Оценка страхового рынка

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННЫХ ТЕНДЕНЦИЙ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ……………………………………………………………………………………………………

2.1. Генезис становления  национального страхового рынка………………………………… 

2.2. Основные субъекты  и страховые инструменты рынка…………………………………..

2.3. Оценка эффективности  функционирования рынка …………………………………….

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ В РФ

3.1. Цели и задачи стратегии  развития страховой отрасли на 2008-2012гг.

3.2. Совершенствование правовых  основ функционирования национального  страхового рынка

3.3. Направления развития  страхования в обязательной и  добровольной формах. 3.4.Содействие  государства в развитии страхового  дела 

3.5.Эффективность стратегии  развития страховой отрасли в  Российской Федерации 
 

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННЫХ ТЕНДЕНЦИЙ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ.

2.1. Генезис становления  национального страхового рынка  Известно, что толчком к разработке  и принятию декрета Правительства (Совнаркома) Российской федерации  от 6 октября 1921 г. « О государственном  имущественном страховании» послужило  письмо В.И. Ленину от крестьян  Весьегонского уезда Тверской  губернии. Тверская губерния относилась  к тем территориальным единицам, где земское страхование проводилось  в течение длительного времени, и было весьма эффективным. Поэтому  желание крестьян восстановить  прежнее страхование было закономерным. Обязательным окладным страхованием  на селе с конца 1921 г. охватывались  строения, скот, посевы. При этом  строения от пожаров должны  были страховаться везде, а скот  от падежа и посевы от грабителей  только в тех губерниях, где  было соответствующее решение  местных органов власти. Таким  образом, в законодательстве 20-х  годов отражалось предреволюционное  состояние страхования. Следует  отметить, что название страхования - обязательное окладное - также земского  происхождения: «окладом» называлась  сумма, в которой страховались  крестьянские строения. В соответствии  с вышеуказанным Декретом предусматривалась  параллельно с государственным, развитие кооперативного взаимного  страхования. Кооперативным организациям  предоставлялось право вместо  обязательного государственного  страхования проводить взаимное  страхование собственного имущества  от стихийных бедствий с правом  самостоятельно устанавливать формы, виды страхования, тарифы. В Российской  Федерации, а затем и в СССР, страхование осуществлялось тремя  мощными кооперативными организациями: Страховой секцией Центросоюза, Всероссийским кооперативным страховым  союзом, Всеукраинским кооперативным  страховым союзом. Ликвидация взаимного  кооперативного страхования произошла  в 30-х годах. Утверждение монополии  Госстраха завершилось с утверждением 18 сентября 1925 г. законодательным путем  Положения о государственном  страховании СССР. Однако уже  вскоре после закрепления монополии  Госстраха стало очевидно, что  она не всегда позволяла эффективно  решать вопросы страховой защиты  интересов нашей страны. Начался, может быть, малозаметный, медленный  и тем не менее явный процесс  демонополизации страхового дела. Относится это к страхованию  экспортно-импортных грузов. Стимулировало  процесс существовавшее недоверие  ряда западных стран к нашей  государственной монополии. Для  укрепления доверия к советскому  страхованию и более оперативного  заключения договоров Госстрахом  при участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925 г. было создано страховое общество(«Блекбалси»), а в 1927 г. в Германии создается транспортное страховое общество(«Софаг»). «Блекбалси» и «Софаг» страховали импорт СССР из ведущих западноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран. Последующее расширение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947 г. Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) на базе Госстраха СССР. Два советских страховщика были «избавлены» от взаимной конкуренции разделением сфер деятельности. В этих условиях понятие «государственное страхование» стало отражать иное, чем прежде, содержание сферу деятельности внутри страны. С точки зрения правовой, обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом. Двойное солидирование Госстраха и Ингосстраха продолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Это нисколько не отрицает успехов, достигнутых в развитии страхового дела, но они несомненно скромнее, чем могли бы быть. Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годов прежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, но гораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы. Новое время выдвигает, как известно, новые идеи, причем не редко прямо противоположные только что господствовавшим. Если менее 10 лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время нередко, напротив, ставится под сомнение необходимость страхования в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования. Такая российская приверженность к крайностям проявлялась неоднократно, и к этой проблеме мы вернемся чуть позднее. Страховое дело на протяжении всей своей истории всегда было связано с социально-экономическими задачами общества и соответствующей политикой государства. Декретом от 6 октября 1921 г. определена самостоятельность Госстраха. Связь страхования с противопожарным делом выражалась в отчислениях на меры борьбы с огнем (в начале от прибыли, а позднее от суммы страховых взносов). Связь страхования с политикой прослеживается на примере сельскохозяйственного страхования. Коллективизация сельского хозяйства сопровождалась введением в 1930 г. обязательного государственного страхования имущества колхозов. Необходимость укрепления экономически сельскохозяйственных предприятий обусловила осуществление с 1968 г. Универсального обязательного страхования урожая колхозов, а в последующем (с 1974 г.) распределение его и на совхозы. Разработка и введение такого страхования было несомненным достижением нашей науки и практики. Взаимозависимость страхования и экономических и политических процессов проявлялась также в вопросе о страховании промышленности. Декретом 6 октября 1921 г. вводилось страхование имущества частных хозяйств. Однако введение НЭПа потребовало обеспечения страховой защитой и государственных предприятий, действовавших на коммерческих началах. В 1924-1929гг. оно осуществлялось в добровольной форме. С 1 октября 1929 г. появилось обязательное страхование, по которому страхователями являлись тресты, синдикаты. Конец НЭПа, ознаменовавшийся налоговой реформой 1930 г., привел к прекращению страхования имущества государственных предприятий; страховые взносы были включены в налог с оборота и, следовательно, стали одним из источников бюджетных ресурсов. Особенности экономического и социального развития нашей страны за прошедший исторический период обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования. Одним из таких видов является обязательное страхование государственного имущества, сдаваемого в аренду. В соответствии с декретом обязательному страхованию подлежало имущество государственной промышленности и коммунальных предприятий (строения, машины, товары), находившиеся во временном пользовании по арендному договору у отдельных лиц или коллективов. Это страхование распространялось также на сданные в аренду морские и речные суда. Безусловно, заслуживает серьезного внимания коллективное страхование жизни, проводившееся в 1929-1942 гг., хотя, конечно же, его результаты имели как позитивные, так и негативные стороны. Значительное развитие этого вида страхования позволяло оказывать существенную по тем временам помощь в случаях смерти или утраты трудоспособности. Оно осуществлялось за счет средств самих работников, часто с нарушением принципа добровольности. Стремление иметь больше коллективных договоров обеспечивалось необоснованным снижением необходимого минимального числа застрахованных (с 75% работающих в 1930 г. до 40% в 1938 г.) и другими льготами, что привело к убыточности страхования и его последующей отмене. Статистические данные показывают, что ускоренное развитие смешанного страхования жизни началось с 1957 г., когда были введены пятилетние договоры страхования. На несколько больший срок заключались договоры страхования, обеспечивавшие накопления к определенному возрасту ребенка. С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР. Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные учреждения; определять условия, порядок и виды страхования. Централизация средств в масштабе страны, перераспределение их между республиками заменяло перестрахование. Вот один из примеров. Как известно, с 1958 г. Страховое дело в бывшем СССР было передано полностью в ведение министерство финансов союзных республик. Союзное главное управление госстраха было ликвидировано, вместо него в Минфине создали Отдел государственного страхования. Такое положение сохранялось до тех пор, пока не возник проект обязательного страхования посевов на случай от неурожая от любых стихийных бедствий, включая засуху. Экономические расчеты свидетельствовали, что страховые органы каждой республики в одиночку не могли поднять такое крупномасштабное по возможным суммам ущерба страхование. Была воссоздана единая система государственного страхования, предусматривавшая формирование межреспубликанского запасного фонда (наряду с межреспубликанскими). Последующая практика показала, что именно такое сочетание элементов сочетание элементов централизации и децентрализации обеспечило эффективное возмещение ущерба колхозам (в дальнейшем и совхозам) за счет межтерриториального перераспределения средств. В Российской Федерации ежегодно ряд региональных страховых организаций проводили сельскохозяйственное страхование с убытками. С внедрением хозрасчета в деятельность страховых органов союзных республик, а также регионов Российской Федерации возникла проблема перестрахования сельскохозяйственных рисков. Но до реализации дело не дошло. Тем не менее имеющиеся разработки по такому перестрахованию могут быть полезны в будущем. Наконец, третий момент в истории перестрахования связан с операциями иностранного страхования, где практически исключено принятие крупных (и даже средних) рисков без их перестраховочной защиты. Поэтому именно Ингосстрах имеет наибольший опыт в организации перестрахования. Между Ингосстрахом и Госстрахом не было никаких перестраховочных отношений. А их и не могло быть, так как они действовали в «разных весовых категориях» (первый страховщик работал с иностранной валютой, а второй с российским рублем), разделенные непроходимой стеной официального, совершенно не реального валютного курса. Следовательно, все перестрахование осуществлялось за рубежом. Как известно, будущее закладывается сегодня, но при этом, конечно, должны учитываться и уроки истории. 2.2. Основные субъекты и страховые инструменты рынка Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.4.1., п.1) являются: 1)  страхователи; 2)  страховщики; 3)  страховые агенты и страховые брокеры (посредники); 4)  застрахованные лица (третьи лица); 5)  выгодоприобретатели (третьи лица); 6) прочие третьи лица. Страхователи – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 5). Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 6).. Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица. Застрахованный (5 ст., п.2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”) – это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем). Выгодоприобретатель – это любое третье лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя (5 ст., п.3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”). Прочие третьи лица обозначают два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу. Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями. Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль. В 2008 году, согласно данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), общая сумма страховых премий (взносов) во всем видам страхования составила порядка 946.2 млрд руб., что на 22% больше чем в 2007 году. Страховые выплаты за аналогичный период выросли почти на 30% и составили 622.7 млрд руб. (481.9 млрд руб. по итогам 2007 года). Сборы по добровольным видам страхования в 2008 году выросли чуть более чем на 14% и составили 464.4 млрд руб. В тоже время, сборы по обязательным видам страхования, выросли более чем на 30%, составив 481.8 млрд руб. Увеличились и выплаты. Так, выплаты по добровольным видам страхования выросли на 23.1% (194.8 млрд руб.), по обязательным более чем на 32% превысив, тем самым, отметку в 400 млрд руб. 10 крупнейших страховых компаний России в 2008 году № Компания Итого поступлений, (млн. руб.) Доля поступлений по добровольным видам (%) Итого выплаты (млн. руб.) Доля выплат по добровольным видам страхования (%) 1 ИНГОССТРАХ 42 146.18 87.91 21 778.40 87.71 2 СОГАЗ 38 406.03 97.57 17 555.03 96.99 3 РЕСО-ГАРАНТИЯ 30 132.07 77.48 15 775.67 76.27 4 ВСК 21 984.48 72.74 10 958.29 62.12 5 РОСНО 21 886.15 85.50 11 400.04 83.14 6 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 16 999.09 89.38 7 004.12 84.84 7 УРАЛСИБ 16 185.05 84.78 7 394.47 80.28 8 РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА 14 306.35 79.24 5 569.34 72.01 9 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ 12 620.78 90.74 6 134.60 92.51 10 СОГЛАСИЕ 11 007.01 88.60 5 003.82 81.94 2009 год Федеральная служба страхового надзора (ФССН) подвела итоги деятельности страховых компаний за 2009 год. Согласно данным ФССН, объем страхового рынка в России в прошлом году вырос всего на 2.4% - до 977.89 млрд руб. При этом, без учета премий по обязательному медицинскому страхованию, произошло снижение, примерно на 7.5%. Выплаты по всем видам страхования за 2009 год составили 734.62 млрд руб., тогда как годом ранее они находились на уровне 626.5 млрд руб. (рост 17%). Объем страховых премий (поступлений) у крупнейшей страховой компании России «Ингосстраха» по итогам прошлого года составил порядка 44.7 млрд руб., что больше аналогичного показателя 2008 года на 6%. Страховые выплаты увеличились на более значительную величину – 41% и составили 30.8 млрд руб. (21.8 млрд руб., годом ранее). Поступления компании «Согаз» в прошлом году составили чуть менее 39 млрд руб., что соответствует второй строчке рейтинга. Рост по сравнению с 2008 годом составил порядка 1.4%, а вот выплаты выросли более чем на 10% до 19.4 млрд руб. 10 крупнейших страховых компаний России в 2009 году № Наименование Итого поступлений (млн. руб.) Доля поступлений по добровольным видам (%) Итого выплат (млн. руб.) Доля выплат по добровольным видам страхования (%) 1 Ингосстрах 44 665.33 86.75 30 758.88 89.18 2 Согаз 38 931.48 97.52 19 383.49 97.52 3 Ресо-Гарантия 30 426.75 75.04 18 551.29 80.32 4 Росно 19 831.41 84.89 10 563.64 84.90 5 ВСК 19 525.07 81.88 11 307.03 76.48 6 Альфастрахование 19 308.76 87.03 10 927.32 87.15 7 Росгосстрах 14 397.18 78.17 8 348.78 80.60 8 Уралсиб 12 282.36 77.60 10 728.34 81.41 9 Группа Ренессанс Страхование 10 334.34 88.97 7 884.49 91.43 10 ЖАСО 9 536.06 91.43 6 723.57 95.25 Замыкает тройку лидеров компания «РЕСО-ГАРАНТИЯ» с показателем 30.4 млрд руб., рост составил менее 1%, объем выплат вырос на 17.6% до 18.6 млрд руб. Крупнейшей СК по страхованию жизни в 2009 году стала компания «АЛИКО» (бывшая «АИГ Лайф»), также стабильно из года в год занимающая первую строчку. Объем поступлений в 2009 году составил 2.7 млрд руб., что меньше аналогичного показателя 2008 года (3.3 млрд руб.). Вторая строчка - за компанией «Росгосстрах-Жизнь», общая сумма страховой премии которой составила 1.7 млрд руб. Замыкает тройку «СОГАЗ-Жизнь» - 1.1 млрд руб. В тройку лидеров по ОМС, как и годом ранее, входят: «МАКС-М», «РОСНО-МС» и страховая компания «СОГАЗ-Мед», ранее имевшая название «Газпроммедстрах». Таблицу «150 крупнейших страховых компании России по ОСАГО в 2009 году» возглавляет компания «РЕСО-Гарантия», объем премий которой составил 7.6 млрд руб. Вторая строчка - за «Ингосстрахом» (5.9 млрд руб.). На третьем месте расположилась компания «Росгосстрах-Поволжье», аналогичный показатель которой по итогам 2009 года составил почти 4 млрд руб. 2010 год Общая сумма страховых премий за минувший 2010 год выросла на 6.8% и превысила отметку в 1 трлн руб. Выплаты также увеличились, но более скромно - всего на 4.7%, и составили 771.14 млрд руб. – таков результат очередных уточненных данных по страховому рынку России, представленных Федеральной службой страхового надзора (ФССН) за 2010 год. По данным ФССН, по состоянию на 31 декабря 2010 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. При этом данные были получены от 617 страховщиков, из которых 2 не проводили страховые операции, а 6 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2010 года» по электронной почте. При подготовке рейтинга были учтены данные только по первым 500 участников, показавшим наибольшие объемы страховых премий за 2010 год. 10 крупнейших страховых компаний России в 2010 году № Компания Объем страховых премий в 2010 году (млн. руб.) Объем страховых выплат в 2010 году (млн. руб.) Выплаты / Премии (%) 1 Росгосстрах 74 305.42 38 189.15 51.39 2 Согаз 47 947.38 22 577.05 47.09 3 Ингосстрах 41 166.99 28 432.75 69.07 4 РЕСО-Гарантия 35 811.05 19 373.52 54.10 5 ВСК 25 147.46 12 947.97 51.49 6 РОСНО 20 600.52 17 385.31 84.39 7 АльфаСтрахование 20 463.27 10 482.34 51.23 8 Согласие 15 798.13 6 988.08 44.23 9 Ренессанс страхование 12 186.17 7 250.34 59.50 10 Уралсиб 10 362.71 8 885.07 85.74 Наиболее сильные изменения в расстановке сил на рынке страхования, как это ни парадоксально, произошли именно в первой десятке. Так, компания «Росгосстрах», занимавшая по итогам 2009 года только седьмое место, в 2010 году уже возглавляет рейтинг. По данным ФССН, общий объем страховых премий «Росгосстраха» за минувший год составил более 74.3 млрд руб., против 14.4 млрд руб. в 2009 году. Компания «Ингосстрах», в прошлом рейтинге занимавшая как раз первое место, по итогам 2010 года разместилась только на третьей строчке с показателем 41.7 млрд руб. СК «Согаз» с объемом собранных премий 47.9 млрд руб. занимает, как и прежде, второе. В десятку крупнейших страховых компаний также вошли: «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «РОСНО», «АльфаСтрахование», «Согласие», «Ренессанс страхование» и «Уралсиб». Среди крупнейших компаний по страхованию жизни особых изменений не произошло. Как и в 2009 году, первое место занимает компания «Алико», объем страховых премий которой составил 3.2 млрд руб., а вот на вторую строчку поднялась «АльфаСтрахование-Жизнь» с объемом 2.9 млрд руб., в 2009 году она занимала четвертое место. Объем страховых премий по страхованию жизни в 2010 году компании «Росгосстрах-Жизнь» составил 2.5 млрд руб., что соответствует третьему месту, тогда как в том году этот участник занимал как раз вторую строчку с объемом 1.7 млрд руб. «Согаз», «РОСНО» и «ЖАСО» вошли в первую тройку лидеров по объему страховых премий по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) с показателями: 15.9 млрд руб., 6.9 млрд руб. и 6.1 млрд руб., соответственно. По объему обязательного медицинского страхования, как и раньше, первое место у страховой компании «МАКС-М» (71.1 млрд руб.). Второе не менее стабильно занимает «РОСНО-МС» с показателем 56.2 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «СОГАЗ-Мед» - 44.3 млрд руб. собранных премий по ОМС с января по декабрь 2010 года. В таблице крупнейших страховщиков по ОСАГО также новый лидер – компания «Росгосстрах» занимает первую строчку с показателем 28.5 млрд руб., что является абсолютным рекордом. Стоит отметить, что по итогам 2009 года этот участник занимал только 7 место с объемом страховых премий по ОСАГО в размере 3.1 млрд руб. Компания «РЕСО-Гарантия» (8.6 млрд руб.) теперь занимает вторую строчку, а замыкает тройку лидеров «Ингосстрах», которая, если верить данным сайта ФССН, собрала за минувший год премий по ОСАГО в объеме 6.2 млрд руб. 2011 год 1 полугодие За год российский страховой рынок «потерял» 62 участника. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) по состоянию на 30 июня 2011 года, в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 604 страховщика, тогда как годом ранее, на 30 июня 2010 года, их было 666. Несмотря на некоторые потери, объемы страховых премий и выплат по всем видам страхования за I полугодие 2011 года, по сравнению с аналогичным периодом 2010 года, продолжили расти. Так, по уточненным данным ФССН, суммарный объем страховых премий в минувшем полугодии составил 627.25 млрд руб., что на 20.28% больше, чем годом ранее. Возрос и объем выплат с 368 млрд руб. до 425.45 млрд руб., т.е. почти на 16%. Если не брать в расчет данные по обязательному медицинскому страхованию (ОМС), то ситуация выглядит следующим образом: в минувшем полугодии объем собранных премий без ОМС составил 335.51 млрд руб., что на 17.33% больше, чем в прошлом году, выплаты выросли существенно меньше – только на 7.59%, до 145.96 млрд руб. Первое место в обновленном рейтинге по итогам I полугодия 2011 года, подготовленном проектом РБК.Рейтинг, в основу которого вошли данные ФССН, без учета ОМС, занимает компания «Росгосстрах» (регистрационный номер 977). Объем страховых премий у этого участника составил 41.2 млрд руб., что на 20.76% больше, чем годом ранее. Объем страховых выплат за аналогичный период у «Росгосстраха» составил 20.2 млрд руб. против 17.5 в I полугодии 2010 года, рост за 12 месяцев превышает 15%. Второе место - за компанией «Согаз», объем премий которой в этом полугодии составил 32.6 млрд руб., что на 11.11% больше, чем в прошлом году. При этом, объем страховых выплат, в процентном соотношении, у этого участника вырос более значительно - почти на 30%, с 8.8 млрд руб. до 11.4 млрд руб. Объем выплат «Ингосстраха» за 12 прошедших месяцев в отличие от первых двух участников, наоборот, снизился до 13.6 млрд руб., т.е. на 7.6%. А вот объем премий вырос на 15.5% и по итогам I полугодия составил 25.3 млрд руб., что соответствует третьему месту. Top10 страховых компаний по объему страховых премий в I полугодии 2011 года № Компания Объем страховых премий в I полугодии 2011 года (млн. руб.) Объем страховых премий в I полугодии 2010 года (млн. руб.) Изменение (%) 1 Росгосстрах 41 242.18 34 152.31 20.76 2 Согаз 32 647.23 29 383.55 11.11 3 Ингосстрах 25 253.87 21 859.01 15.53 4 РЕСО-Гарантия 21 708.96 17 984.51 20.71 5 АльфаСтрахование 15 651.83 11 650.83 34.34 6 ВСК 13 884.02 11 600.48 19.68 7 Согласие 11 844.30 6 881.35 72.12 8 РОСНО 11 386.83 10 605.23 7.37 9 СГ МСК 8 186.34 4 151.58 97.19 10 МАКС 7 995.77 5 927.14 34.90 На третьей строчке этот страховщик разместился и в таблице крупнейших по добровольным видам с результатом 21.9 млрд руб. и ростом за год на 16.5%. А вот возглавляет этот список компания «Согаз». По данным ФССН, в I полугодии 2011 года объем премий у этого участника по всем видам добровольного страхования составил 32.2 млрд руб. Что же касается лидера рейтинга по общему объему собранных премий (без учета ОМС – прим. ред.), то он разместился на второй строчке с результатом 26.6 млрд руб. Впрочем, стоит отметить, что доля объема страховых премий по добровольным видам у «Росгосстраха» от общего объема страховых премий без ОМС составляет 64.56%, тогда как у «Согаза» этот показатель - почти 99%, что неудивительно. «Согаз» неоспоримый лидер на рынке добровольного медицинского страхования (ДМС). Так, по данным ФССН, в I полугодии 2011 года объем страховых премий по ДМС у «Согаза» составил 14.6 млрд руб., что в 3 раза больше показателя компании8 «РОСНО» (5.1 млрд руб.), занимающей в этой таблице второе место. Что же касается обязательного медицинского страхования (ОМС), то тут бессменным лидером остается компания «МАКС-М» с результатом 39.9 млрд руб., причем за год этот показатель вырос еще на 15%. Впрочем, объем страховых премий по ОМС у «РОСНО-МС» за аналогичный период вырос более существенно - на 32%, до 35.2 млрд руб. В таблице по объему страховых премий по ОСАГО в I полугодии 2011 года доминирующее положение по-прежнему у «Росгосстраха» - 14.6 млрд руб. (+8% за год). Второе место - у «РЕСО-Гарантия» - 4.4 млрд руб. и ростом 3.6%.                                                                       

3 Глава. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ 

В РФ 3.1.Цели и задачи Стратегии развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы Целью настоящей Стратегии является определение перспективных направлений развития  страховой отрасли, государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений, совершенствование законодательства Российской Федерации о страховании. Для достижения  данной цели необходимо решение следующих задач: 1.Укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела - Повышение значимости механизмов сострахования и перестрахования В условиях ограниченных финансовых возможностей страховщиков по принятию на страхование  крупных рисков,  в том числе катастрофических, возрастает роль сострахования и перестрахования, как механизмов повышения финансовой устойчивости страховщиков. Действующее законодательство Российской Федерации о страховании содержит определение сострахования, однако для эффективной деятельности страховщиков и страховых пулов необходимо внести уточнения в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регламентирующие права и обязанности страховщиков, заключающих договор сострахования, порядок его заключения, распределение ответственности и рисков, размеров  страховых сумм, организации взаиморасчетов между страховщиками, объединенными в пул. Страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при введении новых видов обязательного страхования, например, ответственности предприятий, эксплуатирующих объекты, являющиеся источником повышенной опасности, когда размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных  страховщиков.    Требуется совершенствование правового регулирования механизмов перестрахования. В частности,  в Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» необходимо уточнить понятие перестрахования, определить его формы и виды с учетом ответственности перестраховщика за принятые риски.       Широкое использование механизма перестрахования  делает актуальным вопрос об усилении государственного контроля за перестраховочной деятельностью, в т.ч. осуществляемой в трансграничном режиме, в целях предупреждения и исключения перестрахования для незаконного перевода капитала, отмывания денег и финансирования терроризма.   - Взаимодействие государства и страховой отрасли Невысокий уровень капитализации страховых организаций не позволяет принимать на страхование риски, возможный ущерб по которым, значительно превышает емкость страхового рынка. Масштабы разрушений  от  стихийных бедствий, катастроф, ядерного воздействия, террористических актов и т.д. свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в компенсации вреда, причиненного в результате наступления данных событий. Однако размер вреда потерпевшим  полностью не может быть компенсирован только за счет страховых выплат. Государственной задачей должна стать разработка концепции многоуровневой системы ответственности и возмещения вреда потерпевшим с использованием потенциала страховщиков, страховых пулов, государства, в которой  необходимо определить, а в дальнейшем закрепить в нормативных правовых актах:  виды страхования и риски, где возможно использование многоуровневой системы;  механизм взаимодействия государства и бизнеса как участников данной системы;  очередность наступления ответственности каждого участника системы, предельные уровни  сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника и возмещаемого вреда (размеры выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета;  порядок урегулирования претензий потерпевших при наступлении страховых событий. Финансовая деятельность субъектов страхового дела, зависит от происходящих структурных преобразований в страховой отрасли, в частности, от реорганизаций, слияний, присоединений страховщиков с целью концентрации капитала. Роль государства состоит в нормативно-правовом обеспечении условий для ускорения реорганизации при сохранении непрерывности бизнес процессов, обеспечении платежеспособности присоединяющей или созданной в результате реорганизации страховой организации. Важным условием развития страховой отрасли является увеличение уставного капитала. В этих целях необходимо:  внести изменения в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части уточнения процедуры переоформления лицензии в связи с реорганизацией страховщиков, страховых брокеров, установления форм подтверждения внесения денежных средств и имущества в уставные капиталы страховщиков, регламентации минимального размера уставного капитала для осуществления деятельности страховыми брокерами в пределах 25 миллионов рублей;  упростить процедуры оформления регистрации дополнительных эмиссий ценных бумаг, создавать условия для открытой публичной продажи  ценных бумаг страховщиками (IPO), в том числе на международных финансовых рынках, для  эффективного взаимодействия с другими финансовыми институтами по управлению и размещению активов страховых организаций. Предупреждение банкротства страховых организаций Ключевой проблемой, требующей решения, является невыполнение страховщиками своих обязательств перед клиентами в связи с отзывом лицензии и последующим уходом с рынка. В 2010 г. были отозваны лицензии у 180 страховых организаций. Передача обязательств страховщиком по договорам страхования  другим финансово-устойчивым страховщикам, являющаяся элементом защиты прав потребителей и предотвращения банкротства, связана с рядом проблем, основными из которых являются:  сложности в получении согласия на передачу обязательств другому страховщику от всех страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей;  недостаточность активов у страховщика, передающего страховой портфель, для покрытия страховых обязательств;  отражение в налоговом учете порядка передачи активов при замене страховщика. Необходимо также определить меры по предупреждению банкротства страховщика, препятствию вывода им активов, повысить ответственность руководства страховщика  и лиц, привлеченных к процедуре банкротства, за исполнение требований кредиторов. Решение данных задач  предполагает реализацию комплекса мероприятий:  определение в законодательстве Российской Федерации о страховании специфики  механизма передачи страхового портфеля или его части;  установление в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» особенностей процедуры банкротства страховых организаций;   создание системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению обязательств страховщиком. - Совершенствование бухгалтерской и статистической отчетности. Прозрачность деятельности субъектов страхового дела Результаты деятельности субъектов страхового дела находят отражение в бухгалтерской и статистической отчетности, представляемой в орган страхового надзора. С учетом влияния на деятельность страховщика финансовой группы, в которую он входит, введением систем прогнозирования бизнес процессов, оценки рисков, переходом на международную финансовую отчетность и ведения бухгалтерского учета по международным стандартам  необходимо:  совершенствование бухгалтерского учета и отчетности;  уточнение порядка составления бухгалтерской отчетности, определение особенностей применения форм отчетности и плана счетов для обществ взаимного страхования, страховых брокеров;  введение требования о наличии в страховых организациях службы внутреннего аудита, системы финансового анализа и управления рисками;  достижение прозрачности деятельности субъектов страхового дела путем использования инструмента рейтинговых оценок. Необходимым фактором развития страхования является наличие максимально полной базы статистических данных для определения направлений тарифной и финансовой политики страховщиков, целесообразности введения того или иного вида обязательного страхования, оценки вероятности наступления страховых рисков и максимального размера вреда. В то же время формы отчетности не должны быть перегружены излишними информационными показателями. Создание и формирование баз данных страховой статистики, в частности, предполагает совершенствование существующих форм статистической отчетности, представляемой субъектами страхового дела,   уточнение перечня показателей, по которым собираются сведения о деятельности страховых организаций. В целях повышения доверия населения к страхованию и обеспечения потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций, о предоставляемых ими услугах следует:  создать объединенную базу данных по наименованиям страховщиков, их месторасположению, сведениям о руководителях, перечню оказываемых услуг и их стоимости, бухгалтерским балансам страховщиков, наличию лицензий, фактам приостановления, отзыва лицензий, ликвидации, банкротства страховщика;  обязать страховщиков публиковать сведения о руководителях, правила страхования, страховые тарифы, разъяснения по порядку заключения договоров страхования и осуществлению страховых выплат, присвоенные страховщику рейтинги.  обеспечение защиты прав страхователей (застрахованных); Развитие страховых отношений и вовлечение  в них все большего числа граждан  ставит задачу по выработке мер по защите прав потребителей. В качестве наиболее существенных механизмов защиты прав потребителей страховых услуг можно выделить:  создание системы урегулирования споров;  создание гарантий осуществления выплат страхователям, застрахованным по обязательным видам страхования и страхованию жизни, в случаях невозможности выполнения страховщиком принятых на себя обязательств. -  Создание системы урегулирования споров В настоящее время права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены Конституцией Российской Федерации, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров, рассматриваются в судебном порядке. В целях обеспечения эффективности функционирования указанной системы и снижения нагрузки на судебные органы целесообразным представляется создание органа (комиссии), по рассмотрению споров в страховой отрасли и выработке соглашения между спорящими сторонами  по аналогии с Комиссией по регулированию социально-трудовых отношений,  с привлечением к участию в рассмотрении  споров представителей федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих функции контроля и регулирования в страховой сфере, антимонопольное регулирование, органов юстиции и адвокатуры, экспертов в области страхового дела. Необходимо законодательно установить принципы и порядок формирования органа (комиссии), его функции, права и обязанности членов, порядок принятия решения и финансирования. В целях повышения результативности рассмотрения обращений граждан федеральными органами исполнительной власти, возможности обобщения судебной практики необходимо:  включить в отчетность, направляемую страховщиками в орган страхового надзора, сведения о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, в том числе о количестве претензий, решения по которым принимались судами;  усилить контроль за выполнением страховщиками своих обязательств, при этом особое внимание должно быть обращено на те страховые организации, в которых доля неудовлетворенных претензий велика;  разработать и ввести в действие «стандарты» (основные параметры, показатели) раскрытия информации субъектами страхового дела и органом страхового надзора;  осуществлять поддержку организаций, занимающихся защитой прав страхователей, застрахованных (выгодоприобретателей). -  Создание механизмов гарантирования прав страхователей на получение страховых выплат С учетом опыта создания системы гарантирования вкладов граждан в кредитных организациях  следует законодательно закрепить необходимость формирования страховых гарантийных фондов для наиболее социально значимых обязательных видов страхования, страхования жизни, а также  определить:  формы вхождения страховщиков (обязательность, добровольность) в систему гарантийных фондов и контроля государственными органами за ее функционированием;  органы, на которые будет возложено формирование за счет отчислений страховыми организациями денежных средств гарантийных фондов (агентство с государственным участием и/или саморегулируемые организации);  механизм и размер отчислений средств на формирование фондов, условий их использования, размер выплат в случае неплатежеспособности страховой организации.  Развитие организационно-правовых основ деятельности участников страхового дела - Необходимость точной оценки (финансовой, технической) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям усиливает роль таких участников страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты). - Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев В области совершенствования правовых основ деятельности страховых актуариев необходимо в законодательном порядке:  уточнить права и обязанности страховых актуариев;  установить требования к  профессиональным качествам страховых актуариев,  к программам подготовки и обучения страховых актуариев, повышения их квалификации;  определить порядок и условия создания ими профессиональных объединений на основе саморегулирования, требования к членству в таком объединении;  установить функции объединений, структуру и компетенцию их органов;  передать профессиональным объединениям страховых актуариев часть функций государственных органов, например проведение оценки знаний, разработку профессиональных правил и стандартов актуарной деятельности, контроль за исполнением нормативных правовых актов и внутренних документов саморегулируемой организации ее членами, регламентировать порядок принятия стандартов и правил проведения актуарной деятельности, их предмет и состав. -  Совершенствование правовых основ деятельности страховых посредников Регламентация деятельности страховых посредников нуждается в более четком законодательном определении условий деятельности страхового брокера и страхового агента, уточнения их статуса и выполняемых ими функций, ответственности за нарушение требований законодательства, установления требований к оценке знаний и повышению квалификации. Законодательное установление механизмов  государственного контроля  за деятельностью страховых брокеров  и контроля со стороны страховщика за деятельностью страховых агентов позволит повысить качество предоставляемых ими услуг. -  Совершенствование правовых основ деятельности обществ взаимного страхования Взаимное страхование является одним из элементов современной страховой отрасли. При взаимном страховании осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц путем создания ими обществ взаимного страхования (далее - ОВС). Как правило, такие общества создаются физическими или юридическими лицами, деятельность которых зависит  от однородных рисков и связана с  профессиональной деятельностью. Привлечение ОВС для проведения отдельных видов страхования (например, медицинское страхование, морское страхование, страхование урожая сельскохозяйственных культур), с привязкой к конкретной территории объекта страхования, позволит улучшить инфраструктуру страхового рынка, его стабильность, укрепить финансовую устойчивость его участников, а также предоставить страхователям выбор в организации страховой защиты своих интересов. Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является возможность регулировать стоимость страховой защиты в зависимости от частоты риска внутри общества, ориентация на малое предпринимательство.    Одной из первоочередных задач в направлении развития института взаимного страхования является принятие Федерального закона "О взаимном страховании", что создаст правовые основы деятельности обществ взаимного страхования. -. Формирование институтов саморегулирования Формирование эффективных институтов саморегулирования является одним из приоритетных направлений реализации административной реформы в Российской Федерации. Саморегулируемым организациям (далее - СРО)  мог бы быть передан ряд функций, исполняемых в настоящее время государством:  по выработке единых профессиональных правил, стандартов;  представление интересов субъектов страхового дела, повышение квалификации членов саморегулируемых организаций, разрешение споров между членами СРО;  контроль за соблюдением профессиональных стандартов, сбор и анализ статистики и ряд других. Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников рынка, своевременно принимать меры воздействия  в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли. Порядок деятельности СРО должен быть определен федеральным законом о СРО,  а также посредством внесения  соответствующих  изменений в  действующее законодательство Российской Федерации о страховании. Деятельность СРО будет эффективной при условии решения в рамках законодательства Российской Федерации следующих вопросов:  соблюдения баланса интересов и оптимального сочетания методов государственного регулирования, саморегулирования и свободного страхового рынка;  оптимального распределения функций между государством и СРО;  понимания и поддержки со стороны СРО государственной политики в области страхования, ее социальной значимости;  создание  СРО в первую очередь при осуществлении страховщиками обязательных видов страхования, дополнение функций СРО полномочиями по осуществлению компенсационных выплат в целях защиты прав страхователей и выгодоприобретателей;  четкой организации взаимодействия СРО с органами государственного регулирования и страхового надзора, иными общественными организациями.  - Совершенствование форм взаимодействия  органа  страхового надзора с участниками страхового дела Совершенствование форм и методов  страхового надзора имеет особую значимость, поскольку вопросы взаимодействия субъектов страхового дела с органом страхового надзора,  основания и порядок применения мер воздействия, отмены санкций в отношении субъектов страхового дела недостаточно проработаны и законодательно закреплены. Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании форм и методов страхового надзора в сфере страхования  призваны стать следующие:  построение системы страхового надзора, ориентированного в первую очередь на усиление и укрепление функций по финансовому контролю за деятельностью субъектов страхового дела, их устойчивостью и надежностью, контролю за договорами страхования, заключаемыми с гражданами;  совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела);  разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий  до окончания процедуры банкротства. Совершенствование форм и методов страхового надзора требуют законодательного решения ряда следующих вопросов:  упрощение процедуры лицензирования (установление требований к бланку лицензии, исключение процедур дополнительных согласований текстов правил, расчетов страховых тарифов и коэффициентов к ним,  изменений в данные документы), установление  возможности отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на основании решения суда при  сохранении за органом страхового надзора вынесения решений об ограничении, приостановлении действия лицензии;  регламентации порядка  снятия предписаний и наложения санкций;  определение процедур взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования;  ответственности контролирующего органа перед субъектами страхового дела. В условиях современных интеграционных процессов потребуется консолидация усилий органов по регулированию и надзору за страховой деятельностью, по усилению их взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти иностранных государств и международными организациями. - Направления регулирования страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов Национальная страховая отрасль все больше интегрируется в мировой страховой рынок, что требует изменения подходов и методов государственного регулирования данного сектора экономики. Одним из направлений совершенствования законодательного регулирования страховой деятельности призвана стать его поэтапная гармонизация с  международными стандартами, нормами и правилами, в первую очередь, директивами Европейского союза, основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров (далее – МАСН), свода правил Всемирной торговой организации (далее – ВТО) в сфере регулирования международной торговли услугами, рекомендаций  Организации экономического сотрудничества и развития (далее - ОЭСР) Дальнейшее развитие нормативно-правового регулирования страховой деятельности на среднесрочную перспективу, базирующееся на  международных  обязательствах Российской Федерации должно включать:  внесение изменений в законодательство Российской Федерации о страховании по поэтапной отмене ограничений для привлечения иностранных инвестиций;  определение требований по доступу филиалов иностранных страховых организаций  и установлению мер контроля за ними. В частности необходимо законодательно решить вопросы определения финансовых результатов деятельности филиала, налогообложение операций, бизнес-планирования, наличие гарантийного депозита, выдачи разрешения на деятельность филиала на территории РФ.  выработка направлений  и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме Система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого представления  для потребителя страховых услуг о том,  в какой форме должно осуществляться данное страхование - в обязательной  или  добровольной. Бессистемное принятие нормативных актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:  низкому уровню страховых выплат и  различным объемам ответственности (размер страховых сумм)  за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;  отсутствию общедоступной статистики,  не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;  отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования. Решение указанных проблем предполагает принятие следующих мер:  установление в различных законодательных актах единых размеров страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 3-5 миллионов рублей), в целях обеспечения равных прав граждан России на получение страховых выплат в случае причинения вреда здоровью или в случае смерти застрахованных, позволяющих восстановить здоровье и обеспечить нормальную жизнедеятельность;  подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах  норм о вменении в обязанность субъектам хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия  законодательству Российской Федерации о страховании, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;  установление повышенных требований к финансовой устойчивости страховщиков, ответственности, включая их руководителей и учредителей, за исполнение принятых обязательств по договорам обязательного страхования;    создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества. Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии добровольных и обязательных форм  страхования. Введение новых видов обязательного страхования   приводит к росту страховых премий, но не развивает страховую отрасль всесторонне с учетом появляющихся и изменяющихся страховых интересов. Необходимо рациональное сочетание обязательных и добровольных видов страхования, при этом приоритетным направлением развития страховой отрасли призвано стать добровольное страхование. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования не должно вносить дисбаланса в страховые отношения. Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно,  при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц. Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:  эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета и другие);  возможности для формирования статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;  возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка, крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);  наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;  достаточный уровень покупательной способности потенциальных страхователей;  наличие соответствующей страховой инфраструктуры, позволяющей обеспечить проведение  страхования;  наличие системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности. Социально значимым и наиболее успешно осуществляемым в течение последних трех лет является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Практика проведения данного вида страхования свидетельствует о необходимости уточнения процедур урегулирования убытков и осуществления страховых выплат. В частности, необходимо принятие законодательных актов, устанавливающих:  право потерпевшего, при наличии соответствующих условий, обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования;  увеличение страховой суммы на каждого потерпевшего по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью. Необходимо введение в действие функционирование системы обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В перспективе потребуется законодательное уточнение концептуальных подходов к взаимосвязи между сроками страхования, периодом использования транспортных средств,  числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и обязательствами страховщика. Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой страховой отрасли призваны стать  добровольные виды страхования. Поэтому важны меры, направленные на развитие добровольных видов страхования. Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства,  расширение частной собственности,  сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития  видов личного и имущественного страхования. В настоящее время для  развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы:  низкий уровень  доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в ПИФах);  отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для  надежного  размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия  населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни;  отсутствие единых подходов к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества при его повреждении, недостаточность страховой выплаты для возмещения реального ущерба. Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов  развития добровольного страхования необходимо:  дополнить законодательство Российской Федерации о страховании положениями, касающимися определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой  и восстановительной стоимости имущества;  создать законодательные основы гарантирования сохранности накоплений страхователей в компаниях, осуществляющих страхование жизни (формирование гарантийных фондов, обеспечивающих ответственность страховщиков за выполнение обязательств  перед  клиентами), в том числе на случай их неплатежеспособности и банкротства;    усовершенствовать и скорректировать режим налогообложения страховщиков и страхователей, таким образом, чтобы он стимулировал развитие долгосрочного (накопительного) страхования в первую очередь по договорам, заключенным с гражданами;  расширить направления для  инвестиций активов страховых организаций;  заинтересовать работодателей выступать в качестве страхователей  по договорам страхования на случай смерти, дополнительной пенсии и  на дожитие своих сотрудников до установленных сроков или возраста;  в условиях снижения темпов роста рождаемости, повышения уровня смертности, реформирования пенсионной системы, привлечь страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с  регулярными выплатами  рент, пенсий и аннуитетов к  решению государственных  задач социальной значимости;  поддерживать внедрение и  развитие новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования  в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;  установить единые подходы к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества;  осуществлять постоянный мониторинг  соотношения уровня страховых выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью установленных нормативно-правовыми актами страховых тарифов по видам страхования. Особое внимание следует уделить развитию имущественного страхования:  в сфере строительства;  на случай стихийных бедствий и природных катастроф;  в сфере агропромышленного комплекса (АПК) (страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений). Разработка и освоение новых технологий, инновационные проекты, обновление предприятием основных фондов, модернизация не должны оставаться без обеспечения страховой защитой. Страхование гражданской ответственности является наиболее перспективным. Особое внимание необходимо уделять следующим видам страхования гражданской ответственности:  профессиональной ответственности отдельных категорий лиц: врачей, застройщиков, иных участников строительного процесса при выполнении строительно-монтажных работ, перевозчиков и т.д. при исполнении ими своих обязанностей;  владельцев и эксплуатантов  источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Например, по выполнению обязательств по участию в Венской конвенции, устанавливающей механизм ответственности за ущерб в результате ядерного инцидента. Необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение  договоров (сделок).  решение социально значимых государственных программ, национальных проектов с использованием механизмов страхования,  улучшение качества страховых услуг, их конкурентоспособности, повышение финансовой грамотности и информированности участников страхового рынка. Условием достижения поставленных цели и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и стимулирующего для развития страхования налогового режима, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.                       3.2. Развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка Необходимость точной оценки (финансовой, технической) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям усиливает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты). - Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев В области совершенствования правовых основ деятельности страховых актуариев необходимо в законодательном порядке, в частности, в Законе о страховании:  уточнить права и обязанности страховых актуариев;  установить требования к профессиональным качествам страховых актуариев;  определить порядок и условия создания ими профессиональных объединений на основе саморегулирования, требования к членству в таком объединении;  передать профессиональным объединениям страховых актуариев часть функций государственных органов, например, проведение оценки знаний, разработку профессиональных правил и стандартов актуарной деятельности, корректировку таблиц смертности и заболеваний,  контроль за исполнением нормативных правовых актов и внутренних документов саморегулируемой организации ее членами;  регламентировать порядок принятия стандартов и правил проведения актуарной деятельности, их предмет и состав. -  Совершенствование правовых основ деятельности страховых посредников Приобретение страховых полисов страхователями связано с необходимостью выбора страховщика и наилучших условий страхования. Участником страхового дела, ориентированным на  развитие потребности в страховых услугах является страховой брокер, действующий в интересах своего клиента. Эффективность работы брокеров не высока, страховое законодательство допускает неоднозначность в толковании их роли, функций, статуса договоров, заключаемых с клиентами.  Регулирование деятельности страховых агентов также нуждается в совершенствовании В целях повышения доверия клиентов к страховым посредникам, их ответственности и профессионализма требуется более четкая регламентация их деятельности и определение в Законе о страховании:  условий деятельности страхового брокера и страхового агента, их статуса и выполняемых функций;  ответственности за нарушение требований законодательства;  требований к оценке знаний, квалификации, размеру минимального уставного капитала для брокеров – юридических лиц и иным формам финансового обеспечения деятельности страховых брокеров. Установление механизмов  государственного контроля  за деятельностью страховых брокеров и контроля со стороны страховщика за деятельностью страховых агентов позволит повысить качество предоставляемых ими услуг. -  Совершенствование правовых основ деятельности страховщиков Страховая деятельность зависит от изменений нормативной правовой базы, происходящих структурных преобразований в страховой отрасли, в частности, от реорганизаций, слияний, присоединений страховщиков с целью концентрации капитала. Роль государства состоит в нормативно-правовом обеспечении условий для ускорения реорганизации при сохранении непрерывности бизнес-процессов, обеспечении платежеспособности страховой организации, созданной в результате реорганизации.  Установление требований к эмитентам ценных бумаг, банкам, перестраховщикам, управляющим компаниям при размещении средств страховых резервов и активов страховщиков способствовало изменению подходов и уменьшению объемов, привлекаемых страховщиками заемных средств, выдачи займов, а также отказу от использования векселей при заключении договоров страхования, повышению капитализации. Дальнейшее повышение капитализации рынка страховых услуг должно происходить не в результате установления законом более высокого минимального размера уставного капитала, а путем активизации использования учредителями и акционерами  таких форм как дополнительная эмиссия акций, направление на капитализацию части прибыли, привлечение инвестиций, публичное размещение ценных бумаг (IPO). Первостепенной задачей является не столько повышение размера уставного капитала, сколько обеспечение его качественного содержания и состава. В этих целях необходимо:  внести изменения в Закон о страховании в части подтверждения внесения денежных средств и имущества в уставные капиталы страховщиков;  создавать привлекательные инвестиционные условия, позволяющие гарантировать возврат страховых активов, относительную прибыльность вложений, препятствующие оттоку капитала за пределы Российской Федерации. Концентрация финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор экономического развития страны. Проведение активной инвестиционной политики страховщиками способствует их росту в качестве крупных самостоятельных инвесторов, аккумулирующих средства страхователей. Для более гибкого управления активами и глубокой диверсификации риска необходимо более тесное взаимодействие страховщиков с управляющими компаниями, осуществляющими доверительное управление активами, инвестиционными фондами и другими участниками фондового рынка. - Совершенствование правовых основ деятельности обществ взаимного страхования Взаимное страхование является одним из элементов современной страховой отрасли. При взаимном страховании осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц путем создания ими обществ взаимного страхования (далее - ОВС). Как правило, такие общества создаются физическими или юридическими лицами, деятельность которых зависит  от однородных рисков и непосредственно связана с профессиональной деятельностью. Привлечение ОВС для проведения отдельных видов страхования (например, медицинское страхование, морское страхование, страхование урожая сельскохозяйственных культур), с привязкой к конкретной территории объекта страхования, позволит улучшить инфраструктуру страхового рынка, его стабильность, укрепить финансовую устойчивость его участников, а также предоставить страхователям выбор формы организации страховой защиты своих интересов. Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является возможность регулировать стоимость страховой защиты в зависимости от частоты риска внутри общества, ориентация на малое предпринимательство.    Правовые основы взаимного страхования, порядок создания ОВС, требования к их деятельности и организационной структуре определены Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 287-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». Механизм осуществления деятельности ОВС требует установления порядков формирования и размещения средств страховых резервов, ведения учета и отчетности, путем разработки и принятия нормативных правовых актов, направленных на реализацию данных федеральных законов. - Формирование институтов саморегулирования Формирование эффективных институтов саморегулирования является одним из направлений реализации Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».  В рамках указанного федерального закона действующие профессиональные  объединения субъектов страхового дела могут быть преобразованы в саморегулируемые организации (далее - СРО), которым  может быть передан ряд функций, исполняемых в настоящее время государством:  по выработке единых профессиональных правил, стандартов деятельности членов СРО;  представление интересов субъектов страхового дела, повышение квалификации членов СРО, разрешение споров между членами СРО;  контроль за соблюдением профессиональных стандартов, сбор и анализ статистики и ряд других. Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников страхового рынка, своевременно принимать меры воздействия в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли. Деятельность СРО будет эффективной при условии решения следующих вопросов:  соблюдения баланса интересов и оптимального сочетания методов государственного регулирования, саморегулирования и свободного страхового рынка;  оптимального распределения функций между государством и СРО и организации взаимодействия между ними;  создания СРО в первую очередь при осуществлении страховщиками обязательных видов страхования, усиления контроля за деятельностью своих членов, дополнения функций СРО полномочиями по осуществлению компенсационных выплат в целях защиты прав страхователей и выгодоприобретателей. В зависимости от степени готовности профессиональных объединений субъектов страхового дела и понимания ими необходимости взаимодействия в рамках СРО потребуется уточнение страхового законодательства в части  определения специфики их функционирования. 5.6. Совершенствование форм и методов  страхового надзора  Основной задачей Федеральной службы страхового надзора (далее – ФССН) является контроль и надзор за реализацией вступивших в силу в январе 2004 года положений Закона о страховании и принятых в соответствии с ним иных нормативных правовых актов. Усиление контроля за источниками формирования уставного капитала страховых организаций способствовало пресечению появления на рынке страховых организаций, созданных в целях дальнейшей перепродажи, так в 2005 году было отказано в выдаче лицензии 154 соискателям, уставный капитал которых был сформирован за счет заемных средств. В ходе реализации программы ускоренной капитализации страхового рынка число страховых компаний сократилось на 374, а совокупный уставный капитал вырос более чем в 2 раза и достиг 157,8 млрд. рублей. По итогам завершения программы специализации страховых организаций по принципу «страхование жизни» и «иное страхование» страхованием жизни занимаются 212 компаний (24,74% от общего числа страховых организаций). Применение уведомительного порядка использования страховщиком новых правил страхования привело к появлению почти 1000 новых страховых продуктов. Сроки рассмотрения документов, поступающих на лицензирование сократились с одиннадцати месяцев в 2004 году до двух месяцев в 2007 году. За этот период выдано лицензий:  новым страховым организациям – 160;  действующим страховым организациям на дополнительные виды страхования – 1022. В 2007 году начато лицензирование страховой брокерской деятельности, деятельности перестраховочных организаций и обществ взаимного страхования. За период с 2004 года по 2007 год было проведено 1150 выездных проверок деятельности страховых организаций, по результатам которых применялись различные меры за нарушение страхового законодательства. Только в 2007 году было выдано более 2000 предписаний за нарушение страховыми организациями требований страхового законодательства, в том числе 8% - по итогам выездных проверок, 26% - за нарушение законодательства по ОСАГО, 18% - за нарушение нормативов финансовой устойчивости. Усиление страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела были направлены на устранение возможности использования разного рода схем, позволяющих демонстрировать формальное соответствие требованиям законодательства и прикрывать реальное наполнение уставного капитала, что привело к качественному и количественному изменению страхового рынка. Сокращение сроков проверки отчетности, представляемой в порядке надзора, позволяет в оперативном режиме реагировать на нарушения страхового законодательства. Совершенствование форм и методов  страхового надзора имеет особую значимость, поскольку вопросы взаимодействия субъектов страхового дела с органом страхового надзора,  основания и порядок применения мер воздействия, отмены санкций в отношении субъектов страхового дела нуждаются в совершенствовании и законодательном закреплении. Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании форм и методов страхового надзора в сфере страхования  призваны стать следующие:  построение системы страхового надзора, ориентированного на усиление и укрепление функций по финансовому контролю за деятельностью субъектов страхового дела, их устойчивостью и надежностью, контролю за соблюдением страхового законодательства (в первоочередном порядке договорами страхования, заключаемыми с гражданами, социально значимыми видами страхования и видами страхования, осуществляемыми в обязательной форме);  совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела);  разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий, в том числе  до момента ликвидации юридического лица, а также оценивать платежеспособность страховщиков на основе постепенного перехода на принципы Solvency II;  установление регламента взаимодействия органа страхового надзора и субъектов страхового рынка, включая порядок проведения взаимных консультаций при принятии надзорных решений с целью исключения «излишнего администрирования». Совершенствование форм и методов страхового надзора требуют законодательного решения, в частности, внесение в Закон о страхованииследующих изменений:  совершенствование процедуры лицензирования (установление требований к бланку лицензии, правилам страхования, расчету страховых тарифов и коэффициентов к ним с исключением процедур дополнительных согласований текстов указанных документов и изменений в данные документы);  регламентации порядка проведения проверок деятельности субъектов страхового дела, снятия предписаний и наложения санкций, установление четких административных процедур принятия органом страхового надзора решений;  определение процедур взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования. В условиях современных интеграционных процессов потребуется консолидация усилий органов по регулированию и надзору за страховой деятельностью, по усилению их взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти иностранных государств и международными организациями. 3.3. Направления развтия страхования в обязательной и добровольной формах Система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого представления  для потребителя страховых услуг о том,  в какой форме должно осуществляться данное страхование - в обязательной  или  добровольной. Бессистемное принятие нормативных актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:  низкому уровню страховых выплат и  различным объемам ответственности (размер страховых сумм)  за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;  отсутствию общедоступной статистики,  не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;  отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования. Решение указанных проблем предполагает принятие следующих мер:  установление в различных законодательных актах единых размеров страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 3-5 миллионов рублей), в целях обеспечения равных прав граждан России на получение страховых выплат в случае причинения вреда здоровью или в случае смерти застрахованных, позволяющих восстановить здоровье и обеспечить нормальную жизнедеятельность;  подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах  норм о вменении в обязанность субъектам хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия  законодательству Российской Федерации о страховании, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;  установление повышенных требований к финансовой устойчивости страховщиков, ответственности, включая их руководителей и учредителей, за исполнение принятых обязательств по договорам обязательного страхования;    создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества. Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии добровольных и обязательных форм  страхования. Введение новых видов обязательного страхования   приводит к росту страховых премий, но не развивает страховую отрасль всесторонне с учетом появляющихся и изменяющихся страховых интересов. Необходимо рациональное сочетание обязательных и добровольных видов страхования, при этом приоритетным направлением развития страховой отрасли призвано стать добровольное страхование. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования не должно вносить дисбаланса в страховые отношения. Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно,  при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц. Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:  эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета и другие);  возможности для формирования статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;  возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка, крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);  наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;  достаточный уровень покупательной способности потенциальных страхователей;  наличие соответствующей страховой инфраструктуры, позволяющей обеспечить проведение  страхования;  наличие системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности. Социально значимым и наиболее успешно осуществляемым в течение последних трех лет является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Практика проведения данного вида страхования свидетельствует о необходимости уточнения процедур урегулирования убытков и осуществления страховых выплат. В частности, необходимо принятие законодательных актов, устанавливающих:  право потерпевшего, при наличии соответствующих условий, обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования;  увеличение страховой суммы на каждого потерпевшего по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью. Необходимо введение в действие функционирование системы обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В перспективе потребуется законодательное уточнение концептуальных подходов к взаимосвязи между сроками страхования, периодом использования транспортных средств,  числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и обязательствами страховщика. Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой страховой отрасли призваны стать  добровольные виды страхования. Поэтому важны меры, направленные на развитие добровольных видов страхования. Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства,  расширение частной собственности,  сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития  видов личного и имущественного страхования. В настоящее время для  развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы:  низкий уровень  доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в ПИФах);  отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для  надежного  размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия  населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни;  отсутствие единых подходов к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества при его повреждении, недостаточность страховой выплаты для возмещения реального ущерба. Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов  развития добровольного страхования необходимо:  дополнить законодательство Российской Федерации о страховании положениями, касающимися определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой  и восстановительной стоимости имущества;  создать законодательные основы гарантирования сохранности накоплений страхователей в компаниях, осуществляющих страхование жизни (формирование гарантийных фондов, обеспечивающих ответственность страховщиков за выполнение обязательств  перед  клиентами), в том числе на случай их неплатежеспособности и банкротства;    усовершенствовать и скорректировать режим налогообложения страховщиков и страхователей, таким образом, чтобы он стимулировал развитие долгосрочного (накопительного) страхования в первую очередь по договорам, заключенным с гражданами;  расширить направления для  инвестиций активов страховых организаций;  заинтересовать работодателей выступать в качестве страхователей  по договорам страхования на случай смерти, дополнительной пенсии и  на дожитие своих сотрудников до установленных сроков или возраста;  в условиях снижения темпов роста рождаемости, повышения уровня смертности, реформирования пенсионной системы, привлечь страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с  регулярными выплатами  рент, пенсий и аннуитетов к  решению государственных  задач социальной значимости;  поддерживать внедрение и  развитие новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования  в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;  установить единые подходы к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества;  осуществлять постоянный мониторинг  соотношения уровня страховых выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью установленных нормативно-правовыми актами страховых тарифов по видам страхования. Особое внимание следует уделить развитию имущественного страхования:  в сфере строительства;  на случай стихийных бедствий и природных катастроф;  в сфере агропромышленного комплекса (АПК) (страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений). Разработка и освоение новых технологий, инновационные проекты, обновление предприятием основных фондов, модернизация не должны оставаться без обеспечения страховой защитой. Страхование гражданской ответственности является наиболее перспективным. Особое внимание необходимо уделять следующим видам страхования гражданской ответственности:  профессиональной ответственности отдельных категорий лиц: врачей, застройщиков, иных участников строительного процесса при выполнении строительно-монтажных работ, перевозчиков и т.д. при исполнении ими своих обязанностей;  владельцев и эксплуатантов  источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Например, по выполнению обязательств по участию в Венской конвенции, устанавливающей механизм ответственности за ущерб в результате ядерного инцидента. Необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение  договоров (сделок). 3.4. Содействие государства в развитии страхового дела Участие страховщиков и применение элементов страхования  в реализации социальных программ и национальных проектов позволит повысить их  значимость, обеспечить страховой защитой широкий круг участников, использовать рыночные механизмы в решении проблем государственной важности, например, обеспечении граждан  медицинскими услугами, пенсионным обеспечением,  возвратом заемных средств, ипотечного кредита и т.д. Страхование в сельском хозяйстве осуществляется с государственной поддержкой сельхозтоваропроизводителей, заключивших договор страхования урожая сельхозкультур и многолетних насаждений. Направлениями его совершенствования является оптимизация механизма субсидирования с использованием механизмов страхования, установление экономически обоснованного размера страховой премии (страхового тарифа), условий страхования, использование механизма субсидирования как элемента стимулирования деятельности сельхозтоваропроизводителей по выращиванию определенных сельхозкультур и повышению урожайности. Страхование в области образования позволит решить проблемы  семей по финансированию расходов на обучение детей  в учебных заведениях, обеспечит защиту их жизни и здоровья, способствует выделению грантов и стипендий одаренным детям. Страхование в области здравоохранения позволит увеличить объемы оказания качественной и высокотехнологической медицинской помощи, повысить ответственность медицинских учреждений за последствия проведенного лечения и медицинских манипуляций. Проблемы  роста стоимости жилья, усугубляющиеся высокими процентными ставками кредитных учреждений по ипотечным кредитам, сдерживают развитие страхования в области обеспечения граждан доступным жильем. Тем не менее, привлекательность страхования  при решении вопроса приобретения жилья связана с разнообразием видов страхования, которые могут быть предложены в рамках реализации проекта «Доступное жилье». В целях обеспечения участия страховщиков в  реализации государственных программ, национальных проектов, необходимо учитывать: возможность установления более высоких требований к их деятельности, регулирование условий страхования, установление адекватной цены за страховую услугу, не приводящей к удорожанию благ и имущества, являющихся предметом приобретения граждан в рамках государственных программ (проектов), жилья, получаемой медицинской услуги, стоимости обучения, высокое качество обслуживания клиентов и ответственность за исполнение обязательств. Развитие конкурентной среды Одним из основных условий повышения эффективности страхового рынка является создание конкурентных отношений во всех его отраслях. Необходимость этого связана с растущей потребностью в различных страховых продуктах на внутреннем российском рынке. Развитие страхового рынка, введение новых видов страхования приводит к усилению конкуренции между страховщиками. При этом отмечаются попытки недобросовестной конкуренции среди страховщиков, в части получения конкурентных преимуществ, при совершении действий, противоречащих законодательству Российской Федерации, а также заключения антиконкурентных соглашений. Одной из причин, обуславливающих недобросовестную конкуренцию на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является отсутствие ценовой конкуренции. В связи с этим первостепенное значение для страховых организаций приобретают качество и уровень оказываемых услуг. Вместе с тем, в ряде случаев отмечаются антиконкурентные способы ведения конкурентной борьбы за страхователя - применение страховыми организациями льготных тарифов и скидок, предложения различных подарков при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Наиболее актуальным направлением антимонопольного контроля в страховом секторе являются антиконкурентные соглашения между страховщиками и иными финансовыми структурами, в том числе кредитными организациями. Банк, заключая с одним, либо несколькими страховщиками соглашение о сотрудничестве, предметом которого является страхование при предоставлении кредитов третьим лицам, вносит в кредитный договор с заемщиком дополнительную услугу - страхование по 2-3 видам (страхование залогового имущества, страхование от несчастного случая и страхование жизни). При таких условиях у заемщика нет права выбора страховой организации и, как показывает практика, условия страхования конкретного страховщика, в ряде случаев, являются невыгодными для заемщика, а цена получаемой финансовой услуги, в конечном счете, значительно увеличивается. В целях развития конкурентной среды на страховом рынке необходимо осуществлять мероприятия по следующим направлениям:  усиление контроля за соглашениями в части пресечения и недопущения негативного влияния на конкуренцию на рынке страховых услуг со стороны федерального антимонопольного органа во взаимодействии с Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой страхового надзора и объединениями страховых организаций;  создание условий для развития добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг, посредством пресечения нарушений страхового, рекламного и антимонопольного законодательства, регулярном информировании населения о случаях незаконной, либо неправомерной деятельности страховых организаций;  повышение прозрачности страхового бизнеса, в том числе посредством доступности информации о страховых операциях, страховых продуктах и показателях деятельности страховых компаний;  раскрытие данных о структуре собственности страховых организаций в целях повышения эффективности контроля экономической концентрации. В соответствии со статьей 18 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, государственные внебюджетные фонды, субъекты естественных монополий осуществляют отбор финансовых организаций путем проведения открытого конкурса или открытого аукциона в соответствии с положениями федерального закона о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд для оказания следующих страховых услуг:  страхование имущества;  личное страхование, в том числе медицинское страхование;  страхование ответственности. Статьей 20 Федерального закона от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» определяются основные требования на право проведения конкурса страховщиков в целях заключения государственного или муниципального контракта, однако они не учитывают особенностей страховой деятельности. В соответствии с пунктом 2 статьи 72 Бюджетного кодекса Российской Федерации перечень работ и услуг, длительность производственного цикла выполнения которых составляет более одного года, устанавливается Правительством Российской Федерации. Указанный Перечень Правительством Российской Федерации не установлен. Специфика страховой деятельности предусматривает предоставление страховой услуги на ряд лет, кроме того, страховая организация несет ответственность по убыткам, произошедшим в результате страхового случая, несколько лет, что предусматривает долгосрочный характер взаимоотношений со страховщиком. По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь в целях получения бонусов при безаварийной эксплуатации транспортного средства заключает договор со страховщиком на протяжении ряда лет. По медицинскому страхованию застрахованное лицо, как правило, прикрепляется к медицинскому учреждению, с которым у страховщика заключается договор также на ряд лет.   Ежегодное проведение конкурсов приводит к значительным затратам  бюджетных средств на организацию и проведение таких конкурсов федеральными органами исполнительной власти. При частой смене страховщика затрагиваются интересы застрахованных лиц, связанные со своевременным получением страховых выплат, предоставлением скидок со страховых премий, качеством обслуживания. Зачастую федеральный орган исполнительной власти имеет единственный объект и для осуществления его страховой защиты он обязан проводить конкурс. Согласно Федеральному закону от 21 июля 2005 г. №94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» (далее – Закон № 94-ФЗ) извещение о проведении открытого конкурса и конкурсная документация опубликовываются заказчиком в официальном печатном издании и размещаются на официальном сайте. При этом в извещении о проведении открытого конкурса и конкурсной документации должна быть указана начальная (максимальная) цена контракта, а в конкурсной документации, кроме того, порядок формирования цены контракта. На практике получается, что цена на страховую услугу является основным критерием отбора страховщиков, что может привести к необоснованному снижению тарифов страховщиками, демпингу, и ставит под угрозу выполнение государственных контрактов. Размер страховой премии по обязательным видам страхования устанавливается в порядке, предусмотренном законом и является единым для всех страховщиков, соответственно предметом конкурса может являться лишь качество предоставляемых страховщиком услуг, его финансовая надежность и профессионализм. Учитывая вышеизложенное, представляется целесообразным:  разработка нормативного правового акта, которым определяются основные требования к проведению конкурсов по отбору страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета;  утверждение Перечня работ, услуг, определяемых пунктом 2 статьи 72 Бюджетного кодекса Российской Федерации, включающего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, а также страхование имущества, личное страхование, в том числе медицинское страхование, иные виды добровольного страхования ответственности. 3.5.Эффективность стратегии развития страховой отрасли в РФ Настоящая Стратегия предполагает активное участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию национальной страховой отрасли. Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования  законодательных и иных нормативных правовых актов и не потребует  дополнительных  бюджетных расходов. Для реализации мероприятий по гармонизации страхового законодательства с международными стандартами, нормами и правилами, подготовке, переподготовке и повышению профессионального уровня специалистов в области регулирования и надзора за страховой деятельностью, страховых организаций и иных субъектов страхового дела, предполагается использовать консультационную поддержку и техническое содействие со стороны международных финансовых и иных организаций. Реализация сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и предприятий, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением капитала страховых организаций, расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями  услуг,  ростом объема инвестиций, включая иностранные, в экономику России. Реализация Стратегии позволит создать  предпосылки для  повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании,  формирования конкурентной среды, повышения уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе. 
 
Источник: http://5fan.ru/wievjob.php?id=44382