Развитие страхового дела

Обязательное страхование было сохранено, только в отношении государственного имущества, сдаваемого в аренду (страхование осуществлялось за счет арендаторов, которыми были в основном религиозные организации)

Однако сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 30-е гг. вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы были существенно расширены за счет введения универсального обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространен и на совхозы с целью укрепления финансовой устойчивости сельского хозяйства.

Попытка возродить добровольное государственное страхование имущества государственных предприятий относится к концу 80-х гг. Оно было связано с переходом на принципы полного хозрасчета и самоокупаемости предприятий, но практически не получило развития.

В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981г. Указом Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР. В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Личное страхование. Государственная система страхования довольно успешно занималась личным страхованием. Несмотря на сложные экономические и политические условия, во второй половине 20-х гг. начинается оживление в области личного страхования. В 1927 г. Госстрах вводит новый, упрощенный вид страхования жизни, доступный для широких народных масс (крестьянское страхование жизни). Для него были характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей. Для заключения договора не требовалось предварительного медицинского освидетельствования. В эти же годы было начато страхование от несчастных случаев и страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, водного и воздушного сообщения. Введено смешанное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Достаточно широко практиковалось в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

Великая Отечественная война подорвала существовавшую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. Постановлением Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., органы Госстраха были освобождены от ответственности по личным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. Зато на территориях, освобожденных от оккупации, для развития страхования создаются самые благоприятные условия, водятся льготные тарифы. Особенно широко распространяется коллективное страхование жизни. Коллективное страхование было прекращено в 1942 г. ввиду своей убыточности вследствие сокращения числа застрахованных. Вместо него были введены различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая), сохранялись прежние варианты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни достаточно активно развивалось в послевоенный период. Оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, существовали группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования (например, колхозники). Для них роль добровольного личного страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. После денежной реформы 1947 г. объёмы страхования жизни неуклонно росли, появились новые его виды, первые послевоенные годы утверждаются новые правила по всем видам личного страхования. Расширяются возможности смешанного страхования, которые раньше сдерживалось установленным минимумом страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц, вводятся упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие этих ограничений. C 1956 г. разрешается заключать договоры страхования жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет, и именно такие договоры становятся преобладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. В конце 60-х гг. вводятся новые виды страхования: страхование детей, затем так называемое «свадебное страхование». Переход на новые формы хозяйствования в 1992 г., сопровождавшийся обвальным падением рубля и галопирующей инфляцией, по существу, уничтожил систему долгосрочного страхования жизни.

Перестрахование. Система перестрахования в советский период отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

В период кратковременного существования кооперативного страхования общества взаимного страхования были обязаны перестраховывать свои риски в Госстрахе. После его исчезновения потребность в перестраховании отпала сама собой. Сконцентрированные в Госстрахе колоссальные страховые резервы и централизованное распоряжение ими позволяли не беспокоиться о перестраховании.

1.3. История страхования  в Сибири

Что значила Сибирь для развития экономики России? Ответ общеизвестен — «Российское могущество прирастать будет Сибирью». Вопрос заключается в том, каким образом использовался ее экономический потенциал.

В целом на протяжении своей истории регион оставался для государства сырьевым придатком, источником пополнения казны. Даже в начале XX века экономика в Сибири основывалась на сельском хозяйстве и сырье. Золото, пушнина, кожа, сало, мед, лес — эти товары особенно ценились предпринимателями из Европейской России.

Ориентация на запросы метрополии в ущерб собственным нуждам, отсутствие железных дорог тормозили становление экономики региона. Не хватало мануфактур, промышленных предприятий, многие сферы экономики (финансы, кредит, страхование) запаздывали в своем развитии по сравнению с остальной частью России. Важнейшим событием в истории Сибири конца XIX века стало строительство Транссибирской железнодорожной магистрали от Челябинска до Владивостока. Великий Сибирский путь открыл региональный рынок для отечественных и зарубежных капиталов, банков и товарно-денежных бирж, российских страховых и других акционерных компаний...

Акционерное страхование в дореволюционной Сибири.

Первые российские частные страховые общества («Первое Российское от огня страховое общество», «Второе Российское от огня страховое общество», товарищество «Саламандра») появились в России в 1-й половине XIX века.

Условия успешной деятельности новообразованных обществ были типичными для России — их соучредителями выступили высшие должностные лица государства. Полученные от правительства льготы и привилегии позволили компаниям достичь впечатляющих результатов и монополизировать рынок страховых услуг. Успехи первых страховых компаний наглядно продемонстрировали российским предпринимателям перспективность нового начинания, и во 2-й половине XIX века после отмены государственных привилегий свою деятельность начинаю все новые и новые акционерные страховые общества...

Популярность страхования росла, среди состоятельных людей Москвы и Санкт-Петербурга застраховать имущество стало признаком цивилизованности и хорошего тона. Однако промышленные центры не могли удовлетворить потребности бурно развивающихся компаний и здесь спасала филиальная сеть... Все крупные акционерные общества имели свои представительства во многих городах российских губерний. Самое большое число представительств (248) было у «Первого Российского от огня страхового общества».

Собственно с этой компании начинается становление страхового дела вт Сибири... Завоевание Сибири российскими страховыми компаниями началось в середине XIX в., когда «Первое Российское страховое общество» открыло свои филиалы в Тюмени и Иркутске. Решающий шаг компания сделала в 70-х: в 1872г в Екатеринбурге было учреждено агентство, деятельность которого распространялась на Пермскую губернию, в 1873г. представительства в Кургане, Омске, Тобольске, Барнауле, Томске, Красноярске.

В Сибири появляются филиалы и других российских страховых акционерных компаний. К 1907г. страховые операции в регионе вели не менее 7 российских обществ, некоторые из них («Саламандра», «Россия», «Северное страховое общество») существовали не только в городах, но даже в некоторых крупных селах. По числу агентств среди сибирских городов выделялся Томск. Уже в 1888г. в городе находились представительства компаний, а к 1914г. он стал абсолютным лидером в пределах Сибири (услуги населению оказывало не менее 12 компаний). Не отставал и получивший статус города Новосибирск (до 1917г. Ново-Николаевск). К 1910г. в Ново-Николаевске насчитывалось не менее 7 страховых агентств, в частности, филиалы обществ «Саламандра», «Россия», «Северное», «Второе Российское страховое общество», «Русское страховое общество».

Сибирские купцы и предприниматели охотнее всего страховали свои домовладения и товар от огня. Это и неудивительно, ведь населенные пункты в регионе состояли преимущественно из деревянных домов. За несколько часов огонь мог сжечь более сотни строений: домов, торговых лавок, трактиров, складов, целые кварталы и улицы.

Как писали сами жители дореволюционной Сибири: «Пожар, при плохой организации борьбы с ними, продолжает иметь громадное значение в народной жизни, не уступая иногда бедствиям от эпидемий и эпизоотий». Естественно, что наиболее популярный вид страхования был самым прибыльным для страховых компаний. На 1911г. общая страховая сумма по Сибири была очень даже приличной по тем времена и составила около 3 млн. рублей. Половина этой суммы была направлена на покрытие пожарных убытков, а другая половина поступила в кассу обществ. По словам одного из руководителей страхового общества «ясак (доход — прим. «СибБрок») не малый».

Российские акционерные компании внесли существенный вклад в развитие страхового бизнеса в Сибири, ведь они были первопроходцами на региональном рынке страховых услуг. Однако, некоторые сибиряки были недовольны работой страховых агентств, особые нарекания в адрес акционерных компаний вызывал высокий тариф страховых премий, недоступный для широких слоев населения. Альтернативой акционерному страхованию стали сибирские общества взаимного страхования от огня.

Взаимное страхование в дореволюционной Сибири.

Общества взаимного страхования значительно отличались от акционерных компаний: они не преследовали коммерческих целей, страхователи в них являлись одновременно и членами общества (образовывали общество для страхования своего имущества), а сумма убытка при наступлении страхового случая распределялась на всех членов объединения. Тарифные ставки были невысоки, к тому же при страховании в течении нескольких лет предоставлялись скидки и даже бесплатное страхование по так называемому золотому полису.

Первые общества взаимного страхования были учреждены в 1860-х гг. в Санкт-Петербурге, Москве, Туле, Полтаве. После подъема тарифа премий акционерными компаниями в 1875г. более дешевое взаимное страхование становится все популярнее. Во многих городах при земских управах и думах организуются общества взаимного страхования от огня. Такие общества обычно действовали в пределах одного населенного пункта, представляя собой по существу союзы частных домовладельцев. Взаимные городские общества сделали не так уж много для развития страхового бизнеса в пределах всей России, но были незаменим для местного населения.

Именно они оказывали наиболее действенную помощь погорельцам, активно участвовали в общественной жизни городов...

Идея создания городских обществ взаимного страхования от огня возникла в Сибири позднее, чем в других российских губерниях. Лишь в 1880–1890гг. открылись общества в Иркутске, Тобольске, Омске и Томске. В дальнейшем общества взаимного страхования стали быстро распространяться по региону: были учреждены взаимные общества в Красноярске (с отделениями в Ачинске, Енисейске, Канске, Минусинске), Барнауле, Бийске, Тюмени, Ново-Николаевске, Верхнеудинске, Мариинске, Чите, Ишиме. Деятельность сибирских взаимных обществ была более, чем успешной в пределах всей России. Например, размер страховой премии, полученной Иркутским обществом в 1910г. составлял 113 тыс. руб. (более значительную сумму имели только 3 взаимных общества — Московское, Санкт-Петербургское и Одесское)!

Сибирские общества взаимного страхования стали настолько серьезными конкурентами для российских акционерных компаний, действовавших в Сибири, что последние были вынужден снизить тариф. Особенно успешно действовало Томское общество. К 1907г. оно страховало более 40% недвижимости. Эти цифры заставили акционерные компании снижать свои премии. «Тарифы, установленные акционерными обществами в 1906г., были ниже тарифа 1905г. более, чем на 16%. Весьма возможно, что на такое крупное понижение оказал влияние тот факт, что городское управление передало во взаимное страхование не только все свои старые постройки, но и новые, а стоимость последних достигала до крупной сумм - 700000 руб.

Доверие города увеличило популярность взаимного страхования, и страховые общества естественно должны были сделаться более уступчивыми».

Параллельно со страховыми операциями, сибирские общества взаимного страхования выполняли в своих городах «общественно полезные работы»: содействовали укреплению пожарной безопасности — снабжали своих членов кровельным железом, помогали добровольным пожарным обществам, предоставляли ссуд страхователям и городским властям на строительство водопроводов, устройство электрического освещения, сигнализации, жертвовали внушительные суммы в помощь военным в период Первой Мировой войны (например, Ново-Николаевское общество — 8000 руб.) и т. д.

Бурное развитие страхового дела в Сибири было приостановлено Первой Мировой войной, а революция положила конец существованию как акционерных, так и взаимных страховых обществ. И только в наши дни негосударственное страхование в Сибири возродилось вновь.

История возникновения Общества Взаимного Страхования в г.Ново-Николаевске.

Ново-Николаевское общество взаимного страхования было учреждено в 1910г. История учреждения взаимного страхования в нашем родном городе забавна и, видимо, типична для многих сибирских городов.

Мысль об открытии подобного общества возникла у деятелей местного самоуправления еще в 1907г., но, как всегда в России, от стадии рождения проекта до его реализации прошло немало времени. Первый удобный случай не заставил себя долго ждать. В 1907г. Правление Томского общества взаимного страхования сделало Городскому Общественному Управлению Ново-Николаевска «симпатичное и выгодное предложение» — открыть в городе свое отделение. Переговоры по открытию филиала продолжались 2 года и ни к чему не привели...

Вторым толчком к осуществлению задуманного намерения послужил пожар 11 мая 1909г., один из сильнейших в г.Ново-Николаевске. Сгорело 22 квартала — 800 домов, 6 складов, большое количество магазинов, без крова остались 6 тыс. человек, а убыток составил огромную по тем временам сумму — около 5 млн. руб. «По высочайшему повелению, из средств Министерства Внутренних Дел было отпущено погорельцам 20000 руб. ... Кроме того, на неотложные нужды города ... была получена 150000 правительственная 5% ссуда на 15 лет». Хотя новониколаевцы писали, что «Благодаря МОНАРШЕЙ Милости, живому содействию губернской администрации и отзывчивости общества, город быстро оправился от постигшего его бедствия», средств для ликвидации последствий пожара катастрофически не хватало. Кстати и некоторые агенты страховых компаний затягивали выдачу страховых премий, вплоть до угроз довести дело до суда. И только в этих тяжелых обстоятельствах жители города «начали серьезно подумывать» об открытии взаимного страхового общества. «В этот благоприятный момент» один из известных жителей г. Ново-Николаевска И.Г.Семенов взялся за осуществление проекта: собрал вокруг себя желающих застраховать имущество, и в сентябре 1909г. ходатайствовал перед Городской Управой и Думой об учреждении в городе взаимного страхования.