Общие сведения о страховании. Тарифная ставка страхования Случайный характер событий идея возмещения ущерба

Литература:

1. В. В. Шахов «Введение в страхование», М., «Фис», 2007
2. А. К. Шихов «Страхование», М., ЮНИТИ, 2008
3. А. И. Гинзбург «Страхование»

 

10.02.2011

Тема: Общие сведения о страховании

1. Страховой фонд общества и страхование.

Страховой фонд общества - необходимый элемент его существования- резерв материальных и финансовых средств на случай поддержания жизни общества в условиях стихийных бедствий и войны.

Слагаемое страховой системы  общества:

Страховой фонд общества

 

Защита государственной  и коллективной                  собственности	Страхование	Защита частной собственности и личности
Натуральные и финансовые резервы		Социальное объединение	Индивидуальная страховая  защита
		Фонды социального обеспечения	Сбережения граждан

 

Предметом данного курса  является страхование, как система  экономических отношений, в основе которой лежит формирование собственного страхового фонда не из государственных  ресурсов, а из взносов страхователей.

Страхователь – тот, кто  хочет себя застраховать. Это юридические  и физические лица.

Создаваемый страховой фонд предназначен для возмещения ущерба в имуществе, а также оказания помощи гражданам при наступлении  различных неблагоприятных событий  в их жизни.

2. Классификация страхования

 

В основе классификации страхования  положено ряд признаков, в том  числе сфера деятельности, объекты  страхования, формы проведения страхования.

 В зависимости от  сферы деятельности:

-внутреннее (осуществляется  многочисленными страховыми организациями)

-внешнее

Объекты страхования определяется отраслями страхования, которые  делятся на подотрасли. Внутри каждой, из которой, существуют объекты страхования.

 

Страхование
Страхование имущества		Страхование личности		Страхование ответственности			Кредитно-финансовая и коммерческая деятельность
П-п организаций	Имущества граждан	Страхование жизни	Несчастные случаи	Производительность за качество продукции	Профессиональные ответственности	Гражданская ответственность	Кредитная деятельность	Коммерческо-предпринимательская  деятельность

 

 

 

 

 

 

Внутри каждой из подотраслей  выделяются объекты страхования.

 

Объекты имущественного страхования:

 

Страхование имущества
П-п организаций			граждан
В промышленности	На транспорте	В других отраслях	Интеллектуальной собственности	Имущество в хозяйствах	Домашнее имущество	Средства транспорта
Наземный транспорт	Водный транспорт	Воздушный транспорт		Страхование строений	подворья	Страхование животных
	Страхование   грузов

Объекты личного страхования:

Личное страхование
Индивидуальное				Коллективное
Страхование жизни				Страхование от несчастного  случая:
Страхование дополнительной пенсии	Смешанное страхование жизни			-Страхование взрослых
	Страхование на случай смерти	Страхование на случай смерти	Страхование от несчастного  случая	-Страхование детей
				-Обязательное медицинское  страхование
	Страхование детей	Страхование бракосочетания		-Обязательное страхование  пассажиров
				-Обязательное страхование  военнослужащих
				-Обязательное страхование  работников АЭС
				Обязательное страхование  работников таможни

 

 

 

 

Страхование ответственности:

Страхование ответственности 1.
гражданская
Обязательное страхование  ответственности водителей автотранспорта	ответственность	Предпринимателей перед  работниками по найму	авиаперевозчиков	судовладельцев	Экологическая ответственность	домовладельцев

 

2.

Производителя за качество продукции
Технические средства	лекарства	косметика	Детские игрушки

 

3.

Профессиональное страхование  ответственности

врачей	бухгалтеров		адвокатов	архитекторов	инженеров	юристов	фармацевтов	Биржевых брокеров

 

Страхование кредитно-финансовой деятельности включает в себя, прежде всего страхование кредитов. Это  риск невозврата, также страхование  косвенных потерь (потеря дохода п-п, дополнительные расходы, страхование  арендной платы)

-биржевое страхование:  страхование платежей не по  коммерческим сделкам, страхование  работников биржи, страхование  операций с ценными бумагами.

Объектами страхования предпринимательской  деятельности – объекты имущественного страхования, объекты страхования  ответственности и объекты кредитно-финансовой деятельности.

 

Страхование разделяется  также:

-накопительное: страхование на случай жизни и на случай смерти

-рисковое: все остальные  виды страхования

17.02.11

Современная организация страхования

Раньше были ГОССТРАХ (государственное  страхование) ИНГОССТРАХ (иностранное  страхование)

Сегодня две тысячи страховых  организаций, имеющих лицензию.

Организация, которая осуществляет надзор – государственный департамент  по надзору за страховой деятельностью.

РОСССТРАХ наделен правом выдачи лицензий, ведет реестр страховых организаций, устанавливает правила формирования страховых резервов, контролирует обоснованность страховых тарифов.

Для того чтобы получить лицензию на право страховой деятельности необходимо в ГОСТЕХНАДЗОР представить  такие документы:

-заявление

-учредительные документы

-справка о размере  уставного капитала

-бизнес-план

-правила по видам страхования

-расчеты страховых тарифов

-сведения о руководителях

 

 

Сама лицензия содержит такие  реквизиты:

-наименование страховой  организации, владеющей лицензией  и ее юридический адрес

-наименование страховой  деятельности и территории ее  проведения

-номер и дата решения  о выдачи лицензии

-подпись, печать и регистрационный  номер

Страховая компания в качестве предмета непосредственной деятельности не может заниматься производством  и торговлей материальными ценностями.

Правовые  нормы в страховании.

Нормы, которые регулируют страховую деятельность относятся  к гражданскому законодательству

Здесь отношение носит  характер соглашения, обязательств.

Страховые обязательства  – это взаимозависимость, которая  гарантируется государством в отношении  между страхователем и страховщиком. Представлены договором страхования  – это соглашение страхователя и  страховщика о соблюдении существующих между ними прав и обязательств. Договор страхования существует в виде двух документов: заявление  о страховании и страховое  свидетельство (полис)

Заявление о страховании  содержит явно выраженное и адресованное страховщику желание заключить  договор страхования.

Страховое свидетельство  – подтверждение страховщика  о заключении соответствующего соглашения.

Каждый из документов имеет  самостоятельное значение, не является ценной бумагой и может быть восстановлен в случае утери.

Договор считается действующим  после уплаты первого взноса и  с нуля часов очередных суток.

 

 

 

 

Договор может быть прекращен  по следующим признакам:

-истечение срока договора

-выплата, предусмотренная  договором, страхового возмещения (уплата имущества) или страховой  суммы (уплата или компенсация  связанная с личностью)

-утрата страхового интереса

-ликвидация страховщика  организации

-несоответствие договора  законодательству

-заключение договора  с душевно больным или недееспособным (до15 лет)

Современная организация страховой компании

Переход к рыночным отношениям вызвал к жизни большое количество страховых организаций различных  форм собственности и большим  разнообразием объектов страхования.

Продвижением страховых  услуг от страховщика к страхователю занимаются страховые агенты и страховые  брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, которые  от имени или по поручению страховщика  занимается продажей полисов, т. е заключает  договоры страхования и в редких случаях выплачивает страховое  возмещение. Страховой агент-юридическое  лицо – туристические, брачные агентства, юридические конторы, которые на ряду со своей деятельностью занимаются договорами страхования и получают определенный процент от суммы договора

Страховые брокеры – физическое или юридическое лицо, которое  выступает в роли консультанта от имени нескольких страховых компаний и заключает договоры страхования  по выбору клиента. Деятельность страхового брокера подлежит лицензированию, т. е к сдаче различных экзаменов  и т.д. Брокередж – вознаграждение за заключение договора.

 

 

 

 

Сегодня на страховом рынке  действуют следующие виды страховщиков:

1. акционерное страховое  общество – форма организации  страхового фонда на основе  продажи акций, возможен также  выпуск облигаций. АО может  иметь подразделения:

-представительства страховой  компании. Функции – сбор информации, реклама, поиск клиентов, не ведет  коммерческой деятельности.

-агентства страховой  компании. Осуществляет представительства.  Заключает и обслуживает договоры  страхования

-отделения страховой  компании. Весь комплект страховых  услуг.

2. общество взаимного  страхования. Страховой фонд создается  по средствам паевых взносов  его участников, которые одновременно  являются и страхователями и  страховщиками. Такие общества  характерны для крупных домовладельцев, собственников гостиниц.

3. государственная страховая  компания. Страховой фонд образуется  за средства государства.

4. частная страховая компания. Принадлежит одному владельцу  или его семье (Лойд)

5. концерн – объединение  различных п-п и страховых компаний  для совместной деятельности  на основе добровольной централизации  функций.

6. хозяйственная ассоциация  – объединение различных п-п  для совместного осуществления  нескольких хозяйственных функций.  Менее жесткое ограничение, чем  в концерне.

7. консорциум – временное  договорное объединение производственных  п-п и страховых компаний для  реализации целевых программ (природоохранительные  программы).

 

 

 

 

 

Тема: тарифная ставка страхования

Случайный характер событий идея возмещения ущерба.

Идея страхования возникла в древности (5-6 тысяч лет назад) и это было имущественное страхование.

Владельцы имущества опасались  за его сохранность, т. к рискованный  характер окружения человека мог  нарушить его материальное благополучие. Возникла идея солидарной раскладки  возможного ущерба. Жизненный опыт свидетельствовал о случайном характере  чрезвычайных событий и неравномерности  нанесения ущерба. Было замечено, что  число заинтересованных лиц больше пострадавших, и чем больше заинтересованных лиц, тем меньше сумма приходится на каждого при оплате возможного ущерба. Так возникла необходимость  определения тарифной ставки для  установления размера платежа.