Сострахование и перестрахование

Первичное страхование –  это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей (физическим и юридическим лицам). Большинство  страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

 

Рис. 1. Схема сострахования.

В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной  страховой компании, она может  привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное  страхование» или сострахование (Рис. 1). Сострахование – это деление  риска между разными фирмами  самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед  страхователем ответственность  только за свою часть страхуемого  риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются  единые во всех компаниях-страховщиках.

Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят  финансовые ресурсы одной страховой  компании, помимо сострахования может  использоваться перестрахование.

Перестрахование – это  вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика  другой страховой компании. Перестрахование  могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. В любом случае смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование.

Родиной перестрахования  является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846. В России такое общество впервые  возникло в 1895 – «Русское общество перестрахования огневых рисков».

Рис. 2. Схема перестрахования.

Перестрахование риска может  быть многократным. Однако ответственность  перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

Поскольку перестрахование  выросло из страхования, в основе его лежат принципы, присущие страхованию  в целом:

– принцип высшей добропорядочности (добросовестности), в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать  друг друга обо всех обстоятельствах  заключения и исполнения договора;

– принцип возмещения, который  реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот  в полном объеме произведет страховую  выплату страхователю.

Перестрахование является необходимым  элементом страховой деятельности, что проявляется в его функциях:

– перестрахование позволяет  страховым компаниям принимать  к защите крупные риски;

– перестрахование увеличивает  емкость национального страхового рынка, перераспределяя стоимость  риска по всему миру;

– перестрахование повышает гарантии платежеспособности страховщика;

– перестрахование служит инструментом выравнивания страхового портфеля, увеличивая, тем самым  финансовую устойчивость страховщика.

Страховой портфель – это  общее число договоров в страховой  организации. Сбалансированный (выровненный) страховой портфель содержит большое  количество договоров с невысокой  ответственностью по каждому их них.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более  значимым и эффективным в деле распределения риска, нежели сострахование, хотя последнее на протяжении длительного  времени играло важную роль в покрытии отдельных больших рисков. Перестрахование  позволяет достичь большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть  административных расходов и обеспечить надлежащую финансовую стабильность перестрахователя, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Нельзя забывать и о том, что при состраховании  клиент часто «переманивается» тем  или иным «партнером» состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного  портфеля своего перестрахователя.

Объект страхования может  быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в нем  должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

Страховщик может застраховать объект на определенных договором условиях риска исполнения всех или части  своих обязательств перед страхователем  у другого страховщика (перестраховщика). При этом страховщик, заключивший  с перестраховщиком договор о  перестраховании, остается ответственным  перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором  страхования.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Сострахование – участие  двух или более страховщиков в  заключении одного и того же договора страхования.

Сострахование – это страхование  по одному и тому же договору объекта  страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности  по рискам между этими прямыми  страховщиками. При наступлении  страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие  все страховщики, подписавшие страховой  полис (договор). При этом каждый несет  ответственность перед страхователем  лишь в определенной доле (части) общей  страховой суммы.

Управление делами по данному  страховому полису передается, как  правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую  долю ответственности и уполномочен  от имени всех участвующих в нем  коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что  между каждым страховщиком, подписавшим  страховой полис, и страхователем  в силу такого страхового полиса действуют  соответствующие гражданские правоотношения. Сострахование иногда порождает  так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством  в отраслях страхования ущерба.

Основа сострахования  обычно – взаимность, тогда как  перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональнымиперестраховщиками1, которые задекларировали перестрахование  своим основным видом деятельности. Иными словами, сострахование –  простое деление риска между  несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя в определенных долях ответственность по нему. В  случае с перестрахованием риск распределяется совершенно иным образом, существенно  отличающимся от деления ответственности  между равнозначными с точки  зрения осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему распределения. Кроме всего прочего, она и регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более  значимым и эффективным в деле распределения риска, нежели сострахование, хотя последнее на протяжении длительного  времени играло важную роль в покрытии отдельных больших рисков. Перестрахование  позволяет достичь большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть  административных расходов и обеспечить надлежащую финансовую стабильность перестрахователя, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Нельзя забывать и о том, что при состраховании  клиент часто «переманивается» тем  или иным «партнером» состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного  портфеля своего перестрахователя.

Объект страхования может  быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в нем  должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс  РФ ч. II. Закон РФ «Об организации  страхового дела в РФ»

2. Закон РФ «Об организации  страхового дела в РФ» от 27.11.92. № 4015-1 (с изменениями от 31.12.97, 20.11.99, 21.03 и 25.04 2002)

3. Закон «О страховании»  надзор за страховой деятельностью  на территории РФ ст. 30

4. Гвозденко А.А. Основы  страхования: Учебник. – М.: Финансы  и статистика, 1998. – 304 с.

5. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий  к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. – 284 с.

6. В.В. Шахов «Страхование»  Издательство: ЮНИТИ — 2003г