Роль и место страхования в национальной экономике

В развитых странах сектор частного страхования обеспечивает работой большое число занятых. Только в США число занятых в страховании, включая страховых посредников, составляет более 2,2 млн. чел., в европейских странах - во Франции более 220,0 тыс. чел., в Германии - более 250,0 тыс. чел., в Великобритании - более 350,0 тыс. чел. В совокупности общее число занятых в страховании в мире не менее 3,5 млн. человек.

Однако, несмотря на широкое развитие страхования, общество не может переоценивать возможности страховщиков по принятию рисков на страхование. Возможность принятия рисков на страхование определяется капитализацией страховых компаний, природой риска и опустошительностью последствий его проявления. Если вероятность наступления риска не может быть оценена с помощью математических правил законов больших чисел или если ожидаемые убытки могут оказаться чрезвычайно большими для страховых организаций, страховщики окажутся не в состоянии исполнить обязательств по договорам страхования, что приведет к массовым банкротствам страховых организаций. Поэтому, несмотря на широкое использование страхования как метода управления рисками, его нельзя рассматривать как единственное и исключительное средство покрытия экономических убытков общества. Хорошо известно, что для покрытия потенциальных убытков от наступления рисков, имеющих катастрофический характер (террористические акты; ядерные риски; риски, связанные с загрязнением окружающей природной среды, и другие подобные виды рисков), государство активно влияет на формирование страховых пулов, а зачастую выступает и гарантом их операций. 
Страховые рынки стран переходного периода, к которым относится и рынок страхования в России, находятся в стадии формирования. Приведенные выше функции страхования реализуются в неодинаковой степени. Это может быть объяснено как низкой покупательской способностью основных потребителей страховых услуг, так и определенными макроэкономическими характеристиками состояния экономического развития: ограниченное право собственности, недобросовестные собственники, не вполне развитая система государственного регулирования, отсутствие экономических стимулов к разитию страхования, в том числе и крайне ограниченное число социально необходимых видов обязательного страхования и другие причины. Неразвитые рынки страхования, основной проблемой которых является недостаточная капитализация страховщиков и отсутствие опыта и знаний в проведении массовых видов рыночного страхования, требуют более активного государственного регулирования. Вместе с тем динамика стран Центральной и Восточной Европы убедительно доказывает, что взвешенная государственная политика позволяет страхованию достаточно быстро обеспечить выполнение этих общественно значимых функций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 Страховая деятельность  в России стала приобретать  характер особого вида коммерческой  деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, высокая рентабельность этой деятельности у страховщиков, а с другой – низкий процент охвата страхового поля.

Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Развитие страхового дела в нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков.

Одной из важнейших проблем  создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. В настоящее время правовую основу функционирования страхового рынка России составляет принятый 27 ноября 1992 года Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Гражданский кодекс РФ, а также соответствующие законодательные и подзаконные акты. Реально же правовые отношения закрепляются в правилах и условиях страхования, предусматриваемых в страховых полисах различных страховых обществ, причем такие правила и условия характеризуются большим разнообразием и нестабильностью. Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также научно обоснованных методик и пособий по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности.

Наука и практика должны искать пути дальнейшего развития страхования, улучшения условий действующих и разработку перспективных видов страхования, отвечающих потребностям граждан.

 

Тест 5.1

1. Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в договорах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:

А: Возраст застрахованного;

Б: Размер годового дохода застрахованного;

В: Профессия;

Г: Страна поездки;

Д: Продолжительность поездки.

Стоимость страхового полиса для туризма зависит от многих параметров: выбранной суммы страхового покрытия, количества туристов, сроков поездки, вида отдыха, возраста туристов. 

2. Страховой полис - это

А: Документ установленного образца, выдаваемый страхователем страховщику  и свидетельствующий о заключении договора страхования;

Б: Группа документов, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая;

В: Документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) и свидетельство  о заключении договора страхования.

Страховой полис — как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии. Принятие страхователем страхового полиса, подписанного страховщиком означает согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях.

5.13. Какие виды имущества страхуют  в имущественном страховании? 

А: Недвижимость;

Б: Деловые книги и документы;

В: Транспортные средства;

Г: Дикие животные;

Д: Домашние животные.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию: здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор); имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор); сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел; урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не подлежат объекты и  сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования  по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина  и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Тест 5.2

5.2.1. При страховании имущества  юридических лиц страховыми случаями  являются

А: Пожар;

Б: Затопление;

В: Несвоевременная поставка сырья;

Г: Стихийные бедствия;                                                                                                              Д: Военные действия.

По договору страхования имущество  предприятия может быть застраховано на случай повреждения (гибели), утраты вследствие: пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, взрыва котлов, топливохранилищ, топливопроводов, приборов, аппаратов, машин и других аналогичных устройств и другие риски.

3. . При невыполнении каких условий страхования имущества страховщик может отказать страхователю в выплате страхового возмещения?

А: Страхователь не сообщил страховщику  о наступлении страхового случая;

Б: Страхователь предоставил страховщику  полный комплект необходимых документов; В: Страхователь скрыл от страховщика особые свойства своего имущества;                       Г: Страхователь своевременно уплачивал страховые взносы;                                              Д: Срок действия договора истек.

Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если: страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (ст. 963 п. 1 ГК РФ); страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 п. 3 ГК РФ); неуведомление страхователем страховщика о наступлении страхового случая в обусловленный договором страхования срок обусловленным способом дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 п. 2 ГК РФ).

4. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления существенных претензий

А: Только к физическим лицам;

Б: Только к юридическим лицам;

В: К физическим и юридическим  лицам.

 

Страхование профессиональной ответственности экономически обусловлено возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Юридически возможность предъявления таких претензий обусловлена либо законодательством, либо условиями договора, заключенного между производителем товара (работы, услуги) и их потребителем. Эти имущественные претензии могут быть вызваны недобросовестным исполнением профессиональных обязанностей, ошибками, упущениями полностью исключить которые в реальной жизни почти невозможно.

Задача

Физическое лицо имело договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 300 тыс. руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс. руб. В период действия обоих договоров была совершена кража: из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс. руб., в том числе ювелирные изделия стоимостью 200 тыс. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имущества, составленного физическим лицом и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 400 тыс. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному договору страхования.

Определить сумму страхового возмещения при условии, что органы внутренних дел оплатили ущерб согласно договору об охране квартиры.

Решение

Сумма страхового возмещения определяется как разница между суммой ущерба, определенного страховой компанией (400 тыс. руб.) и суммой, выплаченной органами внутренних дел (300 тыс. руб.), за вычетом суммы, выплаченной за ювелирные изделия (200 тыс. руб.), которые не считаются застрахованными.

Сумма страхового возмещения составит:

CВ = 400 тыс. руб. – (300 тыс. руб. – 200 тыс. руб.)

CВ = 300 тыс. руб.

Ответ: Сумма страхового возмещения составила 300 тыс. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

 

1. Закон Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 21.07.2005 г.).
2. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – 1006 с.
3. Страхование / под ред. В.В. Шахова. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.
4. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / под ред. С.А. Смирнова. – М.: Центр, 2004.
5. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. – М.: Наука, 2004.

6. http://coopergay.com.ua/