Права и обязанности страховщика

Страховщик имеет право:

1) устанавливать страхователям  в порядке, определяемом Правительством  Российской Федерации, надбавки  и скидки к страховому тарифу;.

1.1) предоставлять страхователям  на основе соответствующих соглашений  отсрочки (рассрочки) погашения сумм задолженности по страховым взносам и иным платежам с учетом их финансового состояния и при условии своевременной уплаты ими страховщику текущих сумм страховых взносов;

2) участвовать в расследовании  страховых случаев, освидетельствовании,  переосвидетельствовании застрахованного в учреждении медико-социальной экспертизы и определении его нуждаемости в социальной, медицинской и профессиональной реабилитации;

3) направлять застрахованного в  учреждение медико-социальной экспертизы  на освидетельствование (переосвидетельствование);

4) проверять информацию о страховых  случаях в организациях любой  организационно-правовой формы;

5) взаимодействовать с государственной  инспекцией труда, органами исполнительной  власти по труду, учреждениями  медико-социальной экспертизы, профсоюзными, а также с иными уполномоченными застрахованными органами по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

6) давать рекомендации по предупреждению  наступления страховых случаев;

7) защищать свои права и законные  интересы, а также права и законные  интересы застрахованных, в том  числе в суде.

Страховщик обязан:

1) своевременно регистрировать  страхователей;

2) осуществлять сбор страховых  взносов;

3) своевременно осуществлять обеспечение по страхованию в размерах и сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, включая необходимую доставку и пересылку средств на обеспечение по страхованию;

4) осуществлять обеспечение по  страхованию лиц, имеющих право  на его получение и выехавших на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации;

5) передавать федеральному органу  исполнительной власти, осуществляющему  функции по выработке государственной  политики и нормативно-правовому регулированию в сфере труда, средства для осуществления им мероприятий по обучению, предусмотренному подпунктом 12 пункта 2 статьи 17 настоящего Федерального закона, и для проведения научно-исследовательских работ по вопросам охраны труда;

6) обеспечивать учет использования  средств на осуществление обязательного  социального страхования от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний;

7) исполнять решения государственной  инспекции труда по вопросам  обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

8) контролировать деятельность  страхователя по исполнению им  обязанностей, предусмотренных статьями 17 и 19 настоящего Федерального  закона;

9) разъяснять застрахованным и страхователям их права и обязанности, а также порядок и условия обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

10) аккумулировать капитализированные  платежи в случае ликвидации  страхователя;

11) осуществлять необходимые меры, обеспечивающие финансовую устойчивость  системы обязательного социального  страхования от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний, включая формирование  резервов средств на осуществление  указанного вида социального страхования, в соответствии с федеральным законом о бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на очередной финансовый год и плановый период;

12) обеспечивать конфиденциальность  полученных в результате своей  деятельности сведений о страхователе, застрахованном и лицах, имеющих право на получение страховых выплат.

 Права и обязанности  страхователей 

1. Страхователь имеет право получать  информацию от Федерального фонда  и территориальных фондов, связанную  с регистрацией страхователей и уплатой им страховых взносов на обязательное медицинское страхование.

2. Страхователь обязан:

1) регистрироваться и сниматься  с регистрационного учета в  целях обязательного медицинского  страхования;

2) своевременно и в полном  объеме осуществлять уплату страховых взносов на обязательное медицинское страхование.

3. Страхователи, указанные в части  2 статьи 11 настоящего Федерального  закона, обязаны представлять в  территориальные фонды расчеты  по начисленным и уплаченным  страховым взносам на обязательное медицинское страхование неработающего населения в порядке, установленном частью 11 статьи 24 настоящего Федерального закона.

4. Регистрация  и снятие с регистрационного  учета страхователей, указанных  в части 1 статьи 11 настоящего  Федерального закона, осуществляются в территориальных органах Пенсионного фонда Российской Федерации. Контроль за регистрацией и снятием с регистрационного учета указанных страхователей осуществляют территориальные органы Пенсионного фонда Российской Федерации, которые представляют соответствующие данные в территориальные фонды в порядке, определяемом соглашением об информационном обмене между Пенсионным фондом Российской Федерации и Федеральным фондом.

5. Регистрация  и снятие с регистрационного  учета страхователей, указанных в части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, осуществляются территориальными фондами в порядке, установленном уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, при этом:

1) регистрация  в качестве страхователя осуществляется  на основании заявления о регистрации, подаваемого не позднее 30 рабочих дней со дня вступления в силу решения высшего исполнительного органа государственной власти субъекта Российской Федерации о наделении полномочиями страхователя (далее - наделение полномочиями);

2) снятие страхователя  с регистрационного учета осуществляется  на основании заявления о снятии  с регистрационного учета в  качестве страхователя, подаваемого  в течение 10 рабочих дней со  дня вступления в силу решения  высшего исполнительного органа  государственной власти субъекта Российской Федерации о прекращении полномочий страхователя (далее - прекращение полномочий).

6. Регистрация  и снятие с регистрационного  учета страхователей осуществляются  на основании документов, представленных  ими на бумажном или электронном носителе.

Часть 7 данной статьи вступает в силу с 1 января 2012 года (часть 2 статьи 53 данного документа).

7. Особенности  постановки на учет отдельных  категорий страхователей и уплаты  ими страховых взносов на обязательное  медицинское страхование устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Порядок заключения договора страхования

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования  распространяется правило о публичных  договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор  отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

1. в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);
2. коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
3. предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику  письменное заявление по установленной  форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4. указание объекта страхования;
5. размер страховой суммы;
6. указание страхового риска;
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8. срок действия договора;
9. порядок изменения и прекращения договора;
10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11. подписи сторон.

Таким образом, основными документами  страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования  может прикладываться дополнение - аддендум.

Принципы обязательного  страхования:

1. данная форма страхования устанавливается законом, в соответствии с которым страховщик обязан застраховать указанные в правовом акте объекты, а страхователь - вносить полагающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: а) перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; б) объем страховой ответственности; в) порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах; ^периодичность внесения страховых платежей;) основные права и обязанности страховщика и страхователя. Обычно проведение обязательного страхования возлагается на государственные страховые органы;

2(сплошной охват указанных  в законе объектов (ежегодная  регистрация по всей стране  застрахованных объектов, начисление  страховых платежей и их взимание в установленные сроки) ;

3) автоматичность распространения  обязательного страхования на  указанные в законе объекты; 

4) действие обязательного страхования  не зависит от внесения платежей (если страхователь не уплатил  взносы, то они взимаются в  судебном порядке и на них начисляются пени; если застрахованное имущество, не оплаченное страховыми взносами, гибнет или повреждено, то страховое возмещение выплачивается при условии вычитания задолженности по страховым платежам) ;

5) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию (установлены нормы страхового обеспечения для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения) . 
К обязательным видам страхования в настоящее время относятся: социальное страхование, отчисления в Государственный пенсионный фонд и в Фонд занятости, обязательное медицинское страхование, страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц; страхование пассажиров в пути; страхование работников налоговых служб; страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС; страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 

ПРИНЦИПЫ добровольного  страхования:

1) действует в силу закона  и на добровольных началах  (закон указывает объекты, подлежащие  добровольному страхованию, и наиболее общие условия их страхования; конкретные условия определяются правилами страхования, разработанными страховщиком и утвержденными Росстрахнадзором) ;

2) добровольное участие в страховании  в полной мере характерно только  для страхователя (страховщик не может отказаться от страхования объекта, если желание страхователя не противоречит условиям страхования, что гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию страхователя) ;