Отчет по практике в АО «Страховая Компания «Альянс Полис»

В последующие годы ожидается снижение темпов роста АО «Альянс-полис». Согласно прогнозным данным (регрессионный анализ страховых премий и ВВП), страховые премии в 2011 году увеличатся на 10% и составят порядка 148 млрд. тенге. Опережающими темпами будет развиваться добровольное личное страхование, в том числе отрасль «страхование жизни» за счет увеличения привлечения пенсионных накоплений и страховых выплат по страхованию ГПО работодателей в рамках аннуитетного страхования.

Однако прогноз регрессионного анализа может ухудшиться в условиях общей мировой рецессии в 2011–2011 гг., согласно данным МВФ.

 

Рис. 2 – Объемы страховых премий АО «Альянс-полис»

 

Также необходимо отметить развитие отрасли «страхование жизни» АО «Альянс-полис». Несмотря на отрицательный рост страхового рынка в целом, данная отрасль сохраняет положительную динамику роста. Страховые премии, собранные за 2010 год увеличились на 24%, а их доля в общих премиях составила 4,3%. Учитывая мировое соотношение страховых премий по страхованию жизни к совокупным премиям (60%), ожидается, что

Страховые премии по страхованию жизни, согласно прогнозам, в 2011 году по сравнению с 2010 годом увеличатся на 18% и составят около 7 млрд. тенге.

Значительная часть страховых выплат приходится на страхование на случай болезни (медицинское страхование), обязательное страхование ГПО владельцев транспортных средств и ГПО работодателя. Именно эти классы страхования являются наиболее убыточными для страховых организаций.

В последние годы значительно увеличилась доля аннуитетного страхования, что связано с введением механизма пенсионного обеспечения и осуществления аннуитетных платежей по ГПО работодателя через страховые организации по страхованию жизни. Доля новых классов страхования в этой отрасли – страхования жизни к наступлению определенного события в жизни и страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика незначительно и составляет менее 1%.

Рассматривая полученные страховые премии по регионам, можно отметить, что самым развитым регионом по уровню проникновения страховых услуг остается г. Алматы, его доля в совокупных премиях составляет 50% (66 млрд. тенге). Данный регион является лидером по сбору страховых премий по всем основным классам страхования, в том числе по страхованию от прочих финансовых убытков, страхованию ответственности, страхованию грузов и медицинскому страхованию (Рис. 4). Это связано с тем, что в г. Алматы расположена большая часть финансовых институтов. Также это связано с количеством авто-транспортных средств и уровнем доходов населения.

При рассмотрении страховых премий по видам экономической деятельности, можно отметить, что значительная часть страховых премий приходится на горнодобывающую промышленность, в том числе на добычу сырой нефти и природного газа (34%), и финансовый сектор (15%).

 

3.4 Клиентская база и партнеры компании

 

1. Бузачи Нефть
2. Астанамонолит
3. Урал Ойл энд Газ
4. НАК Казатомпром
5. Тургай Петролеум
6. Уралэнергоцветмет
7. Астана – Зеленстрой
8. Ипек Кагыт Казахстан
9. Жайыкгидрогеология
10. Казахстан Инжиниринг
11. Банкнотная Фабрика РК
12. Посольство Японии в РК
13. БАСФ Центральная Азия
14. КГП Алматы Патер Кызметы
15. КазахстанКоллекторКомпани
16. Мерлони ТермоСанитари в РК
17. Туркуаз Эдибл Ойл Индастриес
18. Посольство Туркменистана в РК
19. Посольство Словацкой Республики в РК
20. Посольство Южно-Африканской Республики в РК
21. Национальная компания «Казахстан инжиниринг»
22. Дирекция строящихся объектов здравоохранения в г. Астана
23. НК Социально-предпринимательская корпорация «Сары-Арка»
24. РГП Центральная клиническая больница управления делами Президента РК и др.

 

 

4. Перестраховочная деятельность и нестандартные виды страхования

 

4.1 Перестрахование

страхование юридический физический

С начала 2009 года доля страховых премий АО «Альянс-полис», переданных в перестрахование нерезидентам РК в общей сумме страховых премий, снизилась с 54% до 39% по итогам 2010 года.

По сравнению с 2009 годом в 2010 году доля страховых премий переданных на перестрахование в общей сумме страховых премий увеличилась с 42% до 45% при абсолютном снижении их объемов за этот период с 62 млрд. тенге до 60 млрд. тенге.

Соответственно возросла доля перестрахования за рубеж в общей сумме страховых премий с 33% до 39%, что связано с увеличением перестраховочных премий, переданных нерезидентам по страхованию имущества, страхованию железнодорожного транспорта и страхованию грузов.

В структуре перестрахования за рубеж преобладает доля добровольных имущественных классов страхования, таких как страхование имущества (37%), страхование от прочих финансовых убытков (23%) и страхования общегражданской ответственности (20%).

Доля личного страхования и обязательного страхования незначительна, что может быть связано с отсутствием интереса перестраховщиков в принятии данных рисков по причине высокой убыточности. Кроме того, в личном и обязательном страховании преобладает доля розничного страхования.

Иностранные перестраховщики в основном ориентируются на перестраховании крупных и катастрофических рисков.

Существует объективная необходимость передавать риски на перестрахование международным перестраховщикам, имеющим высокий рейтинг, в целях диверсификации страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости, а также защиты от крупных катастрофических убытков. Общий объем ответственности по действующим договорам страхования составляет более 27 трлн. тенге.

Основными партнерами по перестрахованию отечественных страховщиков являются перестраховочные организации Российской Федерации, Великобритании и Германии. На долю казахстанских страховых (перестраховочных) организаций приходится 14% от переданных страховых премий.

Значительная часть рисков передается на перестрахование крупным международным перестраховщикам. За 2010 год нерезидентам передано 50 млрд. тенге, что составляет 87% от объема исходящего перестрахования.

Риски распределяются по странам, имеющим рейтинг, выше суверенного рейтинга Казахстана (за исключением Украины).

Трехлетняя программа поэтапной капитализации способствовала росту собственного капитала и, соответственно, маржи платежеспособности страховых (перестраховочных) организаций. Перед страховыми организациями была поставлена задача увеличить расчетный собственный капитал до минимального уровня, установленного Директивами ЕС (3–4 млн. Евро).

Введение новых требований предоставило возможность страховым организациям самостоятельно выбирать политику перестрахования: передавать риски перестраховщику с высоким рейтингом либо увеличивать маржу платежеспособности на сумму переданных страховых премий перестраховщикам с низкой рейтинговой оценкой (адекватно рейтинговой оценке). При передаче рисков в перестраховочную организацию с рейтингом BBB+ и ниже страховая организация должна увеличить маржу платежеспособности на 30% от переданной суммы, В+ и ниже – на 50%, в случае если рейтинг ниже ССС-либо отсутствует – на 100%. Для перестраховочных организаций резидентов наличие рейтинга не требуется.

Применение данного подхода значительно расширило перечень перестраховочных организаций, принимающих риски от казахстанских страховщиков.

Так, если в первом полугодии 2009 года 78% перестраховочных премий передавались перестраховщикам с рейтингом не ниже А – по международной шкале, то по состоянию на 1 января 2011 года этот показатель снизился до 47%. В настоящее время 24% иностранных перестраховщиков имеют рейтинг от ВВВ+ до В-, 29% – не имеют рейтинга.

Коэффициент убыточности без учета доли перестраховщика по обязательному страхованию в целом, по состоянию на 01.10.2010 г. составил 50%.

Наибольший коэффициент убыточности отмечается по обязательному страхованию в растениеводстве (63%), обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств (46%) и страхованию ГПО работодателя за причинение жизни и здоровью работника (41%).

Высокий коэффициент убыточности по обязательному страхованию в растениеводстве объясняется тем, что объем урожая зерновых культур в 2010 году в Казахстане значительно снизился по сравнению с показателями прошлого года. Сокращение показателей в этом году связано с засухой и другими неблагоприятными условиями. При этом, необходимо учитывать, что страховые организации получат (получили) возмещение в размере 50% от суммы страховых выплат в рамках государственной поддержки обязательного страхования в растениеводстве.

 

4.2 Краткая информация по программе, в которой участвует компания

 

Собственный капитал – 9 077 365 млн. тенге (на 01.04.2011). Уставный капитал 3 050 млн. тенге. Такой объем средств обеспечивает стабильное финансовое положение компании и позволяет гарантировать выплаты по обязательствам перед нашими клиентами.

Перестрахование. Наличие катастрофического облигаторного покрытия – CAT XOL. В случае природных катаклизмов (разрушительное землетрясение, пожары, шторм и т.д.) компания гарантирует казахстанским страхователям компенсацию убытков за счет иностранных партнеров-перестраховщиков.

Гибкая и продуманная система перестраховочной защиты портфеля договоров «Альянс Полиса» обеспечивает высокую финансовую устойчивость компании. Компания перестраховывает свои риски у иностранных партнеров. Размещение рисков диверсифицировано и осуществляется с участием ведущих брокеров. Компания работает с лидерами на рынке перестрахования: Scor Re (Франция), Munich Re, Hannover Re (Германия), Mitsui Re (Япония), ОАО «Москва Ре», ОСАО «Россия».

 

4.3 Нестандартные виды страхования

 

Полис медицинского страхования АО «Альянс-полис» рассчитан на предусмотрительных людей, заботящихся о своем здоровье и здоровье своих близких.

Виды медицинской помощи, покрываемые Программами страхования

1. Экстренная медицинская помощь
2. Диагностика и лечение в амбулаторных условиях 
   (аккредитованные поликлиники, современное оборудование,  
   высококвалифицированные специалисты)
3. Весь спектр лабораторно – инструментальных исследований
4. Лечение в стационаре (палаты повышенной комфортности,  
   весь спектр консультативных и диагностических мероприятий,  
   обеспечение медикаментами, реабилитационные мероприятия)
5. Стоматология
6. Покрытие расходов на приобретение лекарственных препаратов
7. Вакцинация по эпидемиологическим показаниям
8. Профилактический осмотр

Дополнительные виды медицинской помощи

1. Выезд семейного врача на дом
2. Бесплатные круглосуточные телефонные консультации и  
   мед. координация
3. Медицинская помощь на всей территории Казахстана
4. Семейное подключение к программе страхования
5. Организация мед. обслуживания выезжающим за границу

Каждому кто отправляется в отпуск или деловую поездку, чтобы обеспечить себя необходимой помощью в случае потери багажа, заболевания, получения травмы, нужен страховой полис. Наличие данного полиса является обязательным условием для получения визы в большинство стран.

Расходы, покрываемые страховым полисом СК

1. Оказание экстренной медицинской помощи
2. Оказание экстренной стоматологической помощи
3. Приобретение медикаментов
4. Обслуживание в стационаре
5. Медицинская транспортировка застрахованного в клинику
6. Медицинская эвакуация застрахованного в безопасное место
7. Специальная транспортировка и / или эвакуация (репатриация)

 

 

5. Обзор крупных страховых выплат

 

Убыточность по страхованию ГПО владельцев транспортных средств значительно снизилась, что связано с увеличением страховых тарифов с введением в действие изменений в Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

В добровольном личном страховании наиболее высокие коэффициенты убыточности наблюдаются по страхованию на случай болезни (медицинскому страхованию) – 63%. Коэффициент убыточности по добровольному личному страхованию в целом составляет 41% (Рис. 4).

 

Рис. 4 – Коэффициент на 01.01.2011 г.

 

Добровольное имущественное страхование является наименее убыточным видом страхования. Коэффициент убыточности по данному виду страхования составил на 01.01.2011 г. 22%. При этом по добровольному страхованию автомобильного транспорта отмечен самый высокий показатель убыточности – 82%.

Как известно, финансовая устойчивость и платежеспособность страховой организации обеспечивает защиту интересов страхователя, т.е. страхователь должен быть уверен, что при наступлении страхового случая, страховая организация своевременно и полностью возместит понесенный им ущерб.

АФН в целях поддержания платежеспособности страховых организаций, начиная с 2000 года постоянно повышались требования к уровню уставного и собственного капиталов. Такая политика способствовала уходу с рынка ненадежных, финансово неустойчивых страховых организаций.