Организация личного страхования

 

Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В  этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору резервного фонда, который носит название математического  резерва, за вычетом необходимых  расходов страховщика по ведению  дела. Обычно выкуп может быть осуществлен  по истечении не менее двух лет  действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп  не предусматривается для договоров  срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента.

 

Страхование от несчастных случаев.

 

В настоящее время страхование  от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей  комплексную защиту от экономических  последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

 

Практика страхования  от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание.

 

Страхование от несчастных случаев  может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым на коммерческой основе.

 

2.1. Обязательное страхование  от несчастных случаев.

 

Обязательное страхование  от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

 

Обязательное страхование  от несчастных случаев является одним  из элементов системы социального  страхования и покрывает риски  производственного травматизма  и профессиональных заболеваний. Сфера  его действия ограничивается последствиями  несчастных случаев, происходящих на рабочем  месте или в рабочее время (включая  время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью  уплачивает работодатель.

 

Другим направлением организации  обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни  и здоровья тех категорий государственных  служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного  случая при исполнении своих служебных  обязанностей. Первоначально государственным  обязательным личным страхованием занимался Росгосстрах. Однако начиная с 1993 г. наметилась отчетливая тенденция перехода страхователей в другие, коммерческие страховые компании.

 

Третьим направлением обязательного  страхования от несчастных случаев  выступают обязательное личное страхование  пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным  транспортом по междугородним и  туристическим маршрутам. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате  в случае гибели пассажира, установлена  законодательством в размере 120 минимальных  оплат труда (на дату приобретения проездного документа). В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести  полученных в результате аварии телесных повреждений.

 

Страхователями выступают  сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному  личному страхованию при покупке  проездного билета. Однако интересы страхователей  при оформлении данной страховой  операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую организацию  и заключает с ней договор  об осуществлении данного вида страхования. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными  без уплаты ими страхового взноса.

 

Добровольное страхование  от несчастных случаев.

 

Добровольное страхование  от несчастных случаев также имеет  несколько организационных форм.

 

В первую очередь различают  индивидуальное и коллективное страхование  от несчастных случаев.

 

Договор индивидуального  страхования заключается физическими  лицами, и его действие в основном распространяется на страхователя и  членов семьи. По договору коллективного  страхования страхователем выступает  юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основном договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации охотников и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит выравнивание риска в рамках определенной группы.

 

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев  принято подразделять на:

 

полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее  страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

 

частичное страхование, предоставляющее  гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, - наиболее распространенным является страхование  от несчастных случаев на время поездки, путешествия;

 

дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или  пакетных полисов, например автомобильное  страхование от несчастных случаев  в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия выплаты двойной страховой  суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др.

 

Полное страхование частных  лиц в свою очередь подразделяется на страхование взрослых и страхование  детей. Особенностью страхования детей  является то, что страхователями выступают  родители или любые физические (юридические) лица, как состоящие, так и не состоящие  в родстве с ребенком, а застрахованными  могут быть дети в возрасте от 1 до 16 лет, за исключением детей –  инвалидов. Вариантами страхования  детей могут быть: страхование  школьников от несчастных случаев, страхование  к бракосочетанию (свадебное), страхование  воспитанников детских интернатов.

 

Страхование от несчастных случаев  гарантирует защиту в виде выплаты  возмещения при наступлении несчастного  случая.

 

Объектом страхования  от несчастных случаев по российскому  законодательству являются имущественные  интересы застрахованного, связанные  с утратой трудоспособности или  смертью вследствие несчастного  случая.

 

В условиях страхования во избежание разногласий приводится подробный перечень всех событий, которые  признаются или не признаются страховым  случаем и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются  из него. Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых  событий. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются, например, следующие события: самоубийство или  покушение на него; умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений; военные действия; природные  катастрофы; телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий и т.д.

 

Страхование от несчастных случаев  предлагает четыре базовые гарантии.

 

Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного  определенной в частных условиях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал  может выплачиваться и в виде ренты (пенсии).

 

Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности.

 

Гарантия на случай временной  нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

 

Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности. Во-первых, размер пособия устанавливается  пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска  временной нетрудоспособности, например 0,3 или 0,5% страховой суммы в день. В качестве максимальной границы  величины пособия принято рассматривать  размер среднедневного трудового дохода застрахованного.

 

Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в  течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза в семь дней.

 

В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет  и ограничение продолжительности  выплаты пособия. Этот срок оговаривается  в частных условиях страхования, традиционно он составляет 365 дней.

 

Гарантия оплаты медицинских  расходов, необходимых для лечения  последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат: на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опционов может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в % к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным – не более 20-50%. Обычно размер данной выплаты зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.

 

Говоря в целом о  страховом покрытии при страховании  от несчастных случаев, необходимо выделить два различных подхода к определению  конкретных объемов страховых выплат. Страховая компания либо рассчитывает размеры всех гарантий в процентном отношении исходя из одной страховой суммы, установленной на случай смерти, либо использует различные страховые суммы для определения каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают вести расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы, определенной на случай смерти, используя различные процентные соотношения.

 

Однако в любом случае общая сумма выплат страхового возмещения за одно или несколько страховых событий, произошедших в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, указанной в договоре, или страховых сумм для каждой гарантии (если в договоре указано несколько страховых сумм).

 

Если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату (по нетрудоспособности), выплата производится наследникам застрахованного. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам по закону в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

 

Срок исковой давности о предъявлении претензии страховщику  устанавливается в три года со дня страхового случая.

 

Заключение.

 

Несмотря на сложную экономическую  ситуацию в стране, широкие слои населения активно осуществляют сбережение средств (прежде всего в  форме наличной валюты), по оценкам  специалистов сбережения в форме  наличной валюты у населения достигают 30-70 млрд. долл. При этом целью осуществляемых индивидуальных сберегательных программ является прежде всего накопление на старость и защита детей и иждивенцев от финансовых последствий преждевременной смерти или утраты трудоспособности кормильца.

 

Итак, налицо существенная потребность  населения в страховании. Однако для того, чтобы массовый потребитель  отказался от самострахования (в  первую очередь в виде сбережения наличной валюты) и обратился бы к страхованию, требуется, чтобы  предлагаемые страховые продукты удовлетворяли  целому ряду условий. Среди этих условий  необходимо отметить следующие: страховой  продукт должен внушать страхователю уверенность в том, что страховщик выполнит принятые на себя обязательства; в страховом продукте должна быть предусмотрена защита страхового обеспечения от инфляции; в страховой тариф должен быть заложен достаточный уровень инвестиционной доходности.

 

Все это возможно как минимум  при двух условиях: стабильной политико-экономической  ситуации в стране и отсутствии гиперинфляции. И кроме того, страхование может развиваться только в том случае, если есть доверие к институту страхования.

 

Однако доверие подорвано, и уже дважды. Первый раз это произошло в 1991 г., когда в результате государственной политики резервы Госстраха по страхованию были в значительной части потеряны, а в оставшейся – обесценены. 17 августа 1998 г. государство, «заморозив» часть страховых резервов, размещенных в ГКО/ОФЗ, второй раз поставило страховщиков перед необходимостью выполнять обязательства по выплатам без соответствующего финансового обеспечения. Реальная опасность невыполнения страховщиками этих обязательств, предполагаемая страхователями, привела к резкому росту числа досрочно прекращаемых договоров страхования. После 17 августа 1998 г. в условиях утраты доверия страхователей политическая и экономическая ситуация оказались нестабильными. Инфляция обесценивает все отложенные выплаты, осуществлять операции страхования на прежних условиях невозможно.

 

Вернуть доверие потенциальных  клиентов к институту страхования  может быть достигнуто двумя путями. Во-первых, обеспечением государственных  гарантий по выполнению страховщиками  обязательств по выплатам за счет выпуска  специальных государственных индексируемых  ценных бумаг для размещения в  них страховых резервов. Во-вторых, перестрахованием части ответственности  у надежных зарубежных партнерах, размещающих резервы на гарантированных стабильной экономикой условиях возвратности, прибыльности и ликвидности.

 

Ясно, что первый путь является более предпочтительным, так как  он позволяет решить сразу обе  поставленные задачи: и организацию  надежной страховой защиты, и привлечение  инвестиционных ресурсов. Однако реально  запустить такой вариант в  ближайшее время вряд ли возможно.

 

Второй путь, конечно, означает перевод части страховых резервов за границу и, следовательно, потерю для отечественной экономики  этих инвестиционных ресурсов. Вместе с тем, отказ от второго варианта означает, что не только не будут  решены обе существующие задачи сегодня, но не будет создана основа для  их решения завтра. Согласие на второй путь дает возможность: обеспечить страхователям  надежную страховую защиту; снять  в определенной мере социальную напряженность; вернуть доверие потенциальных  страхователей.