Сострахование и перестрахование

Элементами договора страхования являются риск, страховой платеж, страховое возмещение и др. Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в роли цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных цедентом договоров страхования. В свою очередь застрахованный не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными цедентом относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование взятые риски.

1.5 Крупнейшие перестраховочные компании.

Таблица 1 -Лидеры мирового перестраховочного рынка

2. Сущность и понятие сострахования

Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Сострахование – это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками. При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Управление делами по данному страховому полису передается, как правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения. Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоят преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, то возможны варианты с перезаключением договоров страхования с изменением страховых сумм и страховых премий.

В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании – первоначальному плательщику возмещения соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов.

Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

При состраховании объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. При этом 2 или  более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же объекта, выдавая совместный или раздельные страховые полисы. Каждый на страховую сумму в своей доле.  Права и обязанности между страховщиками определяется в согласованных долях.

При  наличии соответственного соглашения между состраховщиками один из них может представлять во взаимоотношениях со страховщиком, оставаясь ответственным в своей доле.

Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.

Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование - это вид обязательства, по условиям которого один кредитор - страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам - страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц.

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет кредитору (страхователю) право требовать исполнения от каждого должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

Что касается исполнения обязательств солидарными должниками по договорам сострахования, законодатель предоставил состраховщикам диспозитивное право на согласование условий по размеру ответственности каждого из состраховщиков.

При долевом обязательстве каждый из нескольких должников отвечает только за себя, только в своей доле, а каждый из нескольких кредиторов имеет право требовать исполнения лишь в определенной, принадлежащей ему доле. В обязательстве с солидарной обязанностью кредитору предоставлено право выбора требовать надлежащего исполнения этого обязательства как от всех содолжников совместно, так и от любого их них в отдельности и полностью, и в части долга.

Право выбора вида ответственности - совместной или долевой, является предметом договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности).

Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски - риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли.

Очевидно, данные обстоятельства также были учтены законодателем при предоставлении состраховщикам диспозитивного права, связанного с выбором вида ответственности в договорах сострахования.

По договорам сострахования обязанности между состраховщиками могут перераспределяться не только по выплате страхового возмещения, но и по видам застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование нескольких объектов одновременно. Например, по его мнению, можно предусмотреть, что один страховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам. В принципе, данное мнение заслуживает внимания с точки зрения теории и интересно для страхового права в целом. Но с точки зрения практики оно является дискуссионным, так как законодатель в ст. 953 ГК РФ, регламентируя порядок передачи в сострахование страхового риска, имеет в виду только один объект страхования - в единственном числе и, соответственно, только один страховой интерес. Это следует исходя из прямого толкования нормы закона. Причем данное положение предусмотрено и ст. 12 Закона о страховом деле, которая указывает, что в сострахование передается один и тот же объект страхования, а не несколько.

Данная регламентация законодателя вполне разумна, так как для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.

Следовательно, если придерживаться возможности передать в сострахование два объекта страхования и более, то для страховщиков в этом случае теряется экономический смысл сострахования. Страховщикам проще поделить объекты страхования путем вступления в самостоятельные обязательственные отношения по отдельным договорам страхования, чем обязательства по выплате страхового возмещения, или же в рамках одного договора сострахования поделить между собой ответственность по страховому возмещению. Другими словами, если речь идет о разделении объектов страхования, каждому страховщику целесообразно заключить самостоятельный договор на один объект страхования.

Следовательно, в первом случае речь идет о разделении страховых рисков, что называется комбинированным страхованием, а во втором - о разделении ответственности по страховой выплате (возмещении или обеспечении), что называется сострахованием. По большому счету, для страховщиков с экономической, а не с правовой точки зрения, это - однородные виды страхования с применением различных способов правового оформления и правовой конструкции.

Заключение

Страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов системы финансовых отношений общества.

Во-первых, страховые фонды создаются на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство делает страхование особо восприимчивым к тенденциям экономического развития. Снижение темпов экономического роста и увеличение инфляции незамедлительно сказываются на собираемости взносов в фонды страхования.

Во-вторых, страхование основано на предпосылке, что число страховых случаев для страхователей, регулярно выплачивающих взносы в страховой фонд, является случайной величиной, параметры которой могут быть оценены на основе статистических данных. Для страхования характерна замкнутая система раскладки ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства этого фонда расходуются только для компенсации ущербов его участников. При этом страхователь имеет право на выплату страховки или компенсацию ущерба только при условии наступления страхового случая. Это значит, что страхователь не может требовать обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступает.

В-третьих, страхование основано на принципе баланса интересов страховщиков и страхователей. Для соблюдения этого принципа страховые предприятия вынуждены значительное внимание уделять обоснованию размеров платежей, вносимых страхователями и называемых страховыми премиями, размер которых определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его характеристик как случайной величины.

Кроме того, предоставление страховой защиты — вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые предприятия. Занимаясь этим специфическим производством, страховые компании должны сверять свою деятельность с потребностями клиентов, с требованиями динамично развивающегося рынка.

При выходе российской экономики из состояния депрессии потребность в страховых услугах будет расти вместе с ростом объемов хозяйственной деятельности. Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Это относится, в частности, к инвестициям в жилищное строительство, которые финансируются ипотечным кредитом и гарантируются в значительной части страхованием жизни заемщика в пользу кредитора. Поэтому более чем скромные объемы российского страхования (в настоящее время по объему страховых премий на душу населения Россия занимает 70-е место из 78 учтенных стран) отнюдь не свидетельствуют об отсутствии у него огромного потенциала развития.