Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ

Департамент торговли и  промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная  цель предпринимаемых им мероприятий в области надзора за страховой деятельностью - защита интересов страхователей.

Страховой рынок Великобритании традиционно делится на две самостоятельные  части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов - морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации. Крупнейшим представителем Лондонского рынка является старейшая страховая компания "Ллойд" (Lloyd's of London).

"Ллойд" представляет  собой объединение индивидуальных  страховщиков и страховых брокеров, зародившееся в кофейне Эдварда Ллойда на улице Таверни в лондонском Сити в 1689 г. "Ллойд" как корпорация действует с 1971 г., после оформления статуса парламентским актом. Корпорация не занимается непосредственно страхованием, вся ее деятельность сегодня обеспечивается примерно 260 брокерами и 350 синдикатами андеррайтеров "Ллойд", которые получают предложения о страховании и перестраховании только через брокеров. Андеррайтеры "Ллойд", прежде чем стать членами корпорации, должны внести в корпорацию довольно значительную сумму. Андеррайтеры сгруппированы в синдикаты, которыми управляет руководитель синдиката, но большинство членов синдиката - это индивидуальные члены или самостоятельные "имена" ("names"), независимо осуществляющие операции по приему рисков на страхование.

Функции "Ллойд" заключаются  лишь в контроле за деятельностью  членов, обеспечении проведения страховых  операций членов и регулировании  страхового рынка в соответствии с актами "Ллойд".

Деятельность страховых  синдикатов корпорации "Ллойд" не подлежит контролю со стороны Департамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховой корпорации "Ллойд" 1982 г. (Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами, а также их лицензирование переданы Совету "Ллойда" (Council of Lloyd's). В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер. [10]

 

2.2 Страховой рынок Германии

 

Одним из наиболее динамично  развивающихся современных страховых  рынков является рынок Германии. Ежегодный  прирост объема поступления страховых  платежей составляет здесь 10%.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг.

Социальное страхование включает в себя страхование по старости, на случай безработицы, временной утраты трудоспособности и является обязательным для всех наемных работников.

Частный сектор страховых услуг  Германии представлен следующими видами страховщиков - акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые корпорации.

Следует отметить, что специфика  германского страхового рынка заключается  в функционировании значительного количества (2200 единиц) местных региональных страховщиков, на долю которых приходится около 5% общего объема страховых премий.

Начиная с 1 июля 1990 г. в Германии действует  единое право страхового надзора - Закон  о страховом надзоре. Страховые  предприятия подлежат надзору в связи с тем, что они выполняют особые функции в экономической жизни страны и жизни ее граждан.

Функции страхового надзора в Германии распределены между федерацией и  землями. За немногими исключениями проводить страховые операции можно лишь после получения от ведомства надзора соответствующего разрешения, которое выдается, как правило, по каждой отрасли страхования в отдельности.

Соответствующий орган, осуществляя  государственный надзор за экономической  деятельностью, выполняет две задачи: наблюдение (контроль) и коррекцию. Его важной функцией является немедленное исправление (коррекция) допущенных ошибок. Если возникает опасность нарушения интересов застрахованных, то страховой надзор обязан использовать права, предоставленные ему для их защиты.

Неограниченному надзору подлежит деятельность, как правило, всех частных  и публично-правовых страховых предприятий, которые проводят прямое страхование  в сфере действия Закона, независимо от того, являются ли они германскими  или иностранными страховщиками.

Органы социального страхования  надзору не подлежат. От надзора  освобождены, кроме того, учреждения по выдаче пособий нуждающимся, но не имеющим права претендовать на их получение; определенные объединения  промышленно-торговых палат и экономических союзов, цель которых заключается в раскладке расходов по социальному обеспечению, а также коммунальные учреждения по распределению потерь между собой.

Согласно германскому законодательству страховщики вправе проводить лишь страховые операции и связанные с ними операции (например, посредничество при заключении страховых договоров). Как правило, запрещено проводить операции, не связанные со страховой деятельностью.

В страховании жизни и в медицинском  страховании действует запрет на проведение этих видов страхования в комбинации с другими. Страхование жизни может проводиться лишь со специальными страховщиками, т.е. страховое предприятие, его проводящее, не имеет права заниматься другой страховой деятельностью, так как страхование жизни является составной частью системы "социальной защиты". Для обеспечения защиты застрахованных этот вид необходимо ограждать прежде всего от сильно колеблющейся убыточности.

Немецкие страховщики занимают на мировом страховом рынке одну из ведущих позиций. По объему страховых  премий Германия находится, после США и Японии, на третьем месте, намного опережая Великобританию и Францию. Это свидетельствует о том, что германское надзорное право, несмотря на строгие законы, способствует свободному развитию страхового хозяйства.[10]

 

2.3 Страховой рынок Франции 

 

Французский страховой рынок в  настоящее время является одним  из крупнейших в мире. Сегодня Франция  занимает четвертое место в мире по объемам премиальных поступлений.

К началу 2011 г. на французском рынке работало 650 страховых компаний (132 из них - иностранные), 145 компаний специализировались на личном страховании, 505 - на имущественном. В страховом секторе экономики занято 211 тысяч человек, что составляет 1% трудоспособного населения страны.

В институциональном разрезе структура страхового рынка Франции может быть представлена следующим образом: 55,2% составляют акционерные компании, 43,3% - смешанные (государственные и частные), 1,5% - государственные[11].

Несмотря на малое количество государственных  страховых компаний (7 ед.) и их незначительный удельный вес в структуре страхового рынка страны, на их долю приходится почти треть объема страховых поступлений как в личном, так и в имущественном страховании.

Страховое законодательство Франции  сведено в Страховой кодекс, объединяющий всю совокупность законодательных актов, которые имеют отношение к тому или иному аспекту страховой деятельности (до тысячи страниц с изменениями и дополнениями).

Французский Страховой  кодекс предусматривает обязательное разделение страхования жизни и  страхования иных видов рисков по отдельным обществам, в связи  с чем, как правило, в состав страховых  групп входят специализированные общества страхования жизни наряду с иными страховыми компаниями.

Законодательство допускает несколько  десятков видов обязательного страхования, причем большинство из этих видов  определяется решениями соответствующих  министерств и ведомств, помимо тех, что действуют в рамках общенациональных законов и кодексов.

В целях защиты национального страхового рынка было принято решение об объединении трех наиболее крупных  компаний и на их базе создана крупная  перестраховочная компания "SCOR", в которой прямые страховщики  обязаны перестраховывать долю каждого риска.

Надзор за страховой деятельностью  прямых страховщиков Франции осуществляет комиссия по контролю за страхованием, в функции которой входит проверка бухгалтерских операций, контроль за техническими резервами, анализ платежеспособности компаний и контроль за их инвестиционной деятельностью.

Основной организацией, объединяющей французских страховщиков, является "FFSA" - Федерация французских  страховых обществ. Она выступает  от лица французских страховщиков, обладает правом законодательной инициативы, способствует развитию отношений своих членов с коллегами из зарубежных стран.[11]

 

 

 

 

2.4 Страховой рынок США 

 

Самым развитым страховым  рынком мира является рынок страховых  услуг США. Американские страховые  монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально  развитых стран, и при этом они  постоянно расширяют сферу своих услуг, так как только таким образом могут выстоять в жестокой конкурентной борьбе.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование  ренты или пенсии, страхование  от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится три четверти всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста.

Вторым по значению видом страхования  в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

В последнее время в США особенно вырос спрос на страхование вкладов. Организационная структура этого вида страхования сочетает в себе функции как страхования, так и банковского регулирования, проводится и частными страховщиками, и правительством. Вкладчикам гарантируется возмещение их убытков в случае банкротства банков и других кредитных и сберегательных институтов (депозитариев). Целью этого страхования является предотвращение массового изъятия вкладов из банков и тем самым укрепление стабильности банковской и финансовой системы, необходимой для нормального развития экономики.

Данный вид страхования  наиболее актуален для современной  России в период финансовых кризисов, которые она переживает.

В США действует свыше 8 тысяч компаний имущественного страхования  и около 2 тысяч компаний по страхованию  жизни.

Законодательно предусмотрена специализация страховых фирм на проведение операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших фирм приходится 45 млрд. долларов. Однако следует отметить, что страховая индустрия США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.[12]

По организационному принципу все страховые фирмы  США подразделяются на две группы: акционерные общества и общества взаимного страхования (мьючуелз). Причем, несмотря на то что общества взаимного страхования по размерам значительно меньше акционерных обществ, они исторически занимают доминирующее положение на страховом рынке.

В США существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни - общество "Пруденшл" - имеет 22 тыс. страховых брокеров.

Законодательство США  в области страхования очень специфично, оно в значительной степени отличается от западноевропейского и азиатского. В частности, в США отсутствует единый федеральный закон о страховании, отсутствует и единый федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым фирмам.

Органы страхового надзора  в США акцентируют свое внимание на финансовой устойчивости страховых  компаний. В частности, в практике органов страхового контроля и аудиторских  служб используется особая система показателей для финансового анализа страховых операций.

К показателям такого рода относятся коэффициенты и их динамика. Каждому показателю присущи  максимально и минимально допустимые пределы, определяемые законодательством  на основе многолетних наблюдений за деятельностью финансово устойчивых компаний, а также компаний, которые когда-либо испытывали финансовые трудности, но не были признаны банкротами.

Всего основных коэффициентов  одиннадцать:

К1 - отношение премии к чистой прибыли. Нормальным признается К1 < 300%;

К2 - движение премии. Нормальное значение К2 в пределах от -33% до +33%;

К3 - отношение чистой прибыли перестрахования к общей  чистой прибыли. Нормальное значение К3 не должно превышать 25%;

К4 - коэффициент рентабельности - двухгодичный общий операционный коэффициент;

К5 - доходность инвестиций. По законодательству большинства штатов К5 должен превышать 5%;

К6 - динамика объемов  чистой прибыли. Установленные пределы  значения К6 от -10 до +50;

К7 - коэффициент ликвидности - отношение пассива к неликвидным активам. Значение К7 не должно превышать 105%;