Правовое регулирование страхования

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………….2

1. Понятие страхования и его функции…………………………………...3
2. Страховое  право и его источники……………………………………...4
3. Правовое регулирование страхования………………………………….5
1. Лицензирование страховой деятельности……………………….6
2. Формирование страховых резервов……………………………...6
3. Надзор за деятельность субъектов страхового дела…………….7

Заключение…………………………………………………………………..7

Список литературы………………………………………………………….8 
Введение

Страховая деятельность обусловлена определенными социально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе отдельным членам общества.

1. Понятие страхования

Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства и может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категория.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

Понятие страхования как правой категории дается в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» с изменениями от 27 декабря 2003 г.: это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование как система защиты имущественных интересов нраждан, организаций и государства – необходимый элемент социально-экономической системы общества.

Страхование как самостоятельный институт финансовой системы осуществляет следующие основные функции:

• предупредительная функция дает возможность проводить профилактические мероприятия, направленные на предупреждение наступления возможных убытков страхователей;
• восстановительная (защитная) функция заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем;
• сберегательная функция направлена на сохранение страховых взносов в течение длительного времени;
• контрольная функция проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов.

2. Страховое право и его источники

В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении РФ и ее субъектов.

Страхование наряду с другими мерами призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. Данная сфера деятельности основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество различных нормативных актов, в совокупности образующих страховое законодательство. Содержащиеся в нем нормы права образуют комплексный правовой институт – страховое право, регулирующее общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых  фондов денежных и иных средств.

Источниками страхового права являются нормативные правовые акты разного уровня и ряда отраслей законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института.

К важнейшим нормативным актам, регулирующим страхование, относятся:

• Гражданский кодекс РФ (ст. 927-970);
• ФЗ от 31 декабря 1997 г. «Об организации страхового дела в РФ»;
• ФЗ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ»;
• ФЗ от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования»
• ФЗ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

 Источником правового регулирования страхования являются указы Президента РФ.

Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства РФ.

Помимо названных актов высших органов государственной власти страховая деятельность регламентируется актами Министерства финансов РФ, инструкциями МНС России, нормативными актами ЦБ РФ по регулированию страховой деятельности в сфере валютных отношений, инструкциями Росстрахнадзора и др.

3. Правовое регулирование страхования

В современных условиях изменились взаимоотношения между страховыми компаниями и государством, что связано с кардинальными преобразованиями всей системы страхования на рыночных основах с отказом от государственной монополии на страховое дело.

Главной целью государства в данной сфере провозглашено создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, что позволит обеспечить:

• реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
• формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
• максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных целей государству необходимо решить следующие задачи: обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования; проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг; повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности; развивать сотрудничество с международным страховым рынком; совершенствовать нормативную базу страховой деятельности.

Государственное регулирование должно осуществляться по следующим направлениям:

- прямое участие государства в становлении страховой системы;

- законодательное обеспечение  защиты национального страхового  рынка;

- совершенствование государственного  надзора за страховой деятельностью.

Реализация этих целей возложена, в первую очередь, на Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, действующего совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ наделен следующими полномочиями:

1. выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;
2. ведет единый Государственный реестр страховщиков, объединений страховщиков и реестр страховых брокеров;
3. осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков;
4. устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов;
5. разрабатывает нормативные акты и методические документы по вопросам страхования;
6. обобщает практику страховой деятельности.

3.1. Лицензирование страховой деятельности

Важнейшим проявление государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в РФ, а также подзаконными актами.

Под страховой деятельностью, на осуществление которой необходимо получение лицензии, понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахование.

Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

3.2. Формирование страховых резервов

Закон предусматривает обязательное формирование страховщиками страховых резервов.

Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат, не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджетных уровней бюджетной системы РФ.

Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленным нормативным правовым актом органа страхового надзора.

Министерство финансов РФ утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов.

3.3. Надзор за деятельностью субъектов страхового дела

После регистрации и выдачи лицензии на проведении страховой деятельности государство в виде уполномоченных органов осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых ФЗ, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ вправе:

• получать от страховщиков отчетность о страховой деятельности и информацию о их финансовом положении;
• проверять соблюдение страховщиками страхового законодательства и достоверность предоставляемой ими отчетности;
• при выявлении нарушений давать предписания по их устранению.

Заключение

Формирование рыночных отношений создало условия для возникновения страховых организаций и компаний, в том числе негосударственных, появления новых видов страхования, расширения возможности страхования физических лиц от непредвиденных неблагоприятных событий.

Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и контроль за соблюдением страхового законодательства.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Е.Ю. Грачева, Э.Д. Соколова «Финансовое право» - Москва, Юристъ, 2005.
2. Е. И. Майорова, Л. В. Хроленкова «Финансовое право» - Москва, Форум, 2005.