Понятие и характеристика риска в страховании

Классификация стихийных бедствий, аварий и катастроф производится по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Позволяет свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

39. Сущность страхового  тарифа, основы его построения.

       Страхово́й тари́ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

     Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются в соответствующих законодательных актах (например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.

      Страховой тариф может устанавливаться:

1. с единицы страховой суммы;

2. в процентах к страховой  сумме.

     Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости  и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования  на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей могло покрыть текущие и будущие расходы страховщика (т.е. обеспечивало бы формирование страховых резервов), а также обеспечивало некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений  сторон. Это означает, что тариф  должен максимально соответствовать  вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем обычно ниже - до определенных пределов - страховой тариф.

4. Стабильность размеров страховых  тарифов на протяжении длительного  времени. Если тарифные ставки  остаются неизменными в течение  многих лет, у страхователей укрепляется  уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

5. Расширение объёма страховой  ответственности, если это позволяют  действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объём страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объёма (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и при неизменных тарифах.

      При расчёте ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчёт двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке

     Поскольку страховой тариф является усреднённой величиной, на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страховых тарифов по страхованию жизни и по рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает, как поколение родившихся людей с увеличением возраста сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретных

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Термины.

         5. Страховой  интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

        10. Страховой полис — как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).

        15. Система  первого риска - организационная  форма страхового обеспечения. Предусматривает  выплату страхового возмещения  в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная  сторонами страховая сумма. При  этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

        20. Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на предмет которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

         25. Страховой  акт - содокумент или группа документов, оформленных в установленном  порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании страхового акта и других документов производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения.

       30. Актуарные расчеты  — система математических и  статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. Они отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях. К ним также относят расчеты тарифов по любому виду страхования: жизни, пенсий, от несчастных случаев, имущества, трудоспособности. Методология актуарных расчетов использует теорию вероятностей, данные демографии и долгосрочные статистические данные, финансовые вычисления. При помощи последних в тарифах учитывается доход, который получает страховщик от использования в качестве кредитных ресурсов аккумулированных взносов страхователей.

Задачи

Задача 11

       При транспортировке  партии застрахованного товара (общей  стоимостью 1050 тыс. руб.) обнаружен ущерб от страхового случая в размере 13% стоимости. Транспортировка осуществлялась в 25 контейнерах.

- определить сумму страхового  возмещения ущерба, если действовала  а) система страхования по полной  стоимости; б) система пропорциональной  ответственности при страховой сумме 700 тыс. руб.

- определить общий размер возмещаемого  ущерба, если установлена 1) условная  франшиза; 2) безусловная франшиза; в  размере 3% на каждый контейнер. Ущерб  выразился в повреждении 3-х контейнеров: 1) 1 тыс. руб., 2) 1,5 тыс. руб., 3) 8 тыс. руб. и еще в гибели 3-х контейнеров.

       Решение:

1. Ущерб от страхового случая  составил 13% от стоимости, т.е.

    Т1 = 1050 тыс. руб. * 0,13 = 136,5 тыс. руб.

2. Сумма страхового возмещения  по полной стоимости составит 1050 тыс. руб., так как общая стоимость застрахованного товара 1050 тыс. руб.

3. Сумма страхового возмещения  по системе пропорциональной  ответственности при страховой  рассчитывается по формуле: Q = Т * S/W,     где     Q – сумма страхового возмещения, тыс. руб.;

          Т – фактическая сумма ущерба, тыс. руб.;

          W – рыночная оценка объекта страхования, тыс. руб.;

          S – страховая сумма по договору, тыс. руб.

Q = 136.5 тыс. руб. * 700 тыс. руб. / 1050 тыс. руб. = 91 тыс. руб.

4. Франшиза бывает условной и безусловной.

Безусловная франшиза – сумма, которая не оплачивается страховой компанией, даже если размер ущерба ее превышает. Ущерб возмещается за вычетом франшизы. Если размер ущерба превышает установленную условную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, не смотря на франшизную оговорку.

Ущерб от повреждения 3 контейнеров:

   Т2 = 1 + 1,5 + 8 = 10,5 тыс. руб.

5. Сумма страхового возмещения (Q2).

    Q2 = 136,5 * 700/91 =1050 тыс. руб.

6 Сумма страхового возмещения  за минусом безусловной франшизы

  Фб = 1050 * (0,03 * 6) = 189 тыс. руб.

  Q3 = 1050 – 189 = 861 тыс. руб.

Ответ: Сумма страхового возмещения по полной стоимости составляет 1050 тыс. руб., по системе пропорциональной ответственности 91 тыс. руб., сумма страхового возмещения при системе пропорциональной ответственности с условной франшизы составили 1050 тыс. руб., безусловной франшизой 861 тыс. руб.

 

      Задача 15

      Площадь посева  зерновых – 800 га. Страховая сумма  урожая с 1 га – 3780 р. (цена 1ц -180 р.). 20% площадей пострадали от паводка, фактический валовой сбор составил 8960 ц.

- определить размер ущерба и  страхового возмещения.

- каково было бы возмещение  при гибели посевов?

- определить размер возмещения  при условии, что зерновые были  подсеяны той же культурой (затраты на 1 га - 175 р.), а валовой сбор увеличился на 1600 ц.

    Решение:

1. Сумма ущерба страхователя  и страхового возмещения составило:

      Т = 800 * 3780 – 8960 * 180 = 1411,2 тыс. руб.

2 Сумма страхового возмещения  при гибели посевов от паводка пострадало 160 га посева зерновых (800 га * 0,20 = 160 га)

     Q1 =160 * 3780 = 604,8 тыс. руб.

3 Найдем на сколько увеличилась  площадь посева после того, как  зерновые были подсеяны той  же культурой

     П = 1600 *180 / 3780 = 76,2 га

4 Расходы на посев 13335 руб. (76,2 * 175 = 13335 руб.)

5 Сумма страхового возмещения, составит

    Q2 = 1411200 + 13335 – 1600 * 180 = 1136535 руб. или 1136,5 тыс. руб.

Ответ: Размер ущерба и страхового возмещения 1411,2 тыс. руб., возмещение при гибели посева 604,8 тыс. руб., размер возмещения после того, как зерновые были подсеяны той же культурой, составил 1136,5 тыс. руб.

 

Задача 21

Определить размер нетто- и брутто-ставок для имущественного страхования, если страховая компания имеет следующие показатели:

1. Вероятность наступления страхового случая	0,03
2. Средняя страховая сумма, тыс. руб.	80
3. Среднее возмещение при наступлении  страхового случая, тыс. руб.	75
4. Количество договоров	10 000
5. Расходы на ведение дела (со 100 р. страховой суммы), руб.	0,06
6. Отчисления на предупредительные  мероприятия, %	1,5
7. Доход в тарифе, %	2,5
В. Коэффициент гарантии безопасности	1,3

 

Решение.

Нетто-ставка определяется по формуле:

Тп = То+Тр

где То – основная часть;

Тр – рисковая надбавка.

Основная часть определяется по формуле:

где Sв – среднее возмещение (80);

S – средняя страховая сумма (75)

g – вероятность наступления страхового случая (0,035)

Рисковая надбавка определяется по формуле:

где - коэффициент гарантийной безопасности (1,3);

g – вероятность наступления страхового случая (0,030)

n – количество договоров (10000).

 

Нетто-ставка Тп = 3,200+0,089 = 3,289.

Брутто-ставка определяется по формуле:

где f – доля нагрузки в общей тарифной ставке определяется как расходы на ведение дела + отчисление на предупреждение (1,5%) + доход в тарифе (2,5%).

Расходы на ведение дела будут равны:

f = 0,06+1,50+2,50 = 4,06%, и брутто – ставка, составит: