В качестве инструментов регулирования
специализированных страховщиков
жизни и других профучастников
страхового рынка нужно использовать
лицензирование и надзор, а не
налоговые механизмы, которые
показали свою неэффективность и сделали
невозможным развитие реального долгосрочного
страхования жизни. Для страховщиков жизни
необходимо также увеличение доли перестраховщиков,
принимаемых в покрытие страховых резервов,
и разрешить им перестраховывать ДСЖ в
компаниях — резидентах РФ. Рынок страхования
жизни необходимо развивать в соответствии
с практикой государств с наиболее развитой
рыночной экономикой. В частности, целесообразно
законодательно закрепить возможность
определения размера страховой суммы
по ДСЖ в зависимости от инвестиционных
результатов страховщика.
4. Следующей проблемой является
несовершенство методологической
и организационной базы и отсутствие
профессионалов-аналитиков для развития
и повышения качества СУ по
страхованию жизни. Один из сегодняшних
приоритетов Министерства финансов РФ
по страхованию жизни — выработка единых
подходов в определении состава резервов
и методов их расчета. С учетом предстоящего
разделения страховщиков по сферам деятельности
в перспективе следует и изменение их
статистической и бухгалтерской отчетности.
Очень важно при этом отметить, что работа
страховщиков жизни невозможна без таких
специалистов, как страховые актуарии.
В связи с этим МФ РФ необходимо срочно
разработать положение о квалификационном
экзамене для актуариев и требования к
актуарному заключению. Повысить интерес
клиентов к страхованию жизни могло бы
положение закона об организации страхового
дела о выплате части инвестиционного
дохода по страховым договорам, как это
делается за рубежом. Однако до тех пор,
пока такие выплаты подпадают под налогообложение,
эта норма будет непривлекательной и лишь
декларативной. Страховщикам необходимо
разрабатывать привлекательные для клиентов
страховые продукты и стратегии их продаж,
а также заботиться о положительном имидже
страховой отрасли в целом.
5. Значительная доля затрат при
организации бизнеса по ДСЖ
связана с созданием агентской
сети, обучением, материальным стимулированием
агентов. Возникает проблема, связанная
со стимулированием агентов, чтобы
они не уходили к конкурентам. В России
комиссионное вознаграждение закладывается
в структуру тарифной ставки в размере
2-4% от получаемой страховой премии, которое
является частью расходов на ведение дела.
За рубежом другая практика: сразу при
заключении договора страхования жизни
компания платит агенту 35-40% годового страхового
взноса. Возникает проблема, каким образом
законно платить агенту сразу большую
сумму, которая, конечно, будет зависеть
от срока и условий договора страхования.
При этом оставить какой-то небольшой
процент и далее, чтобы агент обеспечивал
постоянную связь с клиентом.
6. Существует нерешенная налоговым
механизмом методологическая проблема
формирования гарантированной доходности
по договору страхования жизни
и оптимизации инвестирования
страховых резервов по ДСЖ. Важно, чтобы
деньги страхователей, аккумулированные
в страховых резервах, инвестировались
надежно и эффективно. По правилам8 компания
имеет право до 30% средств резерва, сформированного
по договорам страхования жизни, направить
на покупку государственных ценных бумаг,
до 40% — поместить на банковские депозиты,
до 10% — инвестировать в акции российских
эмитентов, до 5% — в ПИФы, до 20% — в недвижимость
и не более 10% — в драгоценные металлы.
Инвестиционные департаменты страховых
компаний должны четко следить за тем,
чтобы эти вложения работали, получали
доход, чтобы обеспечить ежегодный процент
страхователю не ниже инфляции. Эта цифра
зависит от набора рисков, которые застрахованы,
и от срока действия договора.
В настоящее время ситуация на
финансовом рынке динамична и доходность,
зафиксированная в ДС, в какой-то период
может не удовлетворять стороны. На этот
случай многие компании в свои правила
страхования включают пункт, определяющий
условия и порядок пересмотра гарантированной
доходности. Такой механизм активизируется,
например, при резком изменении ставки
рефинансирования ЦБ РФ. Впрочем, если
договориться о новых условиях накопления
не удается, всегда остается возможность
расторгнуть договор ДСЖ. При этом страхователю
выплачивается так называемая выкупная
сумма, которая рассчитывается исходя
из объема внесенных средств, начисленных
на них процентов и издержек, понесенных
компанией. Но вряд ли она устроит клиента:
как правило, вернуть сумму, равную уплаченным
страховым взносам, получается, расторгнув
договор только по прошествии двух третей
его срока. Поэтому ошибка в выборе страхового
продукта или компании может стоить клиенту
дорого. Некоторые компании при презентации
продуктов по ДСЖ заявляют, что риски по
ним перестраховываются за рубежом. Но
это незаконно, т.к. в соответствии с законодательством
риск выплаты по ДСЖ в части "риска по
дожитию до определенного возраста или
срока" не подлежит перестрахованию.
7. Следующей проблемой является
допуск иностранных страховщиков
к российскому рынку страхования жизни.
В начале 2004 г. вступили в силу поправки
(10.12.2003 г.) в ФЗ "Об организации страхового
дела в РФ". Они фактически открыли российский
рынок страхования жизни иностранным
компаниям, которые могут работать на
нем через своих "дочек". Условие,
что материнские структуры должны быть
зарегистрированы в странах ЕС не помеха
транснациональным финансовым корпорациям.
Давно уже присутствует в России AIG, обозначил
свои амбиции Allianz, совместно с "РОСНО"
выпустивший на рынок компанию "Альянс
РОСНО Жизнь". ЕБРР стал акционером
СК "Ренессанс-жизни", где ему принадлежит
30%-ный пакет. Глядя на них, потянутся и
другие иностранные компании.
8. Проблема надежности СК по
страхованию жизни. Для успешного
развития рынка ДСЖ необходимы
определенные условия, такие как доверие
граждан к финансовым учреждениям и присутствие
на рынке компаний, внушающих такое доверие,
наличие высококвалифицированных продавцов,
способных компетентно донести информацию
о таком непростом, с психологической
точки зрения, продукте, как страхование
жизни, макроэкономические показатели.
В этой связи одним из основных направлений
государственного регулирования ДСЖ в
России должно стать стимулирование роста
надежности СК. Для этого надо предъявить
требования к активам компаний, обеспечивающим
резервы и собственные средства, а также
к формированию резервов на основе актуарных
расчетов. Целесообразно откорректировать
состав разрешенных активов, повысить
требования к эмитентам в части раскрытия
информации и финансовой устойчивости
и создать институт аттестованных страховых
актуариев. Помимо этого, необходимо внедрить
механизм постоянного контроля за состоянием
страховых резервов и собственных средств
страховщиков. С этой целью для обеспечения
качества и эффективности страховых услуг
по ДСЖ необходимо разработать и внедрить
комплексную программу стандартизации
по осуществлению данного вида страхования
под методическим руководством ФССН совместно
с независимыми экспертами Всероссийского
страхового научного общества (ВСНО), с
учеными ведущих вузов страны и консалтинговыми
(аналитическими) фирмами и страховыми
сообществами. Для этого необходимо разработать
комплекс стандартов, в который должны
входить стандартные(типовые)правила
страхования, стандарты на методику сбора
и анализа статистики для расчета страховых
тарифов по конкретным рискам, методику
расчета страховых тарифов, страховых
резервов, на положения формирования и
использования страховых резервов и другие
стандарты. Важно при этом, чтобы в систему
стандартов входил стандарт на методику
выбора страховых компаний на проведение
ДСЖ за счет средств различного уровня
госбюджета, учитывающий соизмерение
цены и качества СУ".
При этом необходимо широко
использовать научный задел и
практический опыт научных результатов
ведущих ученых - экономистов Госстандарта
СССР, зафиксированных в стандартах, входивших
в комплексную систему управления качеством
продукции (СУКП) для интегральной оценки
технического уровня и качества продукции
(услуги) на основе принципов квалиметрии.
В настоящее время методические подходы
к интегральной оценке качества СУ эти
нормативные документы рекомендуется
использовать при проведении тендеров
СК для комплексной оценки их страховых
программ в части, не противоречащей действующему
законодательству России. К таким ГОСТам
относятся ГОСТ 15467-79 "Интегральная
оценка качества" (к нему есть руководящий
документ РД-50-149-79, разъясняющий методические
положения данного стандарта); ГОСТ 24294-80
"Определение коэффициентов весомости
при комплексной оценке технического
уровня и качества продукции", ГОСТ
23554.0-79 "СУКП. Экспертные методы оценки
качества промышленной продукции. Основные
положения"; ГОСТ 23554.1-79 "СУКП. Экспертные
методы оценки качества промышленной
продукции. Организация и проведение экспертной
оценки качества продукции"; ГОСТ 23554.2-79
"СУКП. Обработка значений экспертных
оценок качества продукции". Необходимо
проанализировать уже имеющийся научно-методический
потенциал по интегральной оценке качества
товаров, работ (услуг) и результаты анализа
применить для целей организации и проведения
выбора страховщика на ДСЖ за счет бюджетных
средств всех уровней. При этом, в стандарте
необходимо сформулировать комплексные
показатели, характеризующие качество
СУ страховщиков и которые можно установить
из официальной статистики и финансовой
отчетности СК за последние 3 года. Комплексные
показатели качества СУ должны быть построены
таким образом, чтобы можно по ним объективно
и достоверно проанализировать реальное
состояние и потенциал каждого страховщика,
принять решение о степени эффективности
удовлетворения потребностей в ДСЖ с позиций
всех субъектов страхового рынка.
Необходимость стандартизации в
ДСЖ не вызывает сомнений, так
как СУ, как никакие другие, нуждаются
в прозрачности и доверии со
стороны потенциальных страхователей
— потребителей СУ. Понятно, что большее
доверие вызовет та СК, которая действует
в полном соответствии с российским и
международным законодательством, с требованиями
общественных организаций и обществ потребителей.
Такая СК должна использовать понятные
и проверенные термины, а по традиционным
видам страхования ДСЖ - стандартный набор
рисков и условия страхования, регламентируемые
в стандартных правилах и технологии страхования,
а в случае необходимости внедрять инновационные
элементы в традиционные программы. Но
самое главное - вести свою деятельность
в соответствии с национальными и международными
стандартами.