Принципы имущественного страхования

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Января 2013 в 21:54, контрольная работа

Краткое описание

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за некоторое вознаграждение обязуется при возникновении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, ущерб, причиненный застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Скачать полностью (57.30 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Прикрепленные файлы: 1 файл

Принципы имущественного страхования.docx

— 60.36 Кб (Скачать документ)

имущественное страхование

Принципы имущественного страхования

гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества,
неполучения или недополучения планируемых доходов вследствие нарушения компаньонами своих обязательств или по иным причинам, т. е. финансовых рисков,
возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения ущерба их здоровью или ущербов их имущественным и прочим интересам.

Для имущественного страхования в полном объеме приемлемы все классические принципы страхования:

Принцип возмещения ущерба. Согласно этому принципу страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Страхователь имеет право получить только возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового события, но не прибыль. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной договором страхования. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширения страхового покрытия на определенные виды косвенных ущербов;
Принцип исключения незаконного обогащения страхователя. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Принцип страхового интереса, т. е. наличия юридически аргументированной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;
Принцип высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и страховщика быть исключительно честными друг с другом при предъявлении фактов, обладающих материальным значением;
Принцип суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на взимание возмещения от виновного лица;
Принцип контрибуции, т. е. существования некоторых расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при обнаружении двойного страхования. Страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, также не может превышать фактическую стоимость ущерба;
Принцип непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать компенсацию только по указанным в страховом полисе событиям.

Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору.

Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

• восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

• фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

• рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Если окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то имеет место случай недострахования или пропорционального страхования. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна покрываться самим страхователем.

Принцип пропорционального страхования часто используется в промышленном страховании под названием оговорки «эверидж». При этом страхователь сознательно устанавливает величину страховой суммы меньше, чем страховая стоимость объекта.

Формы собственного участия страхователя в ущербе, условия выплаты страхового возмещения

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества.

При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии. Формы собственного участия в ущербе отличаются от условия «эверидж» тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Применяются следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:

а) принятие страхователем на себя определенного процента любого ущерба;

б) франшиза.

Франшиза как условие ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

При использовании безусловной франшизы страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов, а также часто используется в промышленном страховании, достигая больших размеров. При этом на долю страховой организации приходятся лишь самые крупные, катастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит франшизу, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется лимит ответственности страховщика. Условие о лимите ответственности вводится в текст договора страхования. Он может быть установлен для отдельных, наиболее дорогих видов страхуемого имущества в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.

Способы возмещения ущерба страховщиком

Существуют четыре способа возмещения ущерба:

денежное возмещение,
ремонт,
замена,
восстановление.

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора того или иного способа возмещения. Чаще всего используется денежный способ. Натуральные способы выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование стекла, автомобилей, недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п. ). В документах подтверждается наличие страхового случая, указываются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

Основания для страховой претензии

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия;

• заявитель претензии является действительным страхователем;

• событие застраховано по договору;

• страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

• выполнены все дополнительные условия договора;

• никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

Убытки возмещаются:

а) при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

б) при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая. Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхование имущества от огня и других опасностей

Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» (с последующими изменениями от 22 августа 1995 г. , 18 апреля 1996 г. , 24 января 1998 г. ) предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Все иностранные предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования должны быть установлены соответствующим федеральным законом. Пока такой закон не принят, поэтому противопожарное страхование осуществляется в добровольной форме.

Страхование от огня — традиционный и давно существующий вид страхования. По договору «огневого» страхования может быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие опасности сопутствующего или столь же разрушительного характера.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество. Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т. д. ), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

Виды договоров страхования

В страховании имущества различаются основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. По дополнительному договору страхуется: арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для ремонта, перевозки и хранения; имущество, принятое на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произведены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных стекол и витрин; потери прибыли вследствие перерыва в производстве.

Исключения из страхового покрытия. Тарификация страховых рисков

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:

• происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естественных процессов (физический износ, коррозия);

• вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранения (самовозгорание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

Размер страхового тарифа определяется при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика в зависимости от вида имущества и страхуемых рисков.

Тарификация — это отнесение риска к определенной тарифной группе. При тарификации риска выделяются следующие этапы:

• определение вида строения (по материалу и особенностям здания);

• определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

• классификация имущества, находящегося в здании (оборудование, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и т. д. , виды домашнего имущества);

• определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).

Страхование имущества от кражи

Страхуемыми рисками имущества являются: кража со взломом; грабеж в пределах места страхования; грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки указанных действий. В Уголовном кодексе РФ кража определена как тайное присвоение чужого имущества (ст. 158). Грабеж (разбой) — это открытое хищение чужого имущества с применением насилия к жертве или под угрозой насилия.

Исключаются из страхового покрытия: действия лиц, проживающих совместно со страхователем; умышленные действия лиц, работающих у страхователя; грабеж в период перевозки от места или к месту страхования при нарушении условий перевозки; пожар, взрыв или повреждение водопроводной водой, если эти события являются следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления; форс-мажорные обстоятельства.

При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от следующих факторов:

• конструктивных характеристик помещения;

• контроля пространства вокруг здания;

• функционального назначения помещений;

• запорных средств помещения;

• наличия средств хранения внутри помещений;

• оборудования для предупреждения краж и ограблений.

Виды страховых полисов

Существуют следующие виды страховых полисов.

1. Страхование по полной стоимости. Все имущество страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового случая проверяется соответствие страховой суммы страховой стоимости. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то используется принцип пропорциональности. Этот вид страхования не всегда удобен для клиентов, так как для части имущества вероятность утраты может быть незначительна.

2. Страхование при первом риске. Страхование распространяется не на все имущество, а только на его наиболее привлекательную часть с точки зрения страхуемого риска, т. е. на первый риск. Страховая сумма устанавливается ниже общей стоимости имущества исходя из оценки максимального ущерба. Различаются два варианта страхования при первом риске: при первом относительном риске и при первом абсолютном риске.

3. Плавающее страхование. Оно предназначено для складов, имеющих разную товарную заполняемость во времени. В договоре установлена постоянная страховая сумма, определяющая предел ответственности страховщика. На ее основе рассчитывается страховая премия, авансовый платеж по которой в размере 80% выплачивается при заключении договора страхования. В течение года страхователь в установленные сроки сообщает страховщику реальные размеры своих товарных запасов. В конце года уплачивается разница между окончательно согласованной величиной страховой премии и внесенным авансом.

4. Страхование имущества с ответственностью за все риски. В одном полисе объединяются риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий водопроводных систем и др. Каждая страховая организация имеет свой набор рисков или несколько вариантов покрытия, составленных с учетом потребностей определенных групп страхователей.

5. Страхование ценностей в помещениях и при перевозке. К разряду ценностей относятся: наличные деньги, включая валюту; акции, облигации и другие ценные бумаги; драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ. Страхование ценностей предполагает включение в договор условий относительно средств их хранения внутри помещения.

Страхование автотранспорта каско

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклы, мотороллеры и др.

Пристраховании на условиях каско объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, например на противоугонные средства. Отечественные страховщики в дополнение к таким полисам предлагают страхование багажа, а также жизни и здоровья пассажиров от несчастного случая.

Страхование автотранспортных средств — добровольная форма страхования. В качестве страхователей могут выступать юридические и физические лица. При этом обязательно наличие документально подтвержденных прав на транспортное средство. Индивидуальные страхователи должны быть совершеннолетними, но мототранспортные средства могут быть застрахованы лицами, которым исполнилось 16 лет. Организации страхуют транспортные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые или приобретенные по лизингу.

Частичное и полное страхование каско

Различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное каско.

Частичное каско включает риски: повреждения, уничтожения объекта или его частей в результате дорожно-транспортных происшествий (столкновение, опрокидывание, падение), взрыва, пожара, стихийного бедствия (буря, град, молния, наводнение), выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, столкновения с четвероногими дикими животными, кражи и повреждений от злонамеренных действий третьих лиц.

Полное каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон. Условиями для заключения договора полного каско являются наличие гаража или содержание автомобиля на охраняемой стоянке и установка противоугонной защиты. Дополнительное страховое покрытие предлагается для страхования оборудования автомобиля, не входящего в комплектацию завода-изготовителя, и багажа.

Страховая стоимость новых импортных автомобилей оценивается по каталогам. Неновые импортные автомобили часто оцениваются по рыночным ценам с учетом износа. Отечественные автомобили оцениваются по соглашению исходя из рыночной цены и фактического состояния машины. При этом учитываются марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега.

При расчете страхового тарифа и премии принимаются во внимание следующие факторы: марка и модель машины, условия хранения, наличие и тип защитного устройства, регион страхования, квалификация и стаж водителя, цели использования транспортного средства (личные поездки, служебный автомобиль, перевозки грузов и т. д. ). Обычно используется франшиза, т. е. собственное участие страхователя в ущербе. Льготы к тарифу предоставляются за введение франшизы и в форме скидок за безаварийную езду.

Страхование имущества граждан «с ответственностью за все риски»

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и др. приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования. Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений. Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Два варианта страхования имущества «с ответственностью за все риски». Основные принципы заключения договора страхования

Существует два варианта такого вида страхования:

• по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам);

• по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Основными принципами заключения договора страхования являются следующие.

1. В договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным.

2. Договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, а домашнего имущества — на срок от одного месяца до трех лет.

3. Страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование; льготы за непрерывное страхование; скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др. ).

Страхование жилого фонда

Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства, утвержденная Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. № 425 «О реформе жилищно-коммунального хозяйства», предусматривает внедрение механизма обязательного страхования жилого фонда. В то же время, как показывает практика реформирования системы коммунального хозяйства в Москве, введение системы добровольного страхования жилого фонда явилось одним из эффективных способов решения проблем по предупреждению аварийности в системе коммунального хозяйства, быстрому и эффективному устранению последствий возникающих аварий в жилищно-коммунальном комплексе.

Существующее правоотношение между нанимателями жилья и органами власти позволяет нанимателю, жилище которого стало непригодным для проживания в результате стихийного бедствия или катастрофы, требовать внеочередного предоставления ему другого жилья.

Цель страхования жилого фонда

Объекты страхования жилого фонда. Муниципальная программа жилого фонда. Страховые случаи в страховании жилого фонда. Договор страхования. Размер страховой суммы. Выплаты страховых сумм.

На практике у собственников муниципального жилья не хватает средств для покрытия ущерба, наносимого авариями в тепло-водо-газо-канализационных системах, пожарами, техногенными взрывами и т. п. , причем с годами разница между необходимыми и выделяемыми средствами для устранения последствий аварий неуклонно растет. Существующее положение дел с финансированием восстановления аварийных жилых площадей, когда тысячи квадратных метров жилья ежегодно пополняют аварийную жилую площадь города, может привести к катастрофе ЖКХ города. Для воссоздания системы восстановительного ремонта аварийных жилых площадей требуются дополнительные источники финансирования, которые в бюджетной сфере найти весьма сложно.

Планирование необходимых затрат на восстановление аварийных площадей жилого фонда крайне затруднено, что связано с неопределенностью наступления аварийных ситуаций по времени и неопределенностью размера суммы наносимого ущерба. Мировая практика и практика ряда городов Российской Федерации в подобных случаях для покрытия случайно возникающих непредвиденных расходов применяет систему формирования страховых резервов, используя механизм страхования.

Целью страхования жилого фонда является защита экономических интересов собственника муниципального жилья, нанимателей муниципального и владельцев приватизированного жилья, находящегося на обслуживании городского коммунального хозяйства, путем обеспечения своевременной и качественной ликвидации последствий воздействия случайных аварийных ситуаций за счет концентрации и маневра финансовыми средствами, полученными на основе страхования жилья.

Страхование жилого фонда обеспечит решение следующих задач:

а) сохранение гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы;

б) обеспечение адресной помощи пострадавшим;

в) создание системы объективной оценки причиняемого жилью ущерба;

г) повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов;

д) привлечение средств населения и других внебюджетных источников для возмещения ущерба жилого фонда при стихийных бедствиях и чрезвычайных ситуациях;

е) размещение страховой организацией страховых резервов в жилищную сферу на реконструкцию и строительство жилья.

Объекты страхования жилого фонда. Муниципальная программа жилого фонда

Объектами страхования являются жилые помещения муниципального жилого фонда города, а также приватизированные квартиры и дома, находящиеся в частной собственности, обслуживаемые в системе ЖКХ.

Не подлежат страхованию жилые помещения:

• являющиеся аварийными;

• имеющие физический износ свыше 70%;

• подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые;

• подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

• на которые обращено взыскание по обязательствам;

• подлежащие конфискации;

• на которые прекращено право собственности в иных предусмотренных законом случаях.

Участниками муниципальной программы страхования жилого фонда являются:

• граждане — наниматели жилья, находящегося в муниципальной собственности;

• граждане — собственники жилых помещений, находящихся на обслуживании в системе ЖКХ города, являющихся частной собственностью и расположенных в домах муниципального жилого фонда, в домах жилищных и жилищно-строительных кооперативов, а также в домах, построенных за счет средств населения;

• страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, получившие соответствующую лицензию Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.

Страховые случаи в страховании жилого фонда

Страхование жилых помещений гарантирует возмещение ущерба в случае повреждения или уничтожения жилых помещений в результате следующих событий (страховых случаев):

• пожара (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения;

• взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

• аварий водопроводных, отопительных и канализационных систем, за исключением случаев, происшедших вследствие расширения жидкости от перепада температур;

• аварий внутренних водостоков жилых строений;

• проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара;

• удара молнии.

Договор страхования. Размер страховой суммы. Выплаты страховых сумм

Страховщики, прошедшие процедуру лицензирования в страховом надзоре Министерства финансов Российской Федерации заключают договоры добровольного страхования жилых помещений со страхователями на условиях, определенных в Правилах страхования.

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования.

Причины и размер ущерба устанавливаются страховщиком совместно со страхователем и представителем Дирекции единого заказчика на основании данных осмотра, экспертиз и документов, необходимость представления которых определена характером происшествия и требованиями законодательства.

Выплаты страховых возмещений осуществляются путем:

• оплаты работ подрядной организации, производившей ремонт поврежденного жилого помещения, в пределах страховой суммы;

• перечисления страхового возмещения собственнику утраченного жилого помещения в размере страховой суммы.

По желанию страхователя страховое возмещение выплачивается страхователю, при этом ответственность страховщика за проведение ремонтно-восстановительных работ не возникает.

Страхование грузов

Сущность страхования грузов состоит в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий — страховых случаев, являющихся следствием реального проявления риска.

Страховое покрытие распространяется на:

• стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;

• целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая;

• убытки, взносы и жертвы по общей аварии;

• затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен.

Риск зависит от вида транспорта и от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т. д.

Определение степени риска

Для определения степени риска страховщику необходимо иметь данные, характеризующие груз:

• вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера, сведения о внешнем виде, состояние;

• особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;

• перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;

• размещение в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;

• маршрут следования: пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

• право на регресс (суброгацию) и др.

Страховая сумма и страховая стоимость

Ответственность страховщика перед страхователем ограничивается страховой суммой, определенной в договоре страхования. При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость, каковой является стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете поставщика, с включением расходов по перевозке, если не обусловлено иное.

В случаях, когда груз принят на страхование в определенной доле от полной стоимости, все объекты считаются застрахованными в том же проценте от их стоимости. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Если имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма не превышала страховую стоимость.

Тарификация страхования грузов. Договор страхования

В основе расчета тарифов при страховании грузов лежит «Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» от 8 июля 1993 г. № 02-03-36. Основное значение при этом имеют следующие показатели: вид транспорта, род груза, протяженность пути.

Условия заключения договора страхования грузов аналогичны существенным условиям в любом другом виде имущественного страхования.

При заключении договора страхования страховщику предоставлено право на оценку страхового риска. Страхователь предоставляет представителю страховщика (эксперту, аварийному комиссару, сюрвейеру) возможность ознакомиться с состоянием груза в период отправки, а также предоставляет необходимые документы, подтверждающие его право на груз и характеризующие условия транспортировки, в особенности риски, покрываемые страховой защитой.

Особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. В ст. 941 ГК РФ указано: «Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в установленный срок, а если он не предусмотрен, то немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающих под действие генерального полиса».

В одном страховом полисе о страховании грузов могут быть объединены различные объекты страхования:

грузы,
ожидаемая прибыль,
комиссия,
фрахт и транспортные расходы, связанные с перевозкой грузов и его хранением.

Виды страхования грузов: «с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию».

Страхование может быть осуществлено на основании следующих условий.

1. «С ответственностью за все риски». Согласно этому условию возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:

• от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшего по любой причине, кроме случаев, исключающих ответственность страховщика;

• убытки, расходы и взносы по общей аварии;

• все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

2. «С ответственностью за частную аварию». При этом возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:

• от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря, землетрясения, извержения вулкана и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, или от удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;

• от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива;

• вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;

• убытки, расходы и взносы по общей аварии;

• все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Страхование по условиям : «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». «с ответственностью за риски хранения на складах».

1. «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». В данном случае возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей при перевозке:

• от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря, землетрясения, извержения вулкана и других стихийных бедствий, крушения или столкновение судов, или от удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;

• от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива;

• вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;

• убытки от поврежденного груза вследствие крушения или столкновения судов, или удара их о неподвижные или подвижные предметы; посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне;

• убытки, расходы и взносы по обшей аварии;

2. «С ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в местах назначения после выгрузки».

Возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза вследствие:

• противоправных действий третьих лиц (кража, ограбление, умышленное уничтожение посредством поджога, подрыва, повреждения коммуникационных сетей склада и т. д. );

• пожара;

• взрыва;

• посадки груза;

• намокание или затопления грунтовыми водами, а также в результате аварии (неисправности) водопроводной, отопительной, канализационной систем;

• стихийных бедствий.

По соглашению страхователя со страховщиком выбираются конкретные условия страхового покрытия из четырех перечисленных выше в зависимости от вида застрахованных грузов и транспортировки.

Случаи исключения из страховой защиты

При заключении договора страхования грузов из страховой защиты могут быть исключены определенные риски. Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

• всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также гражданской войны, народных волнений и забастовок, террористических актов, конфискаций, реквизиций, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и расщепляемых материалов.

По договорам страхования, заключенным на условиях «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», кроме того, не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

• наводнения и землетрясения;

• отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

• обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары при целости наружной упаковки;

• выбрасывания за борт или смытая волной палубного груза, перевозимого в беспалубных судах;

• кражи или недоставки груза.

Страховщик не несет ответственности перед страхователем за риски, по которым не проведено страхование. Поэтому страхователю важно уяснить, на каких условиях осуществлено страхование.

Случаи невозможности страхования грузов

Страховая организация не имеет права страховать грузы, даже при наличии особого соглашения, в таких случаях, как:

• изначально поврежденное (некачественное) состояние груза;

• ошибки конструкции, изготовления или материала застрахованного груза;

• недостачи груза при целости наружной упаковки;

• несоответствие упаковки груза общепринятым стандартам упаковки;

• несоответствие погрузочно-разгрузочных работ, способов и качества транспортировки, если условиями перевозки предусмотрено иное;

• нарушение таможенных или прочих официальных норм, инструкций по отгрузке или предписаний перевозчика, а также нарушение судебного решения или его принудительного исполнения;

• естественное ухудшение качества груза (внутренняя порча, усадка, усушка, недовес, брожение и гниение, когда это постоянно имеет место в обстоятельствах обычной транспортировки без наступления застрахованного события).

Основание для выплаты страхового возмещения

Основанием для выплаты страхового возмещения для страховщика является заявление страхователя и составленный страховщиком или уполномоченным им лицом страховой акт (аварийный сертификат), в котором указываются:

• название объекта страхования;

• номер страхового полиса и дата его выдачи;

• дата и время возникновения (обнаружения) события;

• место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство, склад и т. д. );

• в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка, хранение);

• причина происшествия и подробное описание обстоятельств его наступления;

• подробное описание повреждений с указанием их степени и объема;

• имеется ли чья-либо вина или ответственность в наступлении происшествия;

• обеспечено ли право регресса к виновной стороне;

• предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т. д. );

• каким образом (силами, средствами) предполагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба;

• предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия;

• предварительная оценка размера ущерба.

Документы, необходимые для страховой выплаты

По требованию страховщика сообщить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза, должны быть представлены следующие документы:

• договор купли-продажи;

• счет-фактура;

• заказ на вид упаковки;

• фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение груза);

• таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт, экспорт);

• передаточная ведомость;

• коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой);

• акт осмотра;

• аварийный сертификат (если таковой составлен);

• заключение аварийного комиссара;

• калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов.

Представитель страховщика вправе приступить к осмотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе, и страхователь не вправе препятствовать ему в этом.

Экспертиза страхового ущерба.

Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт).

Аварийный комиссар не является стороной договора страхования и выступает в качестве независимого лица. При обращении к нему за услугой по осмотру застрахованных транспортных средств или грузов он дает только объективную картину случившегося, заполняя в аварийном сертификате все необходимые реквизиты, и проводит расчет ущерба.
При наличии признаков ущерба, нанесенного транспортному средству или грузу, страхователь обязан сделать соответствующее заявление возможному виновнику нанесения ущерба.

Аварийный комиссар, приступая к осмотру аварийного транспортного средства или груза, должен напомнить о необходимости предъявления претензий к возможному виновнику нанесения ущерба.

В осмотре аварийных грузов принимают участие: представитель перевозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в осмотре груза, согласовывают причины ущерба и его размеры и принимают меры по минимизации ущерба.

Права и обязанности аварийного комиссара

Право решать вопрос об оплате ущерба его принадлежит исключительно страховой организации (страховщику).

Обязанностью аварийного комиссара являются такие действия, чтобы страховщик и страхователь были удовлетворены полностью результатами ликвидации ущерба. При перечислении сведений, включаемых в аварийный сертификат, аварийный комиссар должен быть уверен, что:

• в него вносятся максимально достоверные данные и факты, подтверждаемые фактической информацией;

• проведение экспертизы было поручено компетентному независимому учреждению или лицу, не имевшим интереса ни в делах страхователя, ни в делах страховщика, благодаря чему экспертиза способствовала повышению уровня достоверности аварийного сертификата;

• правильно установлены причины ущерба, и они могут попасть под ответственность, вытекающую из договора страхования (полиса), коносамента и т. п. ;

• в нем содержатся все возможные детали транспортного средства или всей партии груза (маркировка, нумерация мест, описание груза и т. п. ), даже если осмотрены не весь объект или не вся партия груза, а только их часть.

Аварийный сертификат. Содержание

Аварийный сертификат должен содержать следующие сведения:

• наименование физического или юридического лица, обращающегося с просьбой к аварийному комиссару об осмотре транспортного средства или груза;

• наименование владельца транспортного средства или груза (грузоотправителя, грузополучателя);

• наименование и принадлежность транспортного средства, на котором перевозился груз;

• пункт (станция, порт) отправления и пункт (станция, порт) прибытия (назначения);

• условия эксплуатации (использования) транспортного средства или перевозки груза;

• перегрузки в пути следования груза и наименование транспортных средств, участвовавших в перевозке груза;

• дата нанесения ущерба транспортному средству или грузу (начало срока предъявления претензии к перевозчику);

• условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вызванная особыми обстоятельствами);

• реквизиты коносамента и содержащиеся в нем оговорки;

• дата обращения за осмотром транспортного средства или груза;

• дата осмотра поврежденного транспортного средства или груза;

• место осмотра транспортного средства или груза;

• меры, принятые владельцем (водителем) транспортного средства или грузовладельцем к предохранению транспортного средства или груза от дальнейшей порчи или хищения;

• наличие задержки в обращении за осмотром к аварийному комиссару;

• наличие задержки и причины задержки с осмотром транспортного средства или груза аварийным комиссаром;

• задержки при выдаче аварийного сертификата;

• наружное состояние транспортного средства или груза после его доставки на место осмотра;

• род упаковки и ее соответствие роду груза;

• описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение аварийного комиссара об ответственном за ущерб;

• обеспечение страховщику права на регресс к виновнику нанесения ущерба.

При наличии признаков ущерба нанесенному транспортному средству или грузу, страхователь обязан сделать соответствующее запявление возможному виновнику нанесенного ущерба.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба.

Информация о работе Принципы имущественного страхования