Понятие и сущность страхования

Оглавление

Понятие и сущность страхования 2

Список  использованной литературы 9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятие и сущность страхования

Страхование - это такой  вид необходимой общественно - полезной деятельности, при которой гражданин  и организация заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий  в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей  страховые услуги, а эта организация  при наступлении указанных последствий  выплачивает за счёт средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму.

Таким образом, можно сделать  вывод, что страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами.

Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который  находится в ведении страховой  организации. Объективная потребность  в страховании обуславливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных  сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они “оседают” в имущественной  сфере самого потерпевшего. Заранее  созданный страховой фонд может  быть источником возмещения ущерба. Страхование  целесообразно только тогда, когда  предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые  события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта  потребность возникает, как правило, не может покрыть её из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Классификация страхования  представляет собой научную систему  деления страхования на сферы  деятельности, отрасли, под отрасли, виды и звенья.

Страховое звено - это особое звено финансово-кредитной системы.

Отношения страхования возникают  между двумя сторонами - страховщиком и страхователем.

Страховщик - это специальная  организация (государственная или  не государственная), ведающая созданием  и использованием денежного фонда.

Страхователь - юридическое  или физическое лицо, вносящее в  названный фонд установленные платежи.

В личном страховании могут  появиться и другие участники  страховых отношений. Это - застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Как правило, договор личного  страхования заключается на случай наступления событий в жизни  самого страхователя, поэтому понятия "застрахованный" и "страхователь" часто совпадают. Однако в отдельных  видах личного страхования страхователем  и застрахованным выступают разные лица.

Например, в страховании  от несчастных случаев за счет предприятий  и организаций страхователем  является организация или предприятие, а застрахованным - ее работник. В  страховании детей или страховании  к бракосочетанию застрахованными  являются дети, а страхователями - родители и другие родственники.

В отношениях страхования  страховщик берет на себя ответственность  за возмещение убытков ввиду гибели (повреждения) имущества или выплату  денежной суммы при определенных событиях, наступающих в жизни  человека.

Страховой фонд - это резерв материальных или денежных средств, предназначенный для обеспечения  расширенного общественного воспроизводства, в том числе и воспроизводства  рабочей силы, при наступлении  чрезвычайных неблагоприятных событий, стихийных бедствий и несчастных случаев.

Фонд денежных средств, создаваемы посредством страхования, является одним из видов страхового фонда.

Основными признаками страхования  являются следующие:

1 Страховавшие носит целевой  характер. Страховые выплаты происходят  лишь при наступлении заранее  оговоренных условий, связанных  с наступлением тех или иных  событий.

2. Оно носит вероятностный  характер. Заранее не известно, когда  наступит событие, какова будет  его сила и кого из страхователей  оно затронет.

З. Страхование характеризуется  возвратностью средств. В этом признаке страховые отношения похожи на кредитные. Отличие от кредитных отношений  в том, что средства страхового фонда  предназначены для выплаты совокупности страхователей, а не каждому из них  в отдельности.

Формы страхования

По форме организации  страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное.

Государственное страхование  представляет собой организационную  форму, где в качестве страховщика  выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования (определённых законом  “о статусе страховой деятельности”).

Акционерное страхование - негосударственная  организационная форма, где в  качестве страховщика выступает  частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется  из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим  и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная  организационная форма, которая  выражает договорённость между группой  физических, юридических лиц о  возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определённых долях  согласно принятым условиям. Реализуется  через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная  организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования  выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное  на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования  является юридическим лицом и  отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного  страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом  общества. В настоящее время в  Российской Федерации отсутствует  правовая база для деятельности обществ  взаимного страхования. За рубежом  общества взаимного страхования  являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и  международного страхового рынка.

Особой организационной  формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой  деятельности. В Российской Федерации  выступает как форма социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Цель его - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопления средств (в  том числе в государственной  и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др.).

Виды страхования

 Согласно Закону "О  страховании" в России основными  видами страхования являются: личное, имущественное и страхование  ответственности. Страхование может  осуществляться в двух формах - как добровольное и обязательное.

Добровольное страхование  проводится на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Например, страхование  пассажиров при перевозке общественными  видами наземного и воздушного транспорта.

В иностранной валюте заключается  страхование: жизни и здоровья граждан, выезжающих за границу, их багажа; гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж; гражданами приобретенных ими товаров зарубежного  производства.

Система страхования в  иностранной валюте в стране практически  не развита.

В системе защиты страхователей  существует перестрахование. Перестрахование - это страхование одним страховщиком (перестрахователем) определенного  условиями договора риска исполнения всех или части обязательств перед  страхователем. Данные обязательства  равны или составляют часть от условий договора страхования, заключенного между страхователем и первым страховщиком (перестраховщиком).

Страховщики для защиты своих  интересов, выработки единых норм поведения  образуют союзы, ассоциации и т.п.

Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью  утверждено "Положение о страховом  пуле".

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое  для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе общей ответственности участников этого пула за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Прежде чем перейти  к краткой характеристике отдельных  видов страхования, необходимо перечислить  основные термины, встречающиеся в  этой области финансовых отношений.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай - совершившееся  событие. Такое событие предусматривается  в договоре страхования. С его  наступлением страховщики производят выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата производится после наступления страхового случая в виде страхового возмещения при  имущественном страховании, а также  как страховое обеспечение при  страховании личности.

Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или  установленная законом (при обязательном страховании).

Страховое возмещение - возмещение какой-либо денежной суммы вследствие наступления страхового случая, касающегося  имущества страхователя. Оно не может  превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если договором  страхования не предусмотрена выплата  страхового возмещения в определенной сумме.

Если страховая сумма  ниже страховой стоимости имущества, размер возмещения сокращается пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости имущества. Условиями договора может быть предусмотрен иной способ возмещения утраченной стоимости.

Страховое обеспечение - выплата  какой-либо денежной суммы при наступлении  страхового случая, связанного со страхованием жизни.

Страховой взнос - это плата  за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договор

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы  или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются  в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному  страхованию рассчитываются страховщиками  самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре страхования.

Сострахование - действие, при  котором объект страхования может  быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.

В настоящее время выделяют пять отраслей страхования, которые  различаются в зависимости от объектов: имущественное, личное, социальное, страхование ответственности и  страхование предпринимательских  рисков.

В имущественном страховании  объектами являются материальные ценности, в личном - жизнь, здоровье, трудоспособность человека, в социальном - уровень  доходов граждан. При страховании  ответственности в качестве объекта  выступает ответственность перед  третьими лицами выполнить некие  договорные условия, предусматривающие  исполнение в денежной или товарной форме, или обязанность возместить нанесенный материальный или иной ущерб. Объектом страхования предпринимательских  рисков является неполученные прибыли  или образование убытка.

Деление страхования на отрасли  выявляет только основные направления  страховых интересов граждан, пред приятий и организаций. Для конкретизации  этих интересов отрасли страхования  делятся на подотрасли, а те в  свою очередь - на конкретные виды страхования. Видами имущественного страхования, например, являются страхование строений, домашнего  имущества, транспорта, грузов, урожая. При страховании ответственности осуществляется страхование: непогашения кредита или другой задолженности, гражданской ответственности владельцев транс портных средств, ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы юридических и физических лиц, позволяют им защититься от различных неблагоприятных обстоятельств.