Особенности развития медицинского страхования в России

Несмотря на заинтересованность частных лиц в возможности добровольного страхования, стоит заметить, что уровень розничного ДМС значительно ниже коллективного. Одной из причин данной ситуации является в первую очередь низкий доход населения: многие граждане не могут позволить полиса ДМС. Об этом свидетельствуют и следующие данные, проведенные рейтинговым агентством «Эксперт Ра»: объем розничного ДМС составил 6,5 % от всего рынка ДМС в 2009 г. В 2010 г. доля объема существенно не изменилась, так как составила 6,8 %.

Второй  причиной низкой заинтересованности розничного ДМС является то, что, несмотря на большое  обилие частных клиник в каждом городе, доверие со стороны населения  к организациям данного типа остается низким из-за устоявшегося мнения, что частные клиники стремятся назначить как можно больше ненужных процедур, чтобы увеличить собственную прибыль. Кроме того, отсутствие единых стандартов в частных медицинских учреждениях, т.е. названия и цены отличаются друг от друга, что также приводят к большему недоверию граждан.

Однако, по данным исследования «Эксперт Ра», в нынешнем 2011 г., не смотря на низкую заинтересованность со стороны населения, ожидается увеличения спроса на ДМС примерно на 10 %, объем рынка ДМС составит 89,6 млрд руб. По прогнозам на будущее, можно сказать, что в 2012 г. этот объем составит 100,3 млрд руб., т.е. прирост 12 %.

Анализируя  состояние ДМС на сегодняшний  момент, можно сказать, что, несомненно, добровольное медицинское страхование  нужно современному обществу. По сравнению с Европой и США, где добровольное страхование здоровья является неотъемлемой нормой жизни, практика проведения ДМС в России показывает, что в нашей стране все еще существует ряд проблем, которые препятствуют дальнейшему развитию данного вида страхования.

В настоящее время в России происходит широкомасштабное реформирование системы  здравоохранения, что выражается в  трансформации системы обязательного  медицинского страхования. Наряду с  этим развиваются системы добровольного  медицинского страхования. Всё это  части единого пути России к становлению  полноценной рыночной экономики, и  конечно этот путь не обходится без  ошибок и просчетов. Однако из года в года происходят сдвиги в этом направлении, разрабатывается и совершенствуется законодательная база. Система медицинского страхования – структура социальная, следовательно, она необходимо должна меняться, так как само общество постоянно развивается. Необходимо понимать, что от ответственного подхода каждого жителя страны зависит результативность любых реформ.

Перестрахование — система  финансовых и договорных отношений  между страховыми компаниями(страховщиками), в процессе которых страховщик, принимая риск на страхование, часть ответственности по нему передает на согласованных условиях другим страховщикам с учетом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров. При перестраховании страхователь имеет дело только с прямым страховщиком и требует с него в случае убытка всю сумму страхового возмещения. Согласно Закону Об организации страхового дела в Российской Федерации: Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Перестрахование — необходимое  условие обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и  нормальной деятельности любого страхового общества, вне зависимости от размера  его уставного капитала, запасных фондов и других активов. Как правило, страховые общества не имеют возможности создать сбалансированный портфель рисков и полностью изолированных друг от друга объектов страхования, так как либо количество объектов страхования небольшое, либо условиями страхования покрываются различного рода опасности, которым застрахованные объекты могут подвергаться одновременно при наступлении стихийных бедствий, катастроф (наводнений, ураганов, землетрясений, пожаров и т.д.). Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховщика и существует перестрахование. При перестраховании страховщик передает часть ответственности по заключаемым договорам на согласованных условиях другим страховщикам с учетом своих финансовых возможностей. Одновременно передается и соответствующая доля страховой премии.

Согласно ст. 27 Закона Об организации страхового дела в Российской Федерации, страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами для обеспечения своей платежеспособности. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств за счет собственных средств и страховых резервов.

Общая характеристика рынка перестрахования

Одним из важнейших сегментов развитого страхового рынка в любом государстве является перестрахование. К сожалению, на сегодняшний день российский рынок перестрахования далек от совершенства: спрос на услуги перестрахования повышается гораздо быстрее, чем растет капитализация самих перестраховщиков. С одной стороны, только специализированные перестраховочные компании увеличили сборы в 2001 году по сравнению с 2000 годом в 2,5 раза. С другой стороны, развитие национального рынка перестрахования сильно тормозится маленькими объемами собственных средств российских перестраховочных компаний. По различным оценкам в настоящее время в перестрахование передается 50%-55% собранных компаниями взносов по рисковым видам страхования (около 50 млрд рублей), в том числе на компании-нерезиденты приходится около 40%, на российские специализированные перестраховочные компании — 4%, на российские неспециализированные страховые компании — 10%. В Таблице 25 представлены результаты деятельности двадцати крупнейших российских компаний, занимающихся перестрахованием.

Все компании, занимающиеся на территории России перестрахованием, можно разделить на несколько  групп. Первая — представительства  крупнейших международных перестраховочных компаний: General 8-Cologne Re, Lloyd's, Munich Re, SCOR, Swiss Re, а также представительства международных брокеров , занимающиеся размещением рисков российских страховщиков за рубежом, — AON, Heath, Marsh, Willis. Эта группа компаний наиболее информационно закрыта, так как иностранные перестраховщики не нуждаются в рекламе в силу своей колоссальной капитализации и не испытывают, в отличие от российских перестраховщиков, проблем с клиентами.

Ко второй группе относятся  специализированные российские перестраховочные компании. Всего на российском рынке  в 2001 году работало 25 перестраховщиков, общие сборы которых составили  примерно 11 млрд рублей. Лидером этого рынка как среди перестраховщиков, так и среди страховых компаний, занимающихся перестрахованием, (См. Таблицу 25) является Индустриальная ПК. Ее сборы в 2001 году составили 4,2 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2000 годом на 125%. Основной объем бизнеса Индустриальной ПК приходится на обслуживание интересов ФПГ «Лукойл» . Еще один лидер рынка —«Универс Ре». Прирост взносов этой компании в 2001 году по сравнению с 2000 годом составил 660%. В основу деятельности «Универс Ре» положены посреднические операции по перестрахованию рисков ведущих российских страховщиков и корпоративных клиентов за рубеж. Помимо упомянутых компаний лидерами рынка перестрахования среди перестраховочных компаний являются «Экспресс Ре», Русское ПО, «Мегарусс», «Транссиб Ре» и «Восток Ре». Емкость российского страхового рынка не позволяет в полной мере размещать крупные риски, поэтому почти все российские перестраховщики на 70%-90% перестраховывают свои риски за рубежом, заключая договоры непропорционального страхования, и являясь по сути дела брокерами. Еще одной отличительной чертой российских перестраховщиков является низкий уровень выплат (9,2%), который, впрочем, вполне соответствует уровню выплат в имущественном страховании и в страховании ответственности.

Третья группа участников рынка перестрахования — страховые  компании, среди которых представлены все ведущие игроки страхового рынка (См. Таблицу 25). Российские страховщики существенно превосходят по уровню капитализации российских перестраховщиков, что позволяет им активно конкурировать на данном сегменте рынка. Все чаще и чаще страховщики предпочитают в качестве партнеров по перестрахованию выбирать своих же коллег страховщиков. Правда, и в этом случае доля уходящей за рубеж перестраховочной премии также весьма велика.

Таблица 25. Крупнейшие компании по принятому перестрахованию, 2001 г.*: