Роль страхового брокера и агента в аквизиционной деятельности страховщика

 Федеральный закон  от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ "О внесении  изменений в Закон Российской  Федерации "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" несколько смягчил указанное ограничение для иностранных физических лиц, заменив критерий гражданства на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Однако общий подход - признание недопустимости выступления иностранных физических и юридических лиц в качестве агентов - остался неизменным.

  Во-вторых, Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ в п. 1 ст. 8 Закона добавлено указание на то, что деятельность агента по представлению страховщика осуществляется на основании гражданско-правового договора (применительно к физическим лицам). Это означает, что к категории агентов теперь не могут быть отнесены работники страховщика, получившие доверенность в соответствии с условиями трудового соглашения, то есть "агенты-служащие". Это редакционное изменение имеет определенное практическое значение, поскольку физические лица, которые не вправе быть страховыми агентами в соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона, могут получить право представлять страховщика, действуя в соответствии с трудовым договором.

  В отличие от агента страховой брокер является профессиональным посредником в сфере страхования; в рамках действующего российского законодательства он отнесен к субъектам страхового дела (ст. 4.1 Закона), осуществляющим страховую деятельность на профессиональной основе. Брокер признается "самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени". По общему правилу брокер-предприниматель осуществляет деятельность от своего имени в интересах какой-либо из сторон договора страхования (перестрахования). Такая посредническая деятельность осуществляется страховым брокером на основании договора комиссии. В то же время брокер не вправе заключать договоры страхования от своего имени (и в дальнейшем передавать комитенту права по таким договорам, как это предполагается исходя из общих положений о комиссии), поскольку для заключения договоров страхования в качестве страховщика необходимо наличие специальной правоспособности (ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона).

Такое понимание функций брокера было отражено в первой редакции п. 3 ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г., согласно которой страховыми брокерами могли быть юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом страховой брокер мог осуществлять не только собственно брокерскую деятельность, но и деятельность в качестве агента, поскольку Закон не содержал запрета на оказание брокером агентских услуг в какой-либо форме³.

  Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ внес существенные коррективы в п. 2 ст. 8 Закона. Во-первых, лишь физические лица - граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) - получили право действовать в качестве страховых брокеров. Как и в отношении агентов, это ограничение было в дальнейшем несколько смягчено Федеральным законом от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ. Критерий гражданства был заменен на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Кроме того, в ст. 8 Закона включена норма, разрешающая страховщикам взаимодействовать с иностранными брокерами при заключении договоров перестрахования с иностранными перестраховщиками и перестрахователями. Таким образом, в действующей редакции Закона достигнут определенный компромисс между крайними позициями, отраженными в предшествовавших редакциях: распространением общих положений Закона на иностранных посредников и полным запретом на участие иностранных субъектов в посреднических отношениях в сфере страхования. Во-вторых, полномочия брокера были определены в ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ следующим образом: брокер вправе представлять страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществлять от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования. Кроме того, брокеру было запрещено осуществлять агентскую деятельность (абз. 1 и 2 п. 2 ст. 8 Закона).

Таким образом, применение нового законодательного подхода к деятельности посредников - более резкого разграничения  агентской и брокерской деятельности и, соответственно, правоспособности агентов  и брокеров - было несколько смягчено положениями Федерального закона от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ. В то же время нельзя признать сложившееся к настоящему моменту правовое регулирование отношений с участием страховых посредников отвечающим потребностям современного страхового рынка. Ограничения на взаимодействие с иностранными посредниками, а также запрет на осуществление брокерами агентской деятельности может негативно сказаться на развитии российского рынка страхования и нуждается в корректировке.

Заключение

Таким образом, на основании вышеизложенного, можно сделать следующие выводы:

Обязательное лицензирование страховых  и перестраховочных брокеров было введено  в России с 1 июля 2007 года. Лицензия выдаётся без ограничения срока действия, и страховые брокеры, претендующие на её получении, обязаны предоставить в Росстрахнадзор пакет учредительных документов, данные о составе акционеров, сведения о руководителях, формы договоров, заключаемых со страхователями и страховщиками. Брокер, получивший лицензию, обязан также регулярно отчитываться перед Росстрахнадзором, сдавать финансовую отчётность.

Деятельность страховых агентов  пока в России никак не регулировалась со стороны государственных органов, а работали агенты в рамках гражданско-правовых отношений со страховыми компаниями. Агент, и брокер обязаны предоставлять физическому лицу по его требованию документы, содержащие информацию о страховщиках (по действительному списку) от имени и по поручению которых они действуют. Самая важная часть касается информации о размерах вознаграждений, которые получают агенты и брокеры.  Предполагается, что эта информация будет предоставляться посредником только в случаях, если клиент - физическое лицо её потребует, то есть предусмотрена необязательная форма предоставления.

Агент - физическое лицо обязан иметь профессиональную квалификацию, которая подтверждается квалификационным аттестатом. В отношении посредника - юридического лица предполагается, что его работники должны удовлетворять требованиям, установленным органом страхового надзора. Генеральный директор либо его заместитель должны подтверждать свой профессиональный опыт по параметрам, которые также определяет орган страхового надзора. Предполагается, чтобы решение вопросов об осуществлении выдачи квалификационных аттестатов, регламенту проведения квалификационных экзаменов и т. п., будет относиться к компетенции страхового надзора. Ведение реестра страховых посредников также будет возложено на органы страхового надзора.

Пока закон устанавливал ограничения  для деятельности брокера, связанной  только со страхованием, то есть достаточно узко, но теперь предполагается, что он сможет осуществлять и иную не запрещенную законом деятельность - консультирование и пр. (например, кредитный брокер).

Список литературы:

1. Нормативно-правовые  акты:

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года//Российская газета от 23 декабря 1993 г. - № 237.
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"
3. Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ (ред. от 23.07.2013)"О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации"

2. Специальная  научная литература:

1. Абрамов В.Ю. «Страхование. Теория и практика». Издательство: Волтерс клувер. 2006.
2. Александров А. А. Страхование. - М.: Приор, 2009. - 192 с.
3. Васин П. Н. Страхование, учеб. пособие, -СибАГС, 2010
4. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 462 с.
5. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. — М., 1996.
6. Насырова Г.А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. - 2008. - №11. - с. 41-45.
7. Страхование /под ред. Т.А. Федоровой. - М.: "Экономистъ", 2008.-875с.
8. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2009.

¹ Страхование /под ред. Т.А. Федоровой. - М.: "Экономистъ", 2008. – С. 183.

² Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. - М., Финансы и статистика, 2006. – С. 147.

³ Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2008. – С. 164.