Права и обязанности страховщика и страхователя

Московский  Институт Государственного и Корпоративного Управления

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

НА ТЕМУ:

«ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА И СТРАХОВАТЕЛЯ»

 

 

 

 

Принял: Выполнила:

Шестакова Е.Е. студентка гр. ФК-10-З

Симанженкова Ю.Ю.

 

 

 

 

 

 

г. Москва

                                                             2012г.

 

 

СОДЕРЖАНИЕ.

 

1.Вопрос №1: Показатели анализа рядов динамики.…………  …….....3

1.1. Основные  показатели анализа рядов динамики…………………...4

2. Вопрос № 2: Классификация населения по статусу занятости……..8

 

1. Права страхователя, выгодоприобретателя, а также застрахованного лица.

 

Основное право, которым обладают страхователь, выгодоприобретатель  и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая. Данное право считается основным, так как оно определяет цель страхования, ради которой указанные лица вступают в страховые правоотношения. Другое не менее важное право, которым обладают указанные лица, - право, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу возможность ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила для них не обязательны.

Существенным  правом для страхователя является право  на страховую тайну. Ограничение  этого права допускается только на основании судебного решения. Право указанного лица на страховую тайну регламентируется специальной нормой Гражданского кодекса РФ, посвященной тайне страхования, установившей, что страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность.

Кроме всего  прочего, страхователь имеет право на дополнительное страхование по правилам, предусмотренным ст. 950 ГК РФ. Данной нормой законодатель предоставляет указанным лицам право в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Особого внимания заслуживают права, предоставленные  страхователю на замену участников страховой сделки.

На дальнейшее исполнение условий договора страхования  влияет и право страхователя, предоставляющее  ему возможность отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у  страховщика его досрочного прекращения. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В тех случаях, когда досрочное расторжение  договора страхования связано с  отказом страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Следует также отметить, что в процессе реализации договора страхования все права и обязанности лица, в пользу которого заключен договор страхования имущества, могут перейти к другому лицу. Указанный переход прав и обязанностей по договору страхования предусмотрен ст. 960 ГК РФ, согласно которой при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Фактически  по указанному правилу происходит переход  прав кредитора - страхователя в страховом  обязательстве к другому лицу, т.е. происходит перемена лица в обязательстве. Если страховщик не будет письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав первоначального кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному страхователю, признается исполнением надлежащему кредитору.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Обязанности  страхователя.

 

Среди основных обязанностей страхователя как по договорам  имущественного страхования, так и  по договорам личного страхования законодатель предусматривает следующие обязанности.

В договорах  имущественного страхования, заключенных  на условиях страхования по генеральному полису страхователь обязан сообщить страховщику сведения в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса. Это сведения о количестве товара, его весе, упаковке, дате отгрузки или погрузки, маршрутах перевозки и доставки и т.п. Причем указанные сведения должны быть предоставлены в срок, обусловленный генеральным полисом. Эти сведения необходимы страховщику для оценки страхового риска, в том числе для определения страховой суммы и расчета страховых тарифов.

Одной из основных обязанностей страхователя является информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих  существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Исполняя данную обязанность, он должен сообщать только достоверные сведения. В противном случае страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным.

Вышеуказанную обязанность страхователь должен исполнять не только при заключении договора страхования, но и в период его действия. То есть указанное лицо обязано информировать страховщика обо всех изменениях, произошедших в рисковых обстоятельствах, которые оговорены в заявлении на страхование, страховом полисе, правилах страхования и договоре страхования. В противном случае страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков.

К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя относится своевременная уплата страховой премии. При этом особое значение имеют порядок и срок уплаты страховой премии. Исполнение страхователем своей обязанности по оплате страховой премии или первого ее взноса в сроки влияет на условие вступления договора страхования в действие. В тех случаях, когда по условиям договора страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Необходимость в предоставлении страховщику указанных  полномочий обусловлена экономической  сущностью страхования, составной частью которой является стоимость страховой услуги. Страховая услуга - это денежная услуга. При этом стоимость страховой услуги устанавливается в определенной пропорции от общего размера страховой суммы. Поэтому, когда возникают обстоятельства, обязывающие страховщика выплатить весь размер страховой суммы, страховщик должен получить за это полную стоимость страховой услуги (страховую премию.

К ряду существенных обязанностей страхователя следует отнести также уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Срахователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение  страхователем указанной обязанности  дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении  страхового случая. Изложенные правила могут применяться и к договору личного страхования, но только тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

В период действия договора страхования законодателем  на страхователя возлагается еще  одна обязанность - это принятие мер, необходимых для уменьшения убытков  от страхового случая. Согласно указанной  норме ГК, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Расходы в целях  уменьшения убытков должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Права  страховщика.

 

Прежде всего, необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Особенность и значение данного права страховщика для страховых правоотношений заключаются в том, что именно страховщик, будучи профессионалом на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются страхователи. Разработанные страховщиком правила страхования устанавливают для участников договора страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом необходимых действий. Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска.

Реализация  первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба). Реализация второго права обусловлена только недобросовестным поведением со стороны страхователя, сопровождающимся его умышленными действиями по введению страховщика в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска. В принципе, данное право страховщика способствует предотвращению недобросовестного поведения со стороны страхователя, которое может привести к заблуждению страховщика. К остальным существенным правам страховщика, которые предусмотрены законодателем, можно отнести:

- право на  оспаривание страховой стоимости имущества;

- право на оспаривание страховой суммы и признание договора страхования недействительным;

- право на  получение страхового вознаграждения (страховой премии) в соответствии  с разработанными тарифами;

- право на  часть страховой премии, которую он может оставить у себя;

- право требовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению риска в случае его увеличения;

- право на  отказ в выплате страхового  возмещения по правилам п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ и право на освобождение от возмещения убытков;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Обязанность  страховщика.

 

Основной и главной обязанностью страховщика является обязанность по страховой выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в страховые правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность является не безусловной, так как ее выполнение обусловлено одним, самым существенным обстоятельством - наступлением страхового случая.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы.

 

1. Шахов В.В. «Страхование» - М.: ЮНИТИ, 2000г.
2. Страхование: учебник для бакалавров/ под редакцией Л.А. Орланюк - Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт, 2011г.
3. Страхование/под редакцией В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 3-е изд., М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2010г.