Правила страхования. Их назначение, роль, основные разделы

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Правила страхования. Их назначение, роль, основные разделы

Страхование - это особая сфера перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие  виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование  ответственности.

Правила страхования  являются базовым организационно-правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В них определяются субъекты и объекты (предметы) страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования (добровольного или обязательного), права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а также последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов [3, с 292].

В содержании правил страхования  обычно отражаются следующие основные положения:

1. Какие договоры страхования (добровольного или обязательного) тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ) заключаются в соответствии с данными правилами страхования. Указывается территория, на которой действуют правила страхования.

2. Предметы и объекты страхования. Конкретизируется состав предметов страхования:

• жизнь и здоровье людей, их доходы (в том числе под  предстоящие целевые расходы, например, на оплату профессионального образования и т.п.), определяющие уровень и качество их жизни;

• различные группы имущества  юридических, физических лиц (здания, сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, транспортные средства, домашнее имущество, готовая  продукция, товары, незавершенное строительство, сельскохозяйственные культуры, животные, вычислительная техника и оргтехника, грузы, банковские и иные вклады, инвестиции и др.);

• возможные расходы  юридического, физического лица, связанные  с возникновением гражданской ответственности в соответствии с законодательством и обязанностью возместить вред (ущерб), причиненный своей деятельностью (действиями или бездействием) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Здесь же оговаривается, какие материальные, нематериальные ценности (предметы страхования) юридических, физических лиц и по каким характеристикам, параметрам, свойствам не принимаются на страхование данным страховщиком (например, по состоянию здоровья или предельному возрасту — для страхования жизни, пенсий; аварийные здания или имущество, находящееся в зоне, которой угрожает объявленное стихийное бедствие, — для страхования имущества и т.п.).

В определении объектов страхования преобладает представление  их как имущественных интересов, связанных с теми или иными  предметами страхования и необходимостью страховых выплат при наступлении с ними страховых случаев.

3. Субъекты страхования (кроме страховщика) — страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Указывается, кто может быть страхователем (юридическое, физическое лицо), застрахованным, выгодоприобретателем и какие ограничения, например, по возрасту применяются для страхователя — физического лица. Раскрываются права и обязанности субъектов страхования (в том числе предусмотренные законодательным актом об обязательном страховании), условия совмещения страхователем роли застрахованного лица или выгодоприобретателя, замены последних в действующем договоре страхования другими лицами.

4. Перечень страховых рисков, от которых проводится страхование, или страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Здесь же представляется перечень событий и/или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся к страховым случаям и не покрываются страхованием.

5. Страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы и последствия страхования (установления страховой суммы) сверх страховой стоимости. Указываются (при необходимости) минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. Отмечается возможность установления франшизы (части ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком и составляющего риск ответственности самого страхователя).

6. Срок страхования. Указываются: что понимается под сроком страхования и действием страхования (страховой защиты); на какой срок могут заключаться договоры страхования по данным правилам страхования; порядок заключения и вступления в силу нового договора страхования до истечения срока действия предыдущего договора.

7. Страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, что следует понимать под страховой премией и как определяется ее размер. Указываются:

• какие применяются разработанные страховщиком страховые тарифы, в зависимости от каких факторов они дифференцируются и в каких случаях применяются к установленным тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты для исчисления страховой премии при добровольном страховании;
• какие размеры тарифов устанавливаются законом для обязательного страхования или порядок их установления, дифференциации органами управления, которым это поручается нормативным актом (например, по обязательному страхованию пассажиров тарифы устанавливаются страховщиком по согласованию с соответствующими министерствами, ведомствами и утверждаются Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью);
• как корректируется годовая сумма страховой премии (или страховой тариф), если срок страхования менее года;
• порядок уплаты страховой премии — наличными деньгами либо путем безналичного расчета, единовременно или в рассрочку (с указанием размера первого взноса, сумм последующих платежей, сроков и периода уплаты остальной суммы страховой премии);
• какие последствия для страхователя могут наступить, если не уплачен в срок первый взнос или очередной платеж, при рассрочке уплаты страховой премии;
• уменьшение страховой премии при установлении в договоре страхования франшизы;
• условия применения и размеры льгот постоянным и иным страхователям по уплате страховой премии.

8. Порядок заключения и действия договора страхования. Определяются:

• с кем, в чью пользу, на каком основании и на какой  срок могут заключаться договоры страхования;

• форма страхования (индивидуальное, коллективное, смешанное, комбинированное страхование);

• права, обязанности  и ответственность сторон при  заключении и действии договора страхования;

• момент вступления договора страхования в силу, включая новый  договор, заключенный до истечения  действия предыдущего договора страхования;

• случаи, при которых договор страхования прекращает свое действие.

9. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения, страхового обеспечения. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель (в том числе третье лицо — по договору страхования ответственности) для Получения страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы). Устанавливаются сроки для составления страхового акта (аварийного сертификата), сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы (если она предусмотрена договором страхования) и уровня страхового покрытия. Указываются случаи, при которых страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения (обоснованный отказ в письменном виде сообщается страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

10. Порядок рассмотрения спорных вопросов. Устанавливается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов. В случае невозможности урегулирования спора таким путем предусматривается его разрешение судом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Охарактеризуйте основные условия страхования имущества физических лиц

Страхование имущества (имущественное страхование)- один из самых давно известных и распространённых видов страхования, который можно разделить на страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц. В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г., одними из объектов имущественного страхования могут быть интересы (в данном случае физических лиц – граждан), связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом, то есть непосредственно страхование имущества физических лиц. Закон об организации страхового дела не дает определения имущественного страхования, он лишь перечисляет те виды интересов, которые охватываются этой отраслью страхования. Гражданский кодекс также не раскрывает понятия данной отрасли страхования, но дает определение договора имущественного страхования. Из этого определения следует, что имущественное страхование – это страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) (ст. 929 ГК РФ).

Обязанность страховщика  заключается в страховой выплате. Эта выплата выступает материальным выражением страховой защиты.

Целью имущественного страхования (как и страхования вообще) является защита материального положения страхователя (застрахованного лица). Характер этой защиты зависит от того, произойдет страховой случай или нет. Если этот случай произойдет и страхователю будет причинен убыток (т.е. материальному положению страхователя будет нанесен определенный урон), то вступает в силу материальный аспект страховой защиты в виде страховой выплаты. Страховщик несет обязанность произвести страховую выплату, хотя эта обязанность действительно связана с самим фактом причинения убытка [1, с. 312].

Имущественное страхование  носит рисковый характер.

В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности. Иначе говоря, событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.

Материальное положение  страхователя при имущественном  страховании может быть ухудшено в результате причинения убытка, что является следствием страхового случая.

Статья 15 Гражданского кодекса  выделяет два вида убытков: а) реальный ущерб; б) упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Реальный ущерб в  зависимости от причинной связи  между событием, которым причинен ущерб, и самим ущербом принято  подразделять на прямой и косвенный  ущерб.

Прямой ущерб – это ущерб, вызванный непосредственно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб. Иначе говоря, событие и ущерб находятся в прямой причинной связи. Таким ущербом будет, например, утрата или повреждение застрахованного имущества вследствие страхового случая.

Косвенный ущерб – это ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами (т.е. событие и ущерб находятся в косвенной причинной связи). Такой вид ущерба обычно возникает при страховании ответственности за причинение вреда, когда ущерб выражается теми суммами, которые страхователь как причинитель вреда выплачивает третьему лицу (потерпевшему или контрагенту по договору).

Косвенный ущерб будет  иметь место и в том случае, если он причинен сопутствующими страховому случаю обстоятельствами. Например, при страховании домашнего имущества от пожара какая–то часть имущества погибнет, потому что сгорит. Это будет прямой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что будет залита водой в процессе тушения пожара либо будет разрушена пожарными в ходе борьбы с огнем. Это будет косвенный ущерб.

Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые были бы получены страхователем, если бы его право не было нарушено. В страховой практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как страхование предпринимательского риска, где в число застрахованных рисков может быть включен риск неполучения страхователем ожидаемого дохода или прибыли вследствие невыполнения своих обязательств контрагентом этого страхователя по какому–либо иному договору.

Страховая выплата при  имущественном страховании именуется страховым возмещением. Это определяет назначение страховой выплаты – быть средством возмещения убытка, причиненного страховым случаем. Такое наименование страховой выплаты является отголоском теории возмещения ущерба. Однако следует иметь в виду, что страховая выплата (даже если она именуется страховым возмещением), будучи результатом исполнения страховщиком своего обязательства по договору страхования, не есть выплата в порядке возмещения убытка, так как такой обязанности у страховщиков нет вообще. Тем не менее совершенно очевидно, что страховое возмещение в той или иной степени связано с убытком. И это позволяет говорить о том, что имущественному страхованию свойственна восстановительная функция: страхование призвано компенсировать (полностью или частично) то ухудшение материального положения страхователя, которое произошло в результате страхового случая.

Поскольку страховое  возмещение ограничено размером причиненного страхователю (застрахованному лицу) убытка, имущественное страхование не может быть использовано как источник извлечения дополнительной выгоды в виде дохода, превышающего эти убытки. Принцип "страхование не должно служить источником обогащения" был сформулирован еще в XVI в. В равной мере это означает, что данное страхование не может быть безрисковым.

Закон об организации  страхового дела выделяет следующие  виды имущественного страхования:

1. страхование имущества;
2. страхование гражданской ответственности;
3. страхование предпринимательского риска.