Понятие и виды страхования ответственности

Понятие и виды страхования  ответственности

В основе страхования  ответственности лежит  вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических лиц за последствия своей деятельности. Исходя из того, что в процессе своей деятельности предприятия, организации, учреждения и граждане потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и другим имущественным интересам третьих лиц, который будут должны в соответствии с законом возместить, позволяет применить механизм страховой защиты для обеспечения гарантий такого возмещения.

Получая страховые  взносы  от страхователя, страховщик берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя (или иного застрахованного лица) в связи с причинением в результате его действия вреда третьим лицам.

Страхование ответственности  выполняет двоякую функцию, с  одной стороны, оно ограждает  страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения ими вреда третьим лицам, а  с другой – обеспечивает потерпевшим  получение причитающейся им компенсации. Во многих странах многие виды страхования  ответственности  проводятся в обязательном порядке.

Все виды страхования  ответственности можно радразделить на страхование гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда) и страхование ответственности по договору.

В первом случае речь идет о возмещении вреда в рамках деликтной ответственности, связанной с правонарушениями. Именно страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по страхованию ответственности.

Второй случай связан с ответственностью, вытекающей из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора – договорной ответственностью. Страхование  ответственности по договору проводится значительно реже, чем страхование  гражданской ответственности. Гражданское  законодательство Российской Федерации  предусматривает возможность такого страхования только в специально предусмотренных случаях.

В зависимости от характера обстоятельств, которые  привели к нанесению ущерба третьим  лицам, подлежащим страхованию выделяют следующие разновидности страхования  гражданской ответственности:

- страхование ответственности  за ущерб, причиненный при эксплуатации  транспортных средств;

- страхование ответственности  работодателей за вред, причиненный  здоровью их работников при  выполнении ими служебных обязанностей;

- страхование профессиональной  ответственности;

- страхование ответственности  производителей и продавцов;

- страхование иных  видов гражданской ответственности  юридических и физических лиц.

Объектами страхования  ответственности  являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности.

Конкретный перечень событий, которые могут повлечь  за собой ответственности страхователя, устанавливается соглашением сторон при заключении договора страхования. Он может включать набор видов  деятельности, при осуществлении  которых может быть нанесен вред страхователем.

Нередко страховщики  не приводят исчерпывающий перечень страховых рисков, зато детально оговаривают  события, за последствия которых  они не будут нести обязательств, считая, что другие случаи не входящие в такой      перечень будут рассматриваться как страховой случай.

Условиями договоров  страхования ответственности предусматриваются  максимальные пределы выплачиваемых  сумм возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика.  При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Одни из них может предусматривать максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай, другие могут устанавливать лимит ответственности по каждому требованию. Кроме того, договором страхования ответственности может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лица за последствия одного страхового случая.

В зависимости от специфики каждого вида страхования  ответственности страховые премии определяются по-разному. Для их подсчета чаще всего применяются страховые  тарифы, устанавливаемые в процентах  или в денежных единицах к показателю, называемому параметр риска.   

Страхование ответственности  – это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Страхование  ответственности имеет очень  важное значение, как для страхователя так и для потерпевшего. При причинении ущерба третьим лица страхователь не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы. Пострадавший получает возмещение от страховой компании.

Государству так  же выгодно развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, страхователь, и выгодоприобретатель (потерпевший) остаются на том же самом уровне материального благосостояния.

Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность. Развитию страхования ответственности  в настоящее время содействует  целый ряд факторов.

Страхование ответственности  отличается от страхования имущества  и от личного страхования. Если страхование  имущества, страхует вещь, стоимость  которой заранее известна, и известно, что величина ущерба не может превышать  эту стоимость, то при страховании  ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину. Страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.

Страхование ответственности  – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам. Однако страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию  подлежит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная  ответственность (ст. ст. 931-932 ГК РФ).

В каждой стране существует своя классификация видов гражданской  ответственности и практически  всё страхование ответственности  является добровольным за некоторым  исключением. Так, выделяют: страхование  автогражданской ответственности, страхование ответственности иных транспортных средств, страхование  профессиональной ответственности, экологическое  страхование и др.