Состояние страхового рынка Италии

               Состояние страхового рынка в Италии

Первый из известных в  мировой практике Италии договор  страхования был оформлен в Генуе  еще в 1347 г, предметом заключения которого был морской транспортный риск

В 1851 г. для осуществления  морского страхования было создано  первое страховое общество, в 1852 г - первое общество по страхованию от пожаров и стихийных бедствий, а в 1926 г создана первая компания по страх ления жизненноття.

Сегодня страховые компании не играют существенной роли в экономике  Италии, ведь основными чертами современного страхования определенного государства  является консерватизм системы страхования, медленное внедрение в страхо ную дело инноваций и нововведений, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные  области финансово-кредитной системы, а также жесткое государственное  регламентирование всех сторон действовала  ьность страховщики.

В 2008 г в Италии уже действовало 211 страховых компаний, из них 6 занимаются исключительно операциями перестрахования, 25 - только страхованием жизни граждан, 27 - страхованием жизни и имущественным страхованием, и другие 135 обществ специализируются только на имущественном страховании С 211 страховых компаний 163 были сформированы за счет национального капитала и 48 - иноземного.

Самая известная в мире и наиболее мощная итальянская компания — это Assicurazione Generali, пережившая две  мировые войны, многочисленные социальные катаклизмы, перекройку геополитического устройства мира, технологические революции, сумев некоторые из этих событий  обратить себе на пользу. В составляемом журналом Fortune списке 500 крупнейших мировых  корпораций Generali находится на более  чем почетном 29-м месте. Другой итальянский  гигант — энергетическая корпорация Эни занимает 43 место, Фиат — 52-е. В 2002 году, когда Фиат еще был в хорошей форме, покупателем 40% акций, принадлежавших автоконцерну компании Europ Assistance (торговля машинами и полисами туристического страхования) стала именно Generali. (ФИАТ, впрочем, располагал собственным страховщиком — компанией TORO — третьим номером на местном рынке. Одно время группа ФИАТ намеревалась расширить свое присутствие в страховом бизнесе за счет страховой компании Fondiaria, аффилированной с промышленно-финансовым конгломератом Монтэдисон).

Сегодня на Generali приходится примерно 20–22% итальянского страхового рынка. В 2003 году объем поступления  страховых взносов во всех странах, в которых присутствует Generali, составил 49.6 миллиардов евро, две трети этой суммы приходится на страхование  жизни. Комбинированный коэффициент (отношение суммарной доли расходов на страховые выплаты и административные расходы к премиальному доходу) у  компании в 2003 году равнялся 103,3%, иначе  говоря, компания выходила закрывала  положительный баланс только благодаря  своей инвестиционной деятельности. Такая ситуация является типичной для  многих крупнейших международных операторов, которые, если судить по данным отчетности, в первую очередь являются инвесторами, а только затем страховщиками. В 2003 году чистая прибыль компании составила 1 миллиард евро, на 2004 год запланировано  увеличение этого показателя до 1,2 миллиарда.

С Generali аффилирована специализирующаяся на страховании жизни компания Alleanza (к немецкому большому Allianz отношения  не имеет).

Судя по географическому  распределению премий Generali в большей  степени международная, чем итальянская  компания, — на Италию приходится только 40% всех страховых взносов, собранных  группой Generali в мировом масштабе. За Generali: 20% израильского и 18% венгерского  рынка. Выход на рынки восточноевропейских  стран надо признать весьма удачным и своевременным. Точнее, Generali скорее вернулась на рынки, где работала в период существования Австро-Венгерской империи. В Чехии она присутствовала с 1832-го по 1948 год.

Но в 90-е годы перед  компанией открылись не только новые  возможности, но и встали дополнительные проблемы. Ее настигло долгое эхо войны  и, в частности, геноцида еврейского народа. (Многие евреи, ставшие жертвой  нацистов, были держателями полисов, выданных им еще до начала войны  восточноевропейскими отделениями Generali). Пострадали, естественно, и другие категории  вкладчиков. Как известно, весь страховой  бизнес после «торжества социализма»  в этой части Европы был национализирован и местные власти, как и государственные  страховщики, полностью своей ответственности  по обязательствам довоенного периода  не признавали. В Чехословакии, например, новая власть отвела согражданам  всего 14 дней на то, чтобы оформить требования по выплате компенсаций за довоенные  договоры страхования, в Польше всякие права считались утерянными у  тех, кто покинул страну. Эти послевоенные осложнения практически не коснулись  французских страховщиков. Западногерманским  помогло рассчитаться со страхователями или их наследниками правительство. У Generali сложилась своя ситуация —  компания «унаследовала» 300 тысяч довоенных  договоров из восточноевропейской  зоны. В распоряжении страховщика  находились юридические службы, можно  было уклониться от выполнения обязательств на основании форс-мажорных обстоятельств, которыми были война и революции. Тем не менее, в Generali было принято  решение платить, создав для данной цели фонд в 100 миллионов долларов. Точный размер возможных выплат определить было не реально из-за введения новых  валют и гиперинфляции.

В последние годы Generali оправдывает  звание не только европейского, но и  глобального мирового оператора. Целенаправленно  осваивается китайский рынок, где  компания продвигается с юга на север: начав в Гуанчжоу, она теперь обосновалась и в Пекине благодаря партнерским связям, установленными между Generali и Китайской национальной нефтяной компанией (CNPC). Эти связи дают премиальный доход, аналогичный поступлениям от страховых операций итальянского страховщика в Швейцарии. В североамериканский бизнес итальянская компания вложила не менее 200 миллионов долларов, что позволило создать компанию по перестрахованию жизни — Generali USA Life Reinsurance Co с высоким рейтингом. Последняя передает риски из США в другие компании — члены транснациональной группы Generali.

Штаб-квартира Generali расположена  на окраине Италии близь Венеции, недалеко от Триеста, в местности  полугородской или полусельской, дополнительную привлекательность  которой придает статус porto-franco. Но именно отсюда и началась деятельность Generali. Сегодня такая дислокация помимо целого ряда других преимуществ (невысокая  стоимость земельных угодий, например) позволяет итальянской страховой  корпорации закреплять и удерживать кадры — в крупных городах  у работника больше выбор. В районе Триеста вместе со сменой работы служащему Generali придется менять и место жительства, других авторитетных работодателей  поблизости нет. Кадровая политика компании делает упор на подготовку и выдвижение собственных кадров, если же она  оказывается вынужденной привлекать руководителей и специалистов со стороны, то это считают недоработкой кадровых служб, которые не взрастили  требуемых специалистов изнутри  и на почве Generali.

Регулирование и надзор

Регулирование страхового рынка  все больше перемещается на наднациональный  уровень. Соответствующие процедуры  и механизмы отработаны и оптимизированы, хотя некоторые положения Европейских страховых директив могут порождать вопросы. Так, итальянские эксперты возражали против узаконения многоуровнего маркетинга в качестве одного из признаваемых в Европе каналов продаж (мнения российских страховщиков по данной проблеме разделились).

Осталось впечатление, что  проблемы регулирования и надзора  к числу главных забот итальянских  страховых практиков не принадлежат. Помимо государственного, есть, правда, еще и другой надзор — со стороны  акционеров страховой компании. Но главными рисками считаются все  же риски чисто рыночного свойства, а не те, что создаются действиями или бездействием законодателей  или предпочтениями акционеров.

Страховые компании и банки

Руководителей российских страховых  компаний, обративших внимание на деловой  симбиоз, сложившийся между итальянскими страховщиками и банками, интересовало, как построено с точки зрения технологии и в чем конкретно  выражается взаимодействие. Несмотря на то, что банки могут создавать  собственные страховые общества «строго под себя» и предлагать собственные накопительные продукты, конкурирующие со страховыми, а страховые  компании учреждают подконтрольные им банки — итальянские страховщики  видят в кредитных учреждениях  скорее партнеров, чем соперников. Как, например, Generali в банке Intesa. Наконец, банки и банковские консорциумы  выступают в роли организаторов  и менеджеров, занимающихся размещением  страховыми компаниями ценных бумаг  — акций и облигаций, конвертируемых в акции. Generali таким путем привлекла  с финансового рынка в апреле 2004 года 1,057 миллиарда евро. Конвертируемые облигации этой компании котируются на Люксембургской фондовой бирже.

Банки в романоязычных  странах Европы традиционно были серьезными учреждениями, и клиент склонен был больше доверять банковскому  служащему, чем какому-то страховому агенту. В 90-е годы банки увидели  для себя немалые возможности  в области страхования жизни  и поэтому обратили внимание на страховщиков, многие из которых вели прежде незаметное существование под крылом банковских родителей. Страховщики стали для  банкиров собирателями длинных денег  вначале в сфере страхования  жизни, а затем и пенсионного  страхования.

В Италии партнерами страховых  компаний по банковскому страхованию  стали в первую очередь региональные банки, в отличие от Испании, где  в этой роли выступили банки сберегательные.

Эксперты из англосаксонских  стран иногда объясняют преимущественное развитие банковского страхования  в Южной Европе тем, что местные  страхователи предпочитают — якобы  из-за своей недостаточной искушенности в финансово-экономических вопросах — именно простые и унифицированные  страховые продукты, продающиеся  через банковские окна. В странах  Северной Европы гораздо раньше укоренилось  и развилось пенсионное страхование, самостоятельными проводниками которого стали местные страховые компании, не нуждавшиеся в помощи банков. В Италии же пенсионное страхование  не раз угрожало существованию тех  или иных правительственных кабинетов.