Понятие и виды страхования

Личное страхование. По договору личного страхования, страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную: договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. 
Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются с множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. 
Страховой риск зависит от обстоятельств личного характера. Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии. 
Особенностями договора личного страхования являются: 
1. специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенно возраста или наступлении определенных событий. Эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно.

2. особый характер некоторых  рисков, на случай которых заключаются  договоры личного страхования. Имущественное  страхование всегда имеет целью  компенсацию понесенного страхователем  ущерба. Поэтому имущественные риски  всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут  быть и личные риски. 
3. выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению. 
4. страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения; 
5. только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал. 
Добровольное медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами ДМС.

Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования. 
Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

1) наименование сторон;

2) сроки действия договора;

3) численность застрахованных;

4) размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

5) перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;

6) права, обязанности, ответственность сторон и иные, не противоречащие законодательству РФ условия.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного. 
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов: 
1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. 
 
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя. 
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров. 
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок. 
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон. 
Таким образом, добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования. Договор добровольного страхования заключается в соответствии с действующим законодательством. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем. Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования.

4. Виды добровольного  страхования.

Добровольное страхование возникло еще в далекой древности, как следствие торгово-экономических отношений. Вначале виды добровольного страхования особым разнообразием не отличались. Риск убытков, особенно при морских путешествиях, заставлял людей искать способы их покрытия. Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом современных страховых компаний. С наступлением эпохи великих географических открытий, актуальность страхование возросла в разы. Торговые путешествия в страны Азии, Африки, Америки, Ближнего и Дальнего Востока сулили огромные доходы, равно как и немалые убытки, в случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т. д. Иметь полис добровольного страхования стало уже не просто хорошим тоном, свидетельствующим о надежности компании, но и просто жизненно необходимым. Все это вынуждало торговцев добровольно страховать свое имущество у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев. Именно так зарождалось правила добровольного страхования.

Сегодня о возможности добровольного страхования знает практически каждый. И если у нас практика страхования еще не так широко распространена, то в развитых странах люди чуть ли не с самого детства застрахованы от всевозможных рисков. Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств (для продуктов с накопительной составляющей). 
Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Если говорить о государственном страховании, то в этом случае принцип добровольности распространяется только на страхователя. Т. е. если вы пришли в страховую компанию и хотите в ней застраховаться, то последняя обязана предоставить вам эту услугу.

Видами добровольного страхования могут быть: 1) страхование жизни; 2) страхование от несчастных случаев 3) медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья); 4) страхование здоровья на случай болезни; 5) страхование железнодорожного транспорта; 6) страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного); 7) страхование воздушного транспорта; 8) страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта); 9) страхование грузов и багажа (грузобагажа); 10) страхование от пожаров и рисков стихийных явлений; 11) страхование имущества (иного, чем предусмотрено пунктами 5 — 9); 12) страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика); 13) страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика); 14) страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика); 15) страхование ответственности перед третьими лицами (иной, чем предусмотрена пунктами 12 — 14); 16) страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита); 17) страхование инвестиций; 18) страхование финансовых рисков; 19) страхование судебных расходов; 20) страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий; 21) страхование медицинских расходов; 22) другие виды добровольного страхования. 
Добровольное страхование охватывает все сферы страхования. Различные виды добровольного страхования: 
Медицинское страхование. Данный вид позволяет застраховать себя от временной нетрудоспособности по причине болезни. А так же оно позволяет покрыть материальные расходы на оплату лечения. В случае медицинского добровольного страхования страхователь имеет возможность увеличить объем медицинских услуг (по сравнению с обязательным медицинским страхованием), улучшить качество медицинской помощи (за счет подбора медицинских учреждений), выбрать только необходимые услуги. 
Страхование от несчастного случая и болезни. Данный вид добровольного страхования позволяет получить материальную компенсацию в случае нетрудоспособности (травма, инвалидность) или ухода из жизни в результате несчастного случая и болезни. При этом компенсацию может получать, как страхователь, так и его наследники. 
Пенсионное страхование. Данный вид добровольного страхования позволяет увеличить пенсионные выплаты (по достижении пенсионного возраста). Он позволяет увеличить капитализацию накоплений за счет более высоких процентах в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Так же, при пенсионном добровольном страховании получать денежные средства могут и родственники. В отличии традиционного обязательного (государственного) пенсионное добровольное страхование позволяет снимать сумму накоплений, как по частям, так и единовременно всю сумму сразу.

Страхование детей. Данный вид добровольного страхования позволяет застраховать ребенка, начиная с первых дней его жизни. Вы можете оформить, как медицинское страхование, так и страхование от несчастного случая. 
Страхование авто гражданской ответственности. Данный вид добровольного страхования позволяет увеличить выплаты по ОСАГО при наступлении страхового случая. 
Страхование автомашины и водителя, КАСКО. Данный вид добровольного страхования подразумевает комплексное страхование автотранспортного средства от большинства возможных рисков (пожары, стихийные бедствия, наводнения, угон, ДТП, хулиганство, умышленное причинение ущерба, кража отдельных частей автомобиля и т. д.) 
Добровольное страхование груза. 
Добровольное страхование имущества, багажа. 
Отдельно стоит отметить добровольное страхование в сфере туризма. 
Таким образом, добровольное страхование - это форма страхования, которая определяется добровольностью договорных отношений между страховщиком и страхователем. Различные виды добровольного страхования: медицинское страхование; страхование от несчастного случая и болезни; пенсионное страхование; страхование детей; страхование авто гражданской ответственности; страхование автомашины и водителя, КАСКО; добровольное страхование груза; добровольное страхование имущества, багажа. Отдельно стоит отметить добровольное страхование в сфере туризма 

 
Заключение

Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

В странах развитой экономики страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий различного рода техногенных аварий, финансовых рисков.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.