Смысл и особенности страхования к бракосочетанию

- декрет СНК РСФСР от 28.11.18 г. "Об организации страхового  дела в Российской Республике". Этим декретом была введена  государственная монополия на  все виды и формы страхования,  частные страховые общества были  упразднены.

В период гражданской войны  в России страхование фактически прекратило свое существование, было отменено государственное имущественное  страхование, однако предусматривалось  оказание государственной помощи натурой - зерном, скотом, инвентарем.

Однако уже в октябре 1921 г. СНК РСФСР принял декрет "О  государственном имущественном  страховании", который фактически положил начало государственному страхованию  в России. Этим декретом предусматривалась  организация страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы. В июле 1922 г. Госстраху было предоставлено право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев.

Становление личного страхования  в советский период начиналось с  коллективного страхования, которое  получило быстрое распространение. Договоры заключали трудовыми коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже доля обязательных участников была снижена до 40%. Предусматривались  единая страховая сумма и единый взнос. Страховая сумма первоначально  выплачивалась только в случае смерти, позднее стала выплачиваться  и при утрате трудоспособности. Однако необязательность врачебного освидетельствования  при страховании, снижение квоты  участников страхования до 40% постепенно привели к убыточности коллективного  страхования. Поэтому в 1936 г. было введено  добровольное индивидуальное страхование  жизни на случай смерти и дожития  до определенного срока без ограничения  страховой суммы. Тем не менее  коллективное страхование просуществовало  до 1942 г.

В 1940 г. в СССР был принят Закон "Об обязательном окладном страховании", которым предусматривалось повышение  обеспечения по страхованию колхозных  посевов сельскохозяйственных культур  и животных, а также животных в  хозяйствах граждан, расширялась ответственность  по всем видам страхования имущества, оговаривалось страхование строений граждан в полной стоимости по страховой оценке. Вместе с тем  отменялось страхование посевов  сельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств.

В 1958 г. система Госстраха  СССР подверглась организационным  изменениям, в частности страховое  дело было передано в ведение министерств  финансов союзных республик.

В 60-70-е годы в СССР в  страховании имущества, жизни и  страховании от несчастных случаев  все более возрастала роль добровольного  страхования. В 1968 г. было введено страхование  детей, представляющее собой вариант  смешанного страхования жизни, а  также установлены новые правила  страхования домашнего имущества  и средств автотранспорта.

Заметным событием в развитии страхования в СССР было постановление  Совета Министров СССР от 30.08.84 г. "О  мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов". Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение  механизма распределения прибыли  и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

В 1989 г. в стране было введено  добровольное страхование имущества  любых государственных предприятий, работающих в условиях хозяйственного расчета и обладающих правом юридического лица. Таким образом, в СССР стали  формироваться условия для демонополизации  страхового дела. В этот же период начали создаваться первые негосударственные  страховые организации, 27.11.92 г. был  принят Закон РСФСР "О страховании", который заложил законодательную  базу правового регулирования национального  страхового рынка в Российской Федерации. В 1993 г. была создана Федеральная  служба России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзор). С 1994 г. эти функции возложены на Департамент  страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации принято постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер по совершенствованию  налогового законодательства, связанного со страховым бизнесом, а также  участие международных финансовых организаций по поддержанию рынка  страхования в России.

 

1.2. Сущность, роль, виды и функции страхования.

В соответствии с Федеральным  законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г. N 4015-1 страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой  премии).

Страхование - особый вид  экономической деятельности, связанный  с перераспределением риска нанесения  ущерба имущественным интересам  среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными  организациями (страховщиками), обеспечивающими  аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам, или наступлением иных страховых случаев.

Роль страхования заключается  в обеспечении непрерывности, бесперебойности  и сбалансированности общественного  воспроизводства и проявляется  в конечных результатах, которые  выражаются в:

- обеспечении социальной  и экономической стабильности  в обществе за счет полноты  и своевременности возмещения  ущерба;

- участии временно свободных  средств страхового фонда в  инвестиционной деятельности страховых  организаций;

- показателях развития  страховых операций на макроэкономическом  уровне.

Роль страхования в  системе общественного воспроизводства  предполагает наличие сферы страховых  услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной экономики наряду с традиционным использованием возможностей страхования  по защите от чрезвычайных явлений  природного характера и техногенных  рисков у хозяйствующих субъектов  резко возрастает потребность в  страховании предпринимательских  рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении  финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и  действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и  реальных доходов.

Страхованию присущи специфические  признаки, которые характеризуют  его как экономическую категорию:

- наличие страхового риска  как вероятности и возможности  наступления страхового случая, способного нанести материальный  ущерб;

- перераспределение ущерба  во времени;

- удовлетворение объективно  существующей потребности физических  и юридических лиц, а также  граждан в покрытии возможного  ущерба;

- возвратность мобилизованных  в страховой фонд страховых  платежей в форме страховых  возмещений.

Экономической сущности страхования  соответствуют его функции, выражающие общественное назначение этой экономической  категории: рисковая функция, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Главная функция - рисковая, поскольку наличие риска обусловливает  существование и развитие страхования. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости среди  участников страхования в связи  с последствиями случайных страховых  событий. В свою очередь, многообразие форм и видов рисков обусловило возникновение  различных отраслей и подотраслей  страхования.

Предупредительная функция  реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда локальных мероприятий  по исключению или уменьшению степени  страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Такие  мероприятия в страховании называют превентивными мероприятиями.

Сберегательная функция - сбережение денежных сумм с помощью  такого вида личного страхования, как  страхование на дожитие. Оно связано  с потребностью граждан в страховой  защите достигнутого социального положения  и уровня достатка.

Контрольная функция страхования  заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования  средств страхового фонда на основании  законодательства, регулирующего страховую  деятельность. Осуществление контрольной  функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховщиками.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

 

В экономической литературе иногда вид страхования неправильно  называют подотраслью. Вид страхования  выражает конкретные интересы страхователей, связанных со страховой защитой  конкретных объектов. Так, личное страхование  включает следующие виды: страхование  жизни, страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование. Имущественное страхование включает следующие виды: страхование средств  наземного транспорта, страхование  средств воздушного транспорта, страхование  средств водного транспорта, страхование  грузов, страхование других видов  имущества, страхование финансовых рисков. Страхование ответственности  включает следующие виды: страхование  ответственности заемщиков за непогашение  кредитов, страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности. Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного  страхования являются страхование  детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование  жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья и др.

Разновидностями имущественного страхования являются страхование  строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств  транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др.

Разновидностями страхования  ответственности являются страхование  на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков  вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и  порядок проведения обязательного  страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию  относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).

2.Личное страхование

Личное страхование - это  отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан  или укрепление достигнутого ими  семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают  жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока  обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или  застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Страхователями по личному  страхованию могут выступать  как физические, так и юридические  лица, а застрахованными - только физические лица. В заключении договора страхования  жизни в пользу третьего лица - застрахованного  всегда должен быть заинтересован страхователь: родители - в страховании детей, работодатель - в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут  выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает в себя:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Разновидностями личного  страхования являются:

- смешанное страхование  жизни (охватывает страхование  на дожитие до окончания срока  страхования, страхование на случай  смерти застрахованного, страхование  от несчастных случаев);

- страхование детей;

- страхование к бракосочетанию;

- страхование дополнительной  пенсии.

2.1 Страхование к бракосочетанию.

Подобный вид страхования  был очень развит в Советском  Союзе. Правда, продолжалось это не очень долго - буквально пару десятков лет, с тех пор, как подобный способ вообще был включен в продуктовую  линейку Госстраха и непосредственно  до распада СССР.