыми компаниями страны, основываются на аккумулируемых у них огромных денежных ресурсах. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачиваются полисодержателям, а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику страны, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков и играют важную роль в их деятельности. Большой опыт имеет Германия в деле перестрахования. Степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием выше, чем у страховых компаний. Здесь только 5% фирм сосредоточивают в своих руках почти 75% сбора премий.

      Характерной  особенностью последних лет является  интернационализация деятельности  немецких страховых компаний. Страховые  общества Германии представлены  на рынках 17 стран.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В целом можно сказать страховой рынок Германии имеет ряд специфических особенностей:

1) он находится  под жёстким контролем государства, что вообще говоря, не типично  для европейских стран. Например, в Великобритании страховщиков  государство практически совсем  не контролирует – у них  даже нет СтрахНадзора!

2) Страховой бизнес  здесь тесно связан с крупным  промышленным капиталом. Широко  распространено взаимное участие  страховщиков и промышленников  в управлении друг другом. Германия  – вообще специфическая страна. Можно сказать, что есть от  силы 50 человек, контролирующих все  крупные немецкие предприятия.

3) В связи с  этим конкуренция на страховом  рынке Германии – это конкуренция  агентских, сбытовых сетей. Только  на этом уровне она ещё возможна. Ведь все крупные плюшки уже  давным давно поделены. Новые игроки тоже практически не появляются на рынке – им нет места, они просто не смогут преодолеть планку высочайшего уровня сервиса за минимальные деньги, который установили гиганты.

4) Страховой рынок  Германии очень закрыт. Хотя и  нет прямых законодательных запретов  и ограничений для заграничных  страховых компаний, да и страна  из покон веков входит в Евросоюз и соответственно в единое экономическое пространство ЕС. Но так сложилось исторически – немцы не любят страховаться в иностранных компаниях – толи не доверяют, то ли предпочитают отечественного производителя? Так или иначе, но иностранные страховые компании не приживаются в Германии и не могут составить достойную конкуренцию местным гигантам-монополистам.

5)Германия –  мировой центр перестрахования. Сюда стекаются риски и соответственно  страховой капитал со всего  мира. Это произошло не случайно. Ведь после Первой Мировой  Войны, немецким страховщикам было  запрещено осуществлять прямое  страхование за пределами своей  страны, а перестраховочной деятельности этот запрет не коснулся. Вот и потекли денежки: не закрывать же было свои филиалы немецким бюргерам – вот и пришлось придумывать невероятно соблазнительные условия для клиентов – доходило даже до демпинга, впрочем, традиционно немецкое высокое качество страховой защиты никогда не ставилось клиентами под сомнение.

6) Здесь очень  плотная агентская сеть. Около 50 тысяч агентов работают по  трудовому договору и ещё 270 тысяч  – по совместительству по договорам  ГПХ. Это при том, что население  Германии всего 2 миллиона человек. Вот и считайте на каждые 10 человек приходится 1 закрепленный агент. Отношения между агентами и клиентами дружеские и долгосрочные, почти соседские, или семейные – даже не знаю, как правильнее их охарактеризовать с учётом традиционной немецкой строгости в общении. Но факт остаётся фактом – например, если в семье родился ребенок, то на его крестины почти наверняка приглашают страхового агента – куда ж без него!

7) Германию также  можно назвать законодательницей  мод в банкостраховании. То есть в точках продаж и офисах страховой компании клиент также может получить консультацию и оформить кредит, заплатить за коммунальные услуги, снять деньги со сберкнижки, пополнить свой расчетный счёт и обналичить деньги с кредитки – вообщем, весь перечень банковских услуг можно получить в офисе СК.

В области страховых услуг политика немецких компаний весьма рискованна. Так, например, это единственная страна в мире, кроме России, где все ещё продают полисы смешанного страхования жизни, которые очень не выгодны с точки зрения зарабатывания денег страховщикам. В Германии 77% всех страховых премий – это премии по смешанному страхованию жизни.