ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны представляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством РФ. Потерпевший получает указанные документы в органах полиции и представляет их страховщику. На практике эти документы запрашиваются в подавляющем большинстве случаев, так как именно они подтверждают наличие или отсутствие нарушения правил дорожного движения каждым из участников ДТП.

В случае причинении ущерба имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат: реальный ущерб; иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным ущербом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.).

В случае причинении вреда здоровью потерпевшего в связи со страховым случаем возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, компенсацию потерянного заработка за время болезни, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. Пакет документов, представляемый потерпевшим или его наследниками, зависит от того, какой вред (расходы) подлежат возмещению в сложившейся ситуации.

Страховая выплата производится в течение 30 дней со дня получения от потерпевшего полного комплекта документов, необходимых для принятия решения о ее осуществлении.

В последние годы развитие ОСАГО происходит по линии сближения законодательных норм и стандартов в РФ и стран Западной Европы. Свидетельством тому являются введение в практику урегулирования убытков по ОСАГО систем "прямого возмещения убытков" и "европротокола".

Потерпевший теперь имеет право обращаться за получением страховой выплаты в свою страховую компанию, выдавшую ему полис ОСАГО, а не к страховщику виновника ДТП. Эта система носит название "прямое возмещение убытков". Она распространяется только на случай возмещения ущерба, причиненного имуществу потерпевшего. За получением страховой выплаты по факту причинения вреда жизни и здоровью можно обращаться только в страховую компанию виновника.

Право потерпевшего получить страховую выплату в своей страховой компании не означает, что этот страховщик становится конечным ответчиком по убытку. Выплаченная сумма должна быть взыскана страховщиком, фактически осуществившим выплату, со страховщика виновника ДТП. В настоящий момент расчеты между указанными страховщиками производятся не в размере суммы фактических выплат по конкретным убыткам, а исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат. С целью проведения этих взаиморасчетов все страховщики, занимающиеся ОСАГО, заключают Соглашения о прямом возмещении убытков. Взаиморасчеты производятся под эгидой РГС. Наличие таких соглашений между членами профессионального объединения страховщиков является обязательным условием членства в РСА.

Система "европротокола" подразумевает под собой возможность получения страховой выплаты без предъявления документов компетентных органов: страховая выплата в размере до 25 тыс. руб. будет производится без документов ГИБДД при одновременном наличии следующих условий:

-дорожно-транспортное происшествие  произошло с участием двух  ТС, гражданская ответственность  владельцев которых застрахована;

- в результате ДТП  ущерб причинен только имуществу;

- обстоятельства причинения  вреда в связи с повреждением  имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП ТС в соответствии с правилами обязательного страхования.

 

ОСАГО как инструмент: достоинства и недостатки  

 

 

    Страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами является обязательным, и обязательное страхование (ОСАГО) закреплено законодательно: наличие полиса ОСАГО – обязательно для каждого автомобиля, а тарифы на страхование устанавливаются государством. Рассчитывается стоимость ОСАГО достаточно легко, и каждый автовладелец может это сделать самостоятельно.

 

1.1 Преимущества ОСАГО 

  Полис ОСАГО предусмотрен для случаев, когда владелец авто является виновником ДТП: ущерб, нанесенный противной стороне выплачивается не из кармана автовладельца, а страховой компанией, которая полис оформляла и выдавала. Следует помнить, что полис выдается на транспортное средство, и в этом следующий плюс: при покупке машины б/у, на которую уже оформлен полис, новый         владелец обращается в страховую компанию, где по предъявлению документов на автомобиль в полис вписывается новое имя. 

 

 

    Наличие полиса обязательного автострахования позволяет не беспокоиться о возможных последствиях ДТП: владелец авто, оформив страховку, не будет оплачивать ремонт других транспортных средств. Но нет страховых полисов, в которых предусмотрены абсолютно все случаи на дороге. Нет и страховок, которые позволяют вести себя беспечно на дороге – у каждого вида страхования есть свои ограничения, которые являются в свою очередь недостатками. 

 

1.2 Недостатки ОСАГО 

  Первый, и самый большой «подводный камень» ОСАГО – ограничение максимальной суммы ущерба, который страховка покрывает (сумма 400 000 рублей). И, при повреждении Лада Калина, страховка в большинстве случаев покрывает ремонт, но в случае повреждения Ифинити или Лексуса остальная сумма все же выплачивается из кармана виновника ДТП. 

 

 

    Но владелец полиса ОСАГО может иметь и проблемы при ущербе, который оценен в сумму до 40 000 рублей: виновная сторона только оформляет ДТП, оставляет координаты своей страховой компании, оплачивает штраф в ГИБДД. А вот пострадавшая сторона вынуждена собрать огромное количество бумаг и достаточно долго общаться со страховыми агентами (заполнение бланка извещения об аварии, сбор документов и предоставление машины для профессиональной экспертизы). 

 

 

    Но и это не все минусы ОСАГО: если ваш автомобиль – виновник ДТП, а за рулем находилось лицо, которое не внесено в полис, страховая компания  ущерб не возместит. Но полис не покроет ущерб, если он нанесен на территории организации: на автостоянке, предприятии или автосервисе.

 

Новые правила возмещения ущерба страховыми компаниями по ОСАГО

 

Недавно в правила ОСАГО были внесены значительные изменения. Теперь любая страховая компания возмещение ущерба будет производить по-новому. Для автовладельцев в этом есть как хорошая, так и отрицательная сторона.

Положительные изменения в ОСАГО:

Во-первых, до 50 тыс. рублей увеличился максимальный размер вреда, который может быть возмещен при оформлении аварии без сотрудников ГАИ. ДТП может быть задокументировано без участия ГИБДД лишь при одновременном наличии следующих обстоятельств:

-в аварии участвовали только два транспортных средства;

-у каждого автовладельца застрахована гражданская ответственность;

-ущерб причинен лишь этим транспортным средствам;

-у участников ДТП не вызывают разногласий перечень и характер видимых повреждений, а также обстоятельства их получения. Все это надлежащим образом зафиксировано в тексте извещения о происшествии.

Во-вторых, произошло уменьшение срока рассмотрения заявлений потерпевших о возмещении ущерба страховой компанией до 20 дней. Такое нововведение должно ускорить получение страховых выплат.

В-третьих, была снижена максимальная степень износа деталей, учитываемая при определении страховых выплат с 80% до 50%. До внесения изменений в порядок возмещения ущерба при ДТП страховая организация могла определить, что уровень износа поврежденной детали составляет 80 %, и, следовательно, компенсировать лишь 20% от ее цены. Теперь же будет запрещено выходить за пределы 50% износа. Это новшество коснется, прежде всего, владельцев автомобилей, которые уже долго эксплуатируются.

В-четвертых, у потерпевшего появилось правомочие выбрать способ возмещения убытков. Он может получить деньги либо потребовать направление на ремонт, который будет осуществлен за счет страховщика. Однако данное правило не действует в случаях, когда вред причинен имуществу, которое не принадлежит к транспортным средствам. Здесь страховая компания возмещение ущерба будет осуществлять только денежными средствами.

В-пятых, увеличился объем неустойки, которую обязана выплатить страховая фирма за нарушение сроков возмещения вреда. Сейчас ставка штрафной санкции установлена в размере 1% от невыплаченной суммы в день. Теперь со страховщика можно будет взыскать большую компенсацию, чем раньше.

Но, пожалуй, самым положительным изменением для автовладельцев стало увеличение максимума по страховым выплатам при нанесении вреда имуществу до 400 тыс. рублей. Помимо этого, с 1 апреля 2015 г. ожидается увеличение аналогичного максимума при наличии вреда здоровью (жизни) потерпевшего до 500 тыс. рублей.

Подобные изменения максимальных пределов страховых выплат являются закономерным явлением. Дело в том, что предыдущие пределы были определены еще в 2002 г., и с того времени ценность данных сумм сильно уменьшилась.

Минусы нововведений в правила возмещения ущерба страховыми компаниями:

Главная неприятность для владельцев транспорта — это, конечно, повышение тарифов. Недавно был введен «тарифный коридор», который подразумевает лишь предельные значения базовых тарифов. Это означает, что будет устанавливаться минимум и максимум тарифа без учета разнообразных коэффициентов. Все это предусматривает увеличение страховых взносов, что наряду с повышением налога на автомобиль значительно увеличит общие расходы автовладельцев.

Еще одно новшество может обернуться неприятностями для виновников ДТП в случаях, когда оформление производилось без сотрудников ГИБДД. Страховая фирма получила правомочие требовать с них возмещение вреда, если:

-виновник в пятидневный срок с момента аварии не направил извещение о происшествии в свою страховую организацию;

-виновная сторона в пятнадцатидневный период с момента происшествия начала производить ремонт автомобиля или отказалась представить его на осмотр (экспертизу).

 

В целом последние изменения порядка ОСАГО несут автовладельцам пользу. Они направлены на повышение качества услуг, а также усиление прозрачности страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Расчетное задание

Задача 1

1. Определить величину  страхового возмещения, если имущество  застраховано по системе пропорциональной  ответственности.

Фактическая стоимость имущества 80 тыс. руб. Страховая сумма по договору - 40 тыс.руб. Величина ущерба 56 тыс. руб.

а) В договоре не предусмотрена франшиза;

б) в договоре предусмотрена условная франшиза - 5% от страховой суммы;

в) в договоре предусмотрена безусловная франшиза - 5% от ущерба.

 

Решение:

Cф-80 тыс. руб.

S-40 тыс.руб

Y-56 тыс. руб.

 

а) в договоре не предусмотрена франшиза

SB = Y*S/Cф

SB = 56*40/80 = 28 тыс.руб.

Ответ: Ущерб буден возмещен в размере 28 тыс.руб., а остальная сумма ущерба в сумме 28(56-28=28) тыс.руб. покрывается страхователем самостоятельно.

 

б) в договоре предусмотрена условная франшиза – 5% от страх суммы

SB = Y*S/Cф = 56*40/80 = 28 тыс.руб.

Фусл = 40*5 %/100 % = 2 тыс.руб.

Ответ: SB > Фбезусл , следовательно SB =28 тыс.руб., т.е. ущерб буден возмещен в полном размере, т.к. размер франшизы условной меньше страховых выплат.

 

в) в договоре предусмотрена безусловная франшиза – 5% от ущерба

SB = 56*40/80 = 28 тыс.руб.

Если франшиза безусловная предусмотрена в процентах к ущербу, то необходимо рассчитывать от ущерба, который несет страховая компания, т.е. от SB . Фбезусл = 28*5 % / 100 % = 1,4 тыс.руб

Y = SB - Фбезусл = 28 – 1,4 = 26,6 тыс.руб.

Ответ: Ущерб буден возмещен в размере 26,6 тыс.руб.

 

 

 

Задача 2

Автомобиль застрахован по системе первого риска. Страховая

сумма - 250 тыс. руб. Стоимость автомобиля - 400 тыс. руб.

Ущерб у страхователя в связи с повреждением автомобиля составил:

          а) 170 тыс. руб.;

          б) 270 тыс. руб.;

Определить страховое возмещение для обоих случаев.

 

Решение:

а) Cф-400 тыс. руб.