Основы страхования

Договор страхования домашнего  имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование  в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования  страхователь вправе увеличить страховую  сумму на основе дополнительного  договора с периодом срока действия до окончания срока основного  договора.

Договоры страхования  транспортных средств заключаются  с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

При наступлении страхового события ущерб определяется в  случае:

• похищения транспортного  средства или подвесного лодочного  мотора — по стоимости его (с учетом износа);

• уничтожения транспортного  средства — по стоимости за вычетом  стоимости остатков, годных для дальнейшего  использования;

• повреждения транспортного  средства — по стоимости ремонта.

Более общую проблему в  системе страховых отношений  составляет страхование транспортных рисков.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое  предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или  повреждением застрахованного транспортного  средства, физическими травмами людей  и повреждением имущества третьей  стороны.

Транзитное страхование  заключается на срок до 30 дней с целью  обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется  выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил  ранение или увечье, длительную или  постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

Страхование грузов на международных  и внутренних перевозках. Объектом страхования по данному виду являются грузы, перевозимые по суше, воздушным  и водным путем. Договор страхования  может быть заключен с ответственностью за все риски и без ответственности  за повреждение груза. При этом ответственность  по договору страхования для каждой перевозки начинается с момента  передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента  доставки груза на склад грузополучателя  или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом  полисе.

Предпринимательская деятельность, как и все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе, сопряжена  с риском потерять жизнь, здоровье и  имущество. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут  быть оценены. Они определяются широким  набором случайных факторов, наступление  таких событий происходит достаточно редко, тем не менее, ущерб для  производства и других видов жизнедеятельности  они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый. Поэтому для  страхования жизни и здоровья человека существует личное страхование.

 

2.1.2.Личное страхование.

По историческим данным, страхование личности появилось в 11- 12 вехах. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни. Хотя, зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демократичное - туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам.

В XVII веке была реализована  идея, выпустить государственный  заем венецианского врача по фамилии  Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию. В 1699 г. в Англии впервые появилась профессиональная организация, которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось "Эквитебль". Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхование жизни, рассчитало таблицы смертности. Согласно ст. 4 Закона "О страховании" личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В нашей стране сегодня  личное страхование – отрасль  страхования, с помощью которой  осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Страхователями по личному  страхованию могут выступать  как физические, так и юридические  лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

Защита имущественных  интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица, осуществляется разными видами личного страхования. Иначе говоря, в условиях обязательного или  добровольного личного страхования  страхуемые виды должны быть указаны  в качестве страховых событий.

В соответствии, ст. 21 Закона "О страховании" страховщик вправе отказать в страховой выплате, если страхователь совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению  страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• нахождения страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• совершения или попытки  совершения страхователем преступления;

• управления страхователем  средством транспорта без удостоверения  на право его вождения или в  нетрезвом состоянии;

• совершения страхователем  противоправных действий;

• участия страхователя в гражданских беспорядках, несанкционированных  митингах и т. п.

Подотрасль "Медицинское страхование", или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

Медицинское страхование  по характеру оказываемой медицинской  помощи подразделяется на обязательное и добровольное. За последние несколько лет наиболее высокие среди всех укрупненных сегментов рынка темпы роста показали обязательные виды страхования.

В Российской Федерации все  большее развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно  предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх  социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

- добровольных страховых  взносов предприятий и организаций;

- добровольных страховых  взносов различных групп населения  и отдельных граждан.

Добровольное страхование  может быть как коллективным, так  и индивидуальным. При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации  и учреждения, которые заключают  договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают  договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого  лица за счет собственных средств.

 

2.1.3.Страхование  ответственности.

Страхование ответственности - отрасль, объектами которой являются не противоречащие закону РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика.

В данной отрасли страхования  наряду со страховщиком и страхователем  третьей стороной отношений могут  выступать любые не определенные заранее "третьи" лица, которым  в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный ущерб  их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

СО не предусматривает  установление заранее страховой  суммы и застрахованного, т. е. физического  или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение  или страховое возмещение при  наступлении страхового случая. И  то, и другое выявляется только при  наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда третьему лицу.

Страхование ответственности  в Законе "О страховании" (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) оно является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании и для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий является обязательным (владельцы отелей, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).

В нашей стране СО является добровольным. Объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем. Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда  личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; причинением вреда имуществу считается уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. д. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Договоры и правила  страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

При наступлении страхового случая страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда , а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного,   наркотического   или   токсического   опьянения страхователя.

Страховое возмещение вреда  выплачивается в пределах страховой  суммы, указанной в страховом  полисе. Страховщик может также возмещать  и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страхование ответственности  в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает  гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих  субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч человек, и причиняется значительный имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам.» [2, стр. 99-105]

 

2.1.4. Страхование  экономических рисков.

«Под экономическим (предпринимательским) риском понимается риск, возникающий  при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными  и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических  и научно-технических проектов.

Предпринимательский риск характеризуется  как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучения доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности.

В абсолютном выражении риск может определяться величиной возможных  потерь в материально-вещественном (физическом) или стоимостном (денежном) выражении, если только ущерб поддается  такому измерению. В относительном  выражении риск характеризуется  как величина возможных потерь, отнесенная к некоторой базе, в виде которой  наиболее удобно принимать либо имущественное  состояние предпринимателя, либо общие  затраты ресурсов на данный вид предпринимательской  деятельности, либо ожидаемый доход (прибыль) от предпринимательства. Центральное  место в оценке предпринимательского риска занимают анализ и прогнозирование  возможных потерь ресурсов при осуществлении  предпринимательской деятельности.