Шаргалка по "Страхованию"

Страхование как система  экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы  организации деятельности в силу определений юридических норм и  законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования – это научное деление страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам. Такими признаками могут быть форма проведения, объект страхования, род опасности и т.д.

Законодательством Российской Федерации  предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом, в отдельный вид страхования  можно выделить перестрахование.

Имущественное страхование

В имущественном страховании выгодоприобретателю выплачивается сумма покрытия, если его имущество пострадало в результате наступления страхового случая. Объектами страхования могут выступать недвижимость (квартиры и постройки), транспортные средства и грузы, перевозимые ими, сельскохозяйственные и домашние животные (ветеринарное страхование), коммерческая деятельность фирмы. К страхованию имущества относится также часть бизнес-планов: страхование компании от перерывов в бизнесе, строительно-монтажные риски, и даже страховки на случай невыполнения третьими лицами финансовых обязательств.

Имущество может быть застраховано от стихийных бедствий (наводнения, землятресения), действий непреодолимой силы, от урона, нанесенного  третьими лицами, от пожара и поджога (риски, связанные с огнем, традиционно выделяют в отдельную категорию опасностей). Есть даже весьма интересный вид, называемый титульное страхование — он покрывает риск отчуждения имущества и граничит с личным страхованием. Из перечисленного становится понятно, что при страховании имущества возмещаются убытки, нанесенные собственности граждан и организаций, а также их финансовым интересам.

Личное страхование

Личное страхование является формой социальной защиты населения, его объектами является жизнь, здоровье, трудоспособность и личное благополучие граждан. В этом случае страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Договор личного страхования подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

Страхование ответственности

Этот вид страхования  предусматривает в качестве объекта  страхования ответственность перед  третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

В отличие от личного  и имущественного страхования, страхование гражданской ответственности защищает интересы как самого страхователя (поскольку за ущерб, причиненный им, будет расплачиваться страховая компания), так и интересы третьих лиц (так как страховые выплаты будут направлены именно им). Гражданская ответственность наступает в результате действий или бездействия частного лица или организации, вызвавших ущерб для третьей стороны. Самым известным примером страхования гражданской ответственности перед третьими лицами является обязательное страхование ОСАГО для автовладельцев. Объект страхования — это ответственность водителя за результаты совершенной им аварии. В отличии от КАСКО (имущественного страхования) все выплаты идут третьей стороне, а не владельцу страхового полиса ОСАГО.

В отдельную категорию  можно выделить страхование бизнеса, куда входит и профессиональное страхование. Это страхование ответственности товаропроизводителя или производителя услуг, страховка ответственности директоров и должностных лиц. Также покрывается профессиональная ответственность работника, договорная ответственность перед контрагентами за невыполнения контрактных обязательств и даже вред, нанесенный экологии (экологическое страхование). Страхование политических рисков пока не развито в РФ, но в мире имеется и такое направление в страховании гражданской ответственности.

Перестрахование

Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона об организации страхового дела).¹ Оно представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Виды страхования, используемые в Российской Федерации, подразумевают  заключение договоров в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование. Если первое осуществляется по доброй воле сторон, то второе – в силу существующего законодательства.

¹ Страхование: учебник/под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011, стр. 609