Особенности личного страхования

 

Содержание

Введение……………………………………………………………….……….3

1. Особенности личного страхования…………………………………5
2. Виды страхования жизни……………………………………………11

Заключение…………………………………………………………………..…18

Список использованной литературы……………………………………….....19 

 

Введение

Актуальность  выбранной темы определяется тем, что  страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Целью написания  работы явилось исследование особенности  личного страхования и видов  страхования жизни.

Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности,  повышение  объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь  высокая социальная защищённость населения  способствует повышению  доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической составляющей развития личного  страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства –  экономическая роль личного страхования.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число  россиян понимают, что это действенная  и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита. А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

Работа  изложена на 19 страницах машинописного текста, содержит 1 таблицу.

 

1. Особенности личного страхования

Личное  страхование – это отрасль  страхования, с помощью которой  осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного предусмотренного договором  события (страхового случая).

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто  к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования  не вправе применять по отношению  к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

В качестве объектов личного страхования выступают  жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Событиями личного страхования  является до окончания срока действия договора страхования, определенного  возраста или события. Кроме того, смерть страхователя или застрахованного, потеря здоровья в период страхования  от оговоренных событий (несчастных случаев).

Личное  страхование может быть охарактеризовано и как дополнительная форма государственного социального страхования и социального  обеспечения.

Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными  – только физические лица.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По   объему   риска:

-  страхование на случай дожития или смерти;

-  страхование на случай инвалидности или недееспособности;

-  страхование медицинских расходов.

По   виду   личного   страхования:

- страхование жизни;

-  страхование от несчастных случаев.

По  количеству лиц,  указанных  в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

-  коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По    длительности    страхового    обеспечения:

-  краткосрочное (менее одного года);

-  среднесрочное (1—5 лет);

-  долгосрочное (6—15 лет).

По    форме    выплаты    страхового    обеспечения:

-  с единовременной выплатой страховой суммы;

-  с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По   форме   уплаты   страховых   премий:

-  страхование с уплатой единовременных премий;

-  страхование с ежегодной уплатой премий;

  -  страхование с ежемесячной уплатой премий.

К личному  страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к  отрасли личного страхования  относят виды страхования, в которых  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие  виды личного страхования:

- страхование жизни.

 Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

- страхование от несчастных  случаев и болезней.

Этот  вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в  соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события. Аналогично, эти  же расходы можно застраховать и  по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Обязанностью  страховщика является произвести страховую  выплату в следующих случаях:

а) смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;

б) нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

в) утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

- медицинское страхование.

Этот  вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области  охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного  страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам  гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также  оплачивать мероприятия профилактического  характера. Медицинское страхование  в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и  добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

- пенсионное страхование.

Когда заходит  речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное  страхование» либо «страхование пенсии». На мой взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

- накопительное страхование.

В ряду возможностей личного страхования этот вид  стоит особняком. Накопительное  страхование отличается от всех остальных  видов. Чтобы проще было понять, в  чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что  все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в  накопительном страховании считают  наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или  дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного  страхования всегда в итоге предусматривает  выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой  случай наступает далеко не всегда.

Личное  страхование граждан обладает рядом  преимуществ, и нет смысла перечислять  их все. Один из главных плюсов состоит  в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие  и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

Таким образом, можно выделить особенности личного  страхования:

-  личность, как объект страхования, подвергающийся  риску;

- страховые  суммы не могут быть объективно  выражены, а определяются в соответствии  с пожеланиями страхователя;

-  некоторые  виды страхования (страхование  жизни) имеют большую продолжительность,  а иногда рассчитаны на всю  жизнь.

 

2. Виды страхования жизни

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Теория  и практика страхования жизни  демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования  жизни, заключаемых страховыми организациями  при реагировании на малейшие изменения  в функционировании финансового  рынка. Однако все виды страхования  жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю  историю развития данного вида страхования.

Главными  критериями, по которым различают  виды страхования жизни, являются: