Основы страховой экспертизы

Формы деятельности страховой экспертизы:

а) разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

б) осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

в) наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;

г) истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.;

д) анализ сведений о причинно-следственных событиях;

е) привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

ж) разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой  эксперт должен быть четко  ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.

2. Самым тщательным  образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, даже в такой стране, как Германия, каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др.

3. Эксперт должен  проводить тщательную сборку  и обработку информациидля объективной оценки страхового случая.

4. Тщательно  анализировать причины страхового  случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т. п.).

5. Проводить  активные предупредительные мероприятия  по уменьшению вероятности наступления страхового случая и по его устранению.

Технические средства, применяемые в процессе страховой  экспертизы:

1. Фотоаппараты («Зенит» зеркальный, «Кодак»).

2. Диктофоны  и магнитофоны для фиксации  переговоров.

3. Аппаратура  и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4. Реактивы для  определения следов одного предмета  на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.). Документы разделяются на письменные (тексты, цифры и др.), графические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).

5. Средства для составления планов, схем, чертежей (готовальни, штанген-циркули, микрометры и др.).

6. Средства счетной  и вычислительной техники (микрокомпьютеры, ПЭВ и др.).

Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах. Например, на платежном поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном бланке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись официального лица (руководителя организации или его первого заместителя).

На официальных  денежных документах должна быть защитная сетка («водяные» знаки).

Эксперт также  должен знать, что официальные документы, векселя и т. п. без доверенности могут получать только первые лица предприятия, фирмы, АО, организации и т. п. (ст. 202 Закона РФ «О коммерческой тайне»).

Отчет о проведенной  экспертизе должен включать:

1. Наименование  страхователя, его юридический адрес,  телефон.

2. Подробное  описание объекта страхования  (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.

3. Финансовое  состояние страхователя.

4. Наличие объективных  и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыво- и пожароопасность, затопляемость, отношение работников фирмы, АО и т. п. к своему руководителю и др.

5. Порядок на  объекте: захламленность помещений  и коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования, предъявляемые  к оформлению отчета по проведенной  экспертизе:

1. Все документы  экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования.

2. На планах, схемах и других документах  экспертизы должны быть краткие пояснения.

3. Вокалография (запись на пленку) может считаться  юридическим документом лишь при подтверждении ее принадлежности страхователю официальной организацией (управлением МВД, пожарной службой, судебной или медицинской экспертизой).

 

 

 

ГЛАВА 2 Решение задач 2 Вариант

 

ЗАДАЧА 1

Условием договора аренды помещения является страхование  помещения от пожара за счет арендатора в пользу арендодателя. Срок договора аренды — 1 год, балансовая стоимость арендуемой площади — 4 000 000 руб., страховой тариф — 1%.

Необходимо дать краткое  содержание договора страхования, указать  страхователя, выгодоприобретателя  и отметить другие существенные условия договора.

Решение

Страховой тариф, или брутто-ставка, представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражать- ся в абсолютных единицах или процентах. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании (медицинское страхование, страхование военнослужащих и др.). Страховые тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущества и ответственности) могут рассчитываться страховщиками самостоятельно (на основе актуарных расчетов) Они контролируются Росстрахнадзором. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению Сторон.

Страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страхователи - юридические и физические лица, заключившие договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающие страховые взносы (по договору или по закону). Страхователи вправе заключать со страховщика-Ми договоры о страховании других лиц (застрахованных) ли в пользу третьих лиц и назначать выгод о приобретателей я получения страховых выплат, а также заменять их по всему усмотрению до наступления страхового случая.

 

1	Определение договора страхования имущества	Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение)в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхование в  данном случае производится от пожара.
2	Требования  к содержанию договора страхования  имущества	Согласно статье 942. Существенные условия договора страхования 1. При заключении  договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере  страховой суммы; 4) о сроке  действия договора. При составлении  и внесении дополнительных пунктов  в договор страхования происходит по договоренности обоих сторон. Страховой взнос  определяется умножением страховой  суммы на страховой тариф и уплачивается единовременно или в рассрочку по соглашению сторон.
3	Оформление  договора страхования имущества	Согласно статья 940. Форма договора страхования 1. Договор страхования  должен быть заключен в письменной  форме. Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).        2.Договор страхования может быть  заключен путем составления одного  документа (пункт 2 статьи 434) либо  вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. С указанием  следующих условий (примерное содержание договора): Страховщик  — СК «Ингострах» (полное наименование, адрес и банковские реквизиты); Страхователь  — Арендатор, любая фирма арендующая помещение (полное наименование, адрес  и банковские реквизиты). Выгодоприобретатель – Арендодатель, любое лицо предоставляющие  в аренду помещение (полное наименование, адрес и банковские реквизиты) Объект страхования  — имущество фирмы согласно описи; страховой случай — пожар. Место нахождения имущества — адрес фирмы арендодателя. Срок страхования  — 1 год. Страховая сумма  — 4 000 000 руб. Страховая премия 40 000 тыс. руб. (при тарифе 1% от страховой суммы), уплачивается единовременно. Подписи и печати сторон

 

 

Задача 2.

Автовладелец  Петров за наличные деньги приобрел у  страхового агента полис комбинированного страхования автомобиля и гражданской  ответственности. В результате ДТП, виновником которого был Петров, третьему лицу был нанесен ущерб, кроме того, пострадала машина самого Петрова. Петров позвонил страховом агенту сразу же после происшествия, а день спустя написал заявление на выплату, в котором указал сумму своего ущерба и ущерба, который он обязан возместить третьему лицу. К заявлению прилагаются документы ГАИ, подтверждающие факт ДТП и характер повреждений.

Определите, является ли случай страховым и будет ли возмещен ущерб.

 

Решение:

 

1	Понятие страхового случая	Согласно «Правилам  комбинированного страхования транспортных средств»: Страховым риском, на случай наступления которого проводится настоящее  страхование, является предполагаемое событие, которое может произойти  в период действия договора страхования, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем  является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  Страховщика возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки (произвести выплату страхового возмещения, обеспечения) в пределах определенной в договоре страховой суммы.
2	Уведомление страхователем  страховщика о наступлении страхового случая	Согласно cт. 961 ГК РФ Страхователь  по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно  о   наступлении   страхового   случая, обязан незамедлительно уведомить о его  наступлении   страховщика  или его представителя. Если договором предусмотрен  срок  и (или) способ  уведомления , оно должно быть сделано в условленный  срок  и указанным в договоре способом. В данном случае, гражданин Петров уведомил страховщика  сразу же после ДТП.
3	Определение страховщиком факта страхового случая	Страховщик выясняет следующие обстоятельства: действовал ли договор страхования на момент наступления страхового случая, был ли уплачен страховой взнос. действительно ли имело место событие, заявляемое страхователем (выгодоприобретателем) попадает ли данное событие в перечень страховых случаев, указанных в договоре по каким причинам наступил страховой случай, не являются ли эти причины основанием для отказа в выплате своевременно ли страхователь (выгодоприобретатель) сообщил о страховом случае, обеспечил ли условия осмотра места события,  необходимую документацию в подтверждение события, условия для регрессных исков к виновным лицам размер действительного ущерба, нанесенного страхователю размер выплаты, с учетом лимитов ответственности
В рассматриваемой  ситуации случай действительно является страховым, согласно условиям действующего договора страхования, страхователь выполнил все свои обязанности. Страховшик обязан выплатить страховое возмещение согласно договору страхования.

Задача 3

 

Гражданка Нестеренко была застрахована в одной  из московских страховых компаний на период туристической поездки в Германию (полис был продан вместе с турпутевкой, страхователем по нему являлась туристическая фирма, а турист — застрахованным лицом, причем туристическая фирма не ознакомила туристов с правилами страхования). Объектом страхования являлись экстренные медицинские расходы. Условия страхового полиса требовали перед обращением к врачу позвонить по указанному телефону и согласовать с русскоговорящим диспетчером порядок лечения и оплаты.

Нестеренко  обратилась  к частнопрактикующему  врачу по поводу травмы руки и заплатила  за лечение наличными — 300 немецких марок. В диспетчерскую службу застрахованная не обращалась. По приезде в Москву, Нестеренко предъявила справки и  счета врача в страховую компанию и потребовала возместить ей понесенные расходы. Страховщик в выплате отказал по причине невыполнения застрахованной своих обязанностей по договору.

Определите, правомерны ли действия страховщика, и как должна действовать застрахованная гражданка.

 

Решение:

 

1	Правомерность действий страховщика	Статья 961. Уведомление  страховщика о наступлении страхового случая: 1. Страхователь  по договору имущественного страхования  после того, как ему стало известно  о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 3. Правила, предусмотренные  пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. Туристическая фирма не проговорила устно о  правилах пользования полисом, но информацию в письменной форме предоставила (полиса), туристка обязана была прочитать  условия действия договора (полиса) страхования и действовать в  соответствии с ними. Тем самым гражданка Нестеренко не выполнила условия договора, и страховщик в праве отказать в выплате.
2	Содержание  претензии	Требование  страхователя (выгодоприобретателя), как  пр.,  распостраняется на сумму  причитающегося (или недоплаченного) возмещения, плюс штраф за просрочку выплаты. В нашем случае требование выставляется на сумму 300 немецких марок плюс штраф за каждый день просрочки выплаты. ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации В качестве доказательства своего права на возмещение страхователь должен предъявить документы и свидетельства, подтверждающие стоимость оказанной медицинской помощи. 1. Копия договора  страхования и/или страхового  полиса. 2. Документы,  подтверждающие нанесение вреда  здоровью. 3. Копия заявления  в страховую компанию о наступлении страхового случая. 4. Копии документов, прилагаемых к заявлению о  наступлении страхового случая. 5. Копии иных  документов, обосновывающих претензию.
3	Принятие страховщиком решения о выплате	Страховщик, рассмотрев претензию страхователя, сопровожденную документами, подтверждающими права страхователя, может поменять свое решение. В случае, если страхователь не смог предоставить достаточных доказательств, решение страховщика останется в силе. В таком случае дело может быть передано на рассмотрение в суд.