Понятие и формы страхования

Рассмотрим обычную страховую  ситуацию: застрахованный автомобиль украден и страховщик выплатил страховое  возмещение. Никакого договора о передаче прав между страхователем и страховщиком заключено не было, но если автомобиль будет найден и возвращен страхователю, то последний обязан вернуть полученное страховое возмещение в полном объеме. В противном случае страховщик может истребовать автомобиль или возврат денежных средств через суд. Если страховщику придется судиться со стороной, виновной в наступлении страхового случая, то подтверждением его права выступать от лица страхователя может просто являться банковское платежное поручение, доказывающее, что страховое возмещение выплачено (к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования). Отсюда очевидно, что ни наличие, ни отсутствие договора о передаче прав между страховщиком и страхователем никак не влияет на суброгацию – переход права по закону.²⁷

В случае причинения ущерба лицом, застраховавшим свою гражданскую ответственность, иск может быть обращен не к причинителю ущерба, а непосредственно к страховой компании, застраховавшей гражданскую ответственность причинителя вреда.

Приведем пример.

Страховая компания обратилась в арбитражный  суд с иском к страховому обществу о взыскании 81204 рублей 73 копеек ущерба.  
Решением суда первой инстанции в удовлетворении искового требования отказано. Постановлением суда апелляционной инстанции решение оставлено без изменения. Кассационная инстанция судебные акты первой и апелляционной инстанций оставила без изменения.

Суды всех трех инстанций исходили из того, что законом не предусмотрено  обращение страховщика потерпевшего непосредственно к страховщику  причинителя вреда; предъявление требования возможно исключительно к лицу, несущему ответственность за причиненный ущерб, каковым страховое общество не является.

Право страховой компании на предъявление иска к страховщику причинителя  вреда на основании пункта 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) суды не признали, поскольку названное общество в спорных отношениях потерпевшим лицом не является.  
Президиум ВАС РФ судебные акты отменил, исковое требование удовлетворил, указав на следующее.

В городе Б. произошло дорожно-транспортное происшествие (далее - ДТП), виновным в котором признан гражданин Х., привлеченный к административной ответственности за нарушение Правил дорожного движения. Вследствие аварии получил повреждение автомобиль "Форд Фокус", принадлежащий гражданке Щ. Согласно заключению бюро независимой экспертизы стоимость ремонта данного автомобиля без учета износа составила 81204 рубля 73 копейки, с учетом износа - 74463 рубля 02 копейки.  
Стоимость восстановительного ремонта была оплачена страховой компанией, с которой у потерпевшей заключен договор страхования по риску "Полное КАСКО" на страховую сумму 400000 рублей.  
Страховая компания перечислила 81204 рубля 73 копейки страхового возмещения на счет филиала банка, являющегося выгодоприобретателем в договоре страхования, с последующим зачислением по его распоряжению на счет Щ. и погашением полученного ею для приобретения автомобиля кредита.

Гражданская ответственность причинителя  вреда - гражданина Х. - застрахована в  порядке обязательного страхования  ответственности владельцев транспортных средств в страховом обществе, в связи с чем страховая компания обратилась к страховому обществу за возмещением 81204 рублей 73 копеек, в котором ей было отказано.  
Согласно статье 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). При суброгации происходит перемена лица в обязательстве на основании закона (статья 387 ГК РФ ), поэтому перешедшее к страховщику право осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и ответственным за убытки лицом. Таким образом, выплатив страховое возмещение в пользу гражданки Щ., страховая компания заняла ее место потерпевшей в отношениях, возникших вследствие причинения вреда, и вправе требовать возмещения ущерба. Поскольку ответственность причинителя вреда застрахована в силу обязательности ее страхования, страховая компания на основании пункта 4 статьи 931 ГК РФ вправе требовать возмещения вреда непосредственно со страховщика причинителя вреда - страхового общества, не имевшего законных оснований для отказа в страховой выплате²⁸.

 Рассмотрим суброгацию в системе английского права. Суброгация неразрывно связана со страхованием, и потому базовым для определения ее процедуры является непосредственно договор страхования. Только в этом документе могут быть сформулированы основные принципы суброгационных взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Соглашение, заключаемое страхователем и страховщиком при выплате страхового возмещения или признании страхового случая (release form), преследует несколько целей. Первая, и пожалуй, основная – это признание страхователя, что он не имеет более материальных претензий к страховщику. Перед этим положением в договоре обычно стоит утверждение, что страховщик уже выплатил страховое возмещение или признал страховой случай и оплатит его в определенный срок. И наконец, в договоре может оговариваться процедура суброгации, если договором страхования предусмотрен какой-либо нестандартный подход к этому вопросу. Например, возможна ситуация, когда в соответствии с договором страхования выплата страхового возмещения в согласованной сумме будет произведена в определенный договором срок, а право требования к виновным лицам переходит к страховщику на основании соглашения со страхователем. В договоре страхования может даже быть обусловлена зависимость выплаты страхового возмещения от благополучного взыскания сумм с виновных лиц. Следовательно, соглашение между страховщиком и страхователем имеет достаточно широкое значение и служит для юридического оформления некоторых условий договора страхования. Самостоятельного значения этот документ не представляет и полностью подчиняется положениям договора страхования.

Вводя в российское право принципиально  новый механизм, законодатель не мог  не опираться при этом на практику, сложившуюся в тех странах, где  этот механизм уже действует не десятки, а сотни лет. Суброгация, полностью  вырванная из ее правоприменительного контекста, не сможет стать действенным юридическим инструментом. Поэтому фраза «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное...», с которой начинается цитировавшаяся нами ст.965 ГК, имеет гораздо более глубокий смысл, чем кажется на первый взгляд. Данной фразой законодатель дает возможность субъектам указанных правоотношений самим определять в договорах страхования, каков будет механизм выплаты страхового возмещения и суброгации.²⁹ Нельзя исключать такой ситуации, когда, например, в договоре страхования может быть зафиксирована отсрочка выплаты страхового возмещения после признания страховщиком своей задолженности перед страхователем. Это даст возможность страховщику частично компенсировать свои расходы, взыскав хотя бы часть денежных средств с виновной стороны (такие случаи могут возникнуть в экономической практике, если речь идет об уникальных, крупных договорах страхования), а основанием для его судебных действий против виновной стороны будет как раз соглашение со страхователем о признании страховщиком задолженности по выплате страхового возмещения, если такая возможность была предусмотрена договором страхования.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Страхование – это разновидность отношений по защите интересов. В ст. 4 Закона показано, что интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами:

(а) могут быть застрахованы  только субъективные интересы;

(б) возможность их страхования  должна быть юридически признана.

Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать:

(в) он не должен противоречить  правилам ст. 928 ГК.

Статья 927 ГК устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно осуществляться на основании договоров.

Таким образом, страховые отношения могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК, а только из сделки. То есть для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст. 153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора – страховщик и страхователь – при его заключении. Однако в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование), такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст. 445 ГК). Причем, таким лицом не непременно должен быть будущий страхователь – в качестве лица, требующего заключить договор страхования, может выступать и будущий выгодоприобретатель (п. 1 ст. 937 ГК).

Среди ученых-юристов распространен  взгляд на страховое право (регулятор  страховых отношений) как на комплексную  отрасль, включающую в себя нормы  частного и публичного права, что  объективно отражает наличие частных  и публичных интересов в сфере  страхования.³⁰ Необходимо сразу отметить, что публичное страхование – не всегда обязательное, равно как и частное – не всегда добровольное. Наглядный пример – добровольное участие в обязательном пенсионном страховании, обязательном социальном страховании. Это не алогизм, поскольку добровольным является только вступление в существующую систему, конкретные же условия – строго обязательные.

Связующим звеном между частноправовым и публично-правовым началом в  страховании выступает общая  социально-экономическая сущность страхования как процесса формирования целевых фондов денежных средств и их использования при наступлении страховых случаев. Страховое право отличает также однообразие терминологии при регулировании различных по отраслевой принадлежности отношений (застрахованное лицо, страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай и т.д.).

К сожалению, рамки данной работы не позволяют рассмотреть многие вопросы, связанные со страховыми обязательствами, поскольку это очень сложный  институт гражданского права.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

Нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (в редакции ФЗ от 27 декабря 2009 года № 352-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации,1994, № 32, ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (в редакции ФЗ  от 17 июля 2009 года № 145-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410.
4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002  года № 138-ФЗ (в редакции ФЗ от 09 марта 2010 года № 20-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 46, ст. 4532
5. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
6. Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 № 14-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 16.02.1998, № 7, ст. 785, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.
7. Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (принят ГД ФС РФ 16.07.2010) //  "Собрание законодательства РФ", 02.08.2010, N 31, ст. 4194
8. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 22.04.2010) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) // "Собрание законодательства РФ", 06.05.2002, N 18, ст. 1720
9. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ от 28.07.1997, № 30, ст. 3594, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 43.
10. Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ (ред. от 11.06.2008) "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" // "Собрание законодательства РФ", 30.03.1998, N 13, ст. 1474
11. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 01.01.1996, № 1, ст. 1, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.
12. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) // ВСНД и ВС РФ от 14.01.1993, № 2, ст. 56, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3115.
13. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.12.2003) // ВСНД и ВС РСФСР от 04.07.1991, № 27, ст. 920, СЗ РФ от 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5037.
14. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 08.08.2009) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // "Российская газета", N 87, 13.05.2003

       

Учебная и специальная литература

15. Агеев Ш.Р, Васильев Н.М, Катырин С.Н Страхование. Теория практика и зарубежный опыт. Учебное пособие // ЭКСПЕРТНОЕ БЮРО-М, 2006г. -376с.
16. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. – М., 2001.
17. Брагинский М.И. Договор страхования. – М.: Статут, 2006 – 174с.
18. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М., 1999.
19. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Научно-практический комментарий / Под ред. Т.Е.Абовой и др. – М., 2004.
20. Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: БЕК, 2002.
21. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003.
22. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М., 1998.
23. Ефимов С.Л. Страховое право. Учебник // М.: Юнити-Дана, 2006г. – 384с.
24. Комментарий к ГК РФ (ч. 2) / Под общ. ред. О.Н. Садикова. – М., 2005
25. Никулина, Н.Н. Страхование. Теория и практика. / Н.Н. Никулина, С.В. Березина - М.: ЮНИТИ, 2007 - 511 с
26. Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. – СПб., 2000.
27. Потяркин Д. Интерес в страховании // Государство и право. – 1998. – N 4.
28. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; – Л.: Изд-во АН СССР, 1948.
29. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. – М., 1999.
30. Шахов, В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. / В.В. Шахов, 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999 - 288 с.

 

Периодические издания

 

31. Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1998. – N 3.
32. Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. – 2001. – № 7.
33. Галушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. – 1997. – № 10.
34. Ефимова Л.Н. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. – 1994. – N 7.
35. Мамедов А.А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства // Страховое дело. – 2003. – N 6.
36. Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. – 1998. – N 23.
37. Рахмилович В.А. Новые виды страхования в гражданском кодексе // Юридический мир. – 1997. – N 12.
38. Толмачева О. Договор страхования: спорные вопросы // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1997. – N 28.
39. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. – 2000. – N 11.