Понятие и значение страхования

Содержание

1. Введение
2. Общие положения о страховании (понятие и значение страхования)
3. Виды страхования
4. Договор страхования: понятие, содержание и форма
5. Заключение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Введение

 

     Страхование в современных условиях это один из способов защитить интересы граждан и юридических лиц от отрицательных последствий тех или иных ситуаций, которые довольно часто возникают в самых различных сферах жизни.

      Очень часто люди, что вполне естественно, хотят уберечься от возможности потери принадлежащего им недвижимого и движимого имущества в результате его гибели от пожаров, селевых выбросов, затопления водой и т.д. Развитие предпринимательства привело к возрастанию степени риска возникновения убытков вследствие неблагонадежности партнеров по бизнесу, изменения конъюнктуры рынка, банкротства контрагентов по договору и др. В свою очередь это дало дополнительный толчок развитию страхования. С течением времени такая необходимость не только не будет уменьшаться, наоборот, в связи с ростом имущественного благосостояния граждан она будет становиться еще более насущной.

      Верность сказанного подтверждает факт принятия в Республике Казахстан Государственной программы развития страхования в Республике Казахстан на 2000-2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 г., N 491. В качестве цели этой программы обозначено формирование современного и стабильного национального страхового рынка. Такой страховой рынок должен стать реальным инструментом защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов. Кроме этого создание эффективной страховой системы должно стать также и одной из составляющих государственной социальной политики.

  

2. Общие положения о страховании (понятие и значение страхования)

     Страховаание — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные  виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между  страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

      Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно позволяет предоставить дополнительную защиту различных интересов населения и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных со стороны государства. Основное же бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф в настоящее время ложится на государственный бюджет, возможности которого являются объективно ограниченными. Более того, использование страхового механизма обеспечивает ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование используемой технологии производства. Страховая система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создать дополнительную основу для повышения социальной защиты населения, страхования имущества граждан и хозяйствующих субъектов. Вопросы страхования непосредственно касаются проблем социального обеспечения, включая медицинские. Создание современной страховой индустрии позволяет государству решить ряд задач:

1) уменьшить нагрузку  на государственный бюджет в  части возмещения непредвиденных  убытков природно-техногенного характера; 

2) решить отдельные проблемы  социального обеспечения посредством  страхования (выплата пенсионных  накоплений, пособий по утрате  трудоспособности или смерти  кормильца, по безработице, оплата  медицинских расходов) на принципах  рыночной экономики; 

3) привлечь сбережения  населения и организаций в  национальную экономику на долгосрочной основе».

Государство еще ранее  оказалось не в состоянии поддерживать ту довольно мощную систему социальных гарантий, которые имелись раньше. Оно оказалось переложенным на «плечи»  страхования. Вместе с тем, возросла степень рискованности ряда профессий, правоохранительные органы оказались  лицом к лицу с организованной (профессиональной) преступностью, возросло число техногенных катастроф. В  условиях рынка (при новых трудовых отношениях) чрезвычайно важным для  выживания человека становится наличие  хоть какие-то гарантий возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью. Актуализировалась  проблема возмещения вреда, причиняемого источниками повышенной опасности, в том числе автомобильным  транспортом, и др.

Все это привело к тому, что в период рыночных преобразований в Республике Казахстан было принято  значительное количество законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало кардинальным изменениям в области  страхования. В первую очередь произошел  отказ от зарекомендовавшей себя как малоэффективной полностью  государственной системы страхования. Положено начало страхованию, основанному  на конкуренции. Страхование стало  одним из видов предпринимательства, причем оно относится к наиболее высокоорганизованным его видам. Учитывая важность выполняемой страхованием социальной функции, государство не могло пустить развитие страхования на самотек. Поэтому развитие страхования опосредовало развитие одной из современных отраслей права - страхового права. Согласно определению А.И. Худякова: «Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с осуществлением страховой деятельности».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Виды страхования

      Вид страхования, согласно определению, данному в законодательстве, представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый непосредственно страховой организацией. Название «продукт» вызывает ассоциацию с понятием интеллектуальной собственности. Не исключается, что в таких договорах будут содержаться сведения, составляющие коммерческую тайну. Однако понятие «продукт» может трактоваться и с иной позиции и подразумевать, договор, в котором нашли отражения все необходимые условия того или иного страхования, не противоречащие императивным нормам законодательства и позволяющие учитывать интересы как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя).

      Действующее законодательство о страховании отличается усложнением применяемой классификации страхования. Она теперь, в соответствии со ст. 6 Закона РК « О страховой деятельности», предусматривает градацию страхования по отраслям, классам и видам. Деление страхования на отрасли связано с различиями объекта страхования.

 Предусмотрено деление  всех видов страхования всего  на две отрасли: 

- страхование жизни; 

- общее страхование. 

      В первой из названных отраслей страхование касается жизни граждан, которая является наивысшей ценностью среди охраняемых законом благ. Причем в отрасли страхование; жизни страхование подразумевает выплату застрахованному (выгодоприобретателю) денег при ряде жизненных ситуаций, зачастую носящих неотвратимый, объективный характер. Это позволяет комплексно обеспечить имущественные интересы лица в старости, покрыть затраты на погребение и т. д., что в целом является одним из путей гражданско-правовой охраны жизни граждан.

      Общее страхование идет традиционным путем, обеспечивая компенсацию локальных нарушенных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Современное подразделение общего страхования на классы охватывает обширный перечень, обзор которого позволяет сделать вывод, что значение страхования в обеспечении прав субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается неизмеримо большим, чем ранее.

 К классам общего страхования относятся: 1) страхование от несчастного случая и болезней; 2) медицинское страхование; 3) страхование автомобильного транспорта; 4) страхование железнодорожного транспорта; 5) страхование воздушного транспорта; 6) страхование водного транспорта; 7) страхование грузов; 8) страхование имущества, за исключением страхования транспорта и грузов; страхование предпринимательского риска; страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта; страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта.

     В законодательстве содержится также понятие формы страхования. Оно соответствует ранее применявшемуся понятию «виды страхования». Деление страхования по формам производится в соответствии с различными критериями.

В зависимости от степени обязательности страхование делится на:

 а) добровольное;

 б) обязательное.

В последние годы обязательное страхование получило довольно широкое распространение. К примеру, стало проводиться обязательное страхование жизни и здоровья, военнослужащих, служащих органов внутренних дел, имущества, жизни и здоровья судей. Обязательное страхование получило развитие также в сфере страхования гражданско-правовой ответственности, так обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев автотранспорта, гражданско-правовая ответственность нотариусов. В соответствии со статьей 52 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона, «О банках и банковской деятельности» осуществляется коллективное страхование вкладов (депозитов) в банках.

Добровольное  страхование в отличие от обязательного целиком и полностью основывается на волеизъявлении сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

По объекту страхование делится на:

а) личное

б) имущественное

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина, например страхование ими достижения определенного возраста. По договору личного страхования может быть застрахован как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (выгодоприобретателю).

Имущественное страхование охватывает страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности.

       Страхование жизни как класс страхования представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста.

       Остальные классы относятся к общему страхованию. Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случае смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Основания и размер выплачиваемых компенсаций тесно связаны с видами вреда, причиняемого жизни и здоровью личности, которые определяются нормами гражданского деликтного права.

    Медицинское страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Система обязательного медицинского страхования (в которой не были учтены вопросы гражданско-правового регулирования этих отношений) не выдержала испытания временем и создала почву для имущественных махинаций. С другой стороны, в Казахстане некоторыми организациями де-факто стали оказываться договорные страховые услуги по медицинскому страхованию. В отношениях, возникающих в связи с этим, участники занимали паритетное положение, и это страхование, безусловно, было выгодным, когда возникала потребность в дорогостоящих медицинских услугах, стационарном лечении, протезировании и так далее. В свою очередь это привело к формированию соответствующих норм страхового права.

      К общему страхованию относится страхование транспорта, которое представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза. Наряду со страхованием транспорта, которое тесно сопряжено с договорами перевозки, как уже было отмечено, предусмотрен отдельный класс страхования - страхование грузов. Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузов вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Договор страхования: понятие, содержание и форма

       По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Содержание договора страхования

   1. Договор страхования должен содержать:

1) наименование, место нахождения  и банковские реквизиты страховщика;