Общий порядок урегулирования убытков в страховании

Введение

Последние годы развития страхового рынка в России характеризуются бурным ростом числа страховых компаний. Вместе с тем качественное состояние рынка страховых услуг остается весьма невысоким.

Одной из причин такого положения является недостаточное внимание со стороны страховщиков к проблемам управления риском и урегулирования претензий в условиях, когда законодательство, регулирующее правовые отношения в страховании, еще несовершенно. 
Между тем мировой опыт показывает, что как раз урегулирование убытков один из важнейших его элементов. 
В связи с тем, что страхование относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке занимают те страховые компании, которые обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное урегулирование убытков.

Урегулирование убытков при страховании представляет собой комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая. Урегулирование убытков осуществляется страховщиком после его уведомления страхователем о наступлении ущерба. При осуществлении мероприятий, связанных с урегулированием убытков, законодательством Российской Федерации, правилами и договором страхования значительная роль отводится также страхователю, который обязан представлять страховщику документы, необходимые для урегулирования убытков, и нести время доказывания факта наступления страхового случая и, как правило, величины понесённого ущерба.  
При урегулировании убытков в страховании необходимо осуществление многоэтапной схемы организации работы страховщика по урегулированию убытков, состоящей из следующих стадий:  
1.предварительный анализ;  
2.сбор информации;  
3.проведение расследования;  
4.определение величины и выплата страхового возмещения;  
5.ассмотрение претензий и осуществление права суброгации.  
В основу работы страховщика по урегулированию убытков при страховании могут быть положены следующие принципы: лояльности по отношению к страхователям; взаимного согласования законных интересов сторон договора страхования; недопущения мошенничества и легализации доходов, полученных преступным путем; ответственности, честности, добросовестности, соблюдения правил деловой этики, моральных норм и правил. 

Глава 1 Глава1. Общий порядок урегулирования убытков в страховании

При наступлении события, которое по условиям договора страхования могло бы явиться основанием для возникновения обязанности Страховщика по выплате страхового возмещения, Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно (но не позднее 48 часов с момента наступления такого события), уведомить Страховщика, а также компетентные органы и соответствующие органы надзора о случившемся.Страхователь обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя Страховщика или до истечения трех дней после получения Страховщиком извещения о страховом случае, а также обеспечить право на регресс к виновной стороне. 
Страхователь также обязан: а) принять меры к спасанию застрахованного имущества, по возможности предотвращать или уменьшать убыток, при этом следовать указаниям Страховщика, если таковые последуют; б) незамедлительно представить в органы МВД список похищенного (утраченного) имущества; в) обеспечить Страховщику возможность по его требованию проводить в рамках возможного любое расследование причин и размера убытка, предоставлять для этих целей любую информацию в письменном виде; г) избегать по возможности каких-либо изменений на месте убытка до тех пор, пока Страховщик не даст на это согласие. После получения Страховщиком от Страхователя извещения о наступлении страхового случая Страховщик обязан в трехдневный срок составить страховой акт осмотра погибшего и/или поврежденного имущества, в котором также отражаются иные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера убытка. 
Убытки возмещаются: 
При полной гибели (утрате, похищении) всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего (утраченного, похищенного) имущества на день наступления страхового случая, исчисленной в соответствии с порядком, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не больше страховой суммы; 
При повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действовавших на день наступления страхового случая, за вычетом износа на день страхового случая и стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, в пределах страховой суммы. 
Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем; 
Если на момент наступления страхового случая страховая сумма окажется ниже действительной стоимости застрахованного имущества, то при повреждении имущества возмещению подлежит часть убытка, пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества, если иное не оговорено договором страхования. Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и стоимость такого имущества удерживается из суммы страхового возмещения постоимостной 
оценке, устанавливаемой по соглашению сторон, Страховшик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (категории, группе) застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасанию. 
Убытки возмещаются в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором страхования не предусмотрено иное. 
Размер убытка определяется представителем Страховщика при участии Страхователя . 
Требуя возмещения убытка, Страхователь должен документально доказать: 
а)свой интерес в застрахованном имуществе; 
б)наличие страхового случая; 
в)размер своей претензии по убытку. 
Для доказательства наличия страхового случая Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан представить заключение компетентного органа или органа надзора (заключение госпож надзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.), подтверждающее наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. 
Для доказательства размера своей претензии по убытку Страхователь обязан представить документы, подтверждающие размер нанесенного убытка, а также подробную опись имущества, находившегося в момент наступления страхового случая в том помещении (месте, территории), отметка о котором сделана в страховом полисе и в котором произошел данный страховой случай, с указанием перечня предметов, уцелевших, полностью погибших, утраченных или поврежденных, и их действительной стоимости на момент наступления страхового случая. При этом по поврежденным предметам указывается также степень их повреждения и стоимость остатков. Кроме того, при убытках, вызванных гибелью или повреждением товаров, в описи должны быть указаны их количественные и качественные характеристики. 
Страхователь должен предъявить страховой полис, выданный Страховщиком. 
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случае, если Страхователь: умышленно или по грубой небрежности допускает действия (бездействие), ведущие к возникновению убытка. 
Попытается путем обмана ввести Страховщика в заблуждение относительно фактов, имеющих существенное значение для определения причин и размера возмещения; 
Каким-либо образом препятствовал работе Страховщика по изучению причин страхового случая и размера убытка; 
Не сообщил и/или представил Страховщику неверную (заведомо ложную либо неполную) информацию о себе и об объекте страхования. 
Страховое возмещение не выплачивается, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами. 
Не возмещается дополнительный убыток, понесенный в результате непринятия Страхователем мер по спасанию имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и предотвращению его дальнейшего повреждения. 
Если установлены причины, приведшие к страховому случаю, представлены все необходимые документы компетентных органов, на основании которых определен размер убытка и сумма страхового возмещения, подлежащего выплате, Страховщик производит выплату страхового возмещения в течение 7 дней, не считая выходных и праздничных дней (или в иной срок, указанный в страховом полисе). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в счет причитающегося Страхователю страхового возмещения в размере до 50 % возмещения, исходя из конкретных обстоятельств дела. Указанный в страховом полисе срок может быть перенесен или продлен Страховщиком в случае, если: 
По вине Страхователя страховое возмещение не может быть выплачено (несоответствие реквизитов, указанных в заявлении о страховании, действительному положению дел и т.п.); 
Страхователем не доказано право на получение страхового возмещения; 
Против Страхователя по данному страховому случаю возбуждено уголовное дело; 
В других случаях, предусмотренных особыми условиями договора страхования. 
Если по вине Страховщика выплата страхового возмещения будет произведена с задержкой против сроков, указанных в страховом полисе, то Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения штраф в размере, предусмотренном страховым законодательством. 
Если Страхователь получил возмещение ущерба от третьих лиц, то Страховщик возмещает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. 
Из суммы страхового возмещения при его выплате удерживаются: франшиза, выплаченный аванс, очередной страховой взнос. 
Если Страхователю станет известно место нахождения утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом Страховщику в письменной форме. 
Если Страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, Страхователь обязан вернуть Страховщику страховое возмещение или передать это имущество в собственность Страховщика с его согласия, или по договоренности со Страховщиком продать это имущество с аукциона с целью возврата сумм страхового возмещения. При этом Страхователь имеет право выбора способа в течение 15 дней с момента получения от Страховщика письменного требования о возврате страхового возмещения. 
Если Страхователь передает Страховщику полученное обратно имущество, то он должен передать Страховщику все документы, подтверждающие право собственности, владения и другие права, возникающие в отношении этого имущества. 
Если возвращенное Страхователю имущество повреждено, а страховое возмещение за него выплачено, Страховщик имеет право принять решение об оставлении у Страхователя выплаченного возмещения и этого поврежденного имущества. 
Страховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения на время, оставшееся до окончания срока действия договора страхования. Однако, если Страхователь до окончания срока страхования восстановит (приобретет вновь или иным образом восстановит) утраченное и/или поврежденное имущество, то страховая сумма может быть увеличена по соглашению сторон с уплатой дополнительного страхового взноса. 
В случае, если Страховщику и Страхователю не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка может назначаться экспертиза. 
Каждая сторона имеет право в письменном виде назначить своего эксперта и может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение 15 дней после получения письменного требования другой стороны, то требующая сторона может назначить второго эксперта через компетентный местный судебный орган. 
Оба назначенных эксперта до начала экспертизы назначают письменно главного эксперта. Если они не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной из сторон компетентным местным судебным органом. 
Страховщик не имеет права назначать в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами Страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров Страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта. 
Заключения экспертов должны содержать список уничтоженного, поврежденного или утраченного имущества, его действительную стоимость на момент наступления страхового случая, причины наступления страхового случая, виновное лицо, суммы застрахованных расходов и иные существенные обстоятельства, необходимые для принятия Cтраховщиком решения. 
Каждый из экспертов передает один другому свои заключения, а также Страховщику и Страхователю. Если заключения экспертов расходятся, то Страховщик передает их незамедлительно главному эксперту и сообщает свое решение Страховщику и Страхователю. 
Заключения экспертов или главного эксперта считаются окончательными, если одной из сторон не будет доказано, что они существенно расходятся с действительным положением. Страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения и о его размере исходя из окончательных заключений в соответствии с условиями договора страхования. 
Экспертиза не освобождает Страхователя от его обязанностей. 
Каждая из сторон несет расходы на своего эксперта. Расходы на главного эксперта несут обе стороны в равной степени. 
Договор страхования прекращается: 
По окончании срока действия договора, указанного в страховом полисе; 
В случае, когда размер страхового возмещения полностью покроет размер страховой суммы; 
По заявлению одной из сторон, если это предусмотрено договором страхования; 
В иных случаях, предусмотренных договором страхования или законодательством. 
Право на предъявление требований о выплате страхового возмещения погашается 2-годичной давностью с момента возникновения права на иск. 
Все споры по договору страхования решаются путем переговоров на основании настоящих Условий, а при не достижении согласия между сторонами - в судебном порядке.

1.2.  Описание последовательности действий сторон

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности. 
Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем. 
Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем. 
Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика. 
1. Страхователь или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия. 
Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более. 
Кроме сообщения о наступлении страхового случая, если оно совершено в устной форме, указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования.  
Кроме информирования страховщика указанные лица обязаны одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин е возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентры , органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д. 
Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной, создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра.  
Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы: 
- постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.); 
- иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда; 
- транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки; 
- договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар); 
- свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества; 
- бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ; 
- документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ; 
- в случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений - выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ; 
-платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка - договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ; 
- необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток; 
- экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая; 
- окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками. 
Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий. Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора. 
Прежде всего страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования. Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п. 
Следующее действие, которое должен совершить страховщик, - это проведение осмотра места страхового события. Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица. Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования. Прежде всего следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно лица, которому причинен убыток (ущерб), лица, по вине которого причинен ущерб, экспертов и представителей страховщика. С этой целью организатор осмотра - страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами. 
Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра обязательно оговариваются в договоре страхования. 
В частности, это сведения о том, какое событие произошло, в какое время суток, кто при этом присутствовал, какие службы и в какое время были вызваны, какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка, предварительный размер убытка (ущерба) по сумме, полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п. Кроме того, в акте подробно описывают место очага возникновения опасного события, обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования и прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события. 
Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно, какое имущество уничтожено или повреждено, его идентификационные признаки, место расположения этого имущества на территории страхования, упаковка имущества, вид повреждения (имеется в виду, внешнее или наружное, полное или частичное), количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества, наличие скрытых повреждений.  
Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления. 
После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу - установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. С этой целью страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества. 
В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования. 
Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования. 
В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения: 
-дата и номер договора (полиса) страхования; 
-данные о страхователя, застрахованном лице; 
- страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса); 
- описание произошедшего события (дата, место, время и т.д. ) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие; 
- результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая; 
- размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток. 
При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснованием. 
Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором. 
В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

1.3 Перечень документов  используемых при урегулировании  убытков

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, передает (направляет) страховщику Заявление о страховой выплате (далее - Заявление) с приложенными к нему документами .Заявление, предоставляемое потерпевшим, должно содержать следующие данные:

- ФИО заявителя (потерпевшего  или его представителя, подающего  заявление);

- наименование страховщика, которому подается заявление;

- дата ДТП;

- идентификационные данные  поврежденного имущества потерпевшего (если 

поврежденным имуществом является ТС, то указывается государственный

регистрационный знак или VIN-код);

- ФИО собственника поврежденного  имущества;

- реквизиты потерпевшего, необходимые для осуществления  страховой выплаты (в 

случае если потерпевшим не выбрана наличная форма выплаты);

- дата подачи заявления  и подпись заявителя.

В случае повреждения движимого имущества, не подлежащего регистрации и учету, потерпевший предоставляет документы, подтверждающие факт приобретения данного имущества, или иные документы, подтверждающие право собственности на имущество:

- договор купли-продажи;

- товарный и кассовый  чеки; 

- сервисная книжка;

- акт приема имущества;

- иные документы.

Потерпевший предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или выдавшим их лицом. В случае предоставления оригиналов документов страховщик снимает копии с документов и самостоятельно их заверяет. В случае если Заявитель не является собственником поврежденного имущества, но при этом страховую выплату будет получать собственник, Заявитель дополнительно предоставляет документы, подтверждающие его полномочия на подачу Заявления о страховой выплате. К таким документам могут относиться: доверенность, договор аренды, лизинга и т.д. В случае если потерпевшим является юридическое лицо, Заявитель предоставляет доверенность, оформленную на бланке организации, заверенную печатью организации и подписанную руководителем организации, предусматривающую право подачи заявления о страховой выплате от имени юридического лица (право представления интересов юридического лица в страховой компании). Заявитель вправе подать заявление без предоставления доверенности в случае, если заявление предоставлено на фирменном бланке организации и заверено подписью уполномоченного лица и печатью организации. Заявитель предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или выдавшим их органом (лицом). В случае предоставления оригиналов документов страховщик снимает копии с документов и самостоятельно их заверяет. В случае если страховую выплату получает не собственник поврежденного имущества, Заявитель дополнительно предоставляет документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты. К таким документам могут относиться нотариально заверенная доверенность с обязательным указанием права получения страхового возмещения, договор аренды, лизинга и т.д. Заявитель предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или выдавшим их органом. В случае предоставления оригиналов документов страховщик снимает копии с документов и самостоятельно их заверяет.  В случае если потерпевший заявляет о возмещении дополнительных расходов, подлежащих возмещению в соответствии с Правилами ОСАГО, он предоставляет документы, подтверждающие факт понесения данных расходов. Если потерпевший требует возмещения расходов на эвакуацию поврежденного имущества, то он предоставляет: - документы, подтверждающие факт оказания услуг по эвакуации (заказ-наряд, акт выполненных работ) с печатью организации, оказавшей услуги. Документы должны содержать указания о начальном и конечном пункте эвакуации, дате оказания услуг, а также сведения, идентифицирующие эвакуируемое имущество. Потерпевший предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или органом (лицом), выдавшим документ; документы, подтверждающие факт оплаты услуг по эвакуации (кассовый чек, квитанция, являющаяся бланком строгой отчетности). Потерпевший предоставляет оригиналы указанных документов. Если потерпевший требует возмещения расходов по хранению поврежденного имущества, он предоставляет: - документы, подтверждающие факт оказания услуг по хранению (договор хранения, акт приема-передачи ТС, акт об оказании услуг по хранению) с печатью организации, оказавшей услуги. Документы должны содержать информацию о дате начала и дате завершения хранения, а также сведения, идентифицирующие имущество, в отношении которого заключался договор хранения. Потерпевший вправе дополнительно предоставить иные документы в обоснование своего требования о возмещении дополнительно понесенных расходов. К таким расходам могут, в частности, относиться: - расходы на доставку в лечебные учреждения пострадавших; - расходы, предпринятые в целях сохранения поврежденного имущества или уменьшения ущерба от ДТП. В случаях, когда в соответствии с настоящим Регламентом потерпевший самостоятельно оплатил услуги по проведению независимой экспертизы, потерпевший предоставляет оригиналы заключения независимой экспертизы о размере причиненного вреда, а также документов, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта. Страховщик вправе использовать предоставленные потерпевшим документы для расчета размера страхового возмещения. Иные документы, кроме документов, могут быть затребованы страховщиком в случае, если из представленных потерпевшим документов невозможно определить лицо, ответственное за причинение вреда или в  случае возбуждения по факту дорожно-транспортного происшествия уголовного дела или гражданского судопроизводства. Страховщик вправе принять решение о выплате или об отказе в выплате в случае отсутствия каких-либо документов. Страховщик при приеме заявления проверяет полноту предоставленной информации и комплекта документов и принимает решение о приеме или об отказе в приеме заявления. Страховщик отказывает потерпевшему в приеме заявления в случаях, если: Потерпевший не предоставил полный комплект документов, указанный в настоящем Регламенте и достаточный для принятия решения о страховой выплате или об отказе в выплате. Потерпевший не предоставил сведения, достаточные для принятия решения о страховой выплате или об отказе в выплате. По письменному требованию потерпевшего страховщик выдает письменный отказ в приеме заявления. В случае если принято решение о приеме заявления, страховщик составляет опись (акт приема-передачи) документов с указанием наименования каждого принятого документа и даты его предоставления. Опись составляется в двух экземплярах (один остается у страховщика, другой передается потерпевшему), оба экземпляра подписываются страховщиком и потерпевшим. В описи указывается дата предоставления полного комплекта документов. Акт приема-передачи может не составляться, если опись принимаемых документов имеется в заявлении, принимаемом от потерпевшего.  После приема заявлениия от потерпевшего страховщик проверяет, была ли выполнена обязанность по уведомлению страховщика о страховом случае (предоставлено ли участником ДТП или страхователем причинителя вреда Извещение о ДТП).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Определение страхового случая и порядок расчетов страхового возмещения

2.1. Определение  страхового случая

Страховой случай – это риск, от которого было застраховано транспортное средство, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, автогражданская ответственность. Таким образом, при страховании транспортного средства и дополнительного оборудования страховым случаем является угон/хищение (при условии, что транспортное средство было застраховано по полному каско), дорожно-транспортное происшествие, стихийное бедствие (пожар, наводнение), противоправные действия третьих лиц и иные обстоятельства, указанные в договоре страхования. При страховании гражданской ответственности страховым случаем признается причинение вреда здоровью и имуществу третьих лиц, произошедшее в результате эксплуатации транспортного средства и по вине страхователя. При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров страховым случаем является смерть застрахованных лиц, получение инвалидности, временная утрата ими трудоспособности, произошедшие вследствие несчастного случая в результате ДТП, пожара и т. д. Таким образом, если застрахованному транспортному средству был нанесен ущерб, например, в результате террористического акта, это не будет признано страховым случаем, поскольку транспортное средство не было застраховано от данного риска. Если застрахована лишь гражданская ответственность страхователя, а в результате дорожно-транспортного происшествия пострадает транспортное средство страхователя и третьего лица по вине третьего лица, такое событие не будет признано страховым случаем и ни один из участников ДТП не получит страхового возмещения. Если же в дорожно-транспортном происшествии виноват страхователь, страховое возмещение получит только владелец другого транспортного средства. Поэтому представители страховых организаций рекомендуют страховать не только гражданскую ответственность, но и само автотранспортное средство. Если во время поездки с водителем или пассажиром произойдет, например, сердечный приступ, это не будет признано страховым случаем.Таким образом, при заключении договора страхования особое внимание следует обращать на то, что будет признано страховым случаем, иными словами, на перечень страховых рисков, от которых вы страхуете свое транспортное средство.

Следует отметить, что в правилах автострахования ряда страховых организаций оговорено право страховщика на предоставление в качестве страхового возмещения страхователю в собственность транспортного средства, аналогичного по году выпуска, пробегу, техническому состоянию и комплектации; причинения ущерба застрахованному транспортному средству – в размере стоимости восстановительного ремонта транспортного средств и/или дополнительного оборудования, если иное не предусмотрено договором страхования. Стоимость восстановительного ремонта складывается из расходов на приобретение материалов и запасных частей и оплаты работ по его осуществлению. Страховщик не оплачивает работы, связанные с усовершенствованием, реконструкцией или переоборудованием транспортного средства, а также надбавки за срочный ремонт. Страховщик обязан осуществить возмещение убытков, если такие расходы были целесообразны и необходимы или производились по его распоряжению. В последнем случае расходы возмещаются независимо от того, что в совокупности с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Если транспортное средство или дополнительное оборудование застраховано на полную стоимость (иными словами, страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного транспортного средства на момент страхового случая), сумма страхового возмещения сокращается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости застрахованного транспортного средства (или дополнительного оборудования), если при заключении договора не предусмотрено иного. В случае хищения застрахованного транспортного средства страхователь должен предпринять следующие действия: своевременно сообщить об этом в соответствующие органы, добиться документального оформления страхового события; заявить в течение определенного правилами страхования срока с момента обнаружения факта хищения транспортного средства о произошедшем страховщику в письменной форме с указанием всех сопутствующих обстоятельств; представить страховщику заверенные следственными органами копии постановлений о возбуждении и о приостановлении уголовного дела по данному страховому случаю; предоставить страховщику полный комплект регистрационных документов и ключей на транспортное средство. Если похищено транспортное средство, застрахованное по полному каско, страховая организация обязана полностью выплатить страхователю страховую сумму с учетом амортизационного износа (если договором страхования не было предусмотрено условие «Без учета износа»), если не были выявлены обстоятельства, позволяющие отказать в выплате, о которых было рассказано выше. Выплата страхового возмещения в случае хищения транспортного средства происходит лишь по окончании срока предварительного расследования органами МВД (иными словами, не ранее, чем через 2 месяца после хищения транспортного средства и возбуждения уголовного дела).В том случае, если страхователю известно местонахождение похищенного транспортного средства (или если похищенное транспортное средство обнаружено и возвращено страхователю), он обязан сразу известить об этом страховщика. Если страховое возмещение уже выплачено, страхователь обязан вернуть всю сумму страхового возмещения, выплаченного за транспортное средство по факту хищения. Вместо этого страхователь может предпринять необходимые действия для передачи права собственности на данное транспортное средство в пользу страховщика или назначенного им лица, то есть возвратить страховое возмещение или отдать автомобиль страховщику, решает сам страхователь. Затраты по снятию транспортного средства с учета в ГИБДД несет страхователь.

2.2.Порядок расчетов  страхового возмещения

 Выплата страхового  возмещения осуществляется после  признания Страховщиком события  страховым случаем на основании  представленных Страхователем всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, его причины, характер и размер ущерба, и составления Страховщиком (уполномоченным им лицом) акта осмотра, оформляемого до устранения (ремонта) повреждений, причиненных в результате страхового случая и фиксирующим указанные повреждения..При наступлении страхового случая за пределами Российской Федерации на территории, оговоренной в договоре страхования, Страхователь предоставляет документы, подтверждающие наступление страхового случая, оформленные в соответствии с законодательством территории, на которой наступил страховой случай. Вышеуказанные документы должны быть переведены на русский язык и соответствующим образом оформлены (копии – нотариально заверены,).Страхователь намеренный воспользоваться своим правом на выплату страхового возмещения по риску «АВТОКАСКО» или риску «УЩЕРБ» кроме письменного Заявления о выплате страхового возмещения обязан предъявить Страховщику поврежденное ТС или остатки от него для осмотра до его ремонта, а также представить Страховщику:

- подлинник договора страхования (полис) со всеми изменениями и  дополнениями;

- документ, подтверждающий  уплату страховой премии (страховых  взносов);

- доверенность на ведение  дел, получение выплаты страхового  возмещения в страховой компании (для представителя Страхователя .

- документ, удостоверяющий личность Страхователя, его представителя, лица, допущенного к управлению ТС;

- подлинник свидетельства  о регистрации ТС;

- подлинник паспорта ТС;

- водительское удостоверение  лица, управлявшего застрахованным  ТС в момент страхового случая  или непосредственно перед ним;

- талон последнего государственного  технического осмотра;

- доверенность на право  владения, пользования и распоряжения  застрахованным ТС, договор аренды, лизинга, залога, если в отношении  ТС заключен такой договор;

- распорядительное письмо  Страхователя на осуществление выплаты страхового возмещения с указанием реквизитов для её перечисления (при получении выплаты страхового возмещения в денежной форме);

- иные документы, необходимые  для выяснения обстоятельств  наступления случая и размера  убытка, подтверждения оплаты страховой  премии.