Понятие, формы и виды страхования

 

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.

 

К договорам перестрахования применяются  правила гражданского кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении  страхования предпринимательского риска, если договором перестраховки  не предусмотрено иное.

 

При перестраховании ответственности  перед страхователем по основному  договору страхования за выплату  страхового возмещения или страховой  суммы остается страховщик по этому  договору.

 

Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров  перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сторон при ретроцесссии аналогичны таковым в договоре перестрахования.

 

Государственное регулирование страховой  деятельности.

 

Как ни в какой другой отрасли  предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство  само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства  связано с социальной значимостью  функции страхования, ибо страховой  случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к  страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего  народного хозяйства. Страхо­вание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

 

Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном этапе общественного  развития, существовала государственная  монополия на страхование. Монополия  страхования давала возможность  широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых  организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение  круга предоставляемых страховых услуг, снижение размера страховых премий. Однако в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

 

Государственное воздействие на страховую  деятельность осуществляется через  представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование  страховой деятельности.

 

Государственный надзор за страховой  деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

 

К предварительному надзору относится  проверка соответствия страховых организаций  установленным требованиям и  выдача лицензий на право осуществления  определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений  страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

 

К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками  страховой деятельности: обзор и  анализ отчетности, приостановление  и отзыв лицензий, исключение страховых  брокеров из реестра и т.п.[3]

 

Основным источником правового  регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г., Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г., Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, ут­вержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.

 

Страховой надзор в настоящее время  осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации  страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками  лицензий на осуществление страховой  деятельности; б) ведение единого  Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а  также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

 

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  вправе: а) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том  числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о  страховании и достоверности  представляемой ими отчетности; в) при  выявлении нарушений страховщиками  требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об от­зыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

 

Для осуществления текущего надзора  за деятельностью страховых организаций  постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах  страхового надзора» предусмотрено  создание территориальных органов  страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности  представляемой страховыми организациями  отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой  деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

 

Литература:

В.С. Анохин. Предпринимательское право. – М.:1999г.

Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. – Т.2. – СПб.:1998г.

Коммерческое право/Ред. В.Ф. Понондопуло и В.Ф. Яковлевской

Гражданское право. Учебник. Часть II/ под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.:1999.

 

 

[1] Принят в порядке внесения  изменений в Закон РФ <0 страховании»  от 22 ноября 1992 г. (Ведомости РФ. - 1993. № 2. Ст. 50; СЗ РФ. - 1998. - № 1.Ст.4).

 

[2] К середине 90-х годов в стране  насчитывалось более 3 тысяч страховых  компаний, в ноябре 1998 г. их число  сократилось до 1923. Только за 10 месяцев  1998 г. их число сократилось  на 447 единиц.

 

[3] Коммерческое право/Под ред. В.Ф. Понондопуло и В.Ф.  Яковлевской. Ч.П. – СПб. 1998. – С.278