Общие принципы и подходы в имущественном страховании

■   риэлтерские фирмы - юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья, осуществляющие: подбор вариантов купли - продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле - продаже, организующие продажу жилья по поручению других участников рынка жилья, участвующие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание;

■   инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.;

■   инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования - нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации, обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав не совершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

В зависимости от варианта программы и механизма ипотечного кредитования в этом процессе могут принимать участие и другие субъекты. В общем виде процесс ипотечного кредитования предусматривает предоставление физическим лицам долгосрочных банковских кредитов под установленные проценты годовых под залог приобретенных домов или квартир. Сумма кредита перечисляется на счет строительной организации и используется на оплату долевого участия в строительстве жилья по адресному жилищному контракту, заключенному заемщиком со строительной компанией. В банк заемщиком сначала закладывается право на получение квартиры, а затем, когда заемщик получает документы на владение квартирой, он отдает ее в залог до погашения кредита. Условия предоставления и возврата кредита вместе с начисленными процентами устанавливаются при принятии программы ипотечного кредитования в конкретном субъекте Российской Федерации. Одним из условий получения кредита является страхование заложенного имущества на весь срок выплаты кредита, а также жизни и здоровья заемщика. Страхование жилья, получаемого по ипотечному договору, осуществляется по стандартным Правилам страхования имущества на случай следующих рисков: стихийных бедствий, пожара, злоумышленных действий третьих лиц и т.д.

В рамках ипотечного страхования осуществляется также страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса жилищного кредитования и страхование ценных бумаг - закладных - на вторичном рынке ипотечного кредитования. Страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса ипотечного кредитования предусматривает, как правило, страхование ответственности за выполнение обязательств по заключенным договорам: договору кредита, строительства жилья, его оценки, продажи и т.д. Страхование на вторичном рынке ипотечного кредитования при реализации ценных бумаг - закладных - является видом страхования финансовых рисков и может предусматривать страхование на случай: невыполнения заемщиком своих обязательств, невозврата кредита, неплатежа.

Ипотечное кредитование в нашей стране находится в стадии своего становления и развития, в связи с чем виды и условия проводимого в его рамках страхования будут в дальнейшем изменяться и дополняться.

6. Обработка и  урегулирование ущерба Страховая  экспертиза

Основная обязанность страховщика по договору страхования - осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты, являются:

■   заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату (выгодоприобретателей);

■   страховой акт, составленный страховщиком; в отдельных видах страхования такой акт часто заменяется аварийным сертификатом, который составляет уполномоченный специально страховщиком аварийный комиссар;

■   иные документы, подтверждающие как факт наступления страхового случая, так и размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.

В конкретных видах страхования содержание этих документов различается: например, в страховании имущества страховой акт связан с калькуляцией оценки стоимости ремонта, или неповрежденных остатков застрахованного имущества, или собственно ущерба, а в страховании от несчастных случаев - с установлением на основе специальных таблиц или в зависимости от продолжительности лечения определенных сумм выплаты и т.д.

Различен и состав документов, необходимых для установления факта несчастного случая: от справки медицинского учреждения до подтверждения сейсмологической станции. Их конкретная форма и содержание определяются в договоре страхования при его заключении.

В личном и имущественном страховании страховая выплата именуется по-разному: при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Условиями конкретного договора страхования устанавливается порядок определения размера страховой выплаты, условия и сроки ее осуществления. Ниже подробно рассматриваются вопросы, возникающие в связи с осуществлением страховой выплаты, на примере имущественного страхования.

Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения. Работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов:

1) установление  факта страхового случая. Одна из важнейших обязанностей страхователя при повреждении, гибели или похищении имущества - своевременно подать заявление о страховом случае. Условия страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении имущества обычно в течение одного-трех дней, и если срок этот был нарушен, страховщик выясняет причины задержки.

После получения заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какое имущество погибло или повреждено, проверяется соответствие приведенных сведений условиям договора страхования. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. В частности, устанавливается следующее:

■   было ли застраховано имущество на момент возникновения события;

■   было ли наступившее событие (например, уничтожение имущества в результате землетрясения) включено в объем страховой ответственности, т.е. в перечень стихийных бедствий и других опасностей (рисков), от которых проводится страхование. Факт и причину возникновения события, в результате которого был нанесен ущерб, должны подтверждать необходимые документы от соответствующих организаций:

S при стихийном бедствии - справка органов гидрометеорологической  или сейсмологической службы;

S в случае пожара - справка (акт) органов пожарного надзора;

S при аварии отопительной  системы, водопроводной или канализационной  сети, проникновении воды из соседних  помещений, взрыве, не вызвавшем  пожара, - акт (справка) органов аварийной службы или жилищно-эксплуатационной конторы, домоуправления и т.п.;

S в случае похищения  имущества либо его уничтожения  или повреждения, связанного с  похищением либо попыткой похищения, соответствующее постановление  следственных органов с обязательным  списком всех предметов, о похищении, уничтожении или повреждении  которых заявил страхователь.

■ сопоставить место гибели или повреждения имущества с его местонахождением (районом эксплуатации), указанным страхователем при заключении договора страхования.

Страхователь должен доказать свой интерес в имуществе, которое было уничтожено или повреждено. Такими доказательствами могут являться, например, торговые коносаменты на отправку и получение груза, записи в реестрах собственности, свидетельства о праве собственности на недвижимость и т.п.

2)определение  размера ущерба, страховой выплаты  и составление акта о страховом  случае (страхового акта). Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5-10 дней со дня получения заявления страхователя. В акте при водятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его ос татках, а в приложении к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов88.

Определение размера ущерба и страхового возмещения по отдельным видам страхования имущества и категориям страхователей имеет свои особенности89.

3)осуществление  страховой выплаты. Выплата страхового возмещения производится в установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). За задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в раз мере, установленном договором. Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке либо выплачивается наличными деньгами.

Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу.

Деятельность аварийного комиссара как составная часть работы по урегулированию убытков по договору имущественного страхования. С целью сбора всей информации для наиболее полного и быстрого осуществления страховой выплаты, страховой практикой выработан в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством90. Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуют претензией).

В обязанности аварийного комиссара входит:

>   провести осмотр поврежденного имущества;

>   расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

>   принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков;

>   сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;

>   провести, если это возможно, оценку ущерба;

>   собрать все относящиеся к событию документы;

>   обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

При оценке поврежденного имущества аварийный комиссар может быть наделен страховой компанией следующими полномочиями:

1)  только описание ущерба без материальной оценки убытков; в этом случае страховая компания берет на себя дальнейшее ведение дела, в том числе и решение вопроса о привлечении экспертных организаций;

2)  описание ущерба, его оценка в материальном выражении, привлечение экспертных организаций;

3)  вышесказанное, дополненное правом заключать со страхователем соглашение от имени страховой компании о взаимной фиксации степени уценки; в этом случае аварийный комиссар наделяется полномочиями договариваться со страхователем на компромиссной основе о размере ущерба; после заключения такого соглашения страховая компания должна выплатить возмещение в размере уценки;

4) вышесказанное, дополненное  правом аварийного комиссара  при согласии страхователя продать  поврежденное имущество; в этом  случае страхователь получает  страховое возмещение как бы  за утрату всего имущества, а  вырученные от продажи суммы  поступают страховой компании.

Одновременно с этим аварийный комиссар должен проводить работу по сбору документов, которые будут необходимы для страховой компании. Документы, обосновывающие претензию лица, в пользу которого заключен договор страхования, можно условно подразделить на следующие типы:

♦   документы, подтверждающие наличие интереса в имуществе: страховой полис, счета, перевозочные документы, спецификации, свидетельства о праве собственности и другие, если согласно этим документам лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право распоряжаться этим имуществом;

♦   документы, подтверждающие размер претензии: акты экспертизы, акты осмотра, составленные аварийным комиссаром;

♦   документы, подтверждающие размер претензии: акты экспертизы, акты уценки, акты об уничтожении негодного имущества и пр.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы

Главный принцип имущественного страхования - принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы.