Понятие договора страхования

 

2) если страховой случай  по договору имущественного страхования  произошел вследствие грубой  неосторожности страхователя или  выгодоприобретателя (т. е. таких  действий, когда лицо, их совершающее,  не предвидело общественно опасных  последствий, хотя при необходимой  внимательности и предусмотрительности  должно было и могло их предвидеть) – при условии, что освобождение  страховщика от обязанности произвести  страховую выплату по данной  причине предусмотрено соответствующим  законом

 

3) при несообщении страхователем  страховщику или его представителю  в установленных законом случаях  и в оговоренные сроки о  наступлении страхового случая, если не будет доказано, что  страховщик своевременно узнал  о нем и без такого сообщения  либо что отсутствие у страховщика  сведений о страховом случае  не могло сказаться на его  обязанности произвести страховую  выплату.

 

Если договором страхования  не предусмотрено иное, страховщик освобождается также от страховых  выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской  войны, народных волнений или забастовок. Наконец, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения за убытки, возникшие  вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов. Но помимо вышеуказанных случаев  условиями договора страхования  могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой  выплате.

 

 

Если будет принято  решение о возможности произвести страховую выплату, страховщиком или  уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются  время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.

 

Размер страхового возмещения в имущественном страховании  определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или  выгодоприобретателем в результате страхового случая.

 

При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание также на своевременность  получения им причитающихся взносов. Если по договору страхования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховых выплат страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса, срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении размера  страховой выплаты зачесть сумму  просроченного страхового взноса. Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в нем предусматривается, что исчисление данного срока  начинается с момента окончания  страховщиком расследования обстоятельств  страхового случая и принятия решения  о возможности осуществления  страховой выплаты и ее величине.

 

Если после выплаты  страхового возмещения будет найдено  имущество, за утрату которого страховая  организация произвела выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости затрат на его  поиск, необходимый ремонт или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут заключить также  и соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать  возврата выплаченных сумм, а страхователь передаст право собственности на имущество, за которое выплачено  страховое возмещение (данное соглашение называется абандон)

 

 

 

 

Порядок прекращения договоров  и признания их недействительными

 

 

Договор страхования заключается  на определенный срок и заканчивает  свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен  и досрочно. Во-первых, договор страхования  прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления  страховой выплаты в размере  страховой суммы.

 

Во-вторых, договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала и существование страхового риска  прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного  имущества по причинам, иным чем  страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

 

В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той  их части, которая пропорциональна  времени, в течение которого действовал договор страхования.

 

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика  в установленном законом порядке. В частности, это относится к  случаям, когда страховая организация  признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о  признании страховщика банкротом  все заключенные им договоры страхования  прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

 

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем  очередных страховых взносов  в установленные сроки).

 

Наконец, страхователь или  вьгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое  время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. (?)

 

Помимо установленных  законодательством общих оснований  для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены  специальные основания признания  недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

 

а) заключение договора личного  страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного  лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

 

б) заключение договора страхования  имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

 

в) заключение договора страхования  предпринимательского риска, в котором  застрахован риск лица, иного чем  страхователь;

 

г) сообщение страхователем  страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения степени риска по договору;

 

д) заключение договоров страхования  имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую  страховую стоимость, если такое  превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

 

е) заключение договора после  страхового случая;

 

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать  договоры по данному виду страхования;

 

з) несоблюдение письменной формы договора.