Особенности развития российского страхового рынка

 

Частное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«Московский банковский институт»

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Страхование»

На тему: «Особенности развития российского страхового рынка»

 

 

 

         Выполнил: студентка Понкрашкина М.Е.

 Группы БЭЗд/35-2                                 

Научный руководитель:

                              Фотиади Наталья Валентиновна к.э.н доцент

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2013

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение ………………………………………………………………. 3

1. Характеристика страхового рынка, основные участники ................... 5
2. Этапы становления страхового рынка в России ……………………...11
3. Тенденции и перспективы развития рынка страхования в России….. 15

Заключение ……………………………………………………………. 25

Приложения …………………. ………………………………………… 27

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Основой процветания государства  является выбор экономической модели и обеспечения ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.

Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование  в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхования не было востребовано обществом, то сегодня в РФ уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе по средствам механизма финансовой защиты.

Данная тема достаточно актуальна  в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и  рабов использовали страхование  как способ защиты их от уничтожения  силами природы, утраты в связи с  грабежами и другими непредвиденными  событиями.

На этой почве закономерно  возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеривался возмещать ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень не выгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные  бедствия носят случайный и неравномерный  характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйства. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньше доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

  Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

Цель данной курсовой работы – на основании учебной литературы и материалов периодической печати, выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.

Основными задачами этой курсовой работы, является:

• раскрыть теоретические основы страхового рынка;
• определить основные этапы его развития в нашей стране;
• дать оценку его текущего состояния;
• выявить основные тенденции его  развития в последующие годы.

 

 

 

 

 

 

1. Характеристика страхового рынка, основные участники

 

Основные участники  страхового рынка

Страховой рынок – это  широкое экономическое пространство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений: 
· Продавцы страховых услуг (страховщики); 
· Покупатели страховых услуг (страхователи); 
· Страховые посредники 
· Общественные объединения 
        Продавцы страховых услуг – это компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированные организации, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям. 
       Деятельность страховых компаний относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денежного возмещения при наступлении оговоренных заранее последствий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.  
Законодательно страховая деятельность определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования и перестрахования. При этом страховщикам не запрещается предоставлять дополнительные услуги (оценку страховых рисков, определение размеров ущерба и страхового возмещения, оказание консультативных и исследовательских услуг страховщикам и страхователям), которые непосредственно связаны с проведением страховых операций.

 
       Страховые компании классифицируют следующим образом:   
- по принадлежности: частные, акционерные, взаимные, государственные; 
- по характеру выполняемых операций: специализированные (личное или имущественное), универсальные и перестраховочные; 
- по зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные; по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие. 

Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров. 
       Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов.     Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Высшим органом общества взаимного страхования является общее собрание его членов. 
       Государственная страховая компания – правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. 
       Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности. 
       Перестраховочные компании – специализированные организации, имеющие по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства.

Покупателями страховых  услуг являются страхователи. 
       В современных условиях рынок пользователей страховых услуг условно можно подразделить на два сегмента: рынок физических лиц и юридических лиц. 
       Рынки физических и юридических лиц различны (по психологическим установкам, видам страхования), хотя имеют и общий момент – любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах.

 
      К страховым посредникам относятся:

- страховой агент – это представитель одной компании, работающий от ее имени и по ее поручению; 
      - страховой брокер – это независимый посредник (физическое или юридическое лицо) между страхователем и страховщиком, выступающий от своего имени; 
      - альтернативная сеть распространения страховых полисов – это совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы).

 
       

К общественным объединениям относятся ассоциации страховщиков, союзы страховщиков, институт сюрвейеров, рейтинговые, консультационные агентства и др.

Страховой рынок как часть  финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования.  
Страховая деятельность регулируется специальным страховым законодательством. Государственный страховой надзор призван сыграть главенствующую роль в контроле за деятельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере.

Совокупность структур, организаций  и субъектов, участвующих или  заинтересованных в осуществлении страхования в своей общности, составляет единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как систему учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

 

 

Границы страхового рынка

 

Орган государственного страхового надзора

 

Акционерные страховые компании

Специализированные перестраховочные компании

Общества взаимного страхования

Государственный страховщик экспортных кредитов

 

 

Оценщики страховых рисков
Сюрвейеры	Аджастеры

Страховые посредники
Агент	Брокер

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды рынков.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте  она представлена:

• акционерными;
• корпоративными;
• взаимными и
• государственными страховыми компаниями.

 

В территориальном аспекте  можно выделить:

• местный (региональный) страховой рынок;
• национальный (внутренний) и
• мировой (внешний) страховые рынки.

Развитие рыночных отношений  уничтожает территориальные преграды на пути общественно- эконмического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран-членов ЕС.

В зависимости от масштабов  спроса и предложения на страховые  услуги можно выделить:

• внутренний;
• внешний и
• международный страховые рынки

Внутренний страховой  рынок – местный рынок, в котором  имеется непосредственный спрос  на страховые услуги, тяготеющий к  удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым  рынком следует понимать предложение  и спрос на страховые услуги в  масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок:

• личного страхования;
• имущественного страхования;
• ответственности и
• страхования экономических рисков.

В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Конкуренция как  часть развития страхового рынка.

Конкуренция – неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкуренции заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.