Организация страхового дела в России

1. Организация страхового дела в России

Организация страхового дела в Российской Федерации регламентируется Федеральным законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 28.12.2013).

Согласно ст. 2 настоящего закона, страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием [1].

Согласно ст. 3 ФЗ целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования [1].

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает:

1) самостоятельность субъектов  рыночных отношений;

2) равноправное партнерство  по поводу купли-продажи страховой  услуги;

3) развитую систему горизонтальных  и вертикальных связей.

В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах.

Организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями.

Территориальный аспект. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным), например, общеевропейский страховой рынок стран-членов ЕС.

Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками.

Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации.

Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.

Внешний страховой рынок – находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Мировой страховой рынок – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Кроме того, страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние [5, c. 114].

Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:

• страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);
• система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;
• гибкая система тарифов;
• собственная инфраструктура страховщика;
• материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;
• финансовое положение страхового общества на рынке;
• ликвидность страхового фонда;
• наличие высококвалифицированного персонала страховщика;
• компетентность руководящего состава страхового общества.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.)

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

Эта система не является замкнутой, так как мировой страховой рынок практически неограничен.

В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница – потребностями страховщика.

Ассортиментом страхового рынка является перечень видов страхования.

Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя: численность населения, его возрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов [3, c. 109].

Согласно ст. 4.1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», участниками отношений отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные  организации;

3) общества взаимного  страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) Банк России, осуществляющий  функции по регулированию, контролю  и надзору в сфере страховой  деятельности (страхового дела) (далее  – орган страхового надзора);

8) объединения субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые организации;

9) специализированные депозитарии.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Субъект страхового дела – юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела [1].

В соответствие со ст. 5 Закона страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона [1].

Согласно ст. 6 Закона страховщики – страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями [1].