Самострахование

САМОСТРАХОВАНИЕ (англ. self-insurance) – организационно-правовая форма страхования с целью формирования хозяйствующим субъектом или физическим лицом за счет собственных средств страхового резерва (см. Резервы страховые) и его использования для компенсации ущерба, причиненного непредвиденными неблагоприятными событиями. В С. отсутствует или ограничена пространственная раскладка ущерба, вследствие чего для обеспечения реальной страховой защиты формируемые страховые резервы должны достигать величины, сопоставимой с ожидаемым ущербом. При С. страховой резерв может быть сформирован как в натуральной, так и в ден. форме. В натуральной форме резервы (семена, фураж, сырье) создаются на случай неурожая, пожара и др. неблагоприятных событий в с. хоз-ве и нек-рых отраслях пром-сти. В условиях рынка более актуальна ден. форма страховых резервов, к-рая широко используется как хозяйствующими субъектами, так и населением. С. является децентрализованным методом формирования страхового фонда (см. Фонд страховой) и входит в единую взаимосвязанную систему обеспечения страховой защиты наряду с гос. централиз. страховым резервом и страхованием. В процессе экономич. развития общества объективная необходимость в С. сохраняется в силу след. обстоятельств: 1) научно-технич. прогресс и усложнение хоз. связей усиливают потребность в страховой защите, к-рую не всегда могут обеспечить страховые компании по приемлемой цене; 2) С. позволяет субъекту самому контролировать размещение временно свободных ден. средств резерва. В связи с этим появились кэптивные страховые компании, формирующиеся в рамках ФПГ или отрасли для управления риском учредителей. Страховой фонд получает институцион. оформление и приобретает при этом черты как самострахования, так и страхования.

Сострахование — это заключение договора страхования в отношении кого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск делится  между состраховщиками в определенных  пропорциях.

2. Условия  страхования и тарифы одинаковы  для всех участвующих страховщиков. Один из них выполняет роль  ведущего страховщика. Он ведет  переговоры со страхователем,  получает и распределяет страховую  премию, занимается урегулированием  страховых случаев.

3. Каждый  состраховщик несет ответственность  перед страхователем за свою  часть страхуемого риска. Как  правило, они не связаны друг  с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ предусматривает  такую возможность (ст. 953).

Перестрахование — это передача риска от страховщика  другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам  страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Перестраховываться могут отдельные  договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются перестраховочным договором. В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Как правило, каждая страховая организация одновременно передает и принимает договоры на перестрахование. Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых организаций в принятии на страхование крупных рисков. Рынок перестрахования интернационален по своей природе; практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом, преодолевая, таким образом, ограниченные финансовые возможности внутреннего страхового рынка. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Двойное страхование

Страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда  общая страховая сумма превышает  страховую стоимость. В случае наличия  двойного страхования страховщики  несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования. В развитых странах двойное страхование может использоваться в целях обогащения, и поэтому в законодательствах этих стран данному вопросу уделяется большое внимание. Тройное и далее страхование называется множественным и попадает под те же правила, что и двойное.