Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России

 

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан в РФ. 
Таблица 1.

№	Виды обязательного государственного страхования	Нормативная база
1	2	3
1	Военнослужащие и лица, призванные на военные сборы	Федеральный закон РФ «О статусе военнослужащих» от 27 мая 1998 г. № 76 – ФЗ (с измен. и доп. От 27 декабря 2005 г. № 191 – ФЗ)
2	Сотрудники милиции	Закон РФ «О милиции» № 1026 – 1 от 18 апреля 1991 г. (с измен. и доп. От 9 мая 2005 г. № 45 – ФЗ)
3	Сотрудники налоговых органов	Закон РФ «О налоговых органах Российской Федерации» от 21 марта 1991 г. № 934 -1 (с измен. и доп. От 18 июля 2005 г. № 90- ФЗ)
4	Военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы	Федеральный закон РФ «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 г. № 69 – ФЗ (с измен. и доп. От 9 мая 2005 г. № 45 – ФЗ)
5	Прокуроры и следователи	Федеральный закон РФ « О прокуратуре Российской Федерации» от 17 января 1992 г. № 2201 – 1 (с измен. и доп. От 4 ноября 2005 г. № 138 – ФЗ)
6	Спасатели	Федеральный закон «Об аварийно спасательных службах и статусе спасателей» от 22 августа 1995 г. № 151 – ФЗ (с измен. и доп. От 9мая 2005 г. № 45 – ФЗ)
7	Должностные лица таможенных органов	Таможенный кодекс Российской Федерации от 28 мая 2003 г. № 61 – ФЗ (с измен. и доп. От 31 декабря 2005 г.)
8	Депутаты Совета Федерации и Государственной Думы	Федеральный закон «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» от 8 мая 1994 г. № 3 – ФЗ (с измен. и доп. От 15 августа 1996 г. № 114 - ФЗ)
9	Космонавты и персонал объектов космической инфраструктуры	Закон Российской Федерации «О Космической деятельности» от 20 августа 1993 г. №5663 – 1 (с измен. и доп. От 22 августа 2004 г. № 122 – ФЗ)
10	Работники государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ – инфекции	Федеральный закон «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ – инфекции)» от 30 марта 1995 г. № 38 – ФЗ (с измен. и доп. От 22 августа 2004 г. № 122 – ФЗ)
11	Доноры	Закон РФ «О донорстве крови и её компонентов» от 9 июня 1993 г. № 5142 – 1 (с измен. и доп. От 22 августа 2004 г. № 122 – ФЗ)

 

Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. была разработана специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается и по сей день[2, с.215].

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Страхование в России развивается поступательными темпами, - страховой рынок демонстрирует прирост в объеме 20-25% в год. По итогам 2011 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.

Исследования российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.

Интерес населения к страхованию в России в разрезе страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование.

ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, - у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

 

Таблица 1 - Пятерка лидеров страховщиков ОСАГО по итогам I полугодия

2012 г.

Компания	Место на рынке	Премии, р.	Выплаты, р.	Уровень выплат, %
Росгосстрах (ООО+ОАО)	1 (1)	18 783 498 175	7 886 584 932	42,0
Ингосстрах	2 (4)	5 738 106 465	2 211 035 197	38,5
РЕСО-Гарантия	3 (2)	5 076 628 969	2 570 405 818	50,6
СГ МСК	4 (3)	3 683 714 045	2 556 249 815	69,4
ВСК	5 (5)	2 971 199 775	1 619 137 491	54,5

 

По итогам первого полугодия 2012 г. в топ-5 страховщиков по сборам в ОСАГО произошли перестановки. «Ингосстрах» поднялся с 4-го на 2-е место, а «РЕСО-Гарантия», уступив ему, опустилась на 3-ю позицию. МСК, ранее замыкавшая тройку лидеров, стала 4-й.

Первое место в по сборам по-прежнему занимает «Росгосстрах». ВСК сохранила 5-е место на рынке обязательной «автогражданки». 
             Пятерка лидеров по сборам ОСАГО собрала в первом полугодии этого года 64% премий. Об этом свидетельствуют предварительные данные Российского союза автостраховщиков (РСА) за 6 месяцев 2012 г.

С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса - страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и "низкий уровень страховой культуры". Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента - небольшая доходность.

В Европе, США или Японии каждый уважающий себя представитель среднего класса имеет полис накопительного страхования жизни. И это вполне объяснимо. Накопительное страхование жизни в Европе известно с XVII века.

С относительным успехом этот вид страхования развивался и в дореволюционной России. Сегодня накопительное страхование жизни предполагает, что человек в течение заранее определенного срока (от 1 до 20 лет) ежемесячно, ежегодно или ежеквартально вносит в кассу страховой компании определенную сумму средств, а по истечении срока договора получает страховую сумму вместе с накопленными процентами. Размер взносов рассчитывается в зависимости от страховой суммы, которая определяется самим страхователем. При этом тариф рассчитывается индивидуально в каждом конкретном случае, так как учитывается возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов, а в некоторых компаниях даже рост и вес.

В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.

К основным нормам административного права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка и являющегося базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

а) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;

б) «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых операций;

в) «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации;

г) «Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов;

д) «Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», утвержденное Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г., в котором установлен порядок расчета соотношения активов и обязательств страховщиков - основного нормативного показателя оценки финансового состояния страховых организаций.

К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся следующие:

- Налоговый  кодекс РФ;

- Федеральный  закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности;

- «Правила  формирования страховых резервов  по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями страховых резервов и определен порядок их образования и использования.

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг [9, с.125]. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

За последние годы страховой рынок в России  прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию мы снижаем степень зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ И ДИНАМИКИ  РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В  РОССИИ

2.1 Динамика развития рынка страхования  в России за 2008-2011гг.

 

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой. В этой связи показательна динамика страхового рынка в кризис [10, с.54].

 

Таблица 2 - Основные изменения, произошедшие   на российском страховом рынке

Направления изменений	До кризиса 2008-2009гг.	После кризиса
Перспективные сегменты	Розница и банкострахование — локомотивы роста страхового рынка	Лидеры падения и наиболее проблемные сегменты рынка — страховая розница и банкострахование. Усредненный комбинированный коэффициент убыточности-нетто розничных компаний в 2011 году составил 106,9%, увеличившись по сравнению с 2008 годом на 6,5 п. п. Усредненные темпы падения взносов розничных страховщиков в 2011 году составили — 12 %, одновременно темпы прироста взносов корпоративных страховщиков были равны +7 %
Ориентированность бизнеса страховщиков	Ориентация на посредников (банки, автосалоны, брокеров, агентов), так как они обеспечивают быстрый прирост бизнеса	Посредники дискредитированы (их бизнес резко сократился в результате падения кредитования, сокращения продаж новых автомобилей, увеличилось число случаев мошенничества среди брокеров и страховых агентов) и уже не могут диктовать свои условия страховым компаниям. Ориентация на страхователя — обновление и расширение страховых продуктов, более активное использование франшизы, введение бюджетных страховых продуктов, развитие прямого страхования.
Стратегия страховых компаний	Захват рыночной доли. Основные целевые показатели — объем полученных взносов, доля рынка, темпы роста взносов. В результате продажа с максимальным мультипликатором	Выживание. Основные целевые показатели – ликвидность, убыточность, рентабельность. В результате оптимизация бизнес — процессов, реструктуризация