Понятие объекта страхования

Частное образовательное учреждение

 

высшего профессионального образования

 

Омская юридическая академия

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страховое право»

Вариант № 3

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

 студент 4 курса заочной

формы обучения

4 учебной группы

Пот Г.Н.

 

Проверил:

преподаватель кафедры

       гражданского права

Шматко А.В.

 

 

 

 

 

 

 

 

Омск 2015

Содержание:

1. Понятие объекта страхования ..…………………………………….3
2. Задача № 1 …………………...……………………………………..15
3. Задача № 2 …………………...……………………………………..17
4. Список литературы ………………….…………………………….19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие объекта страхования

 

Понятия «объект» страхования, несмотря на частоту употребления, как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.

Большинство авторов исходят из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».

Сам термин «интерес» очень часто и очень широко используется как в литературе, посвященной страхованию и страховому праву, так и в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность.

В литературе для обозначения объекта страхования или связанных со страхованием явлений очень часто используют понятие «страховой интерес».

Российское страховое законодательство не дает определения «объекта страхования». В литературе же на этот счет высказаны самые разные мнения. Несколько обобщая их, можно установить, что объектом страхования различные авторы называют:

1) застрахованное имущество (при имущественном страховании) или жизнь, здоровье, трудоспособность человека (при личном страховании);

2) интерес страхователя («имущественный  интерес», «страховой интерес»);

3) риск утраты чего-либо;

4) право обладания (право  собственности, иное вещное право, обязательственное право и т.п.);

5) некое материальное  и нематериальное благо.

К этому надо добавить, что нередко объект страхования отождествляется с объектом страхового правоотношения либо с предметом договора страхования. Между тем это вещи, хотя и соприкасающиеся, но представляющие собой разные категории. В равной мере объект страхования нельзя отождествлять с предметом страхового договора хотя бы уже в силу того, что страхование может быть бездоговорным. Если нет договора - нет и его предмета, между тем объект страхования - это категория, объективно присущая любому виду страхования вне зависимости от его юридической формы (договорной или бездоговорной). Должны различаться и такие понятия, как «объект страхования» и «объект страхового правоотношения».

Закон об организации страхового дела объект страхования обозначает категорией «имущественный интерес, связанный с чем-либо». Так, применительно к страхованию имущества указанный Закон определяет объект страхования как «имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Это позволяет сделать вывод, что «имущественный интерес, связанный с имуществом», выступающий объектом страхования, есть нечто отличное от самого имущества, выступающего предметом страхования. Однако Гражданский кодекс не занимает в этом вопросе четкой позиции, обозначая в качестве объекта страхования как имущественный интерес, связанный с имуществом, так и само имущество. Иначе говоря, имущество и имущественный интерес рассматриваются в качестве самостоятельных и различных объектов страхования. В некоторых же случаях, напротив, имущество обозначается как одна из форм имущественного интереса.

Однако, даже признав, что объектом страхования выступает имущественный интерес, мы мало проясним себе, что же все-таки является этим объектом, так как в понятие «имущественный интерес» разные авторы вкладывают разный смысл.

Поэтому попытаемся выяснить, каково же содержание понятия «имущественный интерес».

В литературе (чему есть подтверждение и в законодательстве) можно встретить суждение, что интерес страхователя есть то, что он страхует. Скажем, если гражданин страхует дом, то дом и есть интерес страхователя, выступающий объектом страхования.

По поводу того, что имущество не может выступать в качестве объекта страхования, Ю.Б. Фогельсон пишет: «...если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме».

Иногда мнение об имущественном интересе как объекте страхования юридизируется в том плане, что интерес страхователя в данном случае будет выражен не столько самим имуществом, сколько правом собственности или каким-то иным правом на него.

Предлагаются и более сложные теоретические конструкции. Так, в литературе высказано мнение, что понятие «страховой интерес» выражается через две категории - экономическую и правовую. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Как правовая категория этот интерес воплощает отношение того или иного лица к определенной имущественной или неимущественной ценности, которая и выступает объектом страхового правоотношения.

Выясняя содержание категории «имущественный интерес» как объекта страхования, можно отметить, что сам термин «объект страхования» означает то, на что направлено это страхование. Иначе говоря, что именно подлежит страховой защите. Поэтому выявление содержания понятия «объект страхования» невозможно без выявления тех мотивов, которые определяют поведение страхователя, его желания или стремления вступить в страховое отношение. Следовательно, необходимо выяснить, в чем цель самого страхования и в чем заключается интерес страхователя к страхованию.

Страхование не в состоянии предотвратить страховой случай. При страховании имущества оно не ставит перед собой цель обеспечения сохранности имущества или его спасения. В равной мере страхование не есть защита права собственности или какого-либо иного права, а страховщик не есть агентство по защите этих прав. Это и понятно - с утратой в результате страхового случая застрахованной вещи исчезает и право собственности на эту вещь. И никакое страхование не восстановит ни самой вещи, ни права собственности на эту вещь. Другое дело, что страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной, приобретя себе новое право собственности.

Интерес страхователя в страховании заключается в его желании обеспечить свое материальное положение на определенном уровне. При рисковом страховании это материальное положение должно быть защищено на том уровне, которое существовало до страхового случая. При страховании жизни (безрисковом страховании), которое не связано с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного, интерес страхователя в страховании заключается в желании иметь дополнительный источник дохода в виде страховой выплаты.

Страхование есть не только способ защиты от чего-либо вредоносного, но и - в более широком смысле - способ защиты материальных условий существования страхователя.

В зависимости от вида страхования эта защита может иметь разные формы. Так, при страховании имущества страховая защита приобретает форму, при которой размер страховой выплаты связан с размером ущерба, причиненного застрахованному имуществу. При иных видах имущественного страхования размер страховой выплаты корреспондирует с размером убытка. При рисковых видах личного страхования цель страхования заключается в нейтрализации (смягчении) последствий вреда, нанесенного жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), при страховании жизни (обеспечительном страховании) - в получении дохода, призванного поддержать жизненный уровень и обеспечить условия существования в будущем.

При всех обстоятельствах материальная ценность страхования для страхователя заключается в возможности получения определенной денежной суммы в виде страховой выплаты, которая позволит поддержать материальное положение страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне.

Теория страхового дела признает объектом страхования имущественный интерес страхователя (застрахованного лица). Страхование представляет для страхователя интерес лишь в связи с возможностью получения страховой выплаты. Ценность страхования заключается для страхователя не только в получении страховой выплаты. Заключая договор страхования, страхователь заведомо знает, что при рисковых видах страхования страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Тем не менее, он платит страховую премию. Поэтому ценность страхования для страхователя заключается не только в возможности получения страховой выплаты (материальная составляющая страховой защиты), но и в приобретении того состояния защищенности, которое он получает в результате страхования (психологическая составляющая страховой защиты).

Объектом страхования выступают два вида интересов страхователя: имущественный и неимущественный. Имущественный интерес выражается в защите материального положения страхователя. Этот интерес реализуется тогда, когда произойдет страховой случай. Неимущественный интерес реализуется в защите душевного спокойствия страхователя. Этот интерес реализуется при всех обстоятельствах, т.е. даже тогда, когда страховой случай не произойдет. Все вместе защищает условия существования (материальные и нематериальные) страхователя. Одновременно страхователь приобретает как материальное благо в виде страховых и иных выплат (если страховой случай произошел), так и нематериальное, что имеет место при всех вариантах возможного развития событий. Поэтому уплата страхователем страховой премии во всех случаях является оправданной, а само страхование всегда имеет свой объект.

При имущественном страховании интерес страхователя в страховании заключается в двух моментах:

во-первых, в снятии с себя «страха» за возможное ухудшение своего материального положения в результате страхового случая, что придает страхователю чувство уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты);

во-вторых, в получении страховой выплаты в случае, если это положение ухудшится (пострадает) в результате события, обозначенного в качестве страхового случая (материальная составляющая страховой защиты). Посредством страховой выплаты страхователь будет в состоянии восстановить свое материальное положение до того положения, которое существовало до момента страхового случая.

Следовательно, страхование имущества направлено не на вещь, а на пользу, выгоду («интерес»), получаемую от обладания этой вещью, выражая, во-первых, опасение страхователя в ухудшении своего материального положения, во-вторых, его стремление сохранить это положение на том уровне, который существовал до страхового случая. Другими словами, страхование - это, прежде всего проявление заботы о самом себе, о своем благополучии, о своем существовании, о своей судьбе. Страхуя свою вещь, человек страхует самого себя, свои условия существования.

Личное страхование также призвано обеспечить защиту определенных условий существования страхователя. И здесь мы видим два аспекта страховой защиты: психологический и материальный. Последний аспект опирается на юридический аспект страховой защиты, т.е. на наличие обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Естественно, что здесь страхование не может иметь цель устранения тех повреждений, которые причинены человеку как биологическому существу, поскольку никто не может дать стоимостную оценку таким категориям, как жизнь, здоровье, трудоспособность, профессиональные качества, красота, возрастные изменения и т.п. Так же как никто не может оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата. Поэтому защита условий существования страхователя выражается той страховой суммой, размер которой устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Особенно наглядно это проявляется при безрисковом (обеспечительном) личном страховании, где страховой случай вообще не является причиной какого-либо вреда личности застрахованного лица. Защита материального положения этого лица заключается здесь не в возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью этого лица, а в обеспечении условий для нормального (с точки зрения потребностей данного лица и его возможностей по их удовлетворению) существования индивидуума в будущем.