Потребители страховых услуг

8. Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж. Страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.

 

2.3.Страхование имущества

 

Страхование имущества - это добровольный вид страхования, но для тех, чье имущество находится в залоге, например у банка, страхование имущества является обязательным, так как банк заставит вас застраховать предмет залога.

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы, интеллектуальную собственность, например, программное обеспечение, и другое имущество.

В страховании имущества  можно выделить шесть подотраслней страхования:

1. Жилищное страхование

• риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;
• риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
• риск утраты права собственности (титульное страхование);
• риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;

2. финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые ещё не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.

3. Огневые риски и риски стихийных бедствий

Стандартные риски для данного  вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения  имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности  сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и  других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

4. Страхование перерыва в бизнесе

Страхование от ущерба, вызываемого  остановкой производства вследствие наступления  события, являющегося страховым  по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности^[7].

5. Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительных и монтажных  работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы  по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).

5.Страхование транспортных средств

Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

6.Страхование грузов

Страхование имущественных интересов  грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков, вызванных повреждением или  утратой груза (товара), перевозимого различными видами транспорта.

Наиболее полную защиту обеспечивает страхование на условиях «С ответственностью за все риски», а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с этим вариантом  транспортного страхования грузов страховщик возмещает все убытки за исключением убытков, происшедших  вследствие :

• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
• умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
• влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
• несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
• огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
• недостачи груза при целости наружной упаковки;
• повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
• замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

При страховании на двух других условиях «С ответственностью за частную аварию»  и «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов) страховщик несет  ответственность за следующие риски: огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой; пропажа судна или самолета без вести; несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива; общая авария; все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (оговорка С) является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями  «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или  части груза, а убытки от повреждения  груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолёте или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании  грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и  взносов от общей аварии (англ.- general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчёт убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

Заключение

 

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

На современном этапе  отрасль имущественного страхования  регулируется, в первую очередь, статьями 929–933 Гражданского Кодекса.

Согласно статьи 929. Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ ч. II.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.

4. Закон РФ «Об организации  страхового дела в РФ».

5. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. – 139 с.

6.О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации:  Закон РФ от 28.06.1991 г. №1499-1 (ред.  от 01.07.1994). Ст.1.

7. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: СОМИНТЭК, 1994.

8.«Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

9. Часть первая Гражданского  кодекса Российской Федерации  от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства  Российской Федерации. - 5 декабря  1994 г. - №32. - Ст. 3301.

10. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.