Проблемы и перспективы личного страхования

ВВЕДЕНИЕ

 

Личное страхование в  нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности  свободных средств у граждан  и предприятий, потери доверия населения  к финансовым институтам личное страхование  потеряло свою популярность, а система  долгосрочного страхования практически  разрушена.

 

Личное страхование - важная составляющая формирования финансового  рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные  инвестиционные ресурсы, финансировать  серьезные государственные и  коммерческие проекты в различных  отраслях экономики. Отсутствие страховой  культуры, психология потенциальных  страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения  не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в  страховые фонды.

 

Цель работы - разностороннее рассмотрение современного состояния  системы личного страхования  в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение  перспектив развития страхования. Для  достижения цели работы были решены следующие  задачи: определено значение системы  страхования в экономике России, для сравнения рассмотрена организация  страхования в стране с развитой экономикой - США. Проанализированы конкретные показатели рынка страховых услуг: динамика премий и выплат за 2004-2006 гг., предпочтения страхователей по видам  личного страхования и т.д. Определены проблемы сферы личного страхования, мешающие ее развитию, обозначены возможные  пути их решения. Сделан прогноз о  будущем системы страхования  в России и обоснована необходимость  совершенствования системы личного  страхования.

 

1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

1.1 Сущность и разновидности  личного страхования

 

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

 

Личное страхование - система  отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой  услуги, когда защита интересов связана  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователей  или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:

 

1. Страхование жизни: 

 

· страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

 

· страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с  участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

 

2. Пенсионное страхование  - вид личного страхования, при  котором страхователь единовременно  или в рассрочку уплачивает  страховой взнос, а страховщик  берет на себя обязательство  периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

 

3. Страхование от несчастных  случаев и болезней предусматривает  выплату страховой суммы (полностью  или частично) в связи с наступлением  неблагоприятных явлений (или  их последствий), связанных с жизнью  и здоровьем страхователя (застрахованного).

 

4. Медицинское страхование.  Целью медицинского страхования  является компенсация (полная  или частичная) дополнительных  расходов застрахованного, которые  вызваны его обращением в медицинское  учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского  страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

 

Взаимные обязательства  страхователя и страховщика регулирует договор страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

 

Проблемы развития сферы  личного страхования и пути их решения

 

Личное страхование, и  особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль  страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования  жизни объясняются тем, что в  российской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.

 

Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом  страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой  премии [11, c. 115]. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

 

Одна из основных проблем  в развитии страхования жизни - слабые стимулы к накоплению, в том  числе и налогового характера. Сегодня  налоговое законодательство устанавливает  практически запретительные барьеры  на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование  за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые  взносы (также на выплаты, если они  производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда [5, с. 74]. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров - от 10 лет и более. Однако такие  договоры не пользуются у страхователей  спросом из-за высокой рискованности  долгосрочных вложений.

 

Таким образом, можно сделать  вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы  страхования вообще и личного  в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и  экономической стабильности, доверия  населения к власти и финансово-экономическим  институтам, формирование рыночного  отношения к вопросам социальной защиты.

 

3.3 Перспективы развития  рынка личного страхования

 

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются  средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие  институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

 

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят  от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой  культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым  экономическим курсом население, живущее  потребностями одного дня, не будет  заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В  таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы  не работают.

 

У рынка страхования жизни  большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2010 годах рынок классического  накопительного страхования жизни  в России будет расти в среднем  на 30-40% в год и к 2010 году составит $1-1,5 млрд. [4, с. 58]. Основной движущей силой  развития рынка страхования жизни  станут корпоративные клиенты, а  наиболее интересным продуктом - смешанное  страхование жизни. Именно на этот вид  страхования делают ставку ведущие  страховщики.

 

Нынешнее положение страхования  в финансовой системе России не соответствует  задачам, которые должны стоять перед  страховой отраслью. Страхование -- это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.

 

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итог работы, можно  сделать вывод, что страхование - стратегически важный элемент экономической  системы. Оно позволяет создавать  крупные инвестиционные ресурсы, освобождает  государственный бюджет от необходимости  возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет  важную социальную функцию, поскольку  затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию  личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

 

Система страхования в  России в настоящее время еще  не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке  личного страхования в 2005-2007 гг. показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию. На мой взгляд, одна из главных проблем - невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие - недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

 

К числу основных направлений  развития сферы страхования относятся:

 

· совершенствование законодательной  базы и механизма защиты интересов  страхователя;

 

· повышение надежности системы  страхования;

 

· увеличение финансового  потенциала российских страховщиков;

 

· создание эффективных сфер для размещения временно свободных  средств страховых компаний;

 

· повышение уровня платежеспособности страхователей;

 

· появление стимулов для  заключения договоров страхования;

 

· повышение страховой  культуры и информированности населения.

 

Развитие сферы страхования  в этих направлениях поможет ей стать  неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России.

 

Рынок личного страхования  имеет большой потенциал. Являясь  частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование  способно стать важнейшим элементом  роста экономики. Россия имеет все  возможности для завоевания большой  доли мирового рынка страхования, поскольку  находится в выгодном положении  по сравнению с другими странами - обладает огромными человеческими  ресурсами.

 

 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ  ИСТОЧНИКОВ

 

1. Агентство страховых  новостей АСН [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics

2. Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб: Питер, 2006 - 208 с.

3. Головнин А.Н. Сравнительный  анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. - 2007. - №1. - С. 15-31.

4. Гребенщиков Э. Российский  рынок страхования: параметры,  пропорции и тенденции // РЦБ. - 2007. - №2. - С. 57-61.

5. Жукова Т. Конец эпохи  нерешительности // Русский полис. - 2007. - №1. - С. 70-74.

6. Ломакин-Румянцев И. Уточненные  сведения о деятельности страховых  организаций за 2006 год по состоянию  на 20.03.07 // Финансовая газета. - 2007. - №15. - 12 апр. - С. 7.

8. Ломакин-Румянцев И. Сведения  о деятельности страховых организаций  за 1 полугодие 2007 // Финансовая газета. - 2007. - №34. - 23 авг. - С. 6.

9. Лысенко С.И. Факторы  роста и прогнозные тенденции  страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. - 2007. - №4. - С. 70-76.

10. Методический журнал  «Организация продаж страховых  продуктов» [Электронный ресурс]. Режим  доступа: 

http://www.reglament.net/ins/prod_article.htm

11. Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - №12. - С.115-125.

12. Официальный сайт Ассоциации  страховщиков России [Электронный  ресурс]. Режим доступа: http://asr-insurance.ru/base_legislation

13. Официальный сайт Федеральной  службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: 

http://www.gks.ru/wps/portal/!ut/p/.cmd/cs/.ce/7_0_A/.s/7_0_FL/_s.7_0_A/7_0_2UK

14. Официальный сайт Федеральной  службы страхового надзора [Электронный  ресурс]. Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat

15. Панорама страхования  // Эксперт РА. - 2007. - №39. - С. 121.

16. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2006 - 256 с.

17. Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 504 с.

18. Финансы: Учебник - 2-е  изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. - 640 с.

20. Яковлева Т. А., Шевченко  О. Ю. Страхование: Учебное пособие  - М.: Экономистъ, 2004 - 217 с.