Понятие, функции и место страхового рынка в финансовой системе государства

Введение

 

 

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для стран с переходной экономикой по ряду причин. Во-первых, страхование представляет собой наиболее оптимальный способ сокращения убытков посредством управления рисками. С его помощью неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить на заранее определенные и невысокие расходы сегодня в виде страховой премии. Можно выделить две основные характеристики, присущие страхованию:

  а) передача личного  риска группе;

  б) распределение потерь  на некоторой справедливой основе.

Во-вторых, страхование – неотъемлемая часть финансового рынка. Высокий уровень капитализации и концентрации страховых организаций служит источником внутренних инвестиций в стране. Как правило, имен страховой сектор является одной из главных предпосылок для формирования финансового рынка в страхах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

Именно поэтому на нынешнем этапе возрастает роль страхования в развитии экономики современной Беларуси как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового рынка в нашей республике.

 

 

 

1. Понятие, функции и место страхового рынка в финансовой системе государства

 

В мировой практике институт страхования признается одним из стратегических секторов экономики. Нормальный процесс жизнедеятельности невозможен без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненных случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта хозяйствования серьезные последствия. Возникновение природных катастроф, нарушающих производственный цикл предприятий и угрожающих жизни населения несет ряд неблагоприятных макроэкономических последствий. Именно для того, чтобы была возможность своевременно устранять и предупреждать такие последствия сегодня во многих странах уделяют большое значение развитию страхового рынка.  Страховщики на страховом рынке представлены страховыми и перестраховочными организациями любой организационно-правовой формы предусмотренной законодательством. Они осуществляют страховую деятельность  по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений  и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхователями могут быть любые физические и юридические лица, выражающие страховой интерес, уплачивающие денежные страховые взносы и имеющие право на основе договора страхования получить денежную сумму при наступлении страхового случая .

 В качестве объекта страхования  в личном страховании выступает  жизнь, здоровье, трудоспособность, в  имущественном страховании –  здания, сооружения, материальные ценности.

Предметом купли-продажи на рынке страхования являются страховые продукты. Страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка .

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Очевидно, что страховой рынок кроме того является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Страховой рынок —  это часть финансового рынка, где объектом купли-продажи является страховая услуга.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Основные направления повышения эффективности функционирования страхового рынка

 

 

Главная задача развития отечественной страховой отрасли – это увеличение доли страховых взносов в ВВП и приближение страхового рынка к показателям соседних стран. К 2016 году удельный вес страхования в ВВП должен вырасти до 1,5%. Однако тенденции динамичного увеличения пока не наблюдается. В условиях кризисных явлений и связанной с этим неопределенности строить политику развития страхования на наращивании поступлений недостаточно и неэффективно.

Для понимания ситуации, сложившейся в страховом секторе, необходимо фундаментальное представление о причинах, сущности и содержании процессов, влияющих на развитие страхового рынка. Следует понимать, что устойчивую основу для последующего развития страхования могут создать только широкомасштабные инвестиции в реальный сектор отечественной экономики и соответствующая экономическая политика. Иначе придется снова прибегнуть к введению со стороны государства новых видов принудительного страхования.

Следует признать, что сложившаяся модель страхового рынка не полностью соответствует  потребностям белорусской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования. Небольшой объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования белорусских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации белорусских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворить растущий спрос на страховые услуги. А недостаточный уровень развития национального перестраховочного рынка делает белорусскую страховую отрасль неконкурентоспособной на мировых финансовых рынках.

Уклон страхового рынка в пользу обязательных видов страхования создает предпосылки для развития системного кризиса в страховой отрасли и снижает ее эффективность. Кроме того, рост объемов страхового рынка не сопровождается развитием его инфраструктуры, совершенствованием IT-технологий и увеличением числа профессиональных кадров.

Низкие уровни стандартов деятельности ряда страховых компаний, а также несовершенство нормативной базы приводят к нерезультативному использованию инструмента страхования.

Совершенно очевидно, что страховой отрасли необходима иная концепция дальнейшего развития. Страховому рынку нужно  достигнуть уровня развития, который позволит ему в полной мере удовлетворять потребности экономики и общества: обеспечивать непрерывность процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет страховых организаций; предупреждать и снижать вероятный ущерб при страховых событиях; содействовать социально-экономической стабильности.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна более активная государственная поддержка. Государство должно осознать роль страхования как стратегического сектора экономики, благодаря которому в Беларуси будет осуществлен переход к социально ориентированному рыночному росту.

Основными направлениями в плане роста объемных показателей страхового рынка в новой концепции должна стать стимулирование спроса на страховые услуги и содействие повышению страховой грамотности населения и бизнеса, увеличение капиталов страховых организаций. В плане преодоления структурных диспропорций – снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышения эффективности работы систем обязательного страхования, базирование их на основе рыночных принципов; развитие инфраструктуры страхового рынка; поэтапное создание равных условий деятельности для страховых организаций всех форм собственности. В плане повышения эффективности страхового сектора – развитие конкуренции, совершенствование страхового законодательства, форм и методов страхового надзора, поэтапное введение требований к МСФО по  составлению отчетности.

По нашему мнению, необходимо предпринять ряд мер в рамках обозначенных направлений.

Для повышения спроса на страхование необходимо широко развивать риск-менеджмент на предприятиях и разработать систему законодательных норм об ответственности и ее страховании.

Государство и страховое сообщество в целом должны заботиться о повышении страховой грамотности населения, обеспечении высоких стандартов качества предоставляемых услуг, формирования имиджа страховых компаний как надежных защитников на случай чрезвычайных ситуации.

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям предстоит значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста собственных средств. Страховые организации обязаны будут занять значимое место на национальном рынке заимствования, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики. Эффективность и качество управления активам, принимаемыми в покрытие страховых резервов, должны существенно возрасти. При управлении своим инвестиционным портфелем компаниям важно научиться соблюдать баланс между надежностью, доходностью, диверсификацией и ликвидностью основных объектов вложений. Чтобы обеспечить надежную защиту рисков промышленных предприятий, страховщикам необходимо иметь относительно высокий уровень финансовой устойчивости. При этом за счет эффекта от масштаба при росте объемов деятельности компаний постепенно сократиться доля расходов ведения дела.

Наращивание уставных фондов страховых организаций, кроме привлечения дополнительных, в том числе иностранных инвестиций в экономику страны, позволит значительно увеличить емкость внутреннего страхового рынка и собственный капитал, повысить конкурентоспособность на международных страховых рынках, сократить объемы перестраховочных премий, передаваемых за рубеж. Для этого нужно повысить статус и международную привлекательность страховых организаций за счет стимулирования притока средств инвесторов и снятия ограничений в отношении доступа иностранного капитала на страховой рынок нашей страны.

Роль обязательных видов страхования в развитии страхового рынка следует постепенно снижать. Государству необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся обязательных видов страхования и построить на их основе рыночных принципов. Обязательность страхования должна обеспечиваться экономическими и правовыми методами, вытекать из требований гражданского законодательства.  

Рост объемов собранных страховых взносов и повышение капитализации страхового рынка должны сопровождаться развитием его инфраструктуры: созданием института независимых актуариев, совершенствованием деятельности оценщиков, страховых брокеров, повышением квалификации специалистов страхового дела.

Для предотвращения диспропорций и противоречий на страховом рынке необходимо разработать единые принципы его регулирования. Важную роль здесь может сыграть профессиональная организация. К ней должны перейти функции по поддержанию норм ведения бизнеса, созданию единых баз данных по страхователям и сбору страховой статистики, определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и т.д.

Развитие страхового законодательства должно происходить в направлении создания системы законодательных актов в сфере страхования и определения четких условий взаимодействия страхователей и страховых компаний, предоставлении возможности защищать свои права в равной мере всем субъектам страхового рынка. Возможно составление страхового кодекса Республики Беларусь.

Основной фактор сокращения зависимости белорусской экономики от внешних страховых рынков – развитие собственного перестраховочного рынка. Для этого государству следует содействовать устранению институциональных ограничений на передачу рисков страховыми организациями.

Необходим переход на единственные требования и стандарты, применяемые в международной практике, в том числе применять правила, нормативы и показатели платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами. Для этого необходимо совершенствовать нормативную правовую базу бухгалтерского учета и отчетности.

Государственное регулирование должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

Не менее важная задача – развертывание страховой пропаганды, воспитание в обществе страховой культуры. Для решения этой проблемы требуется объединить усилия страховщиков и государства.

Подведя итоги, отметим, что необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования:

1. создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка;
2. решение кадровой проблемы в отрасли;
3. обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В контрольной работе изложены вопросы, касающиеся анализа проблем и перспектив развития страхового рынка в Республике Беларусь.