Риски и управление рисками

 Страховой  рынок - это специфическая сфера товарно-денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных событий. Атрибутами страхового рынка являются продавец, покупатель, товар и реальная свобода покупателя в выборе товара. В качестве продавцов страховой услуги выступают страховщики.

По законодательству России можно выделить следующие группы продавцов страховых услуг, в зависимости от функций, выполняемых на страховом рынке:

а) прямые страховщики - непосредственно заключающие договоры страхования, созданные в форме акционерных обществ, получивших в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, либо государственные организации.

Страховая деятельность в России осуществляется исключительно страховщиками – резидентами России. Общая доля иностранных юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страховщика не должна превышать 49 процентов;

б) перестраховщики - «страховщики для страховщиков » - организации, принимающие  на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

в) различные объединения  страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка долгосрочных программ, координация условий страхования и др.); г) страховые посредники ( страховые агенты и страховые брокеры). Любой из выше перечисленных продавцов страховых услуг должен получить лицензию от Комитета по делам надзора за страховой деятельностью.

     Покупателями  страховых услуг могут быть  любые юридические и физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного страхования. Так, в личном страховании существуют определенные возрастные ограничения, в имущественном - ограничения по составу имущества, по степени износа и т.д. Рынок покупателей страховых услуг в России переживает глубокую трансформацию. В условиях рынка предприятия являются экономически самостоятельными субъектами хозяйствования, что порождает, с одной стороны, ответственность за результаты своей деятельности, с другой, - определенный риск не достижения этих результатов. В связи с этим, экономический риск, о котором не было принято говорить в условиях планового хозяйства, в настоящее время вызывает повышенный интерес. Экономический риск возникает в связи с тем, что отношения различных субъектов хозяйствования имеют вероятностный характер. Экономические риски могут быть самыми разными: это в первую очередь конкурентные риски; риски, связанные с новой продукцией, новыми рынками и т.д. Экономические риски, в отличие от технических, двояко действуют на стратегию предприятия: с одной стороны, они ограничивают деятельность предприятия (например повышенный риск нового рынка сдерживает инвестиции на этом рынке), с другой стороны, стимулируют деятельность его деятельность (например, риск утраты первенства на новом рынке может подтолкнуть к активным капиталовложениям, даже если ожидаемый доход не так велик). Отсюда следуют два весьма важных вывода:

во-первых, в условиях рынка резко возрастает потребность  в страховании у всех без исключения экономических субъектов;

во-вторых, кроме привычных  нам рисков стихийных бедствий и  несчастных случаев, а также технических  рисков, на арену выходят разнообразные экономические риски.

Эти два фактора кардинальным образом изменяют как структуру потребителей страховых услуг, так и сами страховые потребности, а следовательно, предложение страховых услуг.

      В настоящее время в России, в соответствии с законодательством, выделяется следующая совокупность страховых услуг: имущественные, социальные, личные, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

     В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в социальном - уровень доходов граждан; в личном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в страхование семейных доходов.

    При страховании  ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материальных или иного ущерба. Объектом страхования предпринимательских рисков является риск не до получения прибыли или образования убытка.

     Указанные  выше 5 отраслей страхования, в свою очередь подразделяются на подотрасли и виды страхования.

     Имущественное  страхование делится на страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, имущества граждан. Его виды: страхование строений, домашнего имущества, транспорта.

     Социальное  страхование включает страхование  пособий, страхование пенсий, страхование  льгот. Его виды: страхование пенсий  по возрасту, инвалидности.

     Личное  страхование - это страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Его виды: смешанное страхование, страхование жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей.

     Страхование  ответственности - это страхование  задолженности и страхование на случай возмещения вреда. Его виды: Страхование непогашения кредитов или другой задолженности.

     Страхование  предпринимательских рисков - различные  сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая. Его виды: страхование на случай снижения и оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков. Законом определены  и две формы страхования:

• обязательное и
• добровольное.

 Обязательной форме страхования присущи следующие принципы: закон как юридическая основа обязательности страхования; сплошной охват объектов, подлежащих страхованию; автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе; оказание страховой защиты независимо от внесения страховых платежей; бессрочность; нормирование страхового обеспечения.

  Добровольная форма страхования определяется следующими параметрами: добровольное страхование действует на основе страхового законодательства, но на добровольных началах; ограничение срока страхования в договоре; договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии; страховое обеспечение и другие условия договора определяются по соглашению сторон.

     Соотношение  обязательной и добровольной  форм страхования на рынке  страны определяется различными факторами, включая исторические традиции, страховую культуру, страховую политику и т.д.; но главным фактором является развитие рынка, так как рынок предполагает свободу продавца и покупателя в выборе товара.

  

                                      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  Заключение

  В условиях хозяйствования ущерб от рисков любого характера так или иначе влияет на социально-экономический потенциал страны. В связи с этим «набор» рисков учитывается различными субъектами в своей жизнедеятельности. Особенно важен процесс определения и минимизации риска в предпринимательской деятельности, которая является  основой для достижения качественных сдвигов, в частности  в экономике России.

     Чтобы преодолеть  отрицательные тенденции, связанные с возможностью наступления рисков, и направить социально-экономический процесс в нужном направлении, придав ему динамизм и надлежащую структурированность, необходимо рассматривать особенности формирования конкурентного страхового рынка в переходной экономики России и обеспечить стабильное правовое поле для страхового бизнеса.

     Страхование,  как основной метод управления  риском, дает реальную возможность  для реализации крупномасштабных  проектов, которые так необходимы России, создает экономические предпосылки для непрерывного воспроизводственного процесса. Страхование обеспечивает возмещение убытков, создает механизмы  для их предотвращения и уменьшения. Страхование таким образом активно влияет на инвестиционный климат страны, создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использовании. Учитывая эту особенность страхования, необходимо создавать условия для формирования страхового рынка, способствовать экономической деятельности всех его субъектов, расширять базу для страхового бизнеса, интегрировать национальные правовые механизмы страхования в мировое экономическое пространство. Именно при таких условиях и будет возрастать инвестиционный потенциал России, активной и дальновидной будет инвестиционная политика как на макро-, так и на микро- уровне.

 

 

 

 

 

Список литературы.

1. «Российская газета», № 68, 12.04.2012
2. «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.
3. «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, № 18, ст. 1720.
4. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 499.
5. Шац Б.С. Об объекте страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, № 2.
6. Рябикин В. И. Страхование: Учебное пособие. М.: Экономистъ. М.: Экономист, 2006. стр. 23.
7. Дятлова М. В. Страхование. М.: Гросс Медиа, 2005. стр. 19.
8. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2008. стр. 372.
9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право, книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2005. стр. 292.
10. Архипов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005. стр. 187.
11. Федорова Т. А. Страхование. М.: Экономистъ, 2006. стр. 25.
12. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006. стр. 15.
13. Большой юридический словарь под ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007
14. Рейтман Л.И. Страховое дело: Учебник. М.: 2002